Actualmente la crisis económica en España y en el resto del mundo trajo consigo distintas consecuencias como la disminución de los salarios en todas partes y el aumento del paro laboral. Son precisamente estos dos factores los que, al mismo tiempo, general o cierta desconfianza por parte de las entidades bancarias hacia los usuarios o el público en general para brindarles préstamos.

Esto se tradujo en una mayor dificultad para poder conseguir un préstamo con una entidad bancaria segura, abriendo paso a distintas financieras que ofrecían préstamos rápidos pero con un interés bastante elevado y poco competitivo, sin embargo, como usuarios no tenemos otra opción que aceptar aquello que se ofrece en el mercado de productos financieros. 

La situación parecía ser un callejón sin retorno en el cual los usuarios y clientes estaban a merced de las entidades prestadoras, por otro lado se podría prescindir de aquellos productos financieros como los préstamos, no obstante, tal y como ya lo mencionamos anteriormente la crisis financiera originó distintos problemas salariales y de paro laboral.

¿Cuál fue la solución que muchas entidades bancarias y financieras encontraron? 

Las cosas han cambiado y por ese motivo se ha comenzado a evolucionar el modo en el cual conocemos las solicitudes de préstamos, además de la facilidad con la cual otorgan dichos productos financieros en línea. 

Una de las grandes ventajas de los préstamos en línea es la movilización del dinero al interior del país, al no haber un gasto por parte del sector público no hay un ingreso de dinero ni una movilización económica dentro del estado, esto podría ser un problema para la inversión externa y para muchos indicadores que podrían disuadir a las inversiones desde afuera hacia adentro del estado.

Las tecnologías de la información y la comunicación nos han facilitado de muchas maneras el entrar en contacto con el resto del mundo, desde conocer aquella tendencia que es muy graciosa en redes sociales e incluso enterarnos de las problemáticas de salud y de seguridad que persisten en otros territorios. 

Ahora es el turno del sector económico y financiero, específicamente aquello que le atañe a los usuarios y clientes en general que solicitan préstamos en línea de manera más sencilla y rápida.

Las diferencias entre las bancas y los préstamos en línea.

Por si no ha quedado claro, la crisis financiera trajo consigo distintas problemáticas de desconfianza entre los clientes y las entidades bancarias, dificultando así el préstamo de cuantías o de líneas de crédito. En respuesta a esto los préstamos en línea tuvieron y están teniendo un auge tremendo. 

El auge de los préstamos en línea se debe también a las facilidades que nos otorga el solicitarlo por este medio; desde permanecer en casa, hacerlo desde casi cualquier dispositivo de manera completamente segura, digitalizando documentos que podemos enviar en tiempo real y recibir una respuesta en tan sólo unas horas o incluso minutos.

Por otro lado todos recordamos a las entidades bancarias que solicitaban demasiado papeleo físico, haciéndonos ir y venir cada vez que hacía falta algún documento, todo esto para que finalmente conociéramos la respuesta negativa que nos daría la banca debido a la desconfianza que existía en ese momento y actualmente hacia el consumidor.

Los préstamos en línea están para quedarse, no está de más hacer sé de uno que nos ayude a tener una mejor liquidez dentro de un periodo de tiempo determinado y que no afecte nuestras finanzas a largo plazo. Utilizar préstamos en línea es lo que hace casi cualquier ciudadano o al menos eso es lo que en España sucede.

Las compras por internet son algo que solemos hacer en la actualidad gracias a las tecnologías de la información y comunicación, no obstante, queda descartada la compra de bienes tan costosos y tan grandes que suponen un riesgo financiero para nosotros como lo son las viviendas. 

Es decir, no es como que podamos decidir levantarnos un día por la mañana y comprar una vivienda en línea… ¿O sí? 

Aparentemente en España está en auge y es una tendencia a la compra de bienes inmuebles, específicamente viviendas en línea o por internet. Quizá esto se debe a las limitantes de tiempo de distancia u otros factores que determinan la dificultad de los usuarios para poder ir personalmente a lugar de la compraventa del inmueble.

Quién podría haber imaginado que además de poder realizar las compras de víveres en línea y recibirlos en la comodidad de nuestro hogar también podemos comprar la vivienda en la cual recibiremos esa despensa. 

El cambio presente en 2020. 

Ha pasado un año después de que el gobierno genera una incertidumbre que impidió a muchos ciudadanos finalmente tomar la decisión de comprar un bien inmueble o vivienda, no obstante, la inseguridad e incertidumbre que existía en dichos usuarios ha venido a cambiar; durante lo que sería el arranque de este nuevo año 2020 se ha percibido una gran diferencia.

