Para aquellas personas que poseen una hipoteca de tipo variable han tenido un verano de completa felicidad, puesto que a términos del mes de mayo el Euribor se ha caído sin precedentes hasta el día de hoy. No se refiere a que únicamente se haya posicionado en los mínimos históricos, sino que su caída en los dos meses ha sido hasta el 31%

Debido a esta situación, los gran y principales bancos del país han reforzado su apuesta sobre las hipotecas de un tipo fijo lo cual ha hecho que mejores las ofertas y sobretodo bajen los interés, a pesar de que ya han bajado, diferentes analistas han pronosticado que el mercado financiero se encuentra delante de un otoño histórico, en donde se librara una fuerte guerra hipotecaria.

“En caso que el Euribor se mantenga en los niveles actuales se podría planear nuevas modificaciones”

Una vez que se haya tomado en cuenta la gran exposición que tienen las entidades bancarias delante las hipotecas, su amenaza ha sido constante con las nuevas bajas en los tipos por lo que los Bancos centrales del mundo y sobre todo en especial el Banco Central Europeo.

Es cierto que la incertidumbre delante de los mismos y sobre todo de los márgenes ha hecho que el Euribor en la caída libre se puede desatar una nueva modificación en el escenario para todo el sector.

• ¿Y, las nuevas ofertas?

Primero que nada dentro del verano, los principales bancos han rebajado los tipos de interés dentro de un duelo para poder mejorar su posición, así han logrado posicionarse en la cabeza de los bancos digitales los siguientes: Coinc de Bankinter, Openbank de Santander y MyInvestor, de Andbank.

Los cuales han logrado mover el mercado y sobre todo liberar grandes rebajas, aunque el resto de los bancos han entrado a la carrera a lo largo del mes de julio para ser específicos, dejando un panorama un poco difícil.

Por el momento Liberbank ha liderado el ranking de los precios másbajos según la compradora de Kelisto, el cual posee un interés TIN de un 1,75% seguido de Open Bank el cual tiene un 1,79%… después de estos dos primero lugares sigue un triple empate del 1,9% entre Ibercaja, ActivoBank y Sabadell.

Mientras tanto en las hipotecas que van a 25 años más baratas es Santander, la cual ha tomado sin duda alguna la delantera, ofreciendo un 1,7% de interés mientras tanto Liberbank y BBVA han empatado con un 1,75% para ser seguidos por Ibercaja y Coinc con un 1,85% y 1,9%

Después de este punto se ha continuado bajando en los años, en donde se han demostrado los tres constantes protagonistas: Liberbank, Open Bank y BBVA, ya que de entre todas las entidades son las más baratas.

Ahora bien, BBVA y Open Bank se encuentran en duelo por la plaza de hipotecas más económicas, ya que han llegado a intereses en las 10 y 15 años.

Debido a las elecciones y de resultar electa Christine Lagarde como la futura presidenta del Banco Central Europeo (BCE) con su inclinación por los tipos negativos ha dado alas (pero en la baja) de Euribor.

Por otro lado, su indicador más frecuentado para referenciar las hipotecas ha roto la barrera del -0,217% y bajando. De igual manera, ha logrado tocar el -0,268% además situándose en la media en el -0,25%.

En este caso se refiere a una excelente noticia para aquellos que están hipotecados los cuales deban de revisar los créditos como de una manera semestral de igual manera que la anual, pese de seguir con el indicador se deberá de clausurar dentro del mercado en un mínimo histórico.

Ahora bien, para aquellas personas que han sido hipotecados y que han tenido acceso dentro del periodo en el cual incremento en créditos diferenciales que iban desde un 0,18% (el cual era el más banjo con el cual se había comercializado en España) y en un total de 0,25% como son aquellas hipotecas que han sido destinadas para aquellos jóvenes los cuales comercializaron en algún momento con entidades como lo puede ser Caja Madrid y BBK suponiendo que se hará una financiación gratis.

Ahora, el amortizar es una de las mejores opciones.

