A pesar de las muchas criticas al sistema hipotecario de España, el sector financiero destaca su eficiencia, así como el hecho de que se ha permitido el acceso a muchos sectores de la sociedad a una vivienda en precio y condiciones más favorables incluso que muchos países en el mundo. No por nada en la actualidad, España es uno de los países que tienen uno de los más altos porcentajes de vivienda en propiedad, además de que los préstamos hipotecarios que las financian, son de los más baratos.

Se destaca por ejemplo que el 83% de las familias españolas tienen su vivienda en propiedad, un porcentaje que se encuentra muy por encima de países como Estados Unidos y Reino Unido, Alemania, Suiza y Holanda. Este mayor porcentaje en régimen de vivienda de propiedad en comparación con el alquiler tiene que ver con un aspecto cultural en el que los consumidores españoles optan por la compra de una vivienda, pues esto representa tanto un hogar como su patrimonio personal.

Por otro lado también esta el tema de los incentivos fiscales en la declaración de la renta en España que siempre es lo primero que se considera en la adquisición por encima del arrendamiento. Igualmente hay que destacar que España es un mercado donde la capacidad que se tiene de acceder a una vivienda prácticamente siempre ha estado asegurada con un costo de financiación relativamente bajo en comparación con el estándar internacional. Esto es considerado como un síntoma de eficacia en cualquier mercado.

Ahora bien, los tipos de interés en préstamos hipotecarios que se tienen en España, pasaron del 11% en el año de 1995, hasta el 4% y algo por encima del 3% en la primera mitad de los años 2000. En aquel momento, los consumidores estadounidenses y alemanes compraban viviendas a un tipo de interés que como media era de entre el 5 y el 6%.

Uno de los motivos por los que las hipotecas en España son de las más baratas en el mundo tiene que ver con que gran parte de la vivienda, un aproximado del 95% de todos los créditos, son financiados a un tipo de interés variable. En otros mercados sin embargo, lo que predomina son los préstamos hipotecarios con un tipo de interés fijo. En consecuencia, la cartera de hipotecas en las entidades bancarias de España ha experimentado mucha más sensibilidad ante la caída de los tipos de interés.

Otro aspecto que explica el abaratamiento de los préstamos hipotecarios en España es la competencia comercial entre los bancos. No hay que olvidar que a inicios de los años 90’s, los bancos en España comenzaron a darse cuenta de que existía una fuente de crecimiento importante en cuanto al crédito de hipotecas, convirtiéndolo en un componente fundamental de su actividades.

Con la disminución de los tipos de interés y además la expansión de las cajas, junto con la competencia de los bancos, se favoreció que el mercado hipotecario en España creciera y se ofrecieran créditos hipotecarios bajos en comparación con otros países. Lo que sucedió es que simplemente se tuvieron las condiciones propicias para un mercado más competitivo y más transparente.

Cuando se trata de las hipotecas en España, hay una constante que se repite y que es de gran importancia conocer. Hablamos del Euribor, que aunque muchos quizás ya hayan escuchado de este indicador, su funcionamiento e influencia en los préstamos hipotecarios resulta ser más complejo delo que en principio parece.

¿En qué consiste el Euribor?

El Euribor es un indice de referencia que todos los días se pública y cuyo objetivo es el de indicar el tipo de interés medio, que utilizan las entidades bancarias para ofrecer préstamos hipotecarios. A grandes rasgos, el Euribor es también el tipo de interés que es aplicado en las operaciones financieras realizadas por los bancos en la zona euro. Como ya mencionábamos, este índice de referencia también se utiliza para realizar el cálculo de gran parte de los préstamos hipotecarios en España.

¿Cómo calcular el Euribor?

El Euribor es calculado todos los días mediante la media del tipo de interés al que las entidades bancarias en Europa, ofrecen un préstamo a otras entidades financieras. Para realizar esto, lo primero que se hace es descartar los intereses más altos y los intereses más altos. A continuación, estos precios son publicados por la Federación Bancaria de Europa, en la cual están agrupadas todos los bancos y entidades crediticias que pertenecen a la zona euro.

En el caso particular de España, el Euribor es publicado en el Boletín Oficial del Estado, conocido simplemente como BOE.

Euribor a 12 meses, ¿en que consiste?

