Como vemos que el tema de la banca interesa, en www.calculodehipoteca.net hemos hecho un esfuerzo suplementario para acercarnos al mundo real y tenemos hoy con nosotros al director de una importante sucursal bancaria para ofrecernos de primera mano sus impresiones sobre la actualidad del mundo de la banca comercial y, más concretamente, del mercado hipotecario. Sin duda es otro punto de vista distinto al que habitualmente ofrecemos en estas líneas, así que le agradecemos muy sinceramente que nos haya dedicado su tiempo y esperamos que a vosotros, amables lectores, os resulte útil e interesante.
A mí ya me leéis más a menudo, así que os dejo sin más rollos con quien de verdad interesa:
Www.Calculodehipoteca.net: En primer lugar, muchas gracias por acceder a esta entrevista, en un momento en que la banca en general no pasa por su mejor momento de popularidad. ¿Cree que esa mala imagen está justificada?
¿Popularidad? A nivel de foros, prensa, medios en general, probablemente tenga usted razón y sea “la banca” un sector muy cómodo de criticar, mucho más que el sector farmacéutico, telecomunicaciones, de seguros, construcción, … aunque en cualquiera de ellos podemos encontrar varios aspectos mejorables.
En este sentido pienso que en el actual modelo económico en el que vivimos, y hasta que inventemos y nos dotemos de otro mejor, -todo es mejorable- alguien se tiene que encargar de canalizar el excedente de ahorro de una parte de la sociedad hacia aquellos que necesitan financiación; y ese papel de intermediación ha sido y es la principal función de la banca.
Lo que los ciudadanos en general y por supuesto los trabajadores del sector en particular -nos va nuestro sustento en ello- debemos exigir a las autoridades de los distintos países es que el sector esté bien regulado para que sea eficiente, estable y seguro.
Lee la entevista completa:
Www.Calculodehipoteca.net: ¿Cómo se ha llegado, a su juicio, a la actual situación de debilidad de algunas entidades financieras?
Pienso que por el exceso. El exceso tanto en la demanda como en la oferta del crédito. Y por supuesto por la relajación de las autoridades en su labor de supervisión y previsión.
Verá, mucho se ha hablado a estas alturas de la crisis financiera y poco puedo aportar desde mi modesta perspectiva. Pero me permitiré resumirle mi visión de cual ha sido una de los motivos del por qué se ha llegado a esta situación de menor fortaleza -que no debilidad- del sistema financiero español.
Durante estos años anteriores, España ha sido un país con necesidades de financiación. La economía demandaba más financiación que el ahorro que era capaz de generar. Así, las entidades financieras españolas para no dejar de prestar dinero, recurren -“descubren”- a los mercados internacionales y comienzan a descuidar su negocio tradicional: la banca minorista. Si una entidad española empezaba a excederse en el porcentaje del dinero prestado sobre el captado, cogía el teléfono y llamaba al banco Y del país X, pedía un préstamo de tropecientos millones de euros a un interés muy bajo, y como las empresas de rating nos tenían concedida una calificación excelente, todo arreglado: balance cuadrado, exceso de liquidez y a seguir prestando dinero.
Pero he aquí que llega la crisis y con ella la contracción a nivel mundial, bajan las ventas, las calificaciones, aparecen los impagos, la morosidad, LA DESCONFIANZA entre entidades… Cogemos el teléfono para llamar al Banco Y para renovar el crédito o pedir otro y resulta que el teléfono comunica, … o no responden o nos dicen que nos van a cobrar un euribor más 10 -por aquello de la prima de riesgo-. Las consecuencias las hemos estado viendo: debilidad, dependencia de factores externos de la entidad, necesidad de apoyo del estado,…
Www.Calculodehipoteca.net:: El francés Alain Jospin dijo en una ocasión que la culpa de la crisis era de los ciudadanos por su desmedida apetencia de capital, entendido como valor permanente. ¿Cómo lo interpreta?