Los usuarios de internet se ven más capaces y con más confianza de solicitar toda la información para realizar la compra de viviendas. 

Esto no sería nada del otro mundo, debido a que en países como Estados Unidos e incluso en Reino Unido, existe un alto porcentaje de internautas que realizan compra de propiedades completamente por internet. 

¿Significa que en España se están adoptando conductas de compra en línea similares a la de estos territorios?

No es solo probable sino que también muchas de las conductas de consumismo existentes en Estados Unidos son también adoptadas por parte del público en España, es decir, aquello que se realiza en América es bien visto por los usuarios internautas de este lado del mundo, pero ¿Por qué? 

Resulta que en potencias mundiales Estados Unidos genera una gran confianza al momento de consumir cosas en línea, especialmente si se trata de bienes inmuebles en España. A pesar de esto, existen distintos riesgos realiza una compra de bienes inmuebles por internet; desde los fraudes, el mal uso de nuestra información personal y bancaria, además de otras adversidades que se presentan como retos para las autoridades del país.

Antes de adquirir una vivienda en línea. 

Antes de siquiera pensar en adquirir una vivienda en línea, es importante visualizar todos los riesgos potenciales que existen en esta transacción, hay que conocer y evaluar aquí ya es bondades que existen en ese bien inmueble y cómo eso nos favorece como consumidores e internautas.

Algo que aconsejan varios expertos en la compra de bienes inmuebles en internet es realizar una comparativa, el mismo bien inmueble debería estar publicado en distintos portales web con cierto nivel de credibilidad, de otra forma esto podría ser un fraude o un intento de obtener nuestra información personal y financiera. 

Así que, sí, la compra de bienes inmuebles es completamente un éxito en internet, eso no cambia el hecho de tener precauciones porque no estamos comprando una simple taza de recuerdo en línea, en ocasiones cuando compramos una vivienda nos referimos a los ahorros de toda la vida de una persona, nunca está de más seguir algunos consejos de los expertos.

Cuando existe una escasez de llamadas así como de visitas a los bienes inmuebles que estamos ofertando, como propietarios tenemos que comenzar a revisar los precios ¿No es así? No queríamos perder la oportunidad de realizar la venta de una vivienda o de un bien inmueble cuando es una gran oferta, después de todo podríamos terminar invirtiendo demasiado dinero o perdiéndolo.

Canción en el anterior mes de diciembre del año 2019 se calcula que el valor de los bienes inmuebles de segunda mano bajó hasta 1,3 % luego de casi 4 años de sólo percibir alzas en el valor de los mismos. Todo indica que el valor de las viviendas ha llegado a tocar el techo y no podrá elevarse más, por el contrario se espera una baja porcentual que podría llegar a afectar a los propietarios directamente al tener que abaratar algunos de esos bienes inmuebles en venta.

Las fotos y los anuncios logran llamar la atención de algunos transeúntes o viandantes, logrando que se detengan por un momento a prestar atención aquellos mensajes publicitarios que las agencias inmobiliarias han pensado que serían atractivos para lograr la venta de bienes inmuebles.

No obstante, los clientes potenciales únicamente se detienen unos minutos, observa los anuncios y se preguntan “¿Cuál sería el precio? ¿Cómo podría esto beneficiarme?”, Este es precisamente el objetivo, después de esos momentos decidí continuar con su caminata o su conducción y olvidar el asunto ¿Por qué? 

Resulta que hasta con 4 años en el alza del valor de los bienes inmuebles, este sector de la economía ha perdido la confianza de sus consumidores principales, una consecuencia principal de la desconfianza que originó la constante alza de los valores económicos de algunos bienes inmuebles que prácticamente no dejaban de subir en su precio.

La situación anterior se repite con una frecuencia cada vez más constante, esta orilla a muchos propietarios a considerar la disminución de los precios de manera drástica de todos los inmuebles que poseen en venta. 

La Federación Nacional de Asociaciones Inmobiliarias, también conocida como FAI, ha llegado a una conclusión en donde el cálculo arroja un descenso dentro del periodo interanual de hasta un 7,7 % en lo que respecta a la compra de viviendas de segunda mano en el último y cuarto trimestre de 2019.

¿Podría esto significar una disminución de los precios en lo que respecta a las viviendas de segunda mano?

