Una pregunta recurrente en las finanzas personales es: ¿Qué es mejor, una tarjeta de débito o de crédito? Las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito son métodos sencillos de pagar sin efectivo ni cheques, y además se aceptan en casi todas partes. Sin embargo, las similitudes entre ambas tarjetas terminan ahí.

Las principales diferencias entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito, son de dónde se origina el dinero y cuánto puede costar. Las tarjetas de débito generalmente usan fondos de una cuenta corriente. Por su parte, las tarjetas de crédito usan una línea de crédito para cargar las compras.

Gastas dinero de tus propios fondos cuando usas una tarjeta de débito. Cuando usas una tarjeta de crédito, estás pidiendo prestado dinero que tendrás que devolver al emisor de la tarjeta, posiblemente con altos intereses.

¿Qué es mejor, una tarjeta de débito o de crédito?

La mayoría de las personas tienen algún tipo de plástico, ya sea una tarjeta de débito, una tarjeta de crédito, o una combinación de las dos, además de efectivo y una cuenta bancaria. Lo que hagas con estas herramientas tendrá un impacto significativo en su capacidad para generar crédito y evitará crear un hábito de pedir prestado.

Los gurús financieros conservadores aconsejan tener simplemente una tarjeta de débito o ambas, pero usar la tarjeta de crédito exclusivamente para compras importantes que se pagan rápidamente. Este consejo se recomienda con frecuencia a personas que han acumulado una cantidad significativa de deudas.

Tarjeta de débito

Comenzar con un tipo de cada tarjeta puede ayudarte a crear buenos hábitos de gasto y, al mismo tiempo, ser conveniente. Considera los beneficios de ambas tarjetas, especialmente si viajas con frecuencia o realizas compras importantes.

Por ejemplo, el mayor beneficio de usar una tarjeta de débito de manera regular es que solo estás gastando el dinero que tienes actualmente. Además, las tarjetas de débito se pueden vincular a una cuenta bancaria para el depósito automático de cheques de pago.

Las tarjetas de débito tienen otras ventajas como la ausencia de límites en las transacciones y las recompensas por el uso frecuente. Te permiten gastar sin llevar efectivo, ya que los fondos se deducen inmediatamente de tu cuenta.

Pero debido a que usar esta tarjeta es demasiado simple, resulta fundamental que no gastes de más y pierdas de vista la frecuencia con la que la usas. Los costos de sobregiro pueden agotar rápidamente tu cuenta si no tienes cuidado.

Tarjeta de crédito

Algunos hoteles, compañías de alquiler de coches y otras empresas, exigen una tarjeta de crédito. Obtener una cuenta especial para uso ocasional puede ser una buena idea. De hecho, puedes construir tu historial crediticio y utilizar el período entre la compra y el pago de tu factura para tu beneficio.

Otro beneficio de usar una tarjeta de crédito son las protecciones adicionales del emisor. Por ejemplo, una tarjeta de crédito es una opción más segura que una tarjeta de débito, al realizar compras en línea y mayores gastos.

Sin embargo, usar una tarjeta de crédito para pagar tus compras puede generar una deuda sustancial. Si decides utilizar una tarjeta de crédito, lo mejor es pagarla en su totalidad cada mes. Es casi seguro que ya estés pagando intereses sobre tus compras, por lo que cuanto más tiempo tengas un saldo de mes a mes, más intereses se acumularán.

Mucha gente se pregunta cuál es la mejor forma de crear un presupuesto y adquirir el hábito de ahorro. En realidad es muy simple, ya que solo tienes que examinar cómo estas gastando tu dinero, y determinar dónde están tus brechas financieras.

El proceso de presupuestar involucra la elaboración de una estrategia sobre cómo gastas tu dinero. Hacer un plan de gastos te permite saber de antemano si tendrás suficiente dinero para hacer las cosas que necesitas o quieres hacer.

¿Por qué es importante crear un presupuesto?

