Siempre que se quiere solicitar una hipoteca, un procedimiento indispensable es la tasación hipotecaria. No es algo que se puede pasar por alto ya que esta regulada por el Ministerio de Economía y Hacienda.

Además, existe una metodología específica para llevar a cabo una tasación hipotecaria. Por ello es importante conocer en qué consiste y quién puede llevarla a cabo.

¿En qué consiste la tasación hipotecaria?

Al hablar de una tasación hipotecaria nos referimos a la valoración de una vivienda o inmueble. Dicho procedimiento se realiza con el objetivo de que se pueda obtener un préstamo hipotecario.

A través de la tasación de hipotecas, los bancos y entidades financieras, determinan el valor de la vivienda o el inmueble garantía del préstamo.

Adicionalmente, este procedimiento también permite conocer el grado de riesgo que se asume con el préstamo hipotecario.

¿Que factores influyen en la tasación?

Es importante destacar que la tasación hipotecaria tiene como objetivo garantizar el préstamo hipotecario. Por lo tanto, este procedimiento es independiente del importe mediante el cual se lleva a cabo la transacción de compra venta.

Con frecuencia las entidades bancarias suelen prestar el 80% del valor de la tasación. Sin embargo, es necesario tener en cuenta los factores que afectan la valoración de la vivienda. Por ejemplo:

• La ubicación del inmueble.

• La antigüedad del inmueble.

• Todos los servicios próximos a la vivienda.

• También la calidad de los materiales de construcción.

• Además la situación de la vivienda dentro del edificio.

• La superficie en m², así como la distribución.

¿Quién se encarga de realizar la tasación hipotecaria?

Este procedimiento solo puede ser realizado por un profesional independiente. Además, dicho profesional debe cumplir con ciertos requisitos establecidos por la ley. A menudo se trata de un arquitecto técnico, mismo que debe ser miembro de una sociedad de tasación.

Esta sociedad de tasación inmobiliaria además debe estar inscrita en el Ministerio de la Vivienda. Incluso debe estar homologada por el Banco de España, que también se encarga de supervisarla.

¿Quiénes pueden solicitarla?

La solicitud de tasación hipotecaria la pueden realizar las empresas que cuenten con activos inmobiliarios y que requieran un préstamo. Incluso si solo necesitan refinanciar una deuda o llevar a cabo un arrendamiento.

También pueden realizar la solicitud todas aquellas entidades financieras que necesiten revisar las garantías que han tomado como cobertura para hipotecas ya concedidas.

En cuanto a los particulares, igualmente pueden realizar la solicitud de tasación. En este caso cuando requieran de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, una finca, terreno, o local.

Sin embargo, es importante aclarar que un particular puede presentar a la entidad la tasación de la vivienda que quiere comprar. Esto sin que este obligado por parte del banco, a llevar a cabo dicha tasación con la sociedad de tasación que el banco designe.

Por su parte, la entidad bancaria no puede rechazar la tasación que presente el particular. Esto siempre y cuando la haya realizado una sociedad de tasación inscrita en el Ministerio de Vivienda y supervisada por el Banco de España.

En caso de que el banco quiera hacer otra tasación de la vivienda, los gastos serán asumidos por la propia entidad.

Para todas las familias afectadas por la crisis sanitaria del COVID-19 hay buenas noticias. El Gobierno ha aprobado la moratoria hipotecaria por coronavirus. También se puede optar por el aplazamiento de hasta 12 meses que ofrecen las entidades bancarias.

¿En qué consiste la moratoria hipotecaria por coronavirus?

La moratoria hipotecaria es un procedimiento bancario mediante el cual las familias pueden aplazar el pago de sus cuotas. Hasta la fecha y desde que comenzó la pandemia, se han aprobado el 83% de las solicitudes de moratoria de hipoteca.

Cabe destacar que en estas solicitudes se incluyen tanto las ofrecidas por el Gobierno, como las que proponen los bancos. Adicionalmente, las familias españolas también se benefician de un aplazamiento de préstamos al consumo durante un período de 6 meses.

Moratoria del Gobierno vs Moratoria de los bancos

Es importante diferenciar la moratoria hipotecaria por COVID-19 del Gobierno, de la moratoria de hipotecas de los bancos.

Por un lado, la moratoria hipotecaria por coronavirus del gobierno consiste en un aplazamiento de las cuotas durante un período de 3 meses. Este mismo aplazamiento se aplica a los préstamos personales, con igual período de duración.

Por lo que respecta a la moratoria de hipotecas de los bancos. También esta destinada a apoyar a las familias afectadas por la crisis sanitaria. Sin embargo, el período de aplazamiento puede ser de hasta 12 meses.