Ahora bien, el Euribor es un índice de referencia que varia todos los días y en consecuencia no es un dato único. Es decir, se calculan distintos indicadores en base al plazo de los préstamos hipotecarios. En este sentido, uno de las utilizados es el Euribor a 12 meses o un año. Este es un indicador que se utiliza para calcular gran parte de las hipotecas que ofrecen los bancos en España.

¿Cómo se determina el valor del Euribor?

Para realizar el cálculo del Euribor, se toma en cuenta principalmente la oferta y la demanda. No obstante, también se tienen otros factores externos como el caso de las referencias financieras o situaciones económicas, que igualmente determina el valor del Euribor. Cosas como la solvencia de las entidades bancarias, una crisis económica o la inflación,son factores que pueden generar efectos negativos o positivos en el índice, lo que básicamente significa que su desarrollo es por demás imprevisible.

¿Cuál es su influencia en las hipotecas?

Gran parte de los préstamos hipotecarios que son contratados en España están referenciados al Euribor a 12 meses. Este índice se agrega un diferencial, que es la parte fija y que puede variar dependiendo de cada entidad financiera y de cada contrato. Lo usual es que se encuentre entre el 0 y el 1.5.

En coincidencia con las referencias semestrales o en su caso, anuales, se revisa el tipo de interés del préstamo hipotecario y en consecuencia se le aplica el nuevo Euribor. Si resulta que este tipo de interés es mayor al que se tenia en el periodo anterior, entonces la cuota del préstamo se incrementará. Por el contrario, cuando el Euribor esta a la baja, entonces la cuota del préstamo hipotecario igualmente disminuye.

Existe una gran posibilidad de que los bancos estén contemplando una futura subida del Euribor, en las condiciones de sus hipotecas.

Algunas entidades incluso han comenzado a adaptar sus préstamos hipotecarios dejándose llevar por estas hipótesis y lo han hecho tanto los de interés fijo como los variables.

Por una mínima diferencia, pero las hipotecas fijas son más caras

Uno de los indicadores de que los bancos esperan que haya una subida en el Euribor, es que en las hipotecas de tipo fijo, ha habido un encarecimiento. En lo que va de este año 2018, la banca ha incrementado los intereses de algunos productos aunque se encuentran por debajo del 3% en su mayoría. Resulta peculiar la casualidad de que la subida de estos tipos, la cual hará más barato el paso del interés variable a fijo, haya ocurrido un poco de tiempo antes de que esta nueva ley hipotecaria, entrara en vigor. El Gobierno de España siempre motiva a los consumidores a que se hipotequen a un tipo constante porque se teme que al subir el Euribor, ocurra nuevamente una gran cantidad de pagos no realizados, de manera similar a cuando estalló la crisis.

Esta nueva ley hipotecaria, en realidad se ha retrasado

En realidad, esta norma tendría que haber ocurrido desde hace dos años, pero se ha ido demorando su elaboración y todo parece indicar que finalmente entrará en vigor hasta mediados de 2018. Se encuentra en tramitación en el Congreso de Diputados hasta este momento y más de un partido político ha presentado enmiendas para hacerle mejoras.

Cuando la ley finalmente sea aprobada, antes de que su publicación sea posible en el Boletín Oficial del Estado, tendrá que pasar por revisión de la Cámara de Senadores. España corre riesgo de pagar una multa impuesta por las autoridades europeas de, aproximadamente, 106.000 euros diarios por cada día que siga pasando sin que la ley se promulgue.

Fijo inicial más alto, y diferenciales más bajos

Algunos bancos han decidido que es mejor realizar una reducción en los diferenciales en el ámbito de las hipotecas variables, ya que esa es la parte que se suma al valor del Euribor para delimitar el interés que se aplicó. Esta disminución puede ser debido a la competencia existente entre las entidades, pero a la vez, porque esperan que en una corta cantidad de tiempo, la rebaja vaya a compensarse por una subida de los índices de referencia.

Además, una considerable cantidad de las hipotecas de tipo variable, de inicio, tienen un período de uno a dos años, tiempo durante el cual, un interés fijo es aplicado, y por ello, a los bancos la reducción de los diferenciales no les resultaría perjudicial hasta el año siguiente, en espera de que el Euribor tenga cotización en positivo. Incluso, algunas entidades han realizado un incremento de ese fijo inicial en varias de sus hipotecas para tener certeza de un aumento de ingresos a un plazo corto.

