Casi escapo del aval... ¡Casi...!
No os voy a hablar de un sueño, como Luther King. Ni siquiera de una tierra imaginaria, como Tolkien. La hipoteca sin aval, existe, y es de este mundo. No es fácil de conseguir, por supuesto, pero tampoco hay que desesperar antes de tiempo.
Lo que más nos fastidia a todos del aval es que nos obliga a meter a terceros en danza, y a veces, hasta a cuartos y quintos. Se supone que el propio inmueble hipotecado tiene que servir de garantía para la devolución del préstamo (por eso se llama hipoteca) pero a veces los bancos quieren asegurarse y nos exigen el maldito aval, dependiendo de nuestras condiciones y de la sitiuación del mercado en ese momento, porque cuando los bancos competían como locos entre sí no se ponían tan duros, ni mucho menos.
Las características subjetivas de las que va a depender que la nuestra sea una hipoteca sin aval o no son más o menos, estas:
—Nuestra edad. Los bancos suelen dar hipotecas sin aval más fácilmente si eres relativamente joven, aunque las condiciones serán peores y las cuotas algo más caras. Si eres un poco mayor, en vez del aval te pedirán un seguro de vida. De la hipoteca sin seguro de vida ya hablamos hace algún tiempo.
—Tipo de contrato y empleo. Si eres funcionario, no hay problema. Si tienes contrato indefinido, haypocos problmas. Si tienes contrato pro seis meses, ponte en lo peor…
—Porcentaje que se solicite de la valoración del inmueble.
Mucho ojo a este último apartado porque, en teoría, si se solicita menos del 80 % de tasación del inmueble hipotecado, el banco no debería, legalmente, pedirnos aval.
Otra cosa es que al banco le importe tres puñetas la ley y se niegue con cualquier otro pretexto. Pero bueno es saberlo, ¿no?
me parece que una hipoteca sin aval seria lo justo,bastante aval es ya el propio piso,debiera de ser suficiente.en algunas ocasiones cuando se ha liquidado el 20% de la hipoteca,se puede negociar con el banco para retirar el aval,en otras ocasiones cuando el banco concede el 100% de la hipoteca,sin aval,y dicha vivienda baje su tasacion un 20%,el banco podra exigir un aval,cosa que es peor,ya que si la persona que pidio el prestamo no dispondria de nadie que le avalara,tendria un problema.
Pues están buenas las cosas como para que los bancos den hipotecas sin aval. Efectivamente el aval debería ser el propio inmueble, pero si tenemos en cuenta el descenso en picado que están experimentando los precios de las casas (y lo que les queda), los bancos lo último que quieren es pillarse los dedos y prefieren tener un seguro que les garantice que van a seguir cobrando sus mensualidades religiosamente.
Aunque los que deberíamos pedirles avales somos nosotros, y que nos garantizaran que no nos iban a robar a mano armada como acostumbran.
Hombre, Gassmann, supongo que para que un banco ejecute un aval se tienen que dar una serie de circunstancias que no serán fáciles. Es que si de repente se ponen a tocar timbres de avalistas para que paguen, sería casi peor: si no bastaba con un arruinado, tendríamos dos (por casa).
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A mí me concedieron la hipoteca sin aval porque se trataba de una Hipoteca Joven de la Comunidad de Madid pero, a pesar de ser jóvenes y tener un contrato indefinido, sí que nos obligaron a firmar un seguro de vida a cada uno.
Entiendo que las condiciones que planteas son las lógicas en la concesión de una hipoteca pero tal y como están las cosas hoy en día ya no te puedes confiar ni siendo funcionario, ni teniendo un contrato indefinido ni siendo joven porque muchas entidades, ya sea porque ellos no tienen crédito o por lo que sea, te deniegan la hipoteca intentando convencerte de que tú tienes el problemas cuando son ellos los que no pueden o quieren dártela.
A nosotros también nos dieron una hipoteca sin aval cuando teníamos 35 años. Pero, como a ti, Gonzalo, nos hicieron firmar el famoso seguro de vida a cada uno. Estos fue hace 5 años; ahora, con la que está cayendo imagino que la cosa habrá cambiado bastante.
Ahora puedes cancelar el seguro de vida cuando quieras. Y de todos modos, léete la póliza, proque a lo mejor es de los que te devuelven las primas e hiciste una pasta….
ëchale un ojo, proque si es de esos, a lo mejor les haces la ola de puro contenta.