Si no tienes suficiente dinero para hacer todo lo que quieres hacer, necesitas utilizar un enfoque de planificación para priorizar tus gastos y destinar tu dinero a las cosas que más te importan.

Su importancia radica en el hecho de que te asegura que siempre tengas suficiente dinero para las cosas que necesitas y que son esenciales para ti. Básicamente, un presupuesto te ayuda a establecer un plan de gastos para tu dinero.

En consecuencia, seguir un presupuesto o un plan de gastos también puede ayudarte a no endeudarte, o en su caso, a salir de tus deudas si ya las tienes.

Pasos para crear un presupuesto

Crear un presupuesto eficaz requiere ser honesto consigo mismo y desarrollar una estrategia a la que puedas ceñirte. Cuanto más tiempo y esfuerzo dediques hoy a tu presupuesto, más probabilidades tendrás de desarrollar un hábito de ahorro a largo plazo.

Sigue estos pasos para crear un presupuesto y adquirir el hábito del ahorro:

1. Realiza un seguimiento de tus gastos mensuales

Esto significa que cada vez que gastes dinero, debes anotar en un bloc de notas, o en una aplicación móvil, el dinero que has gastado. Es fácil olvidarse de esto, así que mantente alerta, ya que esta será la base de tu plan financiero.

2. Identifica tus gastos fijos y variables

El alquiler, la hipoteca, el pago del automóvil, la factura de energía, la factura del agua y el pago de un préstamo estudiantil, son todos ejemplos de gastos fijos. Alimentos, suministros para mascotas, cortes de pelo, entradas para conciertos y otros gastos que fluctúan de un mes a otro, y que van y vienen, son ejemplos de gastos variables.

3. Suma los totales

Para crear un presupuesto efectivo, también necesitas calcular cuánto gastas en promedio cada mes después de tres meses. Además, debes echar un vistazo a las áreas donde estas gastando.

4. Analiza tus gastos variables

Aquí es donde la mayoría de la gente se excede con sus gastos. Es decir, debes analizar qué aspecto de estos gastos mensuales te proporciona la mayor alegría, y si estos costos valen la pena o no.

También debes averiguar cuáles son los gastos de los que puedes realmente prescindir. Comienza a recortar tus gastos y sé honesto contigo mismo, ya que este es el comienzo de las difíciles decisiones.

5. Considera los ahorros

Uno de los aspectos más importantes al crear un presupuesto es siempre pagarte a sí mismo primero. Es decir, debes reservar un porcentaje de tu salario para ahorrar. Si puedes convertir este ejercicio en un hábito, valdrá la pena a lo largo de tu vida.

6. Establece tu presupuesto

Comienza a recortar tus gastos fijos y variables lo antes posible. Debes decidir cuánto dinero quieres ahorrar cada semana o cada dos semanas. El dinero que te queda será la cantidad con la que puedas vivir.

Para tener conocimientos financieros, es necesario que comprendas cómo administrar tus finanzas. Esto implica aprender a gestionar tu dinero, incluyendo pagar tus facturas, pedir prestado, ahorrar dinero de manera inteligente, invertir y prepararte para la jubilación. Todo esto involucra la educación financiera.

Debes comenzar con los fundamentos de la administración del dinero y avanzar hasta convertirte en un comprador inteligente. Para ello necesitas tomar la iniciativa de autoeducarte y expandir tu conocimiento financiero.

¿Qué es la educación financiera?

Invertir tiempo en tu educación financiera te ayudará a tomar mejores decisiones de ahorro e inversión. Puedes construir tu futuro a largo plazo utilizando factores como la edad, el talento, el dinero y la capacidad para desarrollar hábitos saludables.

La gestión del dinero es una habilidad personal que te beneficiará por el resto de tu vida, aunque no es algo que todos aprenden. Esto se debe a que es difícil realizar un seguimiento del dinero que entra y sale. Qué decir de las fechas de vencimiento, los cargos financieros y las tarifas vinculadas a las facturas.

