Relación de armas que las entidades financieras usan en nuestra contra
Seguro que si te has puesto delante del Director de una sucursal bancaria te has encontrado en el momento en el que debes decidir si quieres bonificar tu tipo de interés, o no, momento en el cuál debes de empezar a contratar seguros, coberturas, planes de pensiones y un largo etcétera de productos financieros.
En ese momento todo de parece bien, incluso encuentras interesante el ahorrarte unos puntos porcentuales de tu diferencial a cambio de contratar un seguro que, de todas formas, tendrías que contratar con la entidad financiera que estás hablando o con cualquier otra empresa.
Pero ahí, ahí amigo mío, cometes el error, porque lo que parece un ahorro a corto plazo, o una decisión económica eficiente es todo lo contrario, se trata de tu sentencia de pérdida financiera para toda la duración del préstamo, una sentencia que no puedes revocar y que te condenas a cumplir.
Porque según han hecho público algunas asociaciones de consumidores, el ahorro que puedes tener de contratar un seguro de hogar, por ejemplo, con la entidad financiera con la que contratas la hipoteca, en comparación con otra empresa aseguradora cualquiera, puede llegar hasta 15.000 euros, a lo largo de la vida del préstamo.
Estos mismos estudios han hecho la comparativa del ahorro de intereses que se obtiene al reducir el diferencial gracias a la bonificación y la conclusión es que el ahorro es mucho menor que el exceso de gasto que se produce al contratar con la entidad financiera.
Por tanto, antes de acudir a la cita de firma de la hipoteca, es importante llevar por adelantado algún presupuesto de una aseguradora referente a todas las cuestiones que el banco te va a ofrecer: seguro de vida, seguro de vivienda, etc. De esta forma cuando el banco te hable de unas cantidades tú podrás oponer otras más bajas.
Y ahí es el propio Director de la sucursal el que tendrá la pelota en su tejado. O bien te reduce de alguna forma el precio, o se ve abocado a que te asegures en otro lado, algo que le costará explicar a sus superiores, por lo que la primera opción gana enteros.
En definitiva, debemos dejar aparte la escasa cultura financiera que nos acompaña y empezar a desconfiar de las entidades financieras, porque siempre buscan la forma de obtener el máximo beneficio, independientemente del tipo de cliente que seas.
En las escuelas y universidades se debería estudiar una materia que fuera algo así como “economía general y práctica para que no te la cuelen”. Y aún aprobando esta asignatura, me temo que sería difícil que no nos la colaran en la vida real.
Je, je, muy bueno Mari Chelo, ¿qué te parece “Aplicación teórica y práctica de técnicas defensivas ante las entidades financieras”? Como la asignatura fuera tan larga como el título mal iríamos.
Yo creo que habría que crear toda una rama:
“Historia del pensamiento bancario”, “Política económica bancaria”, “Sistema financiero español” y “Matemáticas avanzadas aplicadas al cálculo de la cuota hipotecaria” como teóricas y “Kárate”, “Jiu jitsu”, “Boxeo” y “Muai thai” como prácticas ;D
Entiendo el concepto Mari Chelo, pero bastaría con que se enseñara algo tan básico como “leer, entender lo que se lee y ser capaz de pensar”, algo que se supone que se enseña, pero que pocos aprenden. Con eso bastaría para conseguir el mismo resultado que propones.
Se nos llena la boca afirmando que casi se ha erradicado el analfabetismo (entendido como saber leer y escribir), si lo definieramos como “ser capaces de razonar, reflexionar y concluir” entonces estamos como en la edad media.
Te doy la razón, Dabeman, con eso llegaría, pero entonces me parece que tenemos que echar la culpa a los profesores, o al sistema educativo, que sigue abogando por la memorización. Yo viví con una alemana que estudió un año de Derecho en España por la beca Erasmus y me sorprendió el sistema de su país: Nada de memorizar, las materias se aprobaban a base de trabajos prácticos que exigían reflexión y razonamiento. Si lo hacen así desde niños, no me extraña el nivel del país. Seguro que los bancos no se las meten dobladas.
El problema es que el sistema educativo es una auténtica bazofia. Los jóvenes salen de la escuela sin saber realmente nada, sólo memorizan un sinfín de contenidos, la mayoría de los cuales no les servirán en la vida, y las cosas importantes, el prepararse para enfrentarse al mundo y a la realidad, se obvia totalmente.
