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Impacto de la Nueva Bajada de Tipos del BCE: Lo Que Necesitas Saber para 2025

Este jueves, el Banco Central Europeo (BCE) ha tomado una decisión que puede tener un impacto significativo en nuestras finanzas personales: ha bajado los tipos de interés por quinta vez consecutiva, estableciéndolos en un 2,75%. Esta medida, destinada a estimular la economía en un contexto de incertidumbre, plantea preguntas sobre cómo afectará a hipotecas, préstamos y consumo. En este artículo, analizaremos las implicaciones de esta decisión y cómo puede influir en tu bolsillo a partir de 2025.

¿Qué significa la bajada de tipos de interés?

Los tipos de interés son el costo que pagamos por el dinero que pedimos prestado. Cuando el BCE decide bajar estos tipos, el objetivo es facilitar el acceso al crédito y fomentar el consumo. Esto se traduce en que los bancos comerciales pueden ofrecer préstamos más baratos, lo que puede incentivar a los consumidores a pedir dinero prestado para compras importantes o inversiones.

Consecuencias en las hipotecas

Una de las áreas más afectadas por la bajada de tipos son las hipotecas. Si tienes una hipoteca a tipo variable, es probable que veas una reducción en tus cuotas mensuales. Esto significa que tendrás más dinero disponible para otros gastos, lo que puede mejorar tu calidad de vida. Sin embargo, si tienes una hipoteca fija, es posible que no sientas el impacto inmediatamente, ya que tus condiciones están fijadas por un tiempo determinado.

Refinanciar tu hipoteca

Con la bajada de tipos, muchos propietarios de viviendas pueden verse tentados a refinanciar su hipoteca. Esto implica reemplazar tu hipoteca actual con una nueva que tenga un tipo de interés más bajo. Esta opción puede ser muy atractiva, pero es importante considerar los costos asociados y evaluar si realmente vale la pena a largo plazo.

El impacto en los préstamos personales

Además de las hipotecas, esta reducción también afectará a los préstamos personales. Si estás considerando pedir un préstamo para financiar un proyecto, un viaje o cualquier otro gasto, ahora puede ser un buen momento para hacerlo. Los tipos de interés más bajos pueden significar pagos mensuales más bajos y, en última instancia, un costo total menor por el préstamo.

Consumo y gasto de los consumidores

La bajada de tipos no solo afecta a hipotecas y préstamos, sino que también puede influir en el comportamiento de consumo. Con más dinero disponible debido a cuotas más bajas, los consumidores pueden sentirse más confiados y dispuestos a gastar. Esto puede impulsar la economía, pero también hay que considerar el riesgo de endeudamiento. Es crucial que los consumidores mantengan un equilibrio en sus gastos y no se dejen llevar por la euforia del crédito barato.

Perspectivas económicas para 2025

La decisión del BCE de bajar los tipos de interés refleja un panorama económico incierto. Para 2025, se espera que la economía europea continúe enfrentando desafíos, como el aumento de los precios de la energía, la inflación y la inestabilidad geopolítica. Sin embargo, la reducción de tipos puede ser una herramienta efectiva para mitigar estos problemas y fomentar el crecimiento económico.

Inversiones y ahorro

Un aspecto a considerar es cómo la bajada de tipos afectará las inversiones y el ahorro. Con tipos de interés más bajos, los rendimientos de las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo también disminuirán. Esto puede llevar a que los ahorradores busquen alternativas más arriesgadas, como las inversiones en bolsa o fondos de inversión, para obtener mejores rendimientos. Sin embargo, es fundamental evaluar el riesgo y la rentabilidad de cada opción.

Conclusiones clave

En resumen, la reciente bajada de tipos del BCE puede tener múltiples efectos en nuestras finanzas personales. Desde menores pagos de hipoteca hasta préstamos más asequibles, las oportunidades son muchas. No obstante, es esencial que los consumidores actúen con prudencia y se informen adecuadamente antes de tomar decisiones financieras importantes. El 2025 se perfila como un año de cambios y oportunidades, y saber cómo navegar por este nuevo panorama será clave para mantener la estabilidad financiera.

Consejos prácticos

Antes de realizar cualquier movimiento financiero, considera los siguientes consejos:

Evalúa tu situación financiera personal antes de refinanciar o pedir un nuevo préstamo.
Infórmate sobre las mejores ofertas en el mercado, ya que la competencia entre bancos puede beneficiarte.
Siempre ten en cuenta tu capacidad de pago a largo plazo, incluso con las tasas de interés más bajas.