Además, hay que lidiar con la carga general de tomar constantemente las decisiones adecuadas sobre compras e inversiones importantes. Debido a que hay mucho en juego, cualquiera pensaría que esta es una habilidad que se enseñó en la escuela secundaria, pero no lo es.

La educación financiera requiere una comprensión básica del crédito personal y la voluntad de aceptar las responsabilidades. Es decir, pagar tus facturas a tiempo y no endeudarte. También conlleva entender que para lograr objetivos a largo plazo, a veces debes sacrificar las necesidades y ambiciones inmediatas.

¿Cuál es la importancia de la educación financiera?

La educación financiera es importante porque te permite tener un plan de gastos; ahorrar y mantener seguro tu dinero. Como resultado, sabes gastar sabiamente, y cuando realizas compras importantes, te aseguras de que valgan la pena.

Eres consciente de la distinción entre deuda buena y deuda mala. También vigilas de cerca toda tu cartera, que incluye tus salarios, ahorros e inversiones. Incluso reconoces lo que no sabes, y buscas ayuda cuando es necesario.

Si quieres tener conocimientos financieros, debes ser capaz de evitar que el dinero, o la falta de él, se interponga en tu camino hacia la libertad financiera, al tiempo que trabajas duro para lograr tu objetivo de una jubilación larga y feliz.

En consecuencia, el cuidado de tus finanzas debe ser una preocupación primordial y debe guiar tus gastos diarios y tus decisiones de ahorro. Los expertos en finanzas personales recomiendan comenzar con lo básico. Por ejemplo, gestionar una cuenta corriente, o de débito, o también, aprender a pagar tus facturas a tiempo, y progresar.

Sin embargo, ten presente que gestionar tus finanzas exige una atención continua a tus gastos y cuentas, así como no vivir por encima de tus medios. Por lo tanto, abrir una cuenta bancaria es el primer paso para desarrollar una sólida educación financiera.

Solo tienes que configurar el depósito directo una vez que hayas recibido un cheque de pago. Esto protege tus fondos y evita que pagues intereses a los proveedores de anticipos en efectivo, que cobran un porcentaje de tu cheque como interés.

Emprender un negocio con éxito no es algo que suceda de la noche a la mañana. Es tu responsabilidad como propietario único, garantizar el buen funcionamiento de tu empresa. Ya sea que tu objetivo sea comprar una casa, o invertir en otros activos, el emprendimiento requiere compromiso y constancia.

A continuación te compartimos 5 claves para crear un negocio con éxito y alcanzar la libertad financiera. Asegúrate de leer cada punto para que puedas implementar cada aspecto a tu tipo de negocio.

5 claves para emprender un negocio con éxito

Recuerda que lo importante es tomar las acciones apropiadas, seguir adelante y hacer los ajustes necesarios al emprender un nuevo negocio. Todo ello es más crucial para el éxito a largo plazo, que perfeccionar un concepto único la primera vez.

1. Haz un plan

Dedica algún tiempo a definir la visión general de tu negocio. Es decir, ¿Qué esperas lograr con tu empresa? ¿Qué estilo de vida deseas? ¿Por qué estás trabajando para ti en primer lugar? Puedes establecer algunos objetivos concretos después de haber analizado el panorama general.

Quizás deseas ganar más dinero para comprar una casa, o para dejar tu trabajo a tiempo parcial. También es probable que ya tengas un negocio exitoso que deseas expandir. Cualesquiera que sean tus objetivos, debes anotarlos y tenerlos en algún lugar donde los veas a diario. Luego divide cada objetivo en pasos más pequeños.

2. Una sólida estrategia

La planificación empresarial y la estrategia van de la mano. Muchas empresas carecen de una estrategia sólida, a pesar de que una estrategia sólida es fundamental para aumentar sus posibilidades de éxito. Necesitarás respuestas persuasivas a preguntas como ¿A qué segmento del mercado apuntarás? y ¿Cómo competirás de forma diferente a la competencia? 