Para préstamos personales, el período de aplazamiento es de hasta 6 meses.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar la moratoria de hipotecas por coronavirus?

Moratoria hipotecaria del Gobierno

La moratoria hipotecaria que ofrece el Gobierno, solo esta disponible para familias en situación de vulnerabilidad. Solo será aplicable para:

• Autónomos y trabajadores por cuenta ajena.

• Préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual.

También es requisito cumplir con ciertos parámetros familiares y económicos, incluyendo los siguientes:

• Que el deudor haya o se encuentre en situación de paro.

• De ser un empresario o profesional, que haya experimentado una pérdida significativa de sus ingresos.

• También que los ingresos familiares estén por debajo del límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples.

• Además, que la cuota de la hipoteca, así como los suministros básicos y gastos adicionales, sean del 35%o más de los ingresos netos familiares.

• Adicionalmente debe haberse presentado una modificación significativa en cuanto a las condiciones económicas de la familia resultado del coronavirus.

Moratoria hipotecaria de los bancos

En el caso de la moratoria de hipotecas que ofrecen las entidades bancarias, aún no se establecen los requisitos para su solicitud.

Solamente se ha dicho que podrán acceder aquellos deudores que no cumplan con los requisitos de la moratoria hipotecaria del Gobierno.

En otras palabras significa que cada banco podrá negociar las condiciones con los clientes, incluyendo las medidas a tomar. Así como el período máximo de aplazamiento a conceder.

Además hay una regulación para las moratorias hipotecarias por COVID-19 impulsadas por los banco.

• En primer lugar se pueden acortar no solo hipotecas, también préstamos personales.

• Por otra parte, no será posible suponer la modificación en los tipos de interés a pagar.

• Tampoco implica la contratación de otros productos financieros vinculados. Esto con excepción de los seguros destinados a garantizar el pago de la deuda.

Existen diferentes ventajas de pagar una hipoteca antes de tiempo. La principal de ellas es que ya no tienes que abonar los intereses generados cuando se paga durante más tiempo.

Sin embargo, antes de comenzar a hacer los pagos adicionales es importante que tomes en cuenta lo siguiente:

• Algunos bancos solo aceptan pagos adicionales en momentos específicos.

• Incluso es posible que apliquen una comisión por pago anticipado.

• También es importante incluir una nota en el pago adicional para indicar que se aplique al saldo del capital, no al pago del mes siguiente.

¿Cuáles son los beneficios de pagar una hipoteca antes de tiempo?

Como se mencionaba, pagar un préstamo hipotecario anticipadamente puede involucrar un coste. Además, las obligaciones financieras no terminan con el pago de la última cuota.

Ventajas de pagar una hipoteca antes de tiempo

Cuando hablamos de pagar una hipoteca antes de tiempo, nos referimos a la amortización total de la hipoteca. En otras palabras, significa que se adelanta el pago de todas las cuotas mensuales antes que se cumpla el plazo acordado.

También es posible que se quiera optar por la amortización parcial del préstamo hipotecario. En este caso lo que se hace es devolver anticipadamente solo una parte del capital que aún esta pendiente.

La principal ventaja de devolver una hipoteca antes de tiempo, es que el prestatario conseguirá reducir el importe que paga por los intereses. Es decir, al reducir el capital pendiente de la hipoteca, se devengan menos intereses.

En consecuencia el coste final del préstamo hipotecario se reducirá notablemente. También es importante considerar que muchos préstamos hipotecarios se basan en el sistema de amortización francés.

Esto significa que durante los primeros años de la hipoteca, se abonan más intereses y una menor cantidad en el capital pendiente. Sin embargo, en los últimos años del préstamo sucede todo lo contrario.

En pocas palabras, cuando se amortiza una hipoteca al principio, se reducen mucho más los intereses que se deben pagar.

¿Cuál es el coste de devolver una hipoteca antes de tiempo?

Tal como se indicaba al inicio, en algunos casos amortizar una hipoteca antes de tiempo conlleva una comisión. Además, muchos de los préstamos hipotecarios que se ofrecen actualmente, ya incluyen la comisión por el pago anticipado de la hipoteca.

Hipoteca variable

La comisión por devolver una hipoteca variable es de 0.15% en los primeros cinco años del préstamo. También puede ser el 0.25%, en caso de que se devuelva el préstamo en los primeros tres años.

Cualquiera que sea la opción que se elija, no es posible aplicar ninguna de estas comisiones si el plazo determinado ya ha finalizado.