Definitivamente es una posibilidad, más si tomamos en cuenta que este año 2020 tiene predicciones que no son nada favorables para el mercado inmobiliario de segunda mano, la crisis financiera además del deterioro en la confianza de los clientes hacia el mercado inmobiliario ha generado una dificultad muy grande así como un reto que habrán de afrontar para obtener nuevamente la confianza de los compradores.

Nuestra recomendación para aquellos clientes que deseen adquirir una nueva vivienda, tomando en cuenta que ésta sea de segunda mano, los mejores consultar de manera constante los precios para ver si estos evolucionan a favor o en contra de los compradores. 

Cuando nos referimos a hechos históricos normalmente imaginamos aquellos que sucedieron muchos años atrás, no prestamos atención a los que acontecen en nuestra época contemporánea y que afectan directamente la economía así como el comportamiento de los mercados internacionales. 

El impacto histórico que sucedió con el Brexit todos podemos reconocerlo, pues luego de la salida de Gran Bretaña de la Unión Europea quedan muchas cuestiones que debemos tomar en cuenta para el desarrollo de nuestra autonomía personal y la del país. 

La gran pregunta que ahora tenemos que hacernos es…

¿Qué pasará con el mercado inmobiliario y los compradores británicos que antes compraban bienes inmuebles en España?

Para esto hay que tomar en cuenta que el mercado inmobiliario está a la baja, esto quizá por la desconfianza que generó este mismo mercado hacia los consumidores y clientes que tenían que pagar precios exorbitantes o demasiado altos, no obstante, en este 2020 se espera que haya una disminución de precios en los bienes inmuebles de segunda mano. 

Esto podría llegar a afectar la venta de bienes inmuebles ya sean de segunda mano o no, porque es obvio que todo mercado necesita compradores y uno de los mejores clientes que había era el conjunto británico.

En lo que respecta a la opinión de los expertos, se cree que el efecto que tendrá el Brexit ya fue considerado y no tendrá ninguna repercusión negativa para los países de la Unión Europea que siguen vigentes. Algo que aún queda por ver es cuál será el tratamiento fiscal y residencial que se llevará a cabo después de este acontecimiento.

Lo cierto es que el Reino Unido tiene un gran peso sobre el mercado inmobiliario en España, lo cual se traduce a que los mejores compradores de bienes inmuebles en el territorio de España son los británicos.

Según fuentes confiables del Ejecutivo, se estima que en el territorio de España hay alrededor de 800.000 o incluso un millón de propietarios británicos, a pesar de que tan sólo una tercera parte de ese casi millón de propietarios son actualmente. 

A esto habría que sumarle que los británicos son los primeros compradores extranjeros en lo que respecta al mercado de viviendas, llegando incluso a aglutinar el 14% de todas las operaciones que respecta a este mercado.

Durante la incertidumbre que se vivió en el proceso del Brexit, el porcentaje disminuye dramáticamente al menos en los últimos años, esto podría deberse a la entrada de las nuevas nacionalidades así como un debilitamiento en la constante demanda que había a causa de la desconfianza generada por este suceso histórico. 

Aún así, se menciona que no hay ningún peligro para el mercado inmobiliario de viviendas en España, debido a que después de que el Brexit se ha consolidado como una realidad irremediable, al menos en lo que respecta al corto plazo, los compradores británicos volver a confiar en el mercado inmobiliario de España dando así un crecimiento económico dentro de este sector.

Entonces es posible que hay una disminución en la compra de viviendas por parte de los británicos, pero no será durante mucho tiempo y por supuesto que las tensiones luego del Brexit han pasado a ser un peor recuerdo de lo que podrá ser la evolución de este mercado inmobiliario en España.

A lo que respecta a los préstamos en línea mucho nos sentimos más seguros y con mayores facilidades al momento de solicitarlos por internet, a pesar de esto no mediamos algunas de las consecuencias que podrían existir por no haber una regulación adecuada para este tipo de productos financieros.

Sólo basta con recordar que la seguridad informática es uno de los trabajos mejor pagados en el mundo, ¿A qué se debe? Precisamente a la inseguridad e incertidumbre que existe en este universo digital que hemos abierto hace apenas unos años, muchos de nosotros apenas alcanzamos a rascar la superficie mientras que aún quedan muchas cosas por regular.

El tema que hoy vamos a tratar tiene mucho que ver con esto

¿Qué conocemos la evolución económica en internet? ¿Como esto podría afectar a Europa directamente?

N26, también conocido como el primer banco en línea europeo podrá comenzar a dar préstamos en línea al territorio de España a partir del próximo año. 