Hipotecas: La Fórmula Secreta para Hacerte Esclavo del Banco

Ah, las hipotecas. Ese encantador hechizo que pronuncian los banqueros con una sonrisa tan falsa como el amor eterno que prometen. Si alguna vez pensaste que comprar una casa era el sueño de tu vida, permíteme iluminarte: es más bien una pesadilla con un toque de ironía.

La casa propia, el sueño inalcanzable

Desde pequeños nos enseñan que tener una casa propia es el gran objetivo de cualquier persona. Pero, ¿quién necesita un castillo cuando puedes tener una hipoteca? Es como un matrimonio, pero con menos amor y más intereses. Y aquí viene la parte divertida: los bancos están tan encantados de ofrecerte un préstamo que parece que te están regalando el oro y el moro. ¡Qué generosos!

El euríbor: el mejor amigo del banquero

Pero espera, hay más. ¿Conoces al euríbor? Ese pequeño índice que oscila como un péndulo en una película de terror. Cuando piensas que has cerrado el trato, ahí está el euríbor, esperando a que te descuides para subir y arruinar tus planes de pagar la hipoteca a plazos dignos. Es como un compañero de piso que nunca se va y que siempre olvida pagar su parte de las facturas.

¿Intereses? No, gracias, solo un pequeño detalle

Y hablemos de los intereses. Esa pequeña letra pequeña en el contrato que parece más un conjuro que un acuerdo financiero. Al principio, puedes pensar que el tipo de interés es razonable. Pero a medida que pasa el tiempo, te das cuenta de que has firmado un pacto con el diablo. La hipoteca se convierte en un monstruo que devora tus ahorros, tus vacaciones y, por supuesto, tus sueños de libertad financiera.

Las letras pequeñas: el verdadero enemigo

¿Has leído alguna vez la letra pequeña de un contrato hipotecario? Si no lo has hecho, ¡felicidades! Eres uno de los afortunados que aún puede dormir tranquilo. Para los demás, la letra pequeña es como un laberinto del que nunca logras salir. Te atrapa en un ciclo de pagos que nunca se acaban, y cuando finalmente logras salir, te das cuenta de que tu casa ya no es tuya, sino de tu banco.

El ciclo vicioso de la hipoteca

Y aquí es donde la ironía se vuelve especialmente deliciosa. Te endeudas para comprar una casa, que en teoría debería ser un activo. Pero pronto te das cuenta de que, en realidad, es una carga. Cada mes, cuando pagas tu hipoteca, lo haces con una sonrisa forzada, mientras el banco se ríe en su trono dorado. ¿Quién necesita un castillo cuando tienes cadenas de oro?

La hipoteca: un amor no correspondido

Y lo peor es que la hipoteca se convierte en un amor no correspondido. El banco te promete que siempre estará ahí para ti, pero en el momento en que te retrasas un pago, se convierte en un monstruo de las finanzas, listo para devorarte. Es como tener una relación tóxica, pero con una entidad financiera en lugar de una persona. ¡Qué romántico!

La búsqueda de alternativas

Ahora bien, si eres de los que cree que hay esperanza, podrías explorar alternativas. Tal vez un alquiler que no te lleve a la ruina o vivir en una casa diminuta como un hobbit. Pero, seamos sinceros, la sociedad nos ha enseñado que la única forma de ser alguien es tener una casa. Así que ahí estás, atrapado en este ciclo sin fin.

Despertar de la pesadilla

Quizás un día te despiertes y te des cuenta de que hay vida después de la hipoteca. Tal vez descubras que hay más cosas en la vida que las paredes de ladrillo y el césped que nunca puedes mantener. Pero, hasta entonces, seguirás atrapado en esta danza macabra con el banco y el euríbor.

Conclusión: la hipoteca como arte contemporáneo

En resumen, la hipoteca es como una obra de arte contemporáneo: todos la admiran, pero nadie realmente entiende lo que está pasando. Así que la próxima vez que te sientas tentado a firmar ese contrato, recuerda: no estás comprando una casa; estás adquiriendo un ticket para un viaje lleno de altibajos, estrés y un banco que te ama más de lo que tú a él.