Como en el titulo anteriormente mencionado, el amortizar hipotecas se ha transformado en una de las mejores opciones para que las familias españolas puedan de esta manera llegar a aprovechar el Euribor en su formar negativa para poder lograr reducir su deuda y sobre todo poder enfrentar en las mejores condiciones la posible normalización del dinero en el futuro, pero en este caso el consiguiente repunte en cuanto al indicador (Es importante mencionar que no debemos de olvidar que durante el 2008 logro alcanzar la cuota historia de un 5%)

De esta manera el que ha sido hipotecado que ha buscado reducir su capital debe de tener en cuenta que el sistema rija de las hipotecas se trate del francés, lo cual quiere decir; se deberán de pagar con interés al inicio que al final y sobre todo cuando se es más joven la hipoteca. No obstante, las decaídas que ha tenido Euribor se han presentado más aún al principio de las hipotecas que llegar al final por mismo dicho objetivo.

Cuando se amortiza, se debe de tener en cuenta diferentes aspectos.

Debe de ser una cuota inferior a 750 euros y fiscalidad.

Días hipotecas que han sido firmadas con anticipación en el 1 de enero de 2013  poseen un derecho a esclarecer cómo en un 15% en cuanto a la declaración de la Renta sobre los máximos que son de 9.040 euros.

Dicha cifra se ha elevado hasta alcanzar un 18.080 euros en el momento de que se trate de dos titulares los cuales tengan una declaran individual.

El máximo que hemos mencionado, se referencia a una cuota de 750 euros que en dado caso de ser mínima y se poseen ahorros es necesario visualizar el sobrante accediendo a los 1.356 euros de deducción.

El Euribor ha logrado romper su mínimo histórico, lo que quiere decir que aquellas personas que escogieron una hipoteca variable a diferencia de una hipoteca fija deberían de estar completamente tranquilos.

En los primeros 10 días de julio ha bajado de manera importante lo cual ha adelantado los meses de las hipotecas más accesibles… lo cual indudablemente ocasiona una enorme alegría en un total de cinco millones de familias españolas.

Como tenemos bien presente, el Euribor es un índice en cuanto a referencias hipotecarias, el cual terminó junio en un -0,190% en un solo punto básico del mínimo histórico el cual era -0,191%

¿Por qué razón se produjo este descenso?

Fue causa de un cambio en la tendencia el cual fue provocado por el aún presidente del Banco Central Europeo; Mario Draghi lo cual ha ampliado la época en los diferentes tipos de interés llegando a cero en el territorio del euro.

Draghi ha intentado acrecentar la caída, detonando que julio rompa el record en su negativo histórico. En un plazo de únicos 10 días ha caído -0.25% lo cual es menos que el bajo anterior mínimo, no obstante en los últimos días casi ha conseguido el -0,26% lo cual ha previsto el cierre del mes, detonando que el Euribor pueda ser todavía más bajo. Ahora de no recibir noticias nuevas de acuerdo al futuro del mercado monetario hipotecario.

Más bajo cada mes, Euribor.

Con el pronóstico anteriormente demostrado, las familias que tengan revisión de sus hipotecas en agosto y con el Euribor en julio, recibirán una gran sorpresa al igual que una inmensa alegría, aunque también es importante tener presente que el panorama predice meses de bajas, lo cual dará a favor de cinco millones de hipotecarios.

Ahora bien, basándonos en los últimos datos brindados por la Asociación Hipotecaria Española, son fieles a finales del 2018, recordemos que en España residen 5,73 millones de hipotecas.

De todas ellas anteriormente mencionadas, aún el 87,4% son de un tipo variable, lo cual quiere darnos a entender sobre las referenciadas con respecto al Euribor, aun cuando en los últimos años ha incrementado en las firmas en cuanto a las hipotecas fijas.

No obstante arrebozan los cinco millones de las hipotecas que de lo que va del mes haciendo que en los próximos meses tendrán un gran de beneficio para el record negativo del Euribor.

Una baja de 72 euros en las hipotecas.

A ciencia cierta es complicado decir cuál es la cantidad que bajaran las hipotecas en los meses próximos, debemos de realizar un seguimiento de Euribor en su cierre cada mes.