No conozco a este señor ni sus declaraciones, pero a este respecto le vuelvo a repetir que en mi opinión y como dice el dicho popular: “entre todos la mataron y ella sola se murió”. No hay un único culpable sino que ha habido varios. Exceso y falta de prudencia de las entidades financieras a la hora de conceder créditos. Exceso y falta de prudencia de particulares y empresas a la hora de solicitarlos y por último dejación y falta de previsión de las autoridades que no han ¿sabido/querido? tomar cartas en el asunto.
Www.Calculodehipoteca.net: Y ya más en lo cercano,¿cual es el perfil medio del cliente que entra a su despacho para solicitar una hipoteca?
En los últimos meses las operaciones hipotecarias que estudiamos son casi en exclusiva, refinanciaciones. Clientes con hipoteca y varios préstamos personales que, agobiados por las cuotas, el desempleo, la bajada de las ventas en sus negocios, la subida del tipo de interés y demás situaciones que se están dando últimamente, acuden a nosotros para refinanciar sus deudas y adecuar las cuotas a su actual situación económica.
Www.Calculodehipoteca.net: ¿Pedimos los españoles más allá de lo que podemos pagar o solemos ser realistas?
En los últimos años pienso que hemos sucumbido a una fiebre consumista. Nos influenciaba el hecho de que el prójimo cambiaba de coche o de vivienda o se iba de vacaciones a Cancún y nosotros pensábamos: “si él puede, yo también”.
Hemos ido acumulando cuotas de préstamos hasta apurar nuestra nómina hasta niveles máximos y no hemos reservado ningún “cartucho” en la recámara “por lo que pueda pasar”. Nos hemos olvidado de algo tan importante como es el ahorro, a demorar el cambio de coche unos años más “que todavía está bueno”, a no cambiar de televisión “que todavía se ve bien”, a alquilar el apartamento en la playa con el “cuñao” el año que no he ahorrado lo suficiente para las vacaciones y al final hemos financiado el coche, la tele y las vacaciones.
En resumen, nuestros padres -y digo padres por generaciones que ahora tienen más de 60 años- acostumbraban a ganar 100 y gastar 60. Las generaciones actuales nos hemos ido acostumbrando a ganar 100 y gastar 110,… era cuestión de tiempo. No hay nada más que ver lo que un matrimonio mayor es capaz de hacer con 600 euros al mes de pensión.
Www.Calculodehipoteca.net: Con el actual coste del despido, ¿qué entienden ustedes por un trabajo “estable” cuando van a conceder una hipoteca?
No puedo hablar por todos los directores de oficina, pues en esto como en otros muchos aspectos de la concesión de riesgos “cada maestrillo tiene su librillo”. Yo he seguido el mismo criterio en la última década que ha dado resultados -la morosidad de mi oficina no supera el 0´5 %-. No conceder préstamos más allá del 80 % del valor de mercado de la vivienda a hipotecar y que la cuota del préstamo no supere el 40 % de los ingresos, cumpliendo estos dos requisitos siempre he sido muy flexible sobre la antigüedad del contrato laboral. Superando éstos parámetros la concesión -ya sea el trabajo estable o no- se complica sobremanera.
Www.Calculodehipoteca.net: Se supone que el bien hipotecado garantiza el préstamo, pero siempre se exigen avales y garantías adicionales. ¿Qué relación se espera que haya entre lo solicitado y las garantías que se exigen?, ¿doble?, ¿triple?
No entiendo lo de doble o triple. Le vuelvo a repetir, en mi oficina una pareja que solicita el 80 % del valor de mercado del inmueble a adquirir con una cuota del préstamo inferior al 40´% de sus ingresos, es muy probable que acceda a la financiación, y el 80 % no es ni el doble ni el triple, es el 80 %.
Www.Calculodehipoteca.net: La salida de la banca comercial para sanearse, ¿pasa por aumentar los diferenciales en las nuevas hipotecas o por seleccionar mejor a las personas a las que se conceden?