Cláusula Suelo: Nulidad y Restitución en el Derecho Civil Español

La cláusula suelo ha sido uno de los temas más controvertidos en el ámbito del derecho hipotecario en España. Esta cláusula, que limita el descenso de los intereses en una hipoteca por debajo de un cierto umbral, ha causado numerosos problemas a los consumidores, quienes se han visto obligados a pagar más de lo que les corresponde. En este artículo, abordaremos la reciente solicitud de ejecución de sentencia que declara la nulidad de la cláusula suelo, así como la restitución de los importes abonados y la nulidad de los gastos hipotecarios.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una estipulación que se incluye en algunas hipotecas, que establece un límite mínimo en el tipo de interés que se aplicará, independientemente de las variaciones del mercado. Esto significa que, aunque los tipos de interés de referencia bajen, el consumidor seguirá pagando un mínimo establecido. Debido a esto, muchas personas han reclamado la nulidad de estas cláusulas, argumentando que son abusivas y desproporcionadas.

Historia y contexto legal

En el año 2013, el Tribunal Supremo español se pronunció sobre la cuestión de la cláusula suelo, declarando que estas cláusulas son nulas si no se han informado adecuadamente a los consumidores. Esta decisión marcó un precedente importante y abrió la puerta a numerosas reclamaciones por parte de los afectados. Desde entonces, miles de consumidores han solicitado la restitución de las cantidades abonadas de más debido a la aplicación de estas cláusulas.

La sentencia número 14220

La reciente solicitud de ejecución de sentencia que hemos mencionado se refiere a la sentencia número 14220, que declara la nulidad de la cláusula suelo y ordena la restitución de lo abonado. Esta sentencia es un claro ejemplo de cómo el sistema judicial español está respondiendo a las necesidades de los consumidores y buscando proteger sus derechos frente a prácticas abusivas de las entidades bancarias.

Restitución de lo abonado

La restitución de lo abonado implica que las entidades bancarias deben devolver a los consumidores las cantidades que han pagado de más debido a la aplicación de la cláusula suelo. Esto no solo incluye los intereses, sino también otros gastos que se hayan derivado de esta práctica abusiva. La sentencia establece que los afectados tienen derecho a recibir una compensación justa, lo que supone un alivio importante para muchas familias que han sufrido económicamente por esta situación.

Nulidad de gastos hipotecarios

Además de la nulidad de la cláusula suelo, la sentencia también aborda la nulidad de ciertos gastos hipotecarios que han sido considerados abusivos. Entre estos gastos se encuentran los gastos de notaría, registro, y otros costes asociados a la formalización de la hipoteca. La declaración de nulidad de estos gastos es un paso significativo hacia la equidad en las relaciones entre los consumidores y las entidades bancarias.

Impacto en los consumidores

El impacto de la nulidad de la cláusula suelo y la restitución de lo abonado es considerable. Muchos consumidores han visto cómo sus situaciones financieras mejoran drásticamente tras recibir las devoluciones de las cantidades pagadas de más. Esto no solo les proporciona un alivio económico inmediato, sino que también les permite planificar mejor su futuro financiero.

El camino hacia la justicia

Sin embargo, la lucha por la nulidad de la cláusula suelo no ha sido fácil. Muchos consumidores han tenido que enfrentarse a un sistema bancario que en ocasiones ha mostrado resistencia a cumplir con las sentencias. La necesidad de un seguimiento judicial y la posibilidad de enfrentarse a recursos y apelaciones pueden ser desalentadoras. Por eso, es fundamental que los afectados busquen asesoramiento legal adecuado para garantizar que sus derechos sean defendidos.

Consejos para los afectados

Si consideras que has sido afectado por la cláusula suelo, aquí te dejamos algunos consejos:

Revisa tu contrato hipotecario para identificar si existe una cláusula suelo.
Recopila toda la documentación necesaria, incluyendo recibos y movimientos bancarios.
Consulta con un abogado especializado en derecho hipotecario que te pueda guiar en el proceso de reclamación.
Infórmate sobre tus derechos y las sentencias recientes que pueden respaldar tu reclamación.

Conclusión

La solicitud de ejecución de la sentencia que declara la nulidad de la cláusula suelo y la restitución de lo abonado es un avance significativo en la protección de los derechos de los consumidores en España. A medida que más personas se informan sobre sus derechos y toman acción, es probable que veamos un cambio en la forma en que las entidades bancarias operan y en la relación con sus clientes. La justicia no solo debe ser un concepto, sino una realidad accesible para todos.

Hipotecas 100%: La Clave para el Futuro de los Jóvenes sin Ahorros

En un panorama económico donde la adquisición de un hogar se convierte en un sueño lejano para muchos jóvenes, las hipotecas al 100% emergen como una solución viable. A partir de 2025, se prevé que este tipo de productos financieros se conviertan en una opción cada vez más accesible, especialmente para aquellos que aún no han podido reunir los ahorros necesarios para afrontar la entrada de una vivienda. En este artículo, exploraremos cómo funcionan las hipotecas 100%, sus beneficios y qué condiciones se deben cumplir para acceder a ellas.