De igual manera para aquellos préstamos en la compra de una casa o vivienda deben de ser cautelosos y hacer una revisión de Euribor del mes en curso, Julio… es cierto que es poco práctico realizar diferentes simulaciones preliminares, lo cual arroje una economía de 72 euros anuales.

Mientras tanto en julio el término que tendrá el Euribor será de .0,26%.

Desde que el Banco Central Europeo  (BCE) ha hundido el Euribor junto con el costo de las hipotecas a tipo variable, los españoles comienzan a adquirir más préstamos a tipo fijo.

El Euribor era el índice económico por excelencia en los años anteriores a la crisis de 2008, especialmente por los ciudadanos españoles que tenían pensado adquirir su vivienda por medio de una hipoteca. Incluso poco antes de la crisis, ya para el año 2008, el Euribor logró sostener un alza constante hasta llegar al 5.8% ese año, lo que por supuesto, incidía en el costo de los préstamos hipotecarios.

En la actualidad, a más de una década de la crisis, el Euribor se encuentra navegando en índices negativos, cerrando en el mes de junio a su mínimo histórico, en el -0.19%.

No obstante, los intereses bajos en Europa son como una bocanada de aire para los hipotecados españoles, por lo que resulta bastante extraño que justo ahora que el Euribor está dando buenas noticias a los consumidores, los españoles empiecen a fijar su interés en la contratación de hipotecas a tipo fijo, abandonando así el uso del Euribor.

Un blindaje contra el aumento de los intereses

Este movimiento de tipo conservador tiene como objetivo blindar la economía familiar contra aumentos repentinos de los tipos de interés en un futuro cercano. Lo curioso al respecto, según la tendencia de los datos presentados, es que los intereses no dan muestra alguna de que puedan subir, sino que por el contrario, están bajando y va a pasar mucho tiempo para que esta tendencia cambie.

Otro dato importante a tener en cuenta, es que con las nuevas regulaciones de la Ley Hipotecaria, los bancos comenzaron a elevar los precios de las hipotecas incluso antes de que entrara en funciones la nueva ley, como si trataran de prepararse anticipadamente contra los efectos de la misma.

Los efectos de la nueva Ley Hipotecaria sobre el aumento de los precios

De esta forma, lo que empezó como un proyecto de ley para proteger al consumidor, ha terminado incidiendo de forma negativa, pues ahora las hipotecas son más caras que antes, aumentando su costo, por ejemplo, un 0.7% frente a abril de 2018. Dicho aumento, según los datos reportados, se debe primordialmente a un enfrentamiento sostenido entre el Banco de España y el Gobierno Central.

El gobierno de Pedro Sánchez promovió la nueva Ley Hipotecaria con la finalidad de ganar puntos ante los electores españoles, al introducir importantes cambios legislativos a favor de los consumidores en materia de crédito inmobiliario y compra de vivienda, lo cual por el contrario de lo que se esperaba, ha terminado por repercutir negativamente, encareciendo las hipotecas 30 puntos básicos. En este sentido, el gobierno coincide en que las hipotecas a tipo fijo están aumentando, pero no acepta del todo que las medidas de la Nueva Ley Hipotecaria sean una de las principales causas de dichos incrementos.

Al final, los bancos no se atreven a dar un pronóstico preciso respecto a la pregunta de si las hipotecas continuarán al alza o si por fin se verán beneficiadas por la caída del Euribor, lo cual no deja de sorprender ya que el BCE continúa manteniendo los tipos al mínimo, precisamente buscando mejorar la economía mediante el aumento de los créditos y la facilidad para que los ciudadanos puedan acceder a los mismos.

Aquellas cutas de préstamos medios de 100.000 euros en un promedio de 25 años además de un diferencial en un punto, lograra alcanzar 371,55 euros.

Hace unos meses como indicador más frecuente para aquellos cálculos con las hipotecas es el Euribor, el cual posee una tasa de -0,116% delante a un -0,129% en el cierre de 2018 haciendo que todos los créditos aumenten a un más de 39 euros anuales.