Es evidente la falta de elementos para que la ciudadania pueda informarse sobre este tipo de asuntos , pero ahi el error radica en nosotros, pues nos dejamos llevar por el emocionalismo de que por fin tendremos esa bien inmobiliario tan anhelado , es cuando descuidamos el aspecto de conveniencia y no analizamos lo que se nos impone.
El problema que tenemos es que nos la cuelan aun a sabiendas. ¿Cuántas veces hemos tenido que tragar con injusticias? La hipoteca es el caso más claro. Sabemos que se aprovechan de nosotros pero firmamos porque si queremos una casa tenemos que pasar por el aro.
Todos tenemos claro que las entidades bancarias van buscando su propio beneficio y nunca el del cliente, pero también es verdad que todos salimos tan contentos del banco o de cualquier tienda cuando pensamos que nos hemos ahorrando unos euros. Euros que ya se encargan ellos de sacarte por cualquier otro sitio.
Ya estamos con lo de siempre. Una cosa es que las entidades busquen su propio beneficio, lo cual a estas alturas no lo discute nadie, y otra muy distinta es que te la intenten colar de todas las formas. Y lo peor es que lo hacen aprovechándose de cosas tan tristes como nuestra ignorancia, o ese miedo ancestral que tenemos cuando nos colocamos frente a alguien con traje y despacho.
Nunca hay que olvidar que ellos quieren nuestro dinero y que nosotros somos libres de dárselo o no: así que la sartén, al final, la tenemos nosotros por el mango.
Supongo que es una cuestión ética más que de beneficios. Está claro que tienen que obtener beneficios al ser una empresa privada, pero hay formas y formas. Se puede ganar dinero sin engañar a nadie, y me temo que eso los bancos no lo tienen muy claro.
La letra pequeña de los contratos que firmamos con los bancos son una forma de engañar como otra cualquiera. Yo, en mi trabajo, no puedo ni quiero dejar nada sin aclarar y procuro que todo se entienda bien. ¿Por qué los bancos no están obligados a seguir las pautas éticas de todos los demás?
Está claro. Es legítimo que busquen ganar todo el dinero que puedan, pero no lo es que usen toda clase de artimañanas para lograrlo. Y ojo, no sólo los bancos, sino cualquier empresa. Es como si defendiéramos a los ladrones de los programas ésos de madrugada a los que hay que llamar y muchos aún no saben que es un engaño. Y ahí siguen, nadie los mete en la cárcel.
Es cierto Nebraska nos sentimos satisfechos pues vemos que estamos adquiriendo aquello que hemos deseado , pero jamas adoptamos una postura reflexiva para ver si realmente fue una transaccion que nos convino , a veces nos dejamos llevar por todo lo que se nos declara y no ponemos en duda las palabras de aquellos que nos ofrecen un producto.
Ir a hablar con un director de una sucursal bancaria cada vez recuerda más a los regateos que hay que hacer en cualquier bazar marroquí. Si tú me ofreces yo te contrarresto la oferta, entonces tú rebajas y yo acepto. Qué pérdida de tiempo para todos.
Eso si te encuentras a alguno dispuesto a negociar o aceptar regateos. Hace años era más fácil llegar a acuerdos, después pasamos a mendigar mientras bancos y cajas negaban hipotecas escudándose en cualquier cosa u ofreciéndote diferenciales que sabían que no ibas a aceptar.
Ahora es cuando tal vez comience un poco a parecerse al bazar porque las entidades financieras están hasta arriba de pisos y, para sacárselos de encima, parecen dispuestos a flexibilizar condiciones pero está por ver.
De mi cuenta corriente ya me he llevado el 60% del capital a otra que no me cobra comisiones… El otro día me llamaron para preguntarme por qué lo había hecho, y les dije porque abusaban de las comisiones. “Miraré si puedo quitártelas”. A día de hoy todas las comisiones siguen plenamente vigentes, así que en breve plazo sólo tendré la cuenta para la cuota hipotecaria (y porque no queda otra, que si no…)
Cuando sólo utilices la cuenta para la cuota de hipoteca se llevarán las manos a la cabeza y todo serán ofrecimientos, peterlove, estoy seguro, pero entonces harás bien en dejarlo como está. Si ellos no saben gestionar su banco, por lo menos los clientes pueden enseñarle alguna que otra lección. En mi caso, con la advertencia de dejarles me llegó y las comisiones ahora son irrisorias.