Bueno, supongo que no habrá una única solución. Pienso que la bajada de la actividad económica reducirá los ingresos de la banca, al igual que reducirá los beneficios el aumento de la morosidad, por lo que parece claro que se deberán incrementar los diferenciales en los tipos. Eso por un lado, por otro lado habrá que mantener la calidad de la cartera crediticia con criterios de concesión de riesgos prudentes para que los niveles actuales de morosidad no se vuelvan a repetir en el futuro –no debemos olvidar que parte del dinero prestado es de los ahorradores-. Y por último parece evidente, que el sistema financiero español esta sobredimensionado en cuanto al número de oficinas, hecho que también tendrá que corregirse.
Www.Calculodehipoteca.net: ¿Cuánto pronostica usted que durará esta crisis?
Ni mucho menos me considero un gurú económico. Aunque sí me aventuro a lo siguiente: En la representación gráfica de una crisis hay un recorrido hacia abajo, donde se fija un mínimo para luego recuperar hacia arriba, en este sentido preveo un largo período en mínimos y una lenta subida hacia arriba, aunque espero equivocarme y que la recuperación comience pronto y sea rápido-
Www.Calculodehipoteca.net: ¿Acabaremos viendo fusiones de Cajas de ahorro o cree que impera la idea de “antes muertas que en manos de otro”?
Creo que cada vez resulta más evidente que habrá un reestructuración del sistema financiero español. Como le he comentado anteriormente, pienso que se encuentra sobredimensionado. Pocos países habrá en el mundo con una tasa de oficinas por habitante como en España. El proceso de concentración del sector, no sólo de las cajas, también de la banca, no ha parado de avanzar en las últimas dos décadas y la situación actual no hará más que acelerarlo.
El descenso de la actividad económica y por ende de la demanda del crédito hace innecesarias multitud de oficinas y la reducción de los ingresos y el efecto de la morosidad sobre el beneficio de las entidades, las obligará a reestructurar redes comerciales para aligerar costes.
Www.Calculodehipoteca.net: ¿Tiene algo que ver la financiación a entidades públicas y el dudoso cobro de esos préstamos (sobre todo a ayuntamientos) con la difícil situación que atraviesan algunas cajas?
No tengo datos al respecto, aunque le hago una pregunta. ¿Por que no hay un lugar público -página Web, por ejemplo- donde se publique el saldo de los préstamos que cada grupo político o ente público tiene solicitado en cada entidad financiera? ¿Por que no se pública cual es el atraso que presentan estos préstamos?
Sería tan fácil atar cabos: este grupo político debe tanto en esta entidad que tiene su sede en tal comunidad en la que gobierna fulanito. Ó, este tiene atrasos en sus préstamos y no sólo no se los reclaman sino que le conceden más.
Sería una interesante tarea para la “prensa libre” de este país.
Www.Calculodehipoteca.net: ¿Qué influencia real tienen los políticos en la gestión de una caja de ahorros y cual los impositores, que deben, según ley, tomar parte en las decisiones de gobierno?
Sin duda los primeros directamente y los segundos influenciados por los primeros, tienen gran peso en los órganos de gobierno y decisiones de las cajas, en unas más que en otras. ¿Cuanto? le confieso que lo desconozco. Aunque si me pregunta cual es mi humilde impresión, le diré que mientras mas poder de decisión tengan los políticos en una caja -y en cualquier organización diría yo- más la corrompen y peor será su gestión, evolución, solvencia y resultados.
Www.Calculodehipoteca.net: Por último, una pregunta casi personal. La misma que le planteé a un funcionario de prisiones: ¿Compensa de algún modo, fuera del sueldo, ver y oír lo que tiene que ver y oír usted en su puesto?
Es muy triste ver a familias destrozadas por el desempleo, que no pueden pagar los créditos solicitados durante años de bonanza. Es triste no poder dar soluciones cuando por mucho que intentes reestructurar su deuda no hay más remedio que demandar para recuperar un dinero prestado que, no olvidemos, en gran parte es de los impositores.