Aquí tomamos de referencia los 12 meses pasados, provocando que el índice registre un aumento de 0,073 puntos.

Tomando el ejemplo de una hipoteca media de unos 100.000 euros en un periodo de 25 años y teniendo en cuenta un diferencial podrá alcanzar hasta los 371,55 euros delante los 368,38 del año pasado, si recordamos que en año pasado el Euribor termino en -0,189.

Los indicadores lograron registrar en el enero pasado un total de 35 meses donde se encontró negativo, además por primera ocasión se vio debajo del cero en el mes de febrero del año 2016… en este momento se tiene la constancia que el Euribor ha ido aumentando.

Sabemos que el Euribor es calculado con todos aquellos datos de las principales empresas que están en la zona europea, lo cual consiste en un tipo de interés medio de contado para todas aquellas operaciones en donde se hacen depósitos del euro en un plazo anual.

Todos los datos correspondientes son del mes de enero, ya que estos también muestran un aumento hasta del -0,116% del Mibor, haciendo que el tipo intercambiario en un plazo anual sirvió de referencia oficial enfrente de los mercados hipotecarios para todas aquellas operaciones que fueron efectuadas en el año 1 de enero de 2000.

Tendencias del alza.

Actualmente los analistas como Rodrigo García (XTB) intento explicar a Europa Press que todo los cambios en las tendencias las cuales ha estado experimentando el indicador es de un amanera positiva enfrente de los bancos, pero por otro lado es negativo ante los hipotecarios… lo cual preocupa a tofos aquellos que podrán ver como las hipotecas son revisadas durante este periodo, de igual manera para todos aquellos que busquen contratar de forma algún tipo de indiciador del producto referente del Euribor.

Con respecto a esto, se ha podido destacar que lo más relevante en todo esto no es del todo la elevación del Euribor, sino que en todos aquellos términos porcentuales como anteriormente se ha mencionado continúan siendo completamente residuales, sino en otras cuestiones se tiene la visión de que en este nuevo año las alzas continúen siendo una tendencia.

Agregado a todo los motivos que han logrado impulsar el comportamiento anteriormente expuesto y que actualmente se está viviendo, se ha reflejado aquellos puntos de vista que tienen que ver con el lugar en el mercado “Todas aquellas políticas expansivas que ha propuesto el BCE están muy cerca de llegar a su fin, además que el mercado espera de manera rápida que todos aquellos avances que se dirigen a la amortización monetaria” ha logrado señalar un importante analista.

El gran sociólogo David Madden el cual es profesor en London School of Economics, que alado de Peter Marcuse que también es un profesor en la planificación urbana en la universidad de Colombia han logrado escribir un libro llamado “En defensa de la vivienda”, en dicha obra anteriormente mencionada que ha sido presentada recientemente en España los autores han definido que: todo aquello residencial es político.

Actualmente aquellos sinónimos en la crisis de la vivienda son completamente visibles, ya que el coste de los hogares se encuentra amenazando los hogares provocando que el número de personas sin hogar crezca un poco más.

Madden explica en su tesis que la crisis de las viviendas son el resultado predecible y sobre todo lógico de las características básicas en el desarrollo espacial capitalista ya que los hogares no son producidos para que todas las personas en el mundo posean un lugar en donde vivir sino de una forma diferente, que lo es una mercancía que va a retribuirle a pocos.

Los sistemas habitacionales los cuales se consideran de mercantilizados y desfinanciarizados han hecho un parque de vivienda pública de un real desarrollo, lo cual provocaría que prosperen muchas alternativas de viviendas diferentes a las habituales.

Por otro lado Madden es un firme defensor de aquellas limitaciones de los precios de los alquileres.

El sociólogo David, ha mencionado que en Nueva York que es el lugar en donde actualmente reside se encuentran un millón de hogares completamente reguladas, pero estos son cada vez menos los que disfrutan de esta protección. Él dice que es sumamente afectiva ya que debe de ser una regulación que debe de tener toda la ciudad pero no determinados tipos de vivienda.