Hipoteca fija

En este caso la comisión por pagar una hipoteca fija antes de tiempo es de 2%. Esto si se hace en los diez primeros años del préstamo. Después de este período, la comisión que se aplica es del 1.5%.

También es importante destacar que todas estas condiciones solo son válidas para préstamos hipotecarios que hayan sido firmadas a partir del 16 de junio de 2019.

Igualmente es importante considerar los gastos de cancelación del préstamo necesarios para que la vivienda quede libre de cargas.

El cálculo de hipoteca es fundamental para determinar la cuota que deberás pagar mensualmente. Aunque esto puedes hacerlo desde Internet a través de un simulador de hipotecas online, también puedes calcular hipoteca desde el móvil usando una aplicación.

¿Cuáles son las mejores apps para calcular hipoteca desde el móvil?

Si deseas una forma rápida y conveniente de calcular tu hipoteca desde el móvil, hay varias aplicaciones que puedes usar. En la tienda de aplicaciones Google Play Store, encuentras apps para cálculo de hipotecas que puedes instalar en tu móvil Android.

Nuestras recomendaciones son las siguientes:

Cálculo de Hipotecas de Karl

Esta es una aplicación que te permite calcular la cuota mensual a pagar de tu préstamo. Lo hace en función de la cuantía total del préstamo, el tipo de interés, así como el plazo de devolución.

Además, incluye funciones para que puedas calcular diferentes variables, incluyendo el plazo, la cuota, el interés y la hipoteca en función de las otras tres. Para usarla simplemente tienes que ingresar un pago inicial o porcentaje.

Después la calculadora de hipotecas se encarga de realizar la operación correspondiente. La aplicación también te permite comprobar cómo cambia tu pago mensual en base a otros gastos adicionales como los impuestos y seguros.

Adicionalmente incluye la opción para calcular hipotecas fijas y variables. Incluso puedes usar hasta 5 modificaciones en cuanto al tipo de interés. También se puede realizar el cálculo de hipotecas sin período de amortización.

Incluso la aplicación cuenta con una función para elegir la periodicidad de las cuotas. Puedes elegir entre un período semanal, quincenal, mensual o anual.

Calculadora hipotecaria

Esta es otra app para el cálculo de préstamos hipotecarios. Funciona como una calculadora de hipotecas que te permite determinar la mensualidad de tu hipoteca. También puedes conocer tu cuadro de amortización de forma fácil y rápida.

Además, la aplicación te permite calcular cómo quedan las cuotas mensuales cuando realizas una amortización parcial de capital. Ya sea que reduzcas la cuota hipotecaria o el plazo, revelando los cuadros de amortización que corresponden.

También puedes realizar el cálculo de tu mensualidad encaso de que cuentes con un período de carencias.

Cálculo de hipoteca

Es una aplicación con interfaz de usuario sencilla y fácil de usar. Te permite calcular los costes básicos de un préstamo hipotecario. De hecho puedes realizar este cálculo en función de los años o el pago mensual deseado.

Después de esto, la app te muestra la gráfica del período de amortización, así como el cuadro de amortización completo. Además incluye una opción para que puedas guardar automáticamente todos los cálculos que realices.

Adicionalmente incluye opciones para seleccionar la periodicidad de los pagos para los préstamos hipotecarios donde el pago de los plazos no es el habitual de cuota mensual.

Simulador de hipotecas y préstamos

Finalmente esta es una aplicación que también funciona como una calculadora de hipotecas. Te permite realizar el cálculo de cuotas, incluyendo la amortización anticipada, además del cálculo del pago de la hipoteca.

También te brinda acceso a la tabla de amortización durante el ciclo de vida del préstamo hipotecario. Por lo tanto, la app te ayuda a controlar qué parte de lo que pagas será destinado a disminuir el capital, así como los intereses que estás pagando.

Contratar una hipoteca significa asumir responsabilidades financieras por varias décadas. Si no se puede hacer frente a los pagos mensuales, un seguro de protección hipotecaria podría ser una opción a considerar.

¿Qué es el seguro de protección hipotecaria?

Un seguro de protección hipotecaria protege a los propietarios de viviendas en caso de problemas de salud, discapacidad o si la pérdida de trabajo se prolonga. En el peor de los escenario, este tipo de coberturas puede pagar el saldo de la hipoteca si el prestatario muere.

Hay que decir que muchos ven al seguro de protección de hipotecas como una red de seguridad. Por el contrario, otros prestatarios lo consideran un gasto innecesario que solo afectará sus finanzas.