¿Podrías explicar esto de las primas un poco más, Barato barato? No acabo de entenderlo, pero sé de un par de ellos que firmaron seguro de vida con la hipoteca, y le vendrían bien un par de motivos (aparte del Euríbor) para dar saltos de alegría…
Si tienes posibilidades de que te la concedan, la hipoteca sin aval me parece una excelente opción, especialmente en estos tiempos de crisis. Pedir a alguien que te avale, con la inestabilidad que hay actualmente, es ponerle en un serio compromiso.
Ahora mismo es dificilísimo que te den una hipoteca sin aval si no se dan las circunstancias de las que habla el Sr. Ladríllez. Y lo cierto es que es complicado buscar avalista, y al final todos tiramos de los padres, que después de haberse pasado la mayor parte de su vida rompiéndose la espalda para pagarse su piso se pueden ver de nuevo en el brete de tener que responder a un impago con su propia casa. Y lo cierto es que todos los que tenemos hijos pasaremos al final por ahí, nos guste o no.
En el caso de solicitar menos del 80% de tasación de la vivienda, de nada nos vale que legalmente los bancos no tengan derecho a pedirnos aval en nuestra hipoteca si después hacen los que le da la gana con pretextos más o menos camuflados o coherentes. Al final estamos en sus manos y, finalmente, el hecho de que te concedan una hipoteca sin aval dependerá del humor con el que se haya levantado el del banco.
Efectivamente la mayoría huimos de la hipoteca sin aval porque no queremos meter en ese embolado a nuestros padres, nuestros suegros o quienes quiera que sean las “víctimas” que se prestan a avalarnos.
Yo también creo que el inmueble debería ser suficiente para contraer la hipoteca y me alegra saber que si pides menos del 80% de la tasación de la vivienda la ley reconoce que la hipoteca debe ser sin aval. Y si te la quieren dar con aval, con marcharte a otro banco a probar suerte…
Pero es que hay una cosa que debemos tener clara: el dinero es suyo y para dártelo pueden pedirte, si quieren, un certificado de vacunación contra la sífilis…
Lo de que el dinero sea suyo no lo tengo muy claro. Si los bancos que tenían que quebrar no lo han hecho, es precisamente porque se les ha respaldado desde la Administración con dinero público. Por lo tanto, parte del dinero que tienen -para prestar- no es fruto ni de sus beneficios ni de su magnífica gestión, sino que proviene de nuestros bolsillos.
El dinero sigue siendo suyo.
Yo puedo estar de acuerdo, y lo estoy, en que se les ayudñó (y quizás no se le shubiese debido ayudar), peor ayudar a alguien no te convierte en su dueño.
Su idea me parece tan peligrosa como decir que ayudar al tercer mundo los convierte en colonias o esclavos de Occidente.
Y no es eso. Espero que no sea eso.
El dinero que coño va a ser suyo, es de la gente y para jugar con el dinero de la gente no deberían estar a frente una panda de mafiosos. deberían estar obligados a dar el prestamo a jovenes que va a ser su primera vivienda como unico avalista el estado español pues es discriminatorio para la gente que no tiene papis que le avalen en la compra de una vivienda. así cumpliríamos el Art. 47 de la constitucion española.
Además, el gobierno también les ayudó para después obligarles a comprar la deuda que el mismo gobierno emite. Así que sin quitarle su culpa a los bancos por no traspasar la liquidez recibida al mercado, también es justo reconocer que parte de esa liquidez la han tenido que usar para volver a financiar al gobierno. ¿Surrealista verdad?
O no tan surralista, porque de este modo el Estadoi puede dcir que coloca unas emisiones de deuda que de otro modo, a lo mejor, nolograría colocar, lo uqe sí sería preocupante de cara al exterior.
Hay trucos pa tó…
El dinero es de todos nosotros, ellos lo administran y se sacan sus comisiones. Muchas veces nos da verguenza o pudor ir a pedir un credito, pero es que tenemos que pensar que ellos van a ganar más de lo que ganamos nosotros.
Nosotros nos compramos un piso, que pagamos mucho más por el, y el banco siempre lleva las de ganar, si no le pagamos ya conseguirá el dinero por otros medios, no os preocupeis que ya conseguirán de alguna forma obtener ganancias de todas las situaciones.
salvo cuando no lo consifuen y por eso está la cosa como está: por prestar a quien no pagaba.
¿Pero como estan realmente?