Como afortunadamente existe aún algo de competencia entre bancos, el regateo sigue estando a la orden del día. Y funciona, claro que sí. Quítame de aquí, quítame de allí. Mira aquí que me ofrecen esto y tú no… eso lo arreglo yo, etc.
La mayoria de estas entidades tiene exito pues es dificil que se les regatee lo que nos ofrecen , pues por el profesionalismo que asume la organizacion es imposible el dar este tipo de consesiones , cada unidad empresarial se rige por normas y al cuerpo de trabajadores se les enseña a respetar los preceptos estatuidos, por eso nos encontramos con gente inflexible.
Hay una frase que, desgraciadamente, utilizamos muy poco y es “me lo voy a pensar y le contesto mañana mismo”. Muchas veces, cuando nos ponen una potencial oferta delante, la aceptamos sin pararnos a reflexionar, cuando lo más normal del mundo es salir con la propuesta debajo del bajo, compararla con otras opciones del mercado, y luego dar una respuesta, argumentándola con el ejemplo de otros precios más bajos si fuera necesario.
Cierto, Antonio Yeray. Ésa es la mejor forma de que no se aprovechen de ti. Y si somos sensatos, probablemente no nos importe soltar unos cuantos euros pagando a una asesoría, donde leerán a fondo las condiciones de la hipoteca y el contrato, y nos indicarán qué es lo mejor y lo peor en nuestro caso.
Si tuviésemos en cuenta el enorme ahorro que nos puede suponer dicha información, seguro que no nos lo pensaríamos dos veces. Lo contrario es ahorrar en el famoso chocolate del loro.
En la personas existe una tendencia y es que, se les dificulta dar una respuesta negativa, se sienten comprometidos a aceptar todo lo que se les ofrezca y es cuando caemos en el mayor error , dejando a un lado nuestros intereses comenzamos a alimentar los de la organizacion.
Totalmente de acuerdo, Antonio. Pero no sólo en este caso, sino en todas las decisiones importantes de la vida. Debemos dejar de ser esos chiquillos impulsivos y pensar fríamente. Y, lógicamente, en tu casa y con tiempo por delante, la decisión será más fría y calculada y por lo tanto mejor.
A mi novia y a mí nos obligaron a contratar un seguro de vida para cada uno y el seguro del hogar, domiciliar una de las dos nóminas y tener una tarjeta cada uno. El seguro de vida lo hemos dado de baja este año, porque sorprendentemente no es obligatorio a partir del primer año y hemos podido prescindir de él ahorrando algo más de 300 euros entre ambos seguros.
El del hogar lo tenemos que contratar de todas formas y la póliza tiene un buen precio, así que no hemos hecho el tonto; y la nómina y las tarjetas son algo que tendríamos igualemente. Conclusión: nuestra hipoteca no nos esclavizó tanto pero es verdad que hay otras que sí.
Es lo que se llama el ahorro del tonto o del pobre. Miras a corto plazo o incluso miras creyendo que lo haces a largo plazo pero no te planteas bien las cosas porque no haces un estudio económico, completo y detallado como éste en el que se ve que te puedes ahorrar o pagar de más unos 15.000 euros.
Totalmente, estoy contigo. Los pobres no miramos a largo plazo, nos limitamos a mirar el mañana, y no pensamos en un futuro, por eso seguimos siendo pobres y no hacemos dinero
Tan viejo como la enciclopedia o las sartenes de regalo por un deposito sin intereses durante X meses.
O no tan viejo, yo aun flipo que en pleno siglo xxi siga habiendo quien se deje enredar por una promoción como la del BBVA y Ana Rosa Quintana – “Un juego de toallas y bandejas” por inmobilizar un deposito al 2,7% cuando en estos momentos los nuevos depositos se están ofreciendo de media casi al 4%
Y si se atreviesen ofrecerían una pandereta y un pito de sereno….