El manager de N26, Francisco Sierra, expresa que dentro de la banca de España hay un negocio que no es completamente transparente y es necesario cambiarlo y regular por un modelo completamente “freemium”, que los clientes ya han logrado aceptan dentro de algunos otros servicios.

La idea que revolucionó completamente lo que sabemos de Europa y el negocio que existe dentro de una banca completamente digital, es también conocido popularmente como N26, el unicornio banco que tiene una sede en Berlín y ya vale cerca de tres mil millones de euros, así también cuenta con accionistas de gran renombre como lo son Allianz y por supuesto Tencent. 

El crecimiento de esta neobanco ha llevado su trayectoria a alcanzar incluso los más de 5 millones de clientes en todo el territorio europeo, siendo éstos sólo el principio de un mercado mucho más extenso que abarcar. 

Tan sólo en Alemania existe el 40% de los clientes del N26, esto quiere decir que hay cerca de 350.000 clientes actualmente en el territorio de Alemania, por lo cual una de las prioridades de los servicios que brinda este neobanco es prestada una satisfacción aquellos clientes que ya residen en Alemania y que representan un porcentaje mucho más alto.

Por otra parte no descartan de ninguna manera el conseguir clientes en aquellas nacionalidades como Francia, Italia, España y por supuesto en Reino Unido, aunque también hay que tener en cuenta que ya cuentan con clientes en al menos 24 países de la Unión Europea.

Uno de los objetivos principales de N26 es alcanzar el mercado de España en un par de años para así consolidar hasta un millón de usuarios, quizás sea esta poca densidad de clientes potenciales lo que orilla aplazar hasta 2 años el desarrollo de un plan de entrada a este territorio.

Lo cierto es que, en España existe una gran demanda en lo que respecta a los préstamos personales en línea así como los productos financieros que son digitales, lo cual debería alentar mucho más el ingreso de N26, no sin antes revisar aquella regulaciones que ya se han mencionado anteriormente con el objetivo de mejorar la experiencia de aquellos clientes potenciales.

Los préstamos son aquellos productos financieros que las entidades bancarias o financieras ofrecen a casi todos sus clientes cuando comprueban un ingreso constante y aseguran un retorno de efectivo remunerante. A pesar de que la premisa de un préstamo puede llegar a ser suficiente para pensar que esta hecho para satisfacer al cliente la realidad es que hay muchos cabos sueltos.

Dentro de la adquisición de un producto financiero como un préstamo se adquiere también la responsabilidad de liquidar una deuda generada por los intereses en el plazo que hayamos establecido, es decir, a mayor plazo de tiempo para pagar una deuda se generan muchos más intereses que son expresados como un porcentaje de aquella cuantía que recibimos en un inicio.

En este caso vamos a hablar de aquellas empresas que se aprovechan de la necesidad de algunos ciudadanos que en su desesperación aceptaron cuantías con un alto interés, lo cual significa que la deuda incrementa su valor considerablemente al final del período de pago.

La problemática radica en que, muchos de los préstamos privados que se llegan a firmar por personas físicas suceden cuando estos mismo sujetos se encuentran en un período de desesperación económica o también expresado como una situación económica de gran precariedad, lo cual significa que necesitarían el préstamo determinado bajo cualquier término.

De la anterior necesidad los prestamistas particulares están al tanto, Por lo cual aprovechan esta misma desesperación económica para poder lograr aquellas condiciones que podrían rozar una conducta usura. 

La empresa privada “OK Monkey” ha llegado a ser acusada de usura así como un conjunto de otras siete compañías cuyo giro es la prestación de productos financieros o préstamos personales.

Una organización de consumidores de anuncios de que se procederá de manera judicial en contra de estas compañías usureras que habían logrado abusar de la tasa de intereses dentro de sus préstamos por lo cual las deudas aumentaban su valor de manera considerable.

Luego de la quiebra de algunas de las compañías antes mencionadas, salió a la luz una preocupante red de prestamistas que actúan bajo las diferentes sociedades y marcas existentes de préstamos, todo para controlar un mercado de los préstamos rápidos dentro del territorio de España. 

Recordemos que esta es una de las reformas que se deben realizar si lo que se desea es comenzar a acceder a los préstamos que ofrece la entidad bancaria digital conocida como N26, misma que declaró que no está interesada en entrar a España hasta que este tipo de situaciones sean reguladas con mayor eficacia.

Todo este conflicto también se origina por medio de la oferta le prestamos flexibles, aplazando los pagos que habrían de hacerse a tiempo para lograr una disminución en la cuantía generada por los intereses. Las entidades financieras y prestadoras usureras, saben que la condición antes de pagar en un período o dispersar el mismo pago en muchos más suena bastante atractiva.

