En España se experimenta un momento muy importante en el sector crediticio y por ello cada noticia que se tiene relacionada con este tema capta de inmediato la atención. La información relevante proviene de la Asociación Española de Banca, que en su más reciente informa señala que el crédito de los banco tuvo un descenso del 3.6% durante el primer trimestre de esta año.

Los créditos hipotecarios una de las causas

Por un lado las amortizaciones de los préstamos hipotecarios y también el traspaso de ahorros a fondos de inversión, han seguido generando movimientos en los balances de las entidades bancarias en España, con una clara afectación en el saldo de los créditos en vigor, así como en los créditos de depósitos.

Por lo que respecta a la cuantía de los préstamos vivos, los bancos en España contaban con 1.48 billones de euros en líneas de financiación, las cuales fueron concedidas a sus clientes durante los meses de enero a marzo. Esto se supuso un 3.6% menos en comparación con el mismo período, pero del 2017.

En el caso del saldo de depósitos, este se encontraba hacia finales del primer trimestre de este año, en los 1.37 billones de euro. Esto representa una disminución de 2.5% en términos interanuales, por lo que de esta manera, la relación entre los depósitos y los créditos se establece en el 108% en comparación al ratio del 110% que se presentó en 2017.

También es importante mencionar que los bancos españoles han certificado este drenaje de créditos y de productos de ahorro en sus más recientes presentaciones trimestrales de sus resultados financieros. Si bien es cierto que la concesión de préstamos se incremente cada mes, la realidad es que son todavía mucho más grandes las amortizaciones que llevan a cabo aquellos que ya cuentan con un préstamo hipotecario o bien un crédito al consumo.

Si hablamos específicamente de los depósitos, los cuales por cierto tienen una rentabilidad que se única cercana al 0%, los clientes elijen traspasar esa cantidad de dinero a fondos de inversión, seguros u otros productos financieros, con los que ciertamente pueden conseguir un mejor rendimiento.

Cabe destacar que en este primer trimestre del año, las entidades bancarias consiguieron ganancias cercanas a los 4 billones de euros, lo cual se traduce en un incremento del 15.3% en relación con el mismo período, pero del 2017.

Banco Popular el más beneficiado

El informe de la Asociación Española de Banca también revela que Banco Popular fue la entidad bancaria que obtuvo las mejores ganancias, en este caso con 41.2 millones de euros en este primer trimestre de 2018, en comparación a las perdidas que experimentó y que ascendieron a 137 millones de euros, también en los primeros tres meses del 2017, justo antes de que fuese comprado por Banco Santander.

Es así que luego de terminar el 2017 en números rojos, con perdidas por 13.560 millones de euros, Popular revierte la tendencia negativa y nuevamente vuelve a generar ganancias. Resta esperar lo que sucede en los siguientes trimestres del año con el saldo de los créditos en vigor y también con el de depósitos.

Hasta ahora, la contratación de un préstamo hipotecario requería acudir a las oficinas de la entidad o agencia inmobiliaria. Pero ahora, con la llegada de Hipoo, la primera fintech en España, ya puedes contratar una hipoteca online desde donde quiera que te encuentres.

Contratar hipoteca online

Cabe mencionar que la contratación de una hipoteca a través de Internet, es una opción que se encuentra disponible desde hace varios años en países como Inglaterra y Estados Unidos. En España sin embargo, este es el primer intento por introducir un método para contratar un préstamo hipotecario utilizando Internet.

Hipoo es entonces la primera en su clase en implementar la tecnología online en el proceso de contratación de los préstamos hipotecarios. De acuerdo con los creadores, la compañía emplea un modelo en el que se combina el desarrollo tecnología con la participación de expertos en hipotecas, todo ello con el objetivo de asegurar que el usuario encuentre el crédito hipotecario que mejor se ajuste a sus requerimientos.

El proceso además destaca por ser simplificado y enfocado a brindarle la mejor experiencia al usuario. Cabe mencionar que si bien recién comienza con sus operaciones en España, Hipoo proyecta contar con más de 2.000 clientes en su plataforma hacia finales de este mismo año. No solo eso, para el 2019, la compañía prevé contar con 15.000 usuarios, además de gestionar 1.500 hipotecas que tendrían un valor de 300 millones de euros.

Como mencionábamos al inicios, Hipoo es la primera plataforma online de préstamos hipotecarios en España, la cual tiene la capacidad de encontrar, negociar y gestionar créditos hipotecarios. Todo ello lo consigue gracias a la combinación de un desarrollo tecnológico y el soporte de especialistas cualificados y con amplia experiencia en el sector inmobiliario.