😀
jeje, lo “heavy” es que si a la pandereta o pito del sereno le pones una pegatina del escudo de un equipo de futbol, habría hasta quien iria como loco a hacer el depósito
Ya lo hicieron. Hace unos años el BBVA regalaba paquetes de cromos de fútbol y… Algún día podíais hablar del poder de decisión que tienen los pequeños en la economía familiar. Sólo diré que las puertas de todas las oficinas se llenaban todos los días de los papelitos de los cromos.
Cuando alguien te concede una hipoteca, sobre todo en los últimos tiempos, dices que sí a casi todo lo que te pongan por delante con tal de que te la den y puedas tener la casa. Por eso a veces nos sentimos entre la espada y la pared y con tal de que nos den el dinero para comprar el piso, firmamos lo que creemos que no es tan malo, consolándonos con lo que tú dices: como lo tenemos que contratar con otro, qué más nos da con éste, pero está visto que no da igual.
Firmamos lo que nos ponen por delante, porque preferimos no molestarnos en aprender. Es más fácil dejar en manos ajenas la toma de decisiones, porqué así siempre se puede echar la culpa al otro. Y en este país somos grandes expertos en escurrir bultos y pasar pelotas a tejados ajenos.
Es lo que tú dices, como te dan el dinero te crees en deuda con ellos, pero para nada, el dinero que te está dejando el banco no te lo está regalando, te lo está cobrando y a precio de oro, así que no hay que sentirse agradecido con ellos, para nada
Pues sí, casi les estamos dando más nosotros a ellos (sin el “casi”). Si no fuese por nuestras hipotecas y los pedazo de intereses que nos cobran no tendrían negocio. No nos hacen ningún favor, es solo un intercambio comercial puro y duro.
Asi es Edmart el dinero otorgado es algo que tu debes devolver y con reditos , esa deuda sera saldada a traves de el esfuerzo que explotas dia con dia , asi que dejemos de agradecer a las entidades bancarias y de adoptar una postura de sumision , pues no nos hacen ningun favor .
Otro ejemplo, Edmart Rusan, de que el banco nunca pierde. Aquí te pongo otro visto hoy en la prensa:
La banca empieza a construir pisos en los suelos que se ha adjudicado
Los bancos, lejos de abandonar el sector inmobiliario, van a adentrarse más en él. Santander, BBVA, Popular, Banesto, Caixa Catalunya y Bancaja están iniciando los trámites para comenzar a construir sus propias promociones de pisos en aquellos suelos que se visto obligados a adjudicarse tras el estallido de la crisis inmobiliaria.
En conjunto, la banca española cuenta con cerca de 60.000 millones de euros en activos adjudicados (entre los que se encuentran viviendas y suelo). Algunas entidades han hecho cálculos y sondeado el mercado y han llegado a la conclusión de que comienza a despertar la demanda y que en tres años se habrá acabado el stock de inmuebles a la venta, lo que exigirá construir para cubrir las necesidades del mercado, y creen que hay que empezar ya.
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Popular calcula que el parque de pisos sin vender se sitúa entre los 700.000 y 800.000 inmuebles. Este dato, con un ritmo de venta de 250.000 viviendas al año, dan como resultado que en tres ejercicios harán falta nuevas promociones. Por este motivo, están buscando acuerdos con promotores para desarrollarlas en su suelo. BBVA informó ayer en su presentación de resultados que quiere dar valor a sus activos, por lo que va a comenzar a promover y comercializar alrededor de 2.000 pisos de forma independiente.
Santander, por su parte, está sondeando qué nivel de demanda va a haber en los próximos años antes de decidir unirse a esta tendencia que ya han iniciado otros bancos, según indican fuentes financieras. La entidad, que presenta resultados trimestrales hoy, no ha querido hacer ningún comentario. En este caso, el banco que preside Emilio Botín tendría planes de desarrollar promociones en régimen de vivienda libre y en zonas como Madrid, Barcelona o Zaragoza, según las fuentes consultadas. Otras entidades, como Banesto, han comenzado a estudiar las posibilidades de promoción, fundamentalmente en régimen de Viviendas de Protección Oficial (VPO). En este caso, son planes “a medio y largo plazo”, señalan fuentes del banco.