¿Qué son las hipotecas 100%?

Las hipotecas 100% son préstamos que cubren el 100% del valor de la vivienda, es decir, no requieren un pago inicial por parte del comprador. Este tipo de hipoteca permite a las personas que no tienen ahorros suficientes acceder a la propiedad de un inmueble, lo que representa una gran oportunidad para jóvenes que se encuentran en el inicio de su vida laboral.

¿Por qué son importantes para los jóvenes?

El acceso a la vivienda se ha vuelto cada vez más complicado para los jóvenes, debido a la subida de precios en el mercado inmobiliario y a la falta de ahorros. Las hipotecas al 100% representan una oportunidad para aquellos que desean iniciar su camino hacia la propiedad sin esperar años para reunir un monto significativo. Además, facilita el acceso a una vivienda en una etapa crucial de sus vidas, como el inicio de una familia o el establecimiento de su carrera profesional.

Condiciones para acceder a una hipoteca 100%

A pesar de que las hipotecas 100% son una opción atractiva, existen ciertas condiciones que los jóvenes deben cumplir para poder acceder a este tipo de financiamiento. Algunas de las más relevantes incluyen:

Estabilidad laboral: Es fundamental demostrar ingresos estables, lo cual puede incluir trabajos a tiempo completo o contratos indefinidos.
Capacidad de pago: Las entidades financieras evaluarán la capacidad del solicitante para asumir el pago mensual de la hipoteca, además de otros gastos relacionados con la compra de la vivienda.
Avales públicos: En algunos casos, se requerirá la presentación de avales públicos que respalden la solicitud de la hipoteca.

Ventajas de las hipotecas 100%

Optar por una hipoteca 100% ofrece múltiples ventajas, entre las cuales destacan:

Acceso inmediato a la vivienda: Permite a los jóvenes adquirir su primera casa sin necesidad de esperar años para ahorrar.
Fomento de la estabilidad: Al ser propietarios, los jóvenes pueden establecerse en un lugar y construir un hogar.
Oportunidades de inversión: La propiedad puede ser vista como una inversión a largo plazo, que puede aumentar su valor con el tiempo.

Desafíos y consideraciones

Aunque las hipotecas 100% presentan ventajas significativas, también conllevan ciertos desafíos. La principal preocupación es la carga financiera que puede representar para los jóvenes, especialmente si surgen imprevistos que afecten su capacidad de pago. Además, es importante tener en cuenta que, al no realizar un pago inicial, el monto de la hipoteca será mayor, lo que se traduce en pagos mensuales más altos y, potencialmente, en un mayor interés a lo largo del tiempo.

Consejos para solicitar una hipoteca 100%

Si eres un joven interesado en acceder a una hipoteca 100%, aquí hay algunos consejos que pueden ayudarte:

Prepárate financieramente: Asegúrate de tener un historial de crédito sólido y de demostrar ingresos estables.
Investiga diferentes opciones: Compara las ofertas de distintas entidades financieras para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades.
Busca asesoría: Considera la posibilidad de obtener asesoría de un profesional en finanzas o un agente inmobiliario para guiarte en el proceso.

Conclusión

Las hipotecas 100% se perfilan como una alternativa prometedora para jóvenes que desean adquirir una vivienda sin la carga de un pago inicial. A medida que se acerque el año 2025, es probable que más entidades financieras ofrezcan este tipo de productos, generando así un nuevo panorama en el ámbito de las hipotecas. Con la preparación adecuada y el conocimiento de los requisitos, los jóvenes pueden aprovechar esta oportunidad y dar el primer paso hacia la propiedad de su hogar.

Los bancos y sus hipotecas: una relación de amor-odio con los euríbor

¡Ah, las hipotecas! Ese maravilloso contrato que te ata a un banco por décadas, como si de un matrimonio se tratara. Y qué decir del euríbor, ese índice misterioso que parece tener vida propia y que afecta directamente a tu cuota mensual. Pero, ¿qué pasa cuando juntas a los bancos, las hipotecas y el euríbor en una misma ecuación? ¡Boom! Explosión de emociones y desvaríos financieros.