Lo que hace Hipoo es escanear o buscar entre una gran cantidad de prestamistas bancarios y a continuación ofrece una serie de ofertas de hipotecas personalizadas a los usuarios que acceden al sitio. Lo interesante, es que básicamente los acompaña durante todo el proceso, desde que inicia la búsqueda, la selección de la contratación, hasta los trámites burocráticos que se deben realizar y por supuesto la firma del contrato hipotecario.

En otras palabras, todo esto se puede llevar acabo directamente desde el ordenador o incluso a través de cualquier dispositivo móvil con acceso a Internet como el caso de una tableta o un teléfono inteligente. El proceso además es gratuito, por lo que no supone ningún costo para los usuarios que buscan acceder a un préstamo hipotecario.

Importante destacar que esta tecnología es conocida como Mortage-Tech, en la cual interviene la aplicación de procesos digitales a la contratación de un crédito hipotecario. Estas son empresas que se guían por los cambios en el comportamiento y las expectativas de los nuevos compradores de casas, por lo que apuestan por la contratación online.

No obstante el tamaño del sector de las hipotecas en España, este tipo de compañías todavía no despunta. Hipoo pretende cambiar todo ello al simplificar al máximo la búsqueda y contratación de un préstamo hipotecario. El objetivo al final es proporcionarle al usuario múltiples ofertas personalizadas para que pueda elegir con facilidad la que le mejor satisfaga sus necesidades.

En este nuevo año la inversión en el mercado inmobiliario se ve al alza, más que en otros tiempos ya que la ley hipotecaria que entrara en vigor el primer semestre del presente año trae consigo mejoras para la seguridad del consumidor y según con expertos en la materia se prevén operaciones moderadas ante la compra de vivienda en 2018.

Ley hipotecaria

Novedades de la ley hipotecaria: la ley de crédito hipotecario entra en vigor durante el primer semestre del 2018 e incluye varias novedades que afectaran la comercialización  de las hipotecas. Se reducirán las comisiones bancarias por cancelación, esto no será superior al 5% en los primeros 3 años y 0.25% a los dos que siguen. Se reduce el costo por el cambio de la hipoteca ya sea de variable a fija o viceversa al 0.25% en los primeros 3 años, posterior a ello comenzara a ser gratuito. Se restringe el uso de desahucios, donde únicamente se podrá llevar  a cabo a partir del noveno no pago.

El banco ofrecerá toda información al cliente acerca de cláusulas potencialmente peligrosas donde se le brindara al cliente todo peligro en contexto económico. Las hipotecas comenzaran a ser libres de productos vinculados, esto quiere decir que el banco ya no podrá condicionar el servicio con la contratación de otro que genere un costo o perdida al cliente.

Transparencia en el sector de Madrid:

Consiste en garantizar el correcto y perfecto asesoramiento para la inversión más importante en las familias españolas ya que trata de un registro voluntario donde los agentes inmobiliarios pueden aprobar la capacitación y el ingreso económico. Con ello se busca proteger y transparentar la información al comprador de  la vivienda con un correcto asesoramiento.

El precio del suelo urbano:

De acuerdo a cifras oficiales durante el tercer trimestre de 2017 el precio medio del metro cuadrado subió un 7.8% de tasa interanual lo que es igual a los 162 euros aproximadamente. Sin mencionar que en los municipios con más de 50 000 mil habitantes ha crecido un 5.6% interanual lo que es igual a los 257.5 euros por metro cuadrado seguido de las Islas Baleares con 375.7 euros, Barcelona con 447.6 euros y Madrid con 485.7 euros.

Apogeo del alquiler:

Los precios de alquiler en España han crecido de una manera considerable en un 0.8% lo que representa que el precio de alquiler subió un total de 18.4% en 2017, lo que resulta en una actividad rentable y muy productiva ya que el comprar viviendas para rentarlas de manera vacacional o de manera temporal ha resultado ser un gran negocio que cada vez va creciendo un poco más.

Tecnologías innovadoras:

Las nuevas tecnologías han sido señaladas como un avance y la facilitación en la compra de viviendas para poder brindarle al comprador una mejor información, experiencia y que pueda verificar todas las opciones disponibles, mejorando la visión de las viviendas de manera tecnológica para que el comprador se haga una idea de lo que quiere y lo que le ha llamado la atención, como el uso de drones.