Han ganado menos pero siguen ganando!, en epoca de crisis nos tenemos que apretar el cinturon todos y ellos también, no pueden pretender ganar siempre lo mismo, la mayoria de los bancos de quejan de eso, de haber bajado los beneficios… y muchas veces los problemas los tienen por invertir en donde no tienen que invertir el dinero de todos nosotros, no me creo que que quiebren por dar hipotecas, porque al que le dan una hipoteca al final le sacan hasta el último euro que tienen para conseguir el dinero…
Deberían perder también, eso está claro.
Y creo que han perdio y lo han ocultado.
El problema es que a día de hoy no podemos ir declinando hipotecas por los bancos como antaño. El grifo está cerrado y ya puedes dar gracias si te lo conceden. Además, aunque te vayas a otro banco, ellos también van a ponerte los mismos requisitos. Lo mejor ahora es estar de alquiler hasta que se estabilice la cosa.
Poniéndome en el pellejo de los bancos, encuentro lógico que pidan un aval en estos momentos de incertidumbre. Imaginad que un cliente ha pedido cincuenta millones para comprarse un piso y al cabo de unos años no puede pagar. El banco embarga la vivienda, pero se puede encontrar con que el piso ahora sólo vale veinte millones. Podéis decirme que con los años ha podido cobrar los otros treinta, pero ya conocemos el modus operandi de los bancos.
Si el banco embarga la vivienda hipotecada inicialmente en 300.000 euros y solamente recupera 200.000 con la venta de éste, los otros 100.000 restantes los deberá pagar quien contrato la hipoteca. Y si no estoy equivocado, eso sucede siempre en los casos en los que consta la morosidad.
En España, sí.
En EEUU, por ejemplo, no.
Cosa de cada legislación.
Por esoi en España están los bancos tan saneados, me temo…
¿que pasaria si nadie puja? dudo que se aplique una tasacion de mercado.¿en ese caso cuanta deuda le quedara pendiente por devolver?
Toda, hasta que se liquidase el piso.
O eso creo.
Pero seamos sinceros , el adquirir alguna propiedad es ya una inversion de poco riesgo , porque casi nunca bajan de precio , al contrario al pasar el tiempo se va incrementando . la urbanizacion que se va dando alrededor de la vivienda juega un gran factor para que este suba de valor , y como siempre las ciudades se hallan en expansion , en poco tiempo se vuelven un lugar centrico . La unica manera que veo que bajen de precio , es que se declare que es una zona de riesgo ( propensa a sismos , inundacion , pasa una falla geologica, etc.) o que en verdad se convirtiera ese lugar en guarida de los peores malhechores , pero aun asi sigue subiendo de precio . El banco siempre ganara , sino no fuera uno de los grandes negocio , que les deja una derrama increible de ganancias.
Con aval o sin él, yo no me meto en una hipoteca ni loca. No es que no quiera ser propietaria de un pedazo de suelo entre paredes de ladrillos, sino que no me apetece tener esa enorme carga sobre mí. Prefiero alquilar aquí y allá, de manera que pueda moverme con mayor libertad, si así lo deseo.
aun siendo propietario,te doy la razon,para mi tener suerte,no es que un banco me conceda la hipoteca sin aval,sino que no me concedieran la hipoteca de ninguna manera, eso seria muy beneficioso para mi.siempre hablando del momento actual,pisos bajando de precio,inestabilidad laboral mas que nunca…..
si los pisos estarian en su justo precio los bancos se ahorrarian el pedir avales,¿quien sabe cuanto va bajar de media la vivienda en españa?¿10%,20%?30%?40%,50%?¿mas?
si un piso podria hacerse a un determinado precio obteniendo un digno margen para sueldos y beneficio del promotor,por ejemplo piso nuevo 100 metros cuadrados: 70000 euros año 2000 con todo incluido.
mismo piso año 2007 :300.000 euros,aver quien es el listo que se atreve a ponerle un precio ahora.
otra cosa seria si a ese piso se le pondria un precio de 70000 + inflacion=120.000.a ese precio se venderia en 2 tardes el piso.pero claro,con la cantidad de pisos que tienen los bancos,no pueden rebajar los precios tanto,hasta que no se quiten sus pisos,despues vendra la bajada generalizada y fluira el credito.en japon la vivienda estuvo bajando de precio casi 15 años seguidos y ahora vale un 60% menos.
Estoy contigo, Andy, pero sé que eso ocurre porque soy joven. O eso es lo que me dicen mis padres, que están hasta arriba con la hipoteca, con mi universidad y los colegios de mis hermanos. Viéndolos, lo que menos me apetece es hipotecarme y ya estoy planeando irme con unos amigos de alquiler en cuanto acabe la carrera, a ver si hay suerte y encuentro un trabajillo.