Él nos recuerda que en el libro explica una crisis inmobiliaria, en el cual no se entienden las causas reales. Se distribuyen y producen en efecto de razones que han sido conectadas con la especulación, pero sobre todo a la acumulación de los beneficios, enfrente de ser consideradas el cual es un lugar en donde se debe de vivir y sobre todo con las necesidades de aquellos hogares como una prioridad.

Se tiene una constancia de transformación de todos aquellos actores implicados en el sector inmobiliario, el cual ha sido acoplado por las empresas financieras y fondos de inversión. Los actores de tipo financiero deben de tener más presencia y sobre todo importancia en el mercado inmobiliario el cual ha sido acoplado por muchas empresas financieras las cuales poseen mucha más presencia pero sobre todo importancia en el mercado inmobiliario, se ha tenido reformas de aquellas políticas de las viviendas las cuales las favorecen.

Esta situación ha estado ocurriendo de alguna manera en otros sitios.

Se recuerda que no se está especificando el problema de las vivienda sea el mismo en todas las partes de España, mucho menos que el sector ha sido ni privatizado y desregulado en su totalidad.

Se recomienda sumamente la paciencia, porque el proceso será lento.

Sabemos que el uso de hipotecas es común y son muchos los españoles que poseen una de ellas, pero se ha sembrado una incertidumbre porque la subida del Euribor, es evidente.

Su principal referencia en el cual se fijan los precios de las hipotecas en España, ha escalado en enero hasta a un -0.116% después de firmar su décima subida. Su media mensual se encontró en lo más alto desde el 2017 sumándose que el Euribor ha aumentado el tercio en el mes de febrero. ¿Qué se debe de hacer para sobre llevar esta etapa?

Te daremos unos cuantos consejos que según los expertos para poder acertar: primero que nada una cabeza fría, además de un análisis de la situación financiera, además de ahorrar y sobre todo amortizar en algunos casos.

• Tener calma:

Primero que nada debe de analizar si usted es capaz de sustentar la subida de 4 o 5 euros mensuales en la cuota de su hipoteca? Una vez que haya analizado esto y si su respuesta es un NO debe de tener en mente la fragilidad de su estabilidad económica, pero sobre todo que tiene que actuar rápido. Ahora, si usted tiene la fortuna de poseer una actividad económica estable, el impacto del aumento del euríbor sobre los préstamos en testimonial para las hipotecas no aumenta de los 60 euros mensuales.

Además, los costes a un corto plazo son más limitados. ¿Pero qué pasa a un año o dos años vista? Muchos analistas dicen que el crecimiento del Euribor será tan paulatino que en los últimos meses no alcanzara el 1% hasta llegar al año 2021. Una gran mayoría de los expertos cree que el Banco Central Europeo no logara subir hasta el 2020.

• Amortización.

Entendemos que actualmente una de las principales tentaciones ante este escenario son las amortizaciones para reducir los intereses en cuanto a las hipotecas. Ahora, la gran interrogantes es saber si la es el momento adecuado, con la actividad del Euribor y tipos bajos en Europa la respuesta es un NO.

Manuel González, director de hipotecas ha comentado que de poseer una hipoteca media de 130.000 euros en 30 años enfrente del Euribor actual además de una diferencia del 0,99%, amortizar ahorra 10.000 euros pero advierte un ahorro de 2,579 euros. En caso de amortizar la misma cantidad dentro de siete años, ante un Euribor potencial del 1,837 el ahorro será de 7.197

• Hacer colchón.

Las amortizaciones apresuradas también deben de analizar otros factores. Uno de los principales pertenece a la vida que tenga la hipoteca. Recuerda que en los primeros años se pagan aún más intereses… haciendo mucho más atractivo la amortización aun si el Euribor es negativo, también… debes de tener siempre en mente que no debes de comprometer la situación financiera.

La amortización puede ser buena opción, pero para aquellos que poseen un buen “colchón de ahorro” para aquellos imprevistos, además de tener en mente que los tipos actuales la prioridad siempre debería de ser mantener una buena liquidez, comenta Julián Villen.