Pero por otro lado también es muy gratificante comprobar como tras una década de trabajo continuo en una población, hay personas/clientes que han formado un hogar gracias a las hipotecas que concedes para comprar su vivienda. O ver emprendedores que han montado negocios y dado empleo a muchos trabajadores gracias a los créditos concedidos. Y ver a los hijos de esas personas/clientes como acuden a la oficina para abrir su primera cuenta infantil… Al final, en mi caso, le puedo asegurar que la balanza se inclina hacia lo positivo.
Es cierto que se han cometido excesos con los créditos, tanto por parte de la banca como por parte de aquellos que los han pedido sin pararse a pensar las consecuencias que implicaba. Pero el problema no es qué hemos hecho mal, sino qué vamos a hacer para solucionar el desaguisado.
Los excesos se siguen cometiendo, amigos. La banca se ha quedado más pelada que el trasero de un mono porque no para de prestar millones y millones a Florentino Pérez para regalacticar el Real Madrid.
Claro, así luego vas a pedir una pequeña hipoteca y no te dan ni para luz para un ciego.
Mi abuela decía que contra el vicio de pedir, la virtud de no dar. Por mucho que la gente pida con o sin cabeza el dinero a un banco, éste es quien debe tener la última palabra. Pero, ya se sabe, la avaricia rompe el saco.
Siempre la misma historia. Nos echan la culpa a los ciudadanos de a pie por pedir demasiado, y luego, cuando la imprudencia de los bancos ha provocado que hayan soltado la pasta alegremente pensando en las futuras ganancias, sólo tienen que ponerse a llorar para que los gobiernos les socorran con el dinero de los impuestos. Y encima, tienen la desfachatez de negar créditos después a la gente, con la excusa de que no quieren volver a caer en lo mismo. Pues en lugar de dar créditos, igual lo que tenían que hacer era darnos ese dinero que han recibido directamente de nuestros bolsillos.
Tienes toda la razón. Han recibido un dinero público para inyectarlo en la economía y los muy listos se lo han guardado “por si acaso”. El Gobierno debería exigirles explicaciones, pero no lo hará. Es lo que pasa cuando le encargas a otro que haga algo por ti.
La banca es un negocio, los banqueros son comerciantes cualquieras. No deberían encargar una función pública tan importante a personas que actúan por el propio interés, porque entonces el resultado es el que tenemos ahora mismo. Tenemos lo que nos merecemos.
Los banqueros son los únicos responsables de que en España vayamos a tener cinco millones de parados. Han acabado con los trabajos de muchas personas decentes por su ambición sin límites. No quiero decir que el pobre director de sucursal sea un enemigo, pero es un títere al servicio del poder.
Sinceramente, y aunque agradezco el tiempo que se ha tomado este hombre en responder a las preguntas para nuestra información, no hace falta ser director de banca para decir lo que ha dicho. Muchos participantes en este foro lo han comentado en repetidas ocasiones: el problema es que la gente ha pedido mucho sin tener nada que garantice la devolución de lo solicitado, y los bancos han dado mucho sin pedir garantías de devolución. Tiene razón cuando dice que “tenemos 100 y gastamos 110”.
De todos modos, el banco no ha gastado 110. A lo largo de estos años la banca ha ido cerrando cada año con unos beneficios altísimos. ¿Dónde están? ¿Ante los primeros rumores de la crisis han desaparecido por arte de magia?
Pues en vez de estar debajo de un colchón, están debajo del ladrillo. Los bancos se “han hecho” con muchos activos inmobiliarios que se han devaluado y se han quedado sin liquidez. Así que sí, han desaparecido por arte de magia. Y es que en el capitalismo todo lo que ocurre parece magia. Y si no preguntad por la famosa mano invisible del mercado.