Por supuesto que al principio los clientes no imaginarías que las consecuencias de obtener un préstamo flexible con alguna de estas entidades financieras sería lo mismo que un aumento en la tasa de interés de manera dramática.

Es muy cierto que el crédito al consumo se mantiene como uno de los pilares en la actualidad de la banca, misma que se encuentra sumergida en la búsqueda de rentabilidad en algunos de los escenarios de tipos mínimos e incluso negativos.

El crecimiento de este factor se ha producido a tal velocidad que incluso los supervisores y los reguladores han llegado advertir a las entidades sobre un repunte de la morosidad. Esto significa que, de ser así, las consecuencias podrían llegar hacer incluso más que sólo la posibilidad de incremento de morosidad.

Esto es lo que incluye algunas de las indicaciones que Moody’s ha realizado dentro de su análisis publicado recientemente en el cual asegura que hay una ralentización en la economía de España y por tal motivo hay una pérdida de confianza por parte de los consumidores que puede llegar a elevar los riesgos para los prestatarios, es decir, que los consumidores no puedan afrontar el pago de los préstamos de manera oportuna.

Grandes problemas a la industria del crédito al consumo.

Antonio Tena, el vicepresidente así como el analista de la agencia de calificación Moody’s, expresó que a la calificadora le gustaría y esperaría que los prestatarios se enfrenten muchos más desafíos para poder pagar aquellos préstamos de consumo. 

Las entidades bancarias han comenzado acelerar la concesión de este tipo de préstamos para así contrarrestar aquellos efectos dentro de la política monetaria del BCE, que por su parte lastra sus cuentas dentro de los últimos ejercicios.

Por su parte, los consumidores, han comenzado a elevar su demanda de este tipo de productos financieros luego de la recuperación tras la crisis financiera que se vivió en el año 2008. No obstante, aquellos signos de ralentización que se han visto ya en los últimos meses a logra dominar en gran parte la confianza que se depositaba en la economía de España así como en el empleo y otros factores determinantes para su economía y crecimiento.

A pesar de esto, la agencia calificadora realiza ciertos matices en los cuales expresa que no serán iguales los efectos para todos los préstamos al consumo, esto se debe a que aquellos préstamos destinados a la compra de automóviles tendrán un comportamiento mucho mejor que otros. Esto también podría deberse a la mayor calidad de esos prestatarios.

Por otro lado aquellos préstamos que están destinados a un consumo sin una finalidad específica, son utilizados de manera frecuente por aquellos deudores con dificultades económicas, por lo cual serán algunos de los más afectados.

La expectativa de este calificadora es que la economía de España habrá de crecer un 1,8 % en el año 2020, esto en contraste al 3 % de media que logró avanzar en los años 2016 y 2017 respectivamente.

Otra de las prevenciones que efectúa el Servicio de Estudios Mapfre es que, en el año 2020 se acentuará la desaceleración en la economía de España por lo cual hay que estar preparados ante estas adversidades financieras que afectarán los bolsillos de la población.

Muchas personas ven en el fin de año, una oportunidad para lanzarse a la aventura de conseguir una hipoteca dentro de su sucursal financiera de confianza o en aquella en la que mejores tipos de intereses ofrecen.

No son muchas las que tienen dentro de sus gastos para los firmantes o contratantes de este tipo de hipoteca a tipo variable, un diferencial que no supera el 1% y que se suma al valor total del Euríbor,  haciendo así que el interés que se tenga que pagar de manera total no sea exagerado.

Encontraremos varias hipotecas durante este mes de diciembre que cumplen con este requisito y que nos ofrecerán unas cuotas con unas condiciones más económicas que en el resto.

Con un Euríbor + 0,69%, la hipoteca Inteligente de EVO

Estamos hablando, con toda probabilidad, de la hipoteca de interés variable más bajo que existe en estos momentos.

Podremos negociar un Euríbor+0,99% durante el primer año de nuestra hipoteca, un +0,89% durante los siguientes 4 años; volverá a cambiar a un +0,79% desde el 6º año hasta el 10º para quedarse en un +0,69% para el resto de años que dure nuestro compromiso hipotecario.

Conseguiremos diferentes bonificaciones si domiciliamos nuestra nómina o si contratamos otros productos, por lo que puede ser todavía más beneficiosa.