En el mes de mayo, ocurrió una estabilidad en el Euribor y se mantuvo en el -0.191% y cerró en esa cifra. Esto es de vital importancia ya que el Euribor es el índice bancario de tipos de interés bajo el que tienen referencia la gran mayoría de hipotecas en España. Se delimita por la interacción que hay por préstamos entre diferentes bancos o con el BCE.

Las hipotecas españolas tienen el mismo índice de referencia y el euribor cerró el pasado mes con la cifra antes dicha, manteniéndose en el mismo nivel que desde febrero dio pauta a que se permitiera que las hipotecas bajaran y se abarataran cuando les toque revisión en más de 51 euros por año. Es el mínimo que se ha visto en la historia.

El Euribor continúa situado en -0.191% en su tasa diaria, siendo del mismo valor en marzo que como fue en febrero.

Las hipotecas de 120.000 euros que tienen un diferencial de Euribor +1, tendrán una rebaja de 51,6 euros en su cuota por año, que da un total de 4,3 euros por cada mes. Esto es gracias a los valores actuales.

De la misma manera, se informó que el míbor, que es el tipo interbancario que servía de referencia oficial en el mercado hipotecario para todas las operaciones que fueron realizadas con fecha anterior al 1 de enero del año 2000, también cerró en marzo con -0.191%.

La primera vez en la historia en la que el Euribor se encontró en terreno negativo fue en febrero de 2016, ante la política del BCE (Banco Central Europeo), siendo entonces ya dos años en los que se encuentra instalado por debajo del 0% y no se tiene certeza de cuándo comenzará a subir, aunque se estima que eso puede ocurrir en un futuro no tan lejano.

La estabilidad del Euribor en mínimos, hace que la situación actual del mercado invite a pensar que en los meses próximos de encuentre todavía un Euribor estable en mínimos y las subidas sólo serán posibles si el Banco Central Europeo encamina todo hacia una normalización monetaria.

La pregunta más común que se hace en estos días, es en qué momento dejará de caer el Euribor. Debido a que se han retirado estímulos ha habido un efecto en los tipos de interés en el mercado y en el euro que está muy alejado de una política restrictiva, lo que pone en manifiesto que a la hora de creer una retirada de liquidez en el sistema, el mercado espera mucho más del Banco Central Europeo.

El impacto que las circunstancias podrían tener en el mercado de hipotecas, es difícil de delimitar o valorar y el índice ha llegado a mínimos históricos.

La cuota de las personas que tienen hipoteca se aminora cada vez más (mientras su hipoteca sea revisable y variable) sin embargo, es muy difícil que el Euribor en mínimos pueda suponer un incentivo para aquellas personas que están pensando o decidiendo financiarse para la adquisición de un inmueble.

Los bancos no ofrecen sus mejores ofertas hipotecarias por medio de sus bancas principales.

Es bien sabido que las entidades financieras no ofrecen las mejores hipotecas por medio de sus principales marcas, esto no quiere decir que sean desconocidas, se destinan a un estrato diferente de venta, así es este estrato es vía internet.

Los bancos ofrecen una menor tasa de interés, así como la aplicación opcional de algunos productos y comisiones solo por vía internet, esto gracias a sus filiales bancarios. El uso de una plataforma en línea permite a las entidades financieras reducir sus costes y ofrecer una disminución en el precio de sus hipotecas, diferencial bajo y sin comisión, que permite una inversión en nuevas promociones e incluso en la optimización de la plataforma online.

UN EJEMPLO DE ESTO

La hipoteca variable de Banco Santander no ofrece los mismos beneficios atractivos que su competidora Openbank con la hipoteca Open que mejora en muchas cuestionas.  Mientras que Santander incluye un fijo inicial de 0,99%, el banco online lo supera no incorporando seguros vinculados o comisiones, una nómina de 900 euros como mínimo y únicamente compartiendo el mismo diferencial de 0,99%, siendo así como reducen los gastos habituales de una hipoteca,

¿Por lo general las hipotecas online son beneficiosas para el hipotecado?

No realmente, las hipotecas online tienen un interés similar que el de la marca principal, sin embargo el atractivo radica en la exclusión de gastos adicionales, esto no engloba como tal una ventaja para el hipotecado o sus intereses, siempre será preferente una negociación de términos y condiciones en los principales bancos.