3. Debes ser consistente

Estar presente todos los días y hacer el trabajo es la mejor manera de avanzar hacia tus metas. Por lo tanto, si quieres emprender con éxito un negocio, te recomendamos crear un régimen diario, y cumplirlo durante algunas semanas.

El café, la meditación, el ejercicio, el tiempo al aire libre, etc., podrían incluirse en tu rutina matutina. Debes mostrarte con intención y concentrarte en la mañana, ya que marca la pauta para el resto del día.

La idea es crear una rutina diaria que te brinde constancia, disciplina y, al mismo tiempo, te permita tiempo para el autocuidado y la introspección.

4. No olvides buscar ayuda

No podemos hacer todo por nuestra cuenta, por lo tanto, si quieres emprender con éxito un negocio, debes pedir ayuda. Todos estamos conectados para la interacción, ya seamos introvertidos o extrovertidos.

Cuando te conectas con otros emprendedores puedes obtener información vital sobre lo que estás emprendiendo, discutir soluciones a los problemas, incluso desahogarte cuando estás teniendo un día terrible. También es bueno tener a alguien con quien celebrar tus triunfos.

5. Ponte a ti mismo en primer lugar

Si estás saturado, agotado, o estresado, no darás tu máximo rendimiento. Debes pensar en aquello que te energiza y te rejuvenece. Quizás eso sea leer un libro o ver una película, hacer ejercicio, o simplemente conversar. Cualquiera que esto sea, haz que se vuelva una prioridad.

Los precios de la electricidad en España se han incrementado a niveles históricos. En un solo año han pasado de 30€/MWh, a 140,38€/MWh, lo cual repercute claramente en la economía familiar. Por ello es importante ahorrar electricidad y saber cómo pagar menos en el recibo de luz.

Afortunadamente, hay numerosas estrategias universales para ahorrar dinero en el costo de energía. Cuando una habitación no está en uso, todo el mundo sabe que se deben apagar las luces y mantener la calefacción y el aire acondicionado al mínimo.

Sin embargo, existen algunas formas más inteligentes de reducir significativamente la factura de energía mensual. La mejor parte es que no significa que debas renunciar a ninguna de tus comodidades habituales.

¿Cómo pagar menos en el recibo de luz?

Los siguientes son algunos consejos para pagar menos en el recibo de luz y ahorrar electricidad en el hogar.

Frigorífico

Aumentar la temperatura de tu frigorífico unos pocos grados puede ahorrarte cientos de euros al año. El área de alimentos frescos solo tiene que estar a 2 o 3°C, pero muchos frigoríficos están programados de dos a cinco grados por debajo de lo necesario. En el área del congelador debes configurar una temperatura entre -15 y -17°C.

Cafetera

Antes de salir de casa, apaga y desenchufa tu máquina de café. Elementos que funcionan todo el día, como un reloj o un temporizador, son habituales en las cafeteras y máquinas afines. Esto implica que mientras están enchufados, actúan como una “carga fantasma”, usando energía incluso cuando no los usamos.

Lavavajillas

Otra forma de pagar menos en el recibo de luz es usar el lavavajillas durante la noche en lugar de hacerlo en el día. Esto ayuda a reducir el uso de energía durante las horas pico. Dependiendo de tu servicio público y del termostato de tu hogar, esto también ayudará a disminuir el impacto ambiental y probablemente te ahorrará dinero.

Lavadora

La ropa debe lavarse por la noche, ya que debes evitar lavar tu ropa en las horas pico durante todo el día. Si eliges lavar tu ropa después del anochecer, puedes ahorrar electricidad y dinero.

Secadora

Mantenga limpio el escape de la secadora. Para mejorar el flujo de aire a través de este conducto, debes limpiarlo con un kit quitapelusas una vez al mes. Como resultado, tu secadora funcionará de manera más eficiente y tu ropa se secará considerablemente más rápido.