En cualquier caso, decidir contratar un seguro de protección hipotecaria dependerá principalmente de tu salud y tu situación financiera actual.

¿Cómo funciona el seguro de protección hipotecaria?

Un seguro de protección de pagos hipotecario, como también se le conoce. Funciona de forma similar a un seguro de vida o discapacidad. Además, el coste de la prima mensual varía en función del importe del préstamo, la edad y salud del prestatario.

Si el prestatario muere con un saldo hipotecario y cuenta con este seguro, el resto del saldo del préstamo se le paga directamente al prestamista. Por lo tanto, cualquier heredero, ya sea un cónyuge o hijos, no tienen que preocuparse por hacer pagos futuros o perder la vivienda.

¿Qué cubre una póliza de seguro de protección de hipotecas?

Las pólizas que pagan un beneficio por la pérdida de empleo o discapacidad. Por lo general cubren el pago de la hipoteca hasta por uno o dos años. En dicha póliza se indicará si existe un período de espera obligatorio antes de hacer los pagos.

Sin embargo, estas pólizas no cubren la parte principal, ni los intereses de la cuota hipotecaria. Tampoco cubren otros gastos como las cuotas de asociación de propietarios, los impuestos a la propiedad, o el seguro de propietarios.

Ventajas y desventajas del seguro de protección hipotecaria

Los pros

Uno de los beneficios del seguro de protección de hipoteca es que usualmente se emite sobre una base de aceptación garantizada. Esto significa que la probabilidad de aprobación para la póliza es alta.

Este aspecto podría ser ventajoso para personas con problemas de salud. También para quienes deben pagar altas tasas por un seguro de vida, o que simplemente no pueden obtener una póliza.

Para las personas que no pueden obtener un seguro por discapacidad ya que su trabajo es de alto riesgo. Un seguro de protección hipotecaria podría brindarle la protección necesaria. Esto en caso de que no pueda hacer los pagos de su hipoteca como consecuencia de una lesión, enfermedad, o muerte.

Los contras

Por otra parte, si tu hipoteca está casi pagada, incluso si se pagó la casa con el dinero de la venta de otra casa. Contratar un seguro hipotecario podría no ser la mejor opción. Lo más conveniente sería guardar ese dinero en un fondo de emergencia o para la jubilación.

Además, si ya se cuenta con una línea de crédito con garantía hipotecaria, este tipo de seguros únicamente brindaría cobertura por el importe inicial de la hipoteca.

Quienes planean hacer pagos adicionales para pagar antes su hipoteca, tampoco se benefician de dicho seguro. El motivo es que el importe del pago del préstamo disminuye a medida que se paga la hipoteca.

Si no sabes qué es el período de amortización en una hipoteca, aquí te diremos en qué consiste. Básicamente es el período de tiempo que se necesita para pagar un préstamo hipotecario en su totalidad.

¿Por qué es importante conocer el período de amortización en una hipoteca?

Debido a que los bancos cobran intereses sobre las hipotecas. Cuanto más tardes en liquidar tu préstamo hipotecario, más intereses pagarás. Además, el período de amortización, junto con la tasa de interés, se utiliza para calcular la cuota mensual del préstamo.

Adicionalmente, una parte de cada cuota mensual es destinada al pago de los intereses devengados de la hipoteca. Esto a partir de la fecha de la última cuota, en tanto que el restante se usa para reducir el capital del préstamo hipotecario.

En consecuencia, conforme disminuye el capital de la hipoteca, el banco nos cobra menos intereses y se aplican más al capital. Además, en el transcurso del período de amortización, el saldo de la hipoteca se reduce a cero.

Un período de amortización más corto, significa que se pagarán menos intereses durante la vida de la hipoteca.

Ejemplo de un período de amortización en una hipoteca

Para entender de mejor forma cómo funciona el período de amortización en un préstamo hipotecario, veamos el siguiente ejemplo:

• Supongamos que usted tiene una hipoteca de 200.000€ con un interés del 5%.
• Su cuota de pago mensual es de 1.067€ durante la vigencia de la hipoteca.
• Al pagar puntualmente 1.067€, serán necesario 360 meses, o 30 años para pagar la hipoteca.
• Entonces, esos 360 meses es lo que se conoce como el período de amortización.

¿Cuáles son las ventajas de conocer el período de amortización?

Como se mencionaba antes, cuanto más corto es el período de amortización, mayor será la cuota de pago, pero menos intereses de pagarán en el largo plazo. Tomando de referencia el ejemplo anterior, se puede ver cómo en un período de amortización de 30 años se pagarán intereses más altos.