Para nadie es un secreto que el sector inmobiliario experimenta una de sus mejores etapas en la actualidad y en la ciudad de Madrid, esto es evidente debido al incremento en los precios de alquiler. De hecho, en la Comunidad de Madrid, este aumento ha sido del 40% en los cuatro años recientes.

Pero esto también se aprecia claramente en el incremento en los precios de venta, donde el coste medio de las viviendas de segunda mano durante el mes de abril escaló hasta los 2.746€ por m², lo que representa la cantidad más alta en toda España. No solo eso, en cuatro distritos de la ciudad de Madrid, también se rompió el récord registrado durante el periodo de la burbuja inmobiliaria.

Ahora bien, ciertamente los préstamos hipotecarios se encuentran muy lejos de sus momentos de esplendor vividos durante la burbuja, sin embargo, todo indica que también están por experimentar un incremento. Considerando una caída a nivel estatal del 5.2%, la ciudad de Madrid fue una de las cinco comunidades autónomas en las que se presentó un incremento en la cantidad de hipotecas durante el mes de marzo pasado con relación al mismo periodo pero del año anterior, aunque en realidad este incremento fue solo del 0.3%.

Las otras comunidades que también experimentaron un incremento en la cantidad de préstamos hipotecarios fueron Aragón con un +27.3%, Canarias con un +4.2%, Castilla-La Mancha con +8.7%, así como La Rioja, con un +9.6%. Si se toma en cuenta el incremento acumulado durante el primer trimestre de este 2018 en la ciudad de Madrid, tenemos que este aumento ha sido del 5.6% con relación al mismo periodo pero del año 2017.

El incremento con respecto al 2014 fue de 75.5%, que fue el momento en el que se registra un descenso más marcado. Por su parte, el total del capital prestado en las hipotecas asciende a 2.565 millones de euro, lo que representa un 12% más en comparación con el año 2017, mientras que el préstamo hipotecario medio, de 168.000€, es un 3% más alto.

Por otro lado, también se ha comprobado que las hipotecas fijas son más caras que las hipotecas variables. La razón de ello es incrementar los márgenes de ganancia en un contexto de tipos de interés bajos, de cuyos beneficios los consumidores son privados. Las previsiones que se tienen respecto al sector inmobiliario son de 10 años con tipos de interés bajos.

Para muchos, un Euribor negativo ofrece beneficios en las hipotecas con precios vinculados a su desarrollo. Es decir, los diferenciales entre el 1.5 o el 2%, no son recomendables considerando que el préstamo hipotecario se extiende durante 20 o 30 años.

Ahora bien, el tipo de interés medio de una nueva hipoteca ha experimentado un ligero incremento en los meses recientes colocándose en el 2.23% TAE, todo ello como consecuencia del éxito en la prescripción de la hipoteca a tipo fijo.

De acuerdo con la Asociación Hipotecaria Española, aproximadamente el 39.8% de las operaciones se originan con cuotas mixtas o blindadas, en comparación al 0.7% que abarcaban hace diez años en las nuevas hipotecas.

En esta oportunidad queremos hablarte acerca de los préstamos personales online de BBVA, por si te encuentras en una situación en la que requieres de una financiación. Te hablaremos acerca de las características de estos préstamos, así como las condiciones y los requisitos.

Préstamos personales BBVA

Los préstamos personales en línea de BBVA, las personas pueden acceder a la financiación que requieres, con un tipo de interés a partir del 6.95% TIN, mientras que la TAE va desde 7.85% hasta 9.66%. Los clientes pueden acceder a una financiación de hasta 75.000€ y un plazo de devolución de 8 años. Mencionar también que todos estos préstamos de BBVA no incluyen comisión de estudio.

Qué necesitas

En realidad todo lo que requieres para tener un préstamo personal de BBVA es contar con una cuenta en esta entidad. Además, si deseas conseguir el mejor precio, puedes domiciliar tu nómina o pensión con este banco durante todo el tiempo que dure el préstamo personal.

En este sentido es importante mencionar que la nómina o la pensión domiciliada tienen que ser por un importe por encima de los 1.000€ al mes en caso de que sea un titular. Además, si hay dos o más titulares, la suma de ambas nóminas o pensiones que sean domiciliadas en el banco, tendrá que ser de por lo menos 1.500€ al mes.

Tipo de interés

Si se trata de un préstamo con nómina o pensión domiciliada, el tipo de interés es de 6.95% TIN fijo, mientras que si se trata de un préstamo sin nomina ni pensión domiciliada, el tipo de interés es de 7.95% TIN fijo.