Los expertos inmobiliarios destacan que un suelo vale más con una promoción que si se mantiene sin ella, con lo que las entidades evitan mayores deterioros de estos activos. “Tiene mucho sentido económico lo que está haciendo la banca, ya que a través de la transformación del suelo gana valor, que si no lo iría perdiendo paulatimente”, apunta un consultor.
El análisis que hacen en las entidades para lanzarse a la promoción es el siguiente:
1. no existe demanda alguna para el suelo sin promocionar.
2. Por tanto, ven como única salida construir sus propias viviendas, ya que consideran que con descuentos importantes, de alrededor del 30%, la demanda de particulares de pisos sí existe.
3. No hay demanda de vivienda a los precios anteriores a la crisis, pero los compradores no han desparecido.
4. Además, los bancos podrán ofrecer el 100% de la financiación, lo que les permite captar nuevos clientes.
5. El tratamiento contable de estos activos en el balance también mejora.
6. Los precios de construcción son relativamente bajos, debido al parón inmobiliario, por lo que la promoción la podrán hacer a costes asequibles.
7. Por último, hay una cuestión reputacional, ya que al impulsar el sector de la promoción se creará de nuevo empleo, por lo que los bancos serán vistos como actores de la reactivación económica.
La exposición
El Banco de España cifró en más de 400.000 millones de euros la exposición que tiene la banca al sector promotor. De esta cifra, 42. 800 millones de euros son morosidad pura (créditos con 90 días de impago). El supervisor calcula también que 59.000 millones presentan posibles debilidades de pagos y cifra los adjudicados en 60.000 millones de euros.
Las cajas venden sus inmuebles
La oferta de inmuebles en el mercado no para de crecer. Ahorro Corporación, el brazo financiero de las cajas, informó ayer de la creación del portal inmobiliario ahorrocasa.com, en el que pondrá a la venta cerca de 6.000 inmuebles de doce entidades. Los activos que van a comercializar se reparten por toda la geografía española e incluyen inmuebles nuevos, vivienda de segunda mano, garajes, locales, terrenos, oficinas, hoteles y trasteros, tanto en venta como en alquiler.’
Las razones
1. Los bancos han detectado que hay demanda para viviendas con descuentos, pero que no existe mercado para suelo.
2. Con la promoción de los terrenos que se han adjudicado consiguen dar valor a estos activos y mejoras contables.
3. Las entidades pueden financiar las viviendas que promuevan al 100% y, de esta forma, captar nuevos clientes.
4. Las entidades también valoran que su actividad promotora sirva para crear empleo y dinamizar la economía española.
Como podéis ver, los bancos planean cerrar su círculo inmobiliario construyendo pisos en solares que se han quedado a precios de saldo. Aquí parece que nadie se da cuenta de que, mientras los precios de la vivienda no bajen, no vamos a ningún lado.
Por cierto, el portal ese de ahorrocasa es un timo. El mismo tipo de piso en Costa de la Calma (Illes Balears) que, por aquí, está a 85000 euros, lo ponen en venta a 117000!!!!!!
Pues no les queda ná a estos para vender esas casas!!! Yo lo tengo claro: o se deshincha la burbuja inmobiliaria, o del pozo no salimos en la vida.
Desconfiar de las entidades bancarias debería ser el mantra que nos guiase. Hay que empezar a pensar que en una sociedad capitalista lo que prima es el beneficio económico. Por lo tanto, es lógico pensar que, si un banco te ofrece algo, será porqué hay un claro beneficio detrás.
El deber de la entidad bancaria es generar ganancias y lo saben hacer bien , pero nuestra responsabilidad es el estar informado sobre lo que se nos ofrece , pues no es admisible el aceptar todo cuanto se nos ponga enfrente pensando que aquel que viste de traje y tiene un puesto alto en la jerarquia organizacional no nos podria mentir , son dogmas que debemos eliminar.
Antes de firmar una hipoteca hay que tener preparado un presupuesto con una aseguradora, una propuesta de hipoteca con otra entidad, un contrato indefinido y hasta un presupuesto de funeraria, por lo que pueda ser. Si todo esto no funciona, siempre se puede optar por presentar a un par de exmilitares mercenarios como aval.