OpenBank nos ofrece la Hipoteca Open Variable

Nos ofrece una hipoteca que busca que sus clientes puedan ahorrar lo máximo posible aunque tengan que pagar una hipoteca, teniendo sus cuotas con un Euríbor+0,79% siempre y cuando financiemos el 50%, como mínimo, de nuestra vivienda.

También tendremos que domiciliar nuestra nómina de un mínimo de 900€ y tener un plazo de 30 años mínimos de contrato hipotecario para no tener que pagar comisiones.

MyInvestor y su Hipoteca Tipo Variable

Se trata de una entidad financiera online, lo que hace que tengamos que cumplir un mayor número de requisitos para poder disfrutar de su diferencial bajo.

En este momento, nos ofrece un Euríbor+0,89% siempre y cuando ambos titulares de la hipoteca sumen, de manera mínima, 4.000€ como ingresos fijos y financien el 70% de su vivienda como máximo, además de tener 25 años para pagar la hipoteca.

Hipoteca variable de Kutxabank

Bonificada si realizamos la contratación de diversos productos bancarios en esta entidad financiera, podremos beneficiarnos de un Euríbor+0,89% en cada cuota.

Pudiendo tener hasta 30 años para pagar nuestra hipoteca que nos puede cubrir hasta el 80% de nuestra futura vivienda.

La Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia

Una entidad financiera como Bankia ha buscado la fórmula para que sus clientes, con unos ingresos mínimos de 3.000€, puedan acceder a una hipoteca con un interés de Euríbor+0,99% con bonificaciones si domicilian su nómina en su oficina bancaria perteneciente a Bankia.

Obviamente, no tendremos que abonar ningún tipo de comisiones y podremos financiar hasta el 80% de la vivienda, convirtiéndose en el más bajo si sumamos la compraventa y la tasación, teniendo un plazo máximo para abonar nuestro compromiso hipotecario de hasta 30 años, pudiendo conseguir una prórroga por razones muy específicas.

En los últimos tiempos, el mundo de la financiación, los préstamos y los créditos, se ha revolucionado a una velocidad casi indescriptible gracias a la aparición de multitud de entidades financieras online que ofrecen servicios que, hasta ahora, sólo podíamos conseguir si nos acercábamos a las oficinas de un banco tradicional.

Es cierto que las entidades financieras tradicionales han modernizado su manera de acercarse a la población y también hacen sus ofertas y servicios de manera online. Pero de lo que hablamos es de un “mundo paralelo” en el que podemos conseguir préstamos y/o créditos de una manera más sencilla, rápida y con mejores condiciones.

En este “mundo paralelo” de financiación online, las personas con mayor edad son las que tienen menos reparo en solicitar cualquier tipo de financiación y son los primeros en ver las ventajas y beneficios que tienen frente a los bancos tradicionales.

Sin embargo, son los jóvenes los menos atrevidos y los que ven más problemas y desconfían con mayor facilidad de estas entidades financieras online. Ya sea porque no les trasmite confianza las condiciones o intereses, o bien porque es poco dinero el que les ofrecen y no es rentable para ellos.

¿Por qué escoger productos financieros online?

La base de la decisión de porqué las personas a partir de 55 años no tienen ningún reparo en contratar este tipo de productos financieros online, como préstamos o créditos, es gracias a su experiencia en las entidades financieras tradicionales durante todos sus años de vida.

Con toda probabilidad, la mayoría de las personas mayores hayan pagado ya un préstamo hipotecario o algún préstamo, por lo que saben como son las condiciones, comisiones e intereses de los bancos tradicionales y no les importa apostar por este tipo de productos, ni necesitan tantas explicaciones para entenderlos como la gente joven.

Si los comparamos con los productos financieros de los bancos tradicionales, veremos diferencias rápidas y beneficiosas:

• Las condiciones de los productos financieros online son mejores que las que nos pueden ofrecer en los bancos tradicionales.
• Tienen unos buenos intereses que podemos ajustar a la cantidad de dinero que pidamos y el tiempo que estimemos que podremos necesitar para devolverlo.
• No nos encontraremos con comisiones innecesarias ni tampoco con la condición ineludible de tener que abrir cuentas bancarias, contratar otros productos combinados, etc., para poder acceder a la petición de cualquier tipo de préstamo o crédito que queramos.
• Los requisitos que se necesitan son mucho menos exigentes que los que pueden solicitarnos en nuestra entidad financiera de siempre.
• La comodidad de poder comparar en cuantas entidades financieras online queramos y poder realizar todo el proceso sin salir de casa, desde nuestro ordenador o teléfono móvil.
• No sólo tenemos que acudir a las entidades financieras online que no tengan ningún vínculo con un banco conocido, como BBVA o Santander, sino que podemos acudir a sus bancas online y explorar qué opciones nos ofrecen ya que a veces estas bancas online suelen tener productos propios.