La casa de tus sueños… o la pesadilla del euríbor

Comprar una casa es como embarcarte en una montaña rusa de emociones. Primero, la ilusión de tener tu propio hogar, el lugar donde construir recuerdos y vivir grandes momentos. Pero espera, ¿qué es eso? ¡El euríbor sube y tu cuota también! Y así, de repente, la casa de tus sueños se convierte en la pesadilla del euríbor, ese ente siniestro que parece regodearse en tu sufrimiento financiero.

El banco, ese amigo que nunca lo es tanto

Los bancos, esas entidades financieras que te sonríen mientras te clavan comisiones hasta por respirar. Te ofrecen hipotecas atractivas, te hacen sentir especial, pero en el fondo sabes que son como ese amigo que siempre te pide dinero prestado y nunca te lo devuelve. Y cuando el euríbor sube, ahí están ellos, frotándose las manos y calculando cuánto más pueden sacarte.

Un préstamo, un compromiso a largo plazo

¿Y qué hay del préstamo que pediste para reformar la cocina? Esa pequeña deuda que se convierte en una losa sobre tus hombros cuando el euríbor decide jugar al alza. El banco te sonreirá condescendiente, te recordará que firmaste un contrato y te dirá que no hay marcha atrás. Y tú, atrapado en una telaraña de intereses y números que no cuadran.

El euríbor, el invitado no deseado en tu economía

El euríbor, ese invitado no deseado que se cuela en tu economía familiar sin pedir permiso. Sube, baja, se mantiene estable, y tú ahí, tratando de descifrar sus oscuros designios y cómo afectarán a tu bolsillo. Los bancos juegan al gato y al ratón con él, mientras tú eres el peón en su tablero de ajedrez financiero.

En conclusión, un cocktail explosivo

Así que ahí lo tienes, la relación de amor-odio entre los bancos, las hipotecas, los préstamos y el euríbor. Un cocktail explosivo que puede llevarte al paraíso financiero o al infierno de las deudas. ¿La solución? Quizás no haya una respuesta clara, pero al menos puedes tomarte un momento para reírte de la ironía de todo este embrollo financiero. ¡Salud!

El modelo hipotecario español: ¿Criticado injustamente o realmente deficiente?

Algunos expertos como el presidente de Bankia han llegado a decir que España siempre ha tenido las hipotecas más baratas de Europa, tanto durante la crisis como antes.

El modelo hipotecario español ha sido y es criticado en muchos países. No caben dudas que la crisis económica ha influenciado negativamente en los que necesitan repagar créditos para comprar viviendas.

Pero si analizamos la cuestión a fondo y la contrastamos con las circunstancias existentes en otras regiones como Alemania, Estados Unidos o Suiza, es fácil demostrar que es España una de las naciones con más alto porcentaje de vivienda en propiedad y precisamente las hipotecas usadas para pagarlas no son de las más altas. Las viviendas en propiedad están en posesión del 83% de las familias, en Suiza por ejemplo se encuentran en un 38% .

Casi todos los créditos hipotecarios en España se financian a tipo de interés variable. En otras regiones sobresalen los préstamos a tipo de interés fijo. He aquí una de las razones del por qué el crédito hipotecario español puede considerarse más barato que en otros lugares.

Cabe preguntarse ¿Y por qué entonces se produce el impago de las hipotecas en un alto volumen?

El sector financiero y algunos estudiosos del mismo, dicen que esto pasa por el aumento del paro y no por el tan acusado modelo hipotecario Español, aconsejando ellos que se tomen medidas asistenciales para controlar la problemática de los desahucios y no que se incida cambiando o modificando el funcionamiento del mercado hipotecario pues es absurdo.

El asunto confunde un tanto y podemos llegar a preguntarnos: ¿Es injustamente criticado el modelo hipotecario español o es deficiente y defectuoso? Es una pregunta que tiene mucho contenido para ser discutido, se hará necesario profundizar más en el tema para tener respuestas propias que son muchas veces las únicas que nos convencen.

No es cuestión de buscar culpables sino de accionar con estrategias adecuadas que generen soluciones. Esa es la ruta, pero claro que las preguntas tienen cabida y por eso nos hemos aproximado a la temática en este artículo.

¿Qué debes de tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca?

Una hipoteca es una decisión financiera de suma importancia, ya que es una cuestión que tiene un paco que proviene mensualmente. Las razones por las cuales adquirimos una hipoteca, son diversas. Independientemente de la razón o motivo por la cual estemos pensando en adquirirla o vayamos a adquirir nos lleva muchas veces a un mismo punto y es ¿Qué debemos de tener en cuenta a la hora de pedir o adquirir una hipoteca?

pedir una hipoteca

Pues bien, en todo campo laboral independientemente de cual estemos hablando, tienen su vocabulario y esta, como es claro no es la excepción. Hay un conjunto de palabras que debes tener bien presentes a la hora de adquirir una hipoteca, y aquí te las vamos a decir, junto a lo que es.