Compañeros hioptecados o posibles victimas:
Estoy en perfecta sintonía con muchos de los comentarios que aquí se presentan. Unas líneas más abajo os dejaré alguna que otra reflexión a modo de desahogo, que seguro os habreis planteado más de una vez, pero aunque resulte evidente siempre le sirve a uno de escape.
Antes os dire, en relación al articulo que aquí se presenta de bonificaciones en las hipotecas, que estoy conforme con lo que se dice. Seguro que muchas aseguradoras tienen mejores precios que los propios bancos, pero no veo la fórmula de conciliar un seguro ajeno a la entidad financiera con el que te ofrecen propiamente los bancos.
Por una parte si no contratas productos o no tienes acceso a las promociones que publicitan te penalizan el diferencial del préstamo. Diles a los bancos que por Ley sólo es obligatorio el seguro de hogar y que el resto te lo financias tu. El efecto es curioso: no te aceptan tus condiciones o si lo hacen es mediante las famosas penilizaciones.
Otro aspecto directamente vinculado es el de las tasaciónes: canon impepinable que todos hemos de pagar para tener una valoración oficial de nuestro piso.¿ cómo funciona esto?. Recordad que se supone que son empresas independentes que tasan para los bancos y particulares, o no? Sabemos que hace años se inflaban los pisos para tasarlos altos. No valían lo que las tasadoras decían. Ahora es al contrario. ¡Qué rigor veis!Muchos bancos te piden el precio de compra que has acordado con el vendedor antes de tasarlo, ¿Por qué?. No les debería importar lo que tu acuerdes si ellos a partir de su tasación te darán el 80, 90 por ciento del valor de la vivienda o lo que estimen oportuno. A esto hay que añadirle que te dan el 80 por ciento del valor de tasación siempre que éste no supere el valor de la compraventa. Un piso por muy bien que este tasado nunca te cubrirá el 80% real, Uno puede pensar que si consigues un chollo por ejemplo de 100.000 € cuando el precio de mercado es de 250.000 y lo tasan p.ej en 210.000, nunca te daran el 80%, es decir 168.000. De ésta forma cubrirías los gastos con el 80 y te sobraría. Eso no lo quieren los bancos. Entonces que lo expliquen bien y no lo publiciten gratuitamente. Además para que estas cuentas cuadren, las malas lenguas dicen que ellos ajustan a su conveniencia el precio de tasación con el precio de compra para justificar el préstamo o denegarlo.
Por tanto la única salida es conocer a alguien medianamente relevante dentro del banco que pueda mejorar tus condiciones aceptando tu propuesta. Vamos el famoso enchufe del amigo director de sucursal, pero…………. y el que no tenga a nadie?. En fin….
En definitivas cuentas creo que sería bueno recordar que la política del borreguismo en nuestro país es algo muy usual. Nos hicieron creer hace unos años que con dos nóminas de contrato basura y un avalista en el mejor de los casos nos darían el 110% de financiación. Y así fue, recordad que hasta quedaban unos miles de euros para hacer reforma, comprar un coche o meter el dinerito a plazo fijo. Aquí los bancos eran nuestros grandes aliados: qué bien nos iba, no?. Jugamos a ser empresarios y dueños de un dinero que era humo y que nunca tuvimos con la complicidad de las entidades. Ahora no se prestan dinero ni los propios bancos entre sí, nos dan el 80% del valor de tasación o el de compra y en muchas ocasiones no te aceptan el estudio hipotecario. O antes los bancos estaban locos o ahora son muy cuerdos.
Nada de eso amigos, la culpa también la tenemos nosotros por querer tener lo que nunca pudimos, por no estar informados de la cruda economía capitalista ( algo que he leido en algun post de ésta pagina), por pensar que a nosotros nunca nos llegaría un crack económico o una burbuja, por estar ausentes de una realidad que nos ha comido con patatas. Pero si que es cierto que al final los máximos perjudicados somos nosotros:los trabajadores. En el caso de las entidades bancarias o financieras, solo pierden unos millones de euros en su balance:¡pobrecitos!
Pero que estáis diciendo ? Necesito ser un experto en todo para no ser estafado ? No se supone que para eso esta la ley que me defienda y considere estas prácticas como engañosas y abusivas ?
El problema es que quien hace la ley hace la trampa para su propio beneficio. Y quien hace la ley ? quien vota a los tramposos ?
Nosotros.