• Para una hipoteca de 200.000€ a 30 años, con una cuota mensual de 1.067€, los intereses totales serían de 184.257€.
• Para una hipoteca de 200.000€ a 25 años, con una cuota mensual de 1.163€, los intereses totales serían de 148.962€.

Además, un cambio de un período de amortización de solo 5 años, resultará en 35.295€ menos de intereses pagados.

Hay que decir que algunos prestatarios prefieren optar por una cuota mensual más baja. Por el contrario, otros prefieren pagar más al comienzo de la hipoteca, y tener eventualmente una cuota más baja.

¿Qué es lo más conveniente?

Si se tiene más del 20% del capital en la propiedad, es posible que se quiera elegir un período de amortización más largo. Al hacerlo ciertamente disminuye la cuota mensual, pero al mismo tiempo se incrementa el interés que se pagará por la hipoteca.

La clave en todo caso es tener presente que cuánto más largo sea el período de amortización en una hipoteca, más intereses se terminarán pagando. Por ello es conveniente buscar asesoría con un bróker hipotecario, para que nos ayude a seleccionar el período de amortización que mejor se adapte a nuestras necesidades financieras.

La nueva hipoteca online Santander ya esta disponible para quien desee solicitar un préstamo hipotecario por Internet. A diferencia de las hipotecas tradicionales, la hipoteca en línea de Santander se contrata de forma digital. Incluso el cliente es asesorado por un gestor personal durante el proceso.

¿En qué consiste la nueva Hipoteca Online Santander?

De acuerdo con lo informado por la entidad, el proceso de contratación de la nueva hipoteca online Santander consta de 7 pasos. Los interesados ahora pueden comprar una vivienda habitual o comprar una segunda residencia de forma online.

Como era de esperar, se puede elegir entre una hipoteca online a tipo variable, o una hipoteca online a tipo fijo. Ambas opciones ofrecen condiciones que a decir de Santander, son bastante competitivas con relación a los precios del mercado.

Hipoteca online fija bonificada

Estas son las principales características de la hipoteca online Santander a tipo fijo:

• Plazo de 25 años con % de financiación sobre la tasación de hasta el 60%.
• Durante el primer año TIN: 1.55%.
• A partir del 2^do año TIN: 2.55%.
• En ambos casos la TAE es del 2.68%. (2.17% con TIN mínimo de 1.55%)

Si se trata de una vivienda habitual, el importe máximo es el 80% del valor de tasación de la vivienda. En caso de ser segunda residencia, el importe máximo es de 70% el valor de tasación de la vivienda.

Hipoteca online variable bonificada

Para este préstamo hipotecario online Santander, las condiciones son las siguientes:

• Plazo mínimo de 25 años con % de financiación sobre tasación hasta el 60%.
• Durante el primer año TIN: 1.59%
• A partir del 2^do año TIN: Euribor + 1.79%
• En ambos casos la TAE es de 1.85% (1.36% con TIN mínimo: Euribor +0.79%.

Pasos para contratar la Hipoteca Online Santander

Como se ha mencionado, todo el proceso para contratar el préstamo hipotecario online Santander es digital. Se puede realizar siguiendo los siguientes pasos:

1. Cálculo de hipoteca.
2. Rellenar la solicitud con tus datos.
3. Aprobación del préstamo.
4. Solicitar la tasación.
5. Seleccionar el notario.
6. Firmar el precontrato.
7. Para terminar se debe firmar la compra de la vivienda.

Requisitos para acceder al tipo de interés bonificado

Si se desea acceder a la bonificación a partir del segundo año, se requiere seleccionar servicios o productos adicionales. Esto permitirá obtener una bonificación máxima de hasta el 1%.

Los requisitos incluyen:

• Domiciliar ingresos. Esto puede ser la nómina, la prestación por desempleo, el pago de Seguridad Social Autónomo, o la Pensión.

• Recibos. Es necesario domiciliar y pagar como mínimo 3 recibos de diferente referencia. Debe hacerse mediante una cuenta domiciliada.

• Uso de tarjetas. También es requisito hacer uso de las tarjetas de débito o crédito Santander, 6 veces en los tres meses anteriores.

• Seguros. El cliente debe tener contratado un seguro de Santander, el cual debe estar en vigor. Puede seguro de vida, riesgo o salud, seguro de hogar, incapacidad temporal o accidentes.

• Productos de inversión. Pueden ser planes de pensiones o fondos de inversión.

También hay que decir que el cliente podrá acceder a una pantalla para consultar el avance del procedimiento. Durante todo ese tiempo podrá recurrir a un gestor personal en caso de duda.