Interés:

El interés hace referencia al tiempo que tardaras en devolver el dinero a lo largo del tiempo

Tasa de interés:

La tasa de interés es importante al inicio y al término del préstamo, ya que esta es la manera en la que vas a determinar, cuanto, como y cuando estarás pagando todo el ciclo del crédito.

Deducciones:

La deducción hará referencia al descuento o la rebaja que se puede aplicar sobre la hipoteca.

La hipoteca es un tema importante, ya que es un préstamo que necesitamos al cual le podemos sacar provecho y al cual no debemos de tener miedo, ya que si a lo largo del plazo se nos presenta una duda no debes dudar en preguntar.

La hipoteca y la beca

Está muy pero que muy feo…

Meterse a hablar del tema educativo es como entrar en un campo de minas, lo sé, pero alguna vez hay que hacerlo. En España ha habido un montón de sistemas educativos, siguen conviviendo la pública y la concertada y el tema levanta pasiones, pero curiosamente no por la calidad de la enseñanza, por lo que los chavales aprenden o dejan de aprender, sino por temas como la enseñanza de la religión o lo que cuesta cada plaza en la pública u la concertada.

Ahora, la última bronca gira en torno a la reválida, y tampoco se trata de lo que saben los chavales, sino de quién pone el examen, si el Estado central o las Comunidades Autónomas, o qué tipo de examen se pone, si uno que permita conocer lo que enseñan en cada lugar o uno más difuso que impida crear escalas y rankings.

Amigos, esto es la guerra, pero una guerra política completamente enconada en torno a la politización de las aulas y al hecho, que todos conocemos, de que el título es igual en todas partes pero lo que se enseña no tiene nada que ver si se compara entre unos sitios y otros. Hay comunidades autónomas donde, de media, no saben hacer la O con un canuto (me ahorro el citarlas) y colegios privados donde se paga por la nota, para adelantar luego a los de la pública a la hora de acceder a una plaza universitaria.

Pero eso da igual. Lo que importa es la religión y que nadie pueda medir nada. ¿Y qué tiene esto que ver con las hipotecas y con nuestro blog? Pues la relación viene por el lado de las becas. A muchas familias les deniegan la famosa beca MEC por tener “presuntamente” un alto patrimonio, en lo que, por supuesto, entra el valor de la vivienda, contabilizado en base al su el valor catastral. Lo que casi siempre omiten es que salvo que esa vivienda esté pagada en su totalidad, la ley sólo permite aplicar el porcentaje del valor catastral en base a lo que se haya amortizado de hipoteca.

O sea, que no te pueden considerar toda la casa como tuya si no has pagado la hipoteca. Para saber lo que llevamos pagado, pues ya sabéis: al extracto bancario y ahí a comprobar la parte de capital amortizado. El resto, a efectos legales y todos los efectos, no puede ser masa patrimonial ya que lo adeudas y no forma parte de lo que tienes.

O sea, que si te deniegan la beca porque el presunto valor de tu patrimonio excede el mínimo, se puede recurrir esta denegación en base a que te están imputando un patrimonio que no se ajusta a la realidad, puesto que existen deudas que no son correctamente contabilizadas. O sea que al tanto, porque además de haber pocas becas hay mucho listo por ahí.

La hipoteca del autónomo

una idea autonómica

Parece que el autónomo no le acaba de gustar a nadie. Y la cosa empieza ya por nuestras madres, que la mayoría de las veces nos dicen “déjate de tonterías y oposita, que así tendrás un trabajo para toda la vida”, o aquello otro “de busca trabajo en una buena empresa que te pague bien a fin de mes y olvídate de problemas”.

Y si a nuestras madres ya no les gusta la figura del autónomo, el Gobierno no quiere ni siquiera oír que un autónomo pueda ponerse enfermo o quedar en el paro. Como eran poco, se unió la banca a la fiesta. O volvió a las andadas, mejor dicho, seguramente.

Según varios expertos, los autónomos están prácticamente expulsados del mercado hipotecario. No solo no hay productos creados a medida para este grupo laboral –del modo que las hay, por ejemplo, hipotecas para ciertos funcionarios como los jueces– sino que la banca es mucho más exigente con ellos a la hora de concederles una hipoteca.