Por otra pare, la cuota mensual es el último día de cada mes y una vez que se cumplen con las condiciones del préstamo personal, su concesión todavía esta sujeta a la aprobación de la entidad bancaria. En cuanto al importe, el mínimo al que se puede acceder es de 3.000€, mientras que el máximo es de 75.000€.

Comisiones del préstamo

Como indicábamos al inicio, los préstamos personales online de BBVA no cuentan con comisión de estudio, sin embargo si se cobra una comisión por apertura de 2.30% sin importe mínimo. En el caso de las comisiones de cancelación total o parcial, estas quedan de la siguiente manera:

• 0.50% en caso de que resten menos de 12 meses para liquidar el préstamo

• 1% si restan más de 12 meses

Si por ejemplo, una persona solicita un préstamo de 25.000€, con nomina o pensión domiciliada y un TIN de 6.95%, entonces la cuota mensual a 8 años será de 340.22€, mientras que la comisión por apertura del 2.30% será de 575€, lo que hace un importe total de 33.236.24€.

Cómo solicitar préstamos online BBVA

Para empezar, si quieres contratar un préstamo en línea de BBVA, primero tienes que calcular tu cuota utilizando el simulador de préstamos a través de su página web. A continuación es necesario que rellenes el formulario de solicitud y una vez que el banco la reciba, entonces se pondrán en contacto contigo para que les proporciones información adicional.

Después de que se hayan analizado los datos, se analiza la solicitud del préstamo y si todo se encuentra correcto, el banco concede el préstamo personal. Luego de un plazo de 24 horas posterior a la firma, puedes disponer de tu dinero.

La compra de una vivienda es una decisión muy importante en nuestras vidas no solo en términos financieros, sino también en cuanto a que se adquiere una deuda continuada durante un largo periodo de tiempo. Es por ello, que antes de contratar una hipoteca, es fundamental informarse acerca de todas las características, condiciones y otros aspectos que intervienen en este préstamo.

Una de las primeras cosas a considerar tiene que ver con tener bien clara la situación financiera actual, para de esa manera escoger el producto hipotecario que mejor se adapte a nuestras circunstancias.

Contratar una hipoteca

Durante el pago de las cuotas, también se pagan intereses, que básicamente es el precio que los bancos cobran por prestar el dinero. Esto lo hacen mediante la aplicación de un porcentaje o tipo de interés sobre la cantidad que reste por devolver en cada situación.

Por lo tanto, las entidades bancarias pueden prestar dinero a interés fijo, interés variable o interés mixto. Cuando es un interés fijo, significa que el tipo de interés se mantiene fijo, al igual que la cuota a pagar durante todo el préstamo. En caso de que se trate de un tipo de interés variable, entonces hablamos de un tipo de interés que se revisa de forma periódica en base a la evolución de un índice especifico que se toma como referencia.

En cualquier caso, una vez que se haya escogido el tipo de préstamo que se ajuste más a las necesidades, es importante que se comparen múltiples ofertas de diferentes bancos, de tal manera que se pueda escoger la oferta más adecuada. Antes de firmar un contrato de hipoteca, es importante conocer las condiciones del préstamo hipotecario.

Una de las cosas que más se deben prestar atención son las comisiones. En este sentido las más comunes suelen ser la comisión de estudio, así como la comisión por apertura. En la primera de ellas se cobra por la gestión que se lleva a cabo para determinar la solvencia del cliente.

Por lo que respecta a la comisión por apertura en una hipoteca, esta se encuentra relacionada con los gastos que tienen que ver con la formalización y la disposición del dinero que se prestará al solicitante. Suele cobrarse un porcentaje del préstamo hipotecario.

También hay que decir que existen otras comisiones en las hipotecas que es posible que se apliquen en caso de que se produzca una modificación durante todo el tiempo que dure el préstamo, incluyendo la comisión por subrogación, la comisión por novación, comisión por amortización anticipada de capital, la comisión por compensación de desistimiento, así como la compensación por riesgo de tipo de interés.

Debido a que son muchos aspectos a considerar, es recomendable que antes de contratar una hipoteca, busques asesoramiento y que leas con cuidado todo el contrato antes de firmarlo. Adicionalmente a la contratación de la hipoteca, también hay otros gastos que se deben considerar, incluyendo la comprobación de la situación registral de la vivienda, la tasación del inmueble, así como la gestión administrativa de la operación.