Hipoteca índigo
¿Os suenan los test de stress de los bancos? Es un eufemismo para llamar a las pruebas que se hicieron y se hacen a los bancos a fin de determinar en qué circunstancias se van a ir al garete. La terminología sale de la ciencia de resistencia de los materiales, y por lo común, antes de esta ruina comunal que nos aflige, se utilizaban para conocer la resistencia de un puente o un edificio ante eventos como un viento fuerte o un terremoto.
En el caso de los bancos, lo que se trata es de saber cuántos años de crisis, de impagados, de morosidad y de pérdidas puede soportar un banco determinado antes de irse al carajo, en columna de a dos y marcando el paso de la oca.
¿Y las familias? Pues la familias y los particulares deberíamos hacer lo mismo con las hipotecas. En esta web se ponen a disposición de los lectores unas cuantas calculadoras hipotecarias que permiten echar cuentas sobre en qué condiciones podremos seguir pagando nuestra hipoteca sin miedo al embargo. Como lo difícil es fijar unas condiciones de stress, voy a proponer algunas que debemos tener en cuenta a la hora de calcular nosotros mismos hasta qué punto es segura nuestra hipoteca o hasta qué punto es prudente que solicitemos una:
—Posibilidad de que uno de los miembros de la unidad familiar se quede en paro. Debemos calcular si podríamos seguir pagando la cuota y durante cuanto tiempo.
—Posibilidad de que los tipos de interés, o el Euribor en particular alcancen el 5%. Es importante saber lo que sucedería en ese caso y si podríamos pagar, aunque de momento parezca un escenario lejano.
—Precio al que podríamos vender actualmente el inmueble que tenemos hipotecado. Esa es la salida de emergencia, así que es importante saber en qué situación estamos.
—Cuantos meses de hipoteca nos permiten pagar nuestros actuales ahorros. Si es menos de un año, estamos apretados.
No son las únicas variables, por supuesto, pero las respuestas a estas preguntas nos ayudarán a no crearnos falsas preocupaciones o a no vivir en una falsa tranquilidad. La verdad suele ser buena cosa.
O eso dicen…
No es lo mismo pagar una cuota mensual de 500 euros ahora que dentro de 15 años. ¿Qué esfuerzo supondrá para el bolsillo pagar 500 euros dentro de 15 años? Se supone que el sueldo y los ingresos que tendremos dentro de 15 años serán bastantes superiores a los actuales por lo que el esfuerzo será mucho menor. Este simple simulador va devaluando la cuota mensual según el IPC año tras año, para hacernos una idea del esfuerzo que supondría pagar la hipoteca dentro de X años. Por ejemplo si en el año 15 nos sale una cuota de 500 euros pero la devaluada es de 300 euros, quiere decir que sería el mismo esfuerzo que supondría pagar ahora en este año 300 euros. El simulador tiene en cuenta la evolución del Euribor.
El simulador siguiente sirve para saber que hipoteca nos puede conceder el banco. Se basa en el importe que podemos dedicar al mes al préstamo de nuestro sueldo o ingresos. Los cálculos se hacen en base al euribor del mes actual más un diferencial de 0,50%.
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