Entrando en lo concreto, si de media los bancos están exigiendo que el cliente pueda aportar una entrada del 20% del precio de la vivienda, en el caso de los trabajadores por cuenta propia, se exige al menos el 30% de entrada. Y no basta con eso: deben demostrar que, además de pagar sus cuotas, su actividad es rentable y se mantendrá en el tiempo.

La clave no está sólo en el riesgo de que la empresa vaya mal, sino también en que en el caso de pérdida del trabajo, el autónomo no va a recibir ninguna indemnización, y ese dinero lo calcula cuidadosamente el banco para tasar de algún modo no sólo al inmueble, sino también al cliente.

Así que si eres autónomo y estás pensando en pedir una hipoteca, vete preparando un resumen convincente que explique de qué va tu negocio, por qué va a durar veinte o treinta años sin perder fuelle, y al menos la siguiente documentación:

1.- Resumen anual del IVA del año anterior.

2.- Pagos trimestrales del IVA del año en curso.

3.- Pagos fraccionados del IRPF del año.

4.- Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.

5.- Información de ingresos y gastos que amplían la documentación fiscal y contable.

Así las cosas, como vemos, al autónomo se le van a pedir un montón de papeles adicionales a lo habitual y, digan lo que digan estos papeles, se le va a seguir mirando con lupa y se le van a seguir aplicando peores condiciones. Por el riesgo, dicen.

Al final, las madres casi siempre tienen razón. Me temo.

Trucos de los bancos para no devolver la cláusula suelo

oro por baratijas

Los banco tenían y tienen aún verdadero pánico al asunto de la cláusula suelo en las hipotecas y la consiguiente devolución de lo cobrado en exceso. A pesar de la sentencia europea de la que ya hablamos el otro día, los trucos comerciales, legales y de de toda índole, siguen tenienso toda su vigencia.

Vamos a hacer un pequeño recorrido por ellos:

1. – Abusar de la confianza de los clientes, diciéndoles que esa clase de acuerdos son los normales, y que después de tantos años de relación no es normal llegar a desconfiar de que se está haciendo algo inmoral. Se llega a involucrar la relación personal con los empleados si es necesario, pero la idea es casi matrimonial: ¿Cómo te iba a hacer esto yo, cariño?

2. – Aprovechar cualquier momento para conseguir que el cliente firme una renuncia. Se le ofrece cualquier cosa, se le dice que con eso se arregla todo sin juicios ni nada, y se le pone a la firma una renuncia. Al final, te dan tres, para no tener que darte ocho.

3. – Las Cláusulas de confidencialidad. Los acuerdos que ofrecen algunos bancos limitan al cliente a la hora de contar su historia porque los bancos persiguen que el asunto de las cláusulas suelo quede debajo de la alfombra y que los clientes no reclamen el dinero que les corresponde. De lo que se trata es de evitar que haya más reclamaciones o cunda al impresión de que se puede reclamar.

4. – Sustos y amenazas. Te quito la cláusula suelo, pero en el nuevo contrato hay que introducir tal y cual condición, porque la ley ha cambiado y ahora esto nuevo que te perjudica entra en vigor y tú verás. Chorradas. Pero funciona.

5. – Que parezca que el acuerdo ha sido propuesto por el cliente. Así, aunque se abusivo, no se podrá reclamar de nuevo. La redacción del acuerdo se hace en primera persona como si fuese el cliente quien haya propuesto esas condiciones

6. – Retirar la cláusula suelo por las buenas, pero sin hacer mención a las cantidades ya pagadas. En este supuesto la entidad bancaria pretende que los afectados se olviden de reclamar todo el dinero que han pagado de más, ya que el banco ha procedido con “buena fe”.

Hay más, muchas más, casi tantas como hipotecas afectadas, pero todas se combaten del mismo modo: no me vengas con milongas, devuelve lo que me corresponde y hagamos por ser buenos amigos. Sin rollos. Ya está bien…

La titulización de hipotecas tiembla

Denunciante en la sala de espera

La semana pasada os hablaba del palo que supuso que supuso para los hipotecados que la justicia Europea dé la razón a la banca en el tema de las cláusulas suelos y el límite a la as reclamaciones sobre cantidades pasadas. Esta semana, en cambio, vamos a dar una de arena, porque la justicia parece que ha metido el dedo en la llaga de las titulizaciones y el asunto puede llegar a hacer daño.