Pues sí, Germán. Eso mismo estaba pensando yo, pero Rubio nos ha contestado. Lo de la construcción era un colchón estupendo, también para los bancos. También tengo otros ejemplos: He trabajado en una inmobiliaria y mi jefe, conforme ganaba, compraba un piso. Mi tío, que es calefactor, cobraba con pisos en vez de con dinero líquido. Los bancos, el de la inmobiliaria o mi tío apostaron todo a una carta. La construcción. Y ahora ocurre lo que ocurre, que no hay liquidez.
Yo he vivido muy de cerca la experiencia de gente que, a la hora de invertir su dinero, apostaba todo a una carta y tomaba así decisiones imprudentes. Me refiero a la gente que invirtió todos sus ahorros en Forum y Afinsa y que, cuando se descubrió la estafa, se quedaron sin los ahorros de toda la vida. Salvando la distancias, nunca es bueno poner todos los huevos en la misma cesta.
Muy interesante la opinión del experto. La verdad es que me ha dado una visión global de la problemática actual de la banca, de cómo hemos llegado a esta situación y qué es lo que nos espera. La desconfianza con la que he comenzado a leer la entrevista ha ido transformándose en interés a medida que avanzaba. Enhorabuena.
Pues a mí me ha sabido a más de lo mismo, y según leía me imaginaba al paisano como un avestruz, con la cabeza bajo tierra.
Me llaman la atención varias frases, pero una en especial: la de que la función de los bancos es canalizar el ahorro hacia aquellos que necesitan financiación. Eso sería cierto si no tuvieran ánimo de lucro, porque se ha olvidado añadir que de lo que prestan se quedan un pico y de lo que les devuelven se quedan otro pico. Decirlo como lo dice es para pensar que son hermanitas de la caridad.
Por supuesto, es que los bancos no son hermanitas de la caridad. Y si quieres tener una casa, comprarte un coche o pagarte las vacaciones a plazos, necesitas dinero. Si lo tienes te dan el servicio de prestarlo, pero por supuesto no puedes comprar si no tienes dinero.
Hay tantos temas que comentar a propósito de esta entrevista que me resulta difícil escoger uno. Opto por la reestructuración del sector financiero, sobre la cual dice el entrevistado que está sobredimensionado. La opinión es generalizada, según he podido comprobar en muchas informaciones, pero lo que me preocupa a mí es que este proceso de concentración desembocará inevitablemente en más paro. Y no veo soluciones. Los cierres de oficinas, los más que probables procesos de fusión de las cajas, dejarán a más familias en la calle. La conclusión para mí, de nuevo, es que es perentoria una reforma laboral. Espero que los que tomen decisiones vean esta web y coincidan con la urgencia de acometer esa reforma.
No es la primera voz que se alza en este sentido, y la verdad es que podemos pensar muchas cosas, pero yo coincido contigo en una: así como otras empresas plantean ERE innecesarios al amparo de la crisis, los bancos se van a escudar en ella para sacudirse a un montón de currantes. Y si no, al tiempo.
¿Cómo es posible que un sector que tiene beneficios de un año a otro del 20% diga que las cosas no van bien? ¿Para ellos no aumentar los beneficios al menos en un 10% son pérdidas? ¿Qué otro sector tiene beneficios tan grandes?
Últimamente los medios están dale que te pego con que es necesaria una reestructuración financiera en España. Hoy incluso abogaba por ello Trichet. Yo lo que sé es que conozco a un par de empleados de banca temblando por su puesto. Igualito que los de la empresa privada. Los brotes verdes no sé dónde estarán, me decía hoy uno de ellos.
Leyendo su entrevista me he visto reflejado como cliente en algunos puntos, sobre todo en los que se refieren a la refinanciación de las deudas y el consumismo desenfrenado.
Mi mujer se ha quedado en el paro y, para colmo, ahora se nos ha juntado con el alquiler de la casa en la que vivimos con la letra del piso que nos ha tocado en Arganda.