Luces

Para gastar menos en el recibo de luz, necesitas reemplazar todas tus bombillas con LED. Cambiar la iluminación tradicional a una luz LED ahorra hasta un 80% de la electricidad utilizada por las luces incandescentes típicas. Si reemplazas todas las bombillas de tu hogar con iluminación LED, inmediatamente ahorrarás electricidad y dinero.

Termostato

Mantén una temperatura constante en el termostato. Asegúrate de que tu termostato esté configurado a una temperatura más alta en el invierno, y a una temperatura más baja en el verano. De esta manera, puedes reducir tu consumo de electricidad hasta en un 10% cada año en calefacción y refrigeración. Por lo tanto, antes de salir de casa, simplemente ajusta la temperatura del termostato.

Incluso puedes instalar un termostato programable que te permite controlar los cambios de temperatura desde tu móvil.

El vencimiento anticipado por impago es una cláusula en un contrato de préstamo con garantía hipotecaria. Dicha cláusula permite al banco dejar sin efecto dicho préstamo cuando el hipotecado no pago una o varias cuotas.

Cuando esto sucede, el banco puede resolver el contrato y exigir al hipotecado la devolución total de la deuda restante. A continuación te hablamos un poco más a detalle sobre este vencimiento anticipado por impago, y cuándo se aplica.

¿Qué es el vencimiento anticipado por impago?

En términos generales, el vencimiento anticipado por impago es una cláusula que puede aparecer en cualquier tipo de contrato. Es decir, desde un contrato laboral, hasta un contrato de compraventa.

Dicha cláusula ocasiona que el contrato llegue a su fin antes de la fecha pactada por ambas partes, debido al incumplimiento de cualquiera de sus obligaciones. La cláusula de vencimiento anticipado por impago se ha incluido en los contratos de préstamo con garantía hipotecaria.

Como resultado, los bancos reflejan el vencimiento anticipado en la escritura de la hipoteca. Por lo tanto, cuando el hipotecado deja de pagar las cuotas de la hipoteca, el banco puede dejar sin efecto el contrato y pedir que se le devuelva la totalidad de la deuda restante.

¿En qué momento se aplica el vencimiento anticipado por impago?

Tanto la estructura del contrato del préstamo hipotecario, como la de la cláusula de vencimiento anticipado por impago, requiere de ciertos requisitos para su aplicación. Estos son:

• En primer lugar, que el préstamo hipotecario tenga una duración expresamente establecida.
• Además, también es necesario que una de las partes, usualmente el hipotecado, incumpla con una o varias de las obligaciones pactadas en el contrato, lo que a menudo es el impago.

En cuanto a lo que debe considerarse como incumplimiento para la aplicación del vencimiento anticipado por impago, básicamente es cuando se incumple de forma parcial o total con las condiciones establecidas en el contrato.

Normalmente, las cláusulas que no se cumplen son las que establecen el pago de cuotas mensuales, así como las que establecen el cálculo de dichas cuotas.

Igualmente es algo normal que los bancos apliquen esta cláusula de vencimiento anticipado por impago cuando no se pueda demostrar con claridad la solvencia económica del hipotecado.

También se puede dar debido al incumplimiento por parte del hipotecado en cuanto a otras obligaciones que haya pactado con el banco. Sin embargo, es importante hacer hincapié que para que la entidad pueda aplicar el vencimiento anticipado por impago, debe estar reflejado como tal en las escrituras del préstamo hipotecario.

¿De qué manera se aplica el vencimiento anticipado por impago?

Una vez que el banco compruebe que el hipotecado ha incumplido con lo establecido en la cláusula de vencimiento anticipado por impago, declarará el vencimiento de la cantidad pendiente por pagar.

Al hacer esto, el banco exigirá que el hipotecado realice el pago total de toda la deuda que le resta por cubrir, y lo hará de manera extrajudicial. En caso de que el hipotecado, ahora ya considerado deudor, no responda o no haga frente a dicho requerimiento, el banco podrá llevar a cabo lo que se conoce como ejecución hipotecaria.