Por si a alguien le suena aún a chino este término, la titulización es el fenómeno pro el que una hipoteca, convenientemente troceada e incluida en un fondo de inversión o cualquier otro título negociable en el mercado financiero, pasa a comercializarse como parte de otro producto. La pregunta que se hacen algunos juristas es si un banco, después de titulizar y comercializar una hipoteca por este medio, sigue estando legitimado para ir contra el hipotecado en caso de que este deje de pagar alguna cuota o, pro contra, ya no puede ejercer esa acción por haber vendido la hipoteca.

El abogado David Bravo, informa sobre la resolución obtenida pos su compañero José Ignacio Aguilar al respecto. La copio tal cual:

“El Juzgado de 1ª Instancia nº 4 de Sevilla (autos de ejecución hipotecaria nº 1119/2014) acaba de notificarme la resolución que estimando el motivo de oposición de mi cliente, la hipotecada, consistente en la titulización del crédito hipotecario alegado por la demandante, CATALUNYA BANC, y apreciando en consecuencia su falta de legitimación activa, ordena sobreseer y archivar las actuaciones.

Y comenta David Bravo

Merece interés reseñar esta resolución, testimonio del buen hacer de la judicatura, por ser la primera de este carácter dictada por un juzgado sevillano y hacerlo respecto de una cuestión, la titulización de los créditos hipotecarios que, aunque se trata de una opaca práctica bancaria que se encuentra entre las causas de la crisis financiera, solo recientemente ha concitado la atención del movimiento ciudadano que labora contra los abusos hipotecarios. Mediante ella los bancos vendían por trozos sus créditos aunque mantenían inscrita a su favor la garantía hipotecaria y se reservaban su gestión, llegando en su caso a ejecutarla y demandar a los deudores como si conservaran su propiedad. La resolución recaída declara que esa venta les priva de la titularidad del crédito y por tanto de la legitimidad para reclamarlo.

Aunque la resolución puede ser apelada, la afectada, una de las muchas personas que encontró en la PAH la imprescindible solidaridad para su lucha por su derecho a la vivienda, se ve de momento libre de la angustia de perderla.

¿Qué ha pasado aquí?

Que el juez da la razón al hipotecado diciendo que no entra en si paga o no la cuota, sino en que el banco no tiene derecho a quedarse con la casa cuando ya ha vendido a terceros la hipoteca. En todo caso, podríaan reclamar esos terceros. ¿Y quienes son?

Pues ahí está la cosa: que ni el propio banco lo sabe…

Así empezó lo de Lehman, y así seguimos.

La hipoteca y la sorpresa de Hacienda

No sólo es cosa de oculistas…

Ahora que estamos en plena campaña de la declaración de la renta, ha surgido una de esas sorpresas que, poe esperada, no deja de ser llamativa: los hipotecados que hayan conseguido la devolución de parte de lo pagado de manera indebida por las cláusulas suelo, tendrán que hacer una declaración complementario a Hacienda por ese dinero, ya que en su momento dedujeron cantidades superiores a las reales en su declaración de impuestos.

Y es que Hacienda está últimamente en todo: este año han anunciado que todo lo comprado y vendido por ebay, por ejemplo, tendrá que ser declarado también así como sus correspondientes plusvalías o minusvalías.

Así las cosas, y como los que han pleiteado contra los bancos por su hipoteca tenían toda la razón, hay que reconocer que Hacienda tiene también toda la razón en reclamar lo suyo, y va a suponer un montón terrible de papeleo, porque se trata de declaraciones complementarias sobre todos los años no prescritos de los que se haya conseguido devolución de cláusula suelo. Se trata, en principio, de más de dos millones de beneficiarios de estas sentencias, con lo que, a un promedio de cuatro declaraciones complementarias por sujeto pasivo, nos ponemos en ocho millones de declaraciones complementarias.

Y eso, dependiendo de lo que Europa decida, concretamente el 12 de Julio, sobre la pertinencia de devolver el dinero de las cláusulas suelo con una retroactividad mayor de la que hasta ahora ha concedido la justicia española.

El criterio que seguirá Hacienda es rectificar la liquidación del I.RP.F. en cada año no prescrito, es decir, de los últimos cuatro ejercicios, porque interpreta que el contribuyente se ha estado deduciendo una cantidad que en este momento resulta indebida, ya que el banco le cobró de más, y ahora se lo reintegra.

Por ese sistema, la Agencia Tributaria les va a exigir una declaración complementaria por “un incremento patrimonial no reconocido” e informará de que, como beneficiarios de esta devolución, deben declarar ese dinero en el impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) como “ganancia patrimonial”.

O sea que , amigos, alegría.

Todo tiene sus efectos secundarios, como veis.