Podríamos dividir España entre las personas que prefieren saber seguro lo que van a tener que pagar de manera fija cada mes a través de una hipoteca a tipo fijo, o las que les gusta más vivir con la emoción de mirar el valor del Euríbor y que sus cuotas mensuales puedan variar en función de su valor.

Son estas razones, básicamente, las que hacen que existan unas comunidades autónomas en las que se valora y se vive más acorde a la estabilidad y fiabilidad que nos ofrece el contratar una hipoteca a tipo fijo que aquellas que prefieren estar ligadas al Euríbor durante todos los años que dure su préstamo hipotecario.

Comunidades autónomas donde triunfa la hipoteca fija

La mayoría de estas comunidades autónomas se encuentran en el norte del país y en la zona mediterránea como Asturias, Cataluña, Murcia y las Islas Baleares. Es en estas zonas donde bancos como Bankia, OpenBank y Coinc han encontrado el lugar perfecto para destacar y poder hacer triunfar sus hipotecas a tipo fijo con unas condiciones más que ideales.

La gran amplitud de las personas que viven en estos territorios, más del 55%, tienden a contratar este tipo de hipoteca fija gracias a la organización mensual y anual que les aporta a sus economía conocer de antemano el coste de sus cuotas, además de poder disfrutar de intereses y condiciones bastante asequibles.

En estos momentos, las entidades financieras anteriormente nombradas, ofrecen unos intereses como los siguientes:

• Coinc, con sus préstamos hipotecarios online con unos intereses del 1,69%.
• En el caso de Bankia, no superan el 2%.
• Por último, OpenBank, ofrece a sus clientes unos intereses del 1,75%.

¿Por qué elegir o no ligar la hipoteca al Euríbor?

Muchos otros españoles deciden que su hipoteca ideal debe estar ligada al valor que tenga, de manera mensual y anual, el Euríbor a través de las hipotecas variables o, en diferentes casos, las hipotecas mixtas.

Esta elección es muy popular ahora mismo ya que, después de la última crisis económica, el valor del Euríbor sigue siendo negativo y se ha convertido en una forma de seducir a todas esas personas que necesitan dinero para financiera de manera económica sus viviendas.

Esto ha hecho que haya aumentado hasta casi un 59% las contrataciones de hipotecas variables, sin embargo, no podemos perder de vista que el valor de este índice no siempre va a estar en negativo y subirá en los próximos años.

Esto se traducirá en un aumento del coste de las cuotas mensuales y anuales de nuestro préstamo hipotecario, por lo que es un dato que debemos tener en cuenta y que se recomienda, a quienes no estén seguros, a optar por una hipoteca fija o mixta en el peor de los casos.

Las hipotecas variables ligadas al Euríbor, suelen ser las más recomendadas para aquellas personas que pueden asumir, sin perder poder adquisitivo, mensualidades más caras de repente o toleran bien el riesgo económico.

Cuando aparecieron en la vida de las y los españoles los productos hipotecarios, siempre se tendió a las hipotecas fijas como garantía de pagar siempre la misma cuota y poder tener una forma de organización mensual y anual más segura para nuestra economía, pero eso ha ido cambiando desde la crisis económica a niveles que ni los propios bancos se esperaban.

Es por esta razón por la que parece que las hipotecas de tipo fijo parece que hayan conquistado todo el mercado posible y no existan muchas posibilidades para jugar con sus márgenes de precio, condiciones o intereses como podría pasar con las hipotecas variables o mixtas.

La negociación con tu banco y una buena hipoteca fija, van de la mano

Es imposible conseguir una buena hipoteca fija si no nos centramos en ir abiertos a todas las posibilidades e informados de todas las posibilidades que nos podemos encontrar dentro de nuestro banco. Esto nos pondrá en una posición desde la que es más sencillo poder negociar sobretodo ahora, en un momento en el que las hipotecas fijas están en los niveles de intereses más bajos y sólo vamos a salir beneficiados los clientes.

Ahora bien, sigue siendo muy importante que sepamos negociar las condiciones para devolver nuestro préstamo hipotecario para que, algo que puede ser una oportunidad de oro, no se convierta en una de nuestras pesadillas.