Por si fuera poco, hace años me enviaron a casa dos tarjetas de crédito, una de 3.000 euros y otra de 4.000, que no había pedido pero que me fundí sin mirar cuánto pagaría de unos intereses que ahora nos ahogan.
Para solucionarlo intento trabajar todo lo que puedo, incluso fines de semana y festivos, haciendo chapuzas aquí y allá donde me salgan.
Lo más importante es que he cambiado mi mentalidad y me siento afortunado porque siento que estoy saliendo del túnel. En lugar de ser consumista ahora guardo ese cartucho en la recámara del que habla el señor al que entrevistan.
La crisis me ha cambiado y ya no volveré a cometer los mismos errores. Gracias por seguir aportando luz a mi nueva forma de vida con la opinión de este experto.
Desde luego, si algo bueno ha tenido esta crisis en la que nos vemos inmersos es que muchos de nosotros hemos aprendido a sobrevivir literalmente a una situación muy complicada. Acostumbrados como estábamos a gastar sin medida, a no guardar nada para el futuro, a pensar lo que dice el director de la sucursal: “si mi vecino puede, yo también”… De repente, este batacazo nos ha servido a muchos de nosotros para aprender a administrar mucho mejor nuestro dinero, y para darnos cuenta de que realmente ppodemos salir adelante con mucho menos de lo que pensábamos. Enhorabuena por todo ello, amigo Danny.
Sí, pero esa mentalidad previsora no durará mucho. Esto pasa siempre en las épocas de vacas flacas: hay que apretarse el cinturón y reconsiderar la situación de cada cual. En cambio, cuando vuelvan las vacas gordas diremos: “A vivir, que son dos días”. Y tiraremos de cartera, de tarjeta y de préstamo, y cuando haya que pagar, ya veremos cómo lo hacemos.
Estaba pensando lo mismo. Las personas tenemos una memoria muy limitada. Pasamos en poco tiempo de llevar ropa del mercadillo a gastarnos jornales enteros en ropa de marca, de tener una casa de alquiler y pasar las vacaciones en un camping a tener una cosa en propiedad, dos coches y una segunda vivienda. A lo bueno nos acostumbramos todos, ahora falta saber si haremos lo propio con lo menos bueno.
El problema no es solo de nuestra mentalidad, sino del sistema en si. ¿De qué sirve que nos hagamos todos previsores si para que el sistema capitalista sea viable necesita un alto consumismo? Lo que hay que hacer primero es elaborar un sistema más justo y estable que cubra nuestras necesidades más inmediatas. Después ya tendremos tiempo a acostumbrarnos a no vivir en la opulencia.
Antes de nada, muchas gracias por regalarnos una entrevista con un director de banco. Su lectura es una experiencia que contribuye a fortalecer y engrandecer nuestro conocimiento sobre los pormenores del sistema económico-financiero que rige este país.
No puedo ni debo dejar pasar por alto la pregunta y su correspondiente respuesta sobre la influencia de los políticos en la gestión de una caja de ahorros.
Nuestra queriodiadísima Esperanza Aguirre, afianzada en Caja Madrid, ahora ofrece a los socialistas dos puestos en la comisión ejecutiva y una vicepresidencia, si el PSOE apoya el acuerdo que ella propugna y según el cual habría que aceptar al presidente, propuesto por el PP, que se elija este próximo otoño. Ahí es nada.
La misma historia de siempre: los políticos se pasan el día echándose los perros unos a otros, pero cuando manda el capital da igual el color que tengan tus ideas. Sentarse en el asiento del que manda en la banca es demasiado tentador como para andarse con zarandajas de ética y moral, seas del partido que seas. Por eso, yo a menudo pienso que no merece la pena preocuparse de quién te gobierna en un momento dado, porque en realidad es el capital el que nos gobierna a todos.