El inmueble hipotecado sirve como única garantía cuando su valor potencial es alto y cuando las ofertas que pueda tener sean varias. Es decir, un piso céntrico o un ático bien situado son valores mucho más seguros que un piso en la periferia. Por ello, es fácil conseguir una hipoteca en la que no se pida el aval, si la vivienda es percibida como exclusiva.
Hace unos tres meses compré un piso en pleno centro y, ¡oh, sorpresa!, no me pidieron aval. Recorrí todas las entidades bancarias de la ciudad y al final encontré que Caixa Geral (portugués) no pedía un avalista. Supongo que tiene que ver con lo que dices, McDonut, porque aunque el piso es de segunda mano y tiene sobre cincuenta años sería fácil de volver a vender en caso de que yo no pudiera pagar, lo cual espero que no ocurra. A todo esto, no soy funcionaria, sólo soy una dependienta con más de diez años en mi empresa, aunque supongo que he tenido suerte tal y como están las cosas.
Pues sí, Lorena, creo que has tenido suerte (o es que yo la he tenido mala). A mí no me conceden una hipoteca no ya por el aval (que lo tengo) sino porque consideran que soy joven y que mi trabajo no es estable. He de decir que llevo 5 años en el mismo sitio y que es una empresa solvente.
Esa sí que es una historia jodida…
Yo creo que mucha suerte.
Y sí, va a ser por eso: si el piso se vende bien, no hace falata mmás. Y si el precio era bueno, con doble motivo.
Muy buen artículo, gracias por él. La hipoteca con aval se me hace un mecanismo un tanto inútil, como bien lo dices la misma propiedad que se ha de adquirir debe de ser el seguro para poder tener el préstamo, los bancos ya han adoptado una posición más dura ante el otorgamiento de créditos, ocasionando que el individuo pueda adquirir alguna propiedad; se debería de revalorar el papel que juega cada requisito que piden , para así ver los que solo causan que el sistema se vuelva ineficiente y eliminarlos.
Es que hay una cosa que tenemos que entender: el aval es injusto, peor sin él, aún darían o menos dinero o menos préstamos.
Pues yo creo que si desaparece el aval, bajan los pisos.
El precio dela vivienda depende de lo que la gente pueda pagar por ella y no de otras consideraciones.
Si desapareciese la figura del aval, el precio de los pisos bajaría. Estoy convencido.
Hace algún tiempo daban toda clase de facilidades para que los extranjeros, por ejemplo, pudisesen comprar sin aval, porque no tenían familia ni amigos en España.
Pero vete y pregunta ahora….
Se tronchan si les dices eso.
Decir que en el mercado hay posibilidad de contratar una hipoteca sin aval, me parece como decir que hay días sin sol (no me refiero a los días nublados, sino a que haya días en que no sale): ciencia ficción, al fin y al cabo, o que el sol sale pero se esconde de vergüenza.
Desde el punto y momento que no le han concedido una hipoteca sin aval a un amigo funcionario aduciendo que está demasiado endeudado con el coche y otras letras que tiene que pagar, apaga y vámonos. Es cierto que mi amigo –casi novio, para ser exactos- no es precisamente ahorrador, pero de ahí a negársela hay un buen trecho. Aún estamos iniciando el recorrido por los bancos, a ver en qué acaba.
Lo que mas me ha limitado para poder adquirir una propiedad es el poseer un aval , nunca me ha gustado la idea de enredar segundas personas en la responsabilidad que yo he de adquirir ( o mas bien seria que no tengo a quien pedirselo jaja), se me hace una fantasia que los bancos dejen de pedir aval para la adquisicion de un prestamo.
Estoy de acuerdo contigo, Bufago. Eso de que otras personas respondan por ti haciéndose avalistas de algo que no disfrutan es una enorme responsabilidad. Yo sigo de alquiler precisamente porque no quise liar a mis padres en su momento. El tiempo me ha dado la razón, además, porque he cambiado unas cuantas veces de trabajo desde entonces.
hola a todos, una pregunta creeis que necesitaria aval, soy fijo desde 2 años el piso vale 68.000€ y tiene 75 m que opinais??
lo que me parece increible es que ni siquiera te den 30.000 euros te matan toda la ilucion no te dan la posibilidad de demostrad que vas a pagarles porque si te dan el dinero te dan la vida. Ellos tienen el poder de hacerte feliz