Es importante tener en cuenta:

• Aunque ahora mismo las hipotecas fijas están en el mejor momento para los clientes, no va a durar para siempre por lo que puede ser el momento perfecto para ir a negociar una hipoteca y las condiciones de las mismas.
• Conocer las condiciones, comisiones, intereses, etc., de otras entidades nos puede ayudar en la negociación en un pequeño “tira y afloja” en la negociación, siempre y cuando no tensemos demasiado la cuerda.
• Debemos conocer los límites del mercado en el momento en el que estamos negociando nuestra hipoteca, así conseguiremos que nuestras condiciones sean las óptimas.
• Siempre positivos e intenta ir con la documentación ya preparada para poder realizar todo el proceso en el mismo momento.

Cuidado con las comisiones y vinculaciones

Las entidades financieras saben que, en estos momentos, las hipotecas fijas no son las más rentables para sus intereses y van a intentar sacar el máximo rendimiento si, como clientes, nos empeñamos en salir de sus instalaciones con este tipo de préstamo hipotecario.

Es por esta razón por la que seguramente nos enfrentemos a diferentes ofertas como:

• La contratación de diferentes productos como, por ejemplo, seguros de vida o vivienda, tarjetas, etc., como condición indispensable para poder acceder a dicha hipoteca fija.
• Comisiones por revisar los pagos pendientes de la hipoteca con nuestra tarjeta o pedir extractos de los mismos.
• La posibilidad de olvidarnos de la hipoteca fija por una hipoteca mixta con la que cual conocer cuando comienza la parte variable de nuestra hipoteca, siendo siempre mayor el período que pagamos con una cuota fija.

Desde que entró en vigor la aprobación de la nueva ley de crédito inmobiliario, que se utiliza principalmente para llevar a cabo la redacción de todos aquellos préstamos hipotecarios nuevos, han disparado las ofertas entre las entidades financieras para atraer a nuevos clientes.

Existen muchas personas que ya cuentan con un préstamo hipotecario del que les quedan bastantes años para liberarse, pero eso no va a ser un problema para beneficiarse de las nuevas condiciones y promociones que los bancos tienen previstas para aquellas personas que decidan trasladar sus hipotecas de una entidad bancaria a otra.

¿Cómo podemos conseguir cambiar nuestra hipoteca de banco?

Como hemos comentado, gracias a la aprobación de la nueva ley de préstamos inmobiliario, las entidades bancarias han encontrado dos maneras diferentes para ofrecer a sus clientes el traspaso de una hipoteca del banco en el que tengamos nuestro préstamo hipotecario hacia aquella en la que nos den mejores condiciones.

Podemos escoger entre:

• Pedir a un banco la cancelación de nuestra hipoteca: si elegimos esta opción, tendremos que solicitar al que será nuestro nuevo banco una nueva hipoteca con el valor suficiente como para poder cancelar la hipoteca que ya tenemos y poder solicitar una nueva con todas las condiciones y garantías.

• Utilizar la subrogación: en este caso, una vez hayamos elegido la entidad bancaria que será nuestra nueva entidad financiera e informarnos sobre todas las condiciones, ventajas y beneficios que tendría para nosotros realizar la transferencia de nuestra hipoteca y, en el caso de que nos compense, sólo tendremos que solicitarlo y comenzaremos una relación hipotecaria en nuestro nuevo banco.

¿Qué pasa con el dinero que todavía queda pendiente de la hipoteca?

El procedimiento que se lleva a cabo para que la transferencia de nuestra hipoteca de un banco a otro sea legal y sin ningún problema para los titulares de la misma, es el siguiente:

1. El nuevo banco tiene la obligación de solicitar un certificado del importe adeudado al banco titular hasta ese momento de la hipoteca, información que no puede negarse a dar.
2. Durante los siguientes 15 días, la subrogación quedará suspendida hasta que el nuevo banco realice la nueva escritura de la nueva hipoteca ante notario con el anterior banco.
3. Esta escritura no se podrá llevar a cabo a no ser que, el nuevo banco, haya pagado todo el capital adeudado por los titulares de la hipoteca, más las comisiones y/o intereses que no se hayan satisfecho.
4. También tendrá que estar presente en la notaría el/los titulares de la hipoteca, donde se le explicará de manera gratuita y certificada todos los cambios, condiciones, comisiones, etc., de su nueva hipoteca.
5. Por último, antes de realizar la firma de la nueva hipoteca con la nueva entidad financiera que hayamos elegido ante notario, se nos realizará un pequeño test para comprobar que hayamos entendido efectivamente todo lo que allí se nos ha explicado relacionado con nuestro compromiso monetario con la hipoteca y la entidad financiera.