Hay otra frase que me llama la atención: “El dinero es de los impositores”. Con todos los respetos, eso no se lo cree ni él. El dinero es de los bancos y, a través de ellos, de los acreedores. Una vez que a uno le ingresan su nómina, ¿cuánto crees que tardan en descontarte todos los recibos, cuotas e intereses que debes? Ni diez minutos, así que en realidad no tienes dinero. Y entre medias, como dije más arriba, el banco mete comisión por aquí, comisión por allá…
Me ha parecido muy interesante conocer la opinión de un trabajador de la banca. Yo, por mi situación, tengo oportunidad de vez en cuando de tratar con políticos, empresarios y banqueros y la verdad es que no suelen hablar en términos tan, digamos, al cabo de la calle. Para ellos, generalmente, los términos de la conversación son macroeconómicos, es decir, visiones globales de cómo van las cosas y de lo que hay que hacer.
Nadie piensa, aunque lo diga, en las familias. Sólo se piensa en la deuda que cada familia puede generar, pero no en lo que la familia sufre. Es triste pero es así.
Coincido contigo, San Eurón Hipotequista, en que pocas personas de los bancos piensan en lo que las familias sufren. Al menos es mi experiencia. Mi hermana y yo conocemos a un empleado de banca que se dedica a los embargos. Es su cometido. A veces nos quedamos de piedra con su forma de hablar y más de una vez le preguntamos si no le daba pena esa familia que tenía que embargar. Su respuesta es que era su trabajo y no se podía permitir pensar en ello. Supongo que es deformación profesional, pero es tan frío…
Ya, frío…
¿Alguna propuesta alternativa?, ¿algo más cálido?
O nos enfrenta,os a la realidad d euna vez por todas o nos vamos a hacer puñetas (más)
Me parece muy interesante la aportación que has hecho esta semana con esta entrevista. Es realmente un punto de vista diferente en tanto que nos recuerda que la función de los bancos es al fin y al cabo prestar dinero, y eso puede hacer muchas cosas buenas por la sociedad.
Lo primero de todo,,,darle la enhorabuena a este Eficiente Director de Banca, que será la excepción de todos los demás, los cuales se han dedicado a Ofrecernos Dinero con la perspectiva de ganar y ganar € a base de Intereses y Comisiones, sin asegurarse de que la mayoría de los prestamos Concedidos iban a ser cobrados.
Lo de conceder el 80% de la tasación será en 2009, porque en la última década daban un 120 % o algo así. Para casa, muebles y cochecito nuevo!!!!!!
Los consumidores tendremos parte de culpa por demandar demasiado, pero ellos no se quedan atras, concediendo prestamos por encima de sus posiblidades a cualquier persona que ofrecía a cambio un contrato con una Semana de Antiguedad, sin avales y sin ningún tipo de garantías.
Enviando Tarjetas de Crédito por correo, un mes si y otro
tambien, para empujarnos mas al consumismo y seguir lucrandose a costa de los que no han estudiado economía y no saben que despues iban a pagar crédito y medio.
En fin, que ya tenemos asumido que tendremos que pagar las consecuencias de todas estas imprudencias (aun sabiendo que no hemos sido del todo culpables) Pero que ellos reconozcan que no lo han hecho nada bien, que no se limiten a cerrar el puño y a echarle las culpas a los demas.
(Por ello también pedian sus prestamos a otros paises para abastecernos y así se ven hoy en día)
Sobre las fusiones, más bien tendrán que hacer una reorganización de sucursales. La mitad bancos y la otra mitad Inmobiliarias donde poder vender las miles de Viviendas que tienen en la Actualidad, procedentes de los embargos ejecutados de sus estudiados créditos (éstas, financiadas como dios manda, eso si)
Tengo 26 años, no tengo vivienda ni le debo nada a ninguna entidad. Jamás he llorado ni lloraré por que un banco no me conceda una hipotéca. Porque de todo esto se aprende y yo tengo bien claro que la base de una buena economía es la autofinanciación sin darle la posibilidad a nadie de engañarte, reírse de ti y luego encima intentar hacerte sentir culpable.