La situación es la misma con el Banco Sabadell y Oficinadirecta.com. Con ActivoBank no se requiere un seguro de prima única financiada, requisito que su banco principal (Banco Sabadell) suele exigir. Y en el caso de Oficinadirecta.com podemos contratar en línea y así evitar pagar la comisión por apertura de crédito hipotecario. Siendo los descuentos y paquetes ya construidos o formados la oferta clave de las bancas en línea, quizá no necesariamente su característica más popular al evadir la negociación y en vez de esto dar un servicio de crédito hipotecario ya determinado.

¿QUÉ ES LO RECOMENDABLE?

Es recomendable acudir a los bancos principales y no solos consultar la banca virtual que podría ofrecer dificultades de negociación, mismas negociaciones que ayudan a mejorar las condiciones del crédito hipotecario a favor del cliente. Lo ideal es consultar un mínimo de 3 entidades financieras distintas, online y convencionales para obtener un mejor rango de opinión con respecto a ofertas y beneficios.

SIEMPRE HAY QUE INTENTAR MEJORAR LAS CONDICIONES.

Para asegurar que estamos adquiriendo el mejor crédito hipotecario para nuestro caso en particular, no hay que olvidar la negociación de los términos y condiciones que una hipoteca conlleva, esto no demerita el proceso de llevar acabo un crédito en línea, pero es una distinción notable por parte de la atención y colaboración a la que puede llegar el cliente y su asesor financiero con el banco para mejorar cada uno de los aspectos de este crédito.

Las tecnologías de la información y de la comunicación, han abierto un amplio panorama de posibilidades para el mundo laboral, social y extiende puentes que se elevan por encima de las barreras en los negocios, sin embargo también existen riesgos potenciales.

Siempre ha habido inquietudes desde que los usuarios usan contraseñas para cada uno de sus dispositivos y sus cuentas personales, ciframos y nos aseguramos de tener en la mejor condición aquello que nos importa, por esa razón

¿Es buena idea firmar 100% online una hipoteca en España?

Porque una hipoteca es más que un simple ordenador o un teléfono, esto seguramente te interesara.

Los conocedores del tema afirman que el pedir un préstamo para tu vivienda por internet es cada vez más sencillo al menos en España. Eso no significa necesariamente que sea posible firmar completamente una hipoteca, esto no solo es por los bancos, también por parte del cliente y sus intereses hay mucho que decir al respecto.

Requisitos para firmar una hipoteca online al 100%

El formalizar el préstamo que solicitamos para adquirir una vivienda conlleva darnos a conocer ante una entidad de financiamiento, lo cual requiere muchos papeles, aquí puedes ver algunos de ellos: los últimos cobros de pensión o ultimas nóminas, contrato de arrendamiento en caso de vivir de alquiler, fotocopias del DNI de todos los titulares que estén involucrados, además de que la entidad de financiamiento exigirá la tasación de esta operación.

Para formalizar también se requiere un notario, su firma y su inscripción en el Registro de la Propiedad.

Al finalizar esta solicitud el cliente está a merced del comité de riesgos que analiza la documentación y podría aceptar o declinar el crédito.

Una ventaja del proceso vía internet es que la respuesta sobre tu crédito hipotecario es casi inmediata, cosa que con el método tradicional podría tardar hasta una semana laboral. Después de haber formalizado la petición de la hipoteca y de haber sido aceptada esta petición, el banco pasara a dar toda una documentación al cliente, incluyendo una ficha personalizada con todos los detalles de la oferta que el cliente aceptara. Si el usuario aceptara la oferta el banco remite al notario todo al respecto para que así este se haga cargo de la escritura, el usuario revisara antes de firmar de manera definitiva.

Dudas que pueden surgir al contratar una hipoteca online al 100%

Cuando el usuario ha concretado todos los pasos hasta ahora, se considera prudente que pueda hacerse de dudas con respecto a la oferta ¿esta será la mejor manera de conseguir una hipoteca para mí? ¿Hay clausulas o letras pequeñas que deban preocuparme? ¿Dónde hago reclamaciones de llegar a presentarse?

Estas dudas pueden determinar la firma y en concreto el cierre del trato, una de las desventajas de un trámite de hipoteca vía internet es que el posible hipotecado podría estar rechazando una mejora de condiciones de este préstamo.

El firmar 100% online una hipoteca en España, es posiblemente una de las mejores facilidades para que como futuro hipotecado puedas identificar las ventajas y desventajas acorde a tu propia situación. Esto es algo positivo si y solo sí el crédito tiene más ventajas para el futuro hipotecado que para el banco en cuestión.