Es verdad que existen diferentes tipos de préstamos hipotecarios. Todo mundo sabe qué es una hipoteca fija, y una hipoteca variable. Sin embargo, quizás no todos sepan qué es una hipoteca titulizada.

A continuación te decimos todo lo que necesitas saber sobre el préstamo hipotecario titulado. Además, también te compartimos las principales ventajas y desventajas de una hipoteca titulada.

¿Qué es una hipoteca titulada?

La hipoteca titulada o titulación de un préstamo hipotecario, es el término que se utiliza para describir la venta de una hipoteca a un tercero, a cambio de un determinado precio. En consecuencia, los bancos utilizan este tipo de hipotecas para vender todo o una parte de sus riesgos, y con ello obtener una nueva financiación que les permite continuar ofreciendo su negocio.

Cabe mencionar que el cliente tiene una relación habitual con su préstamo hipotecario, en el sentido de que solo tiene que hacer el pago de su cuota mes a mes. Si no se ha presentado una situación de impago, el titular del préstamo desconoce si el banco ha vendido su deuda.

De hecho, las entidades no están obligadas a informar al deudor acerca del procedimiento de hipoteca titulada. A pesar de ello, el cliente tiene derecho a saber si su préstamo hipotecario ha sido vendido o no por el banco.

Ventajas y desventajas de la hipoteca titulada

La principal consecuencia de una hipoteca titulada, es que la entidad deja de ser la acreedora de la deuda. Lo anterior debido a que ha vendido el préstamo hipotecario a un tercero, y en consecuencia, ya ha cobrado dicho préstamo.

Y de acuerdo a lo que menciona el Banco de España, cuando existe una hipoteca titulada, la entidad ya no es la acreedora, no obstante que siga manteniendo por ley la titularidad registral. Lo anterior sin embargo, no significa que ya no se deba pagar el préstamo, debido a que la deuda se mantiene.

Dicho lo anterior, el hipotecado esta obligado a pagar la deuda hasta cancelarla completamente. Por lo tanto, la entidad ya no tiene derecho a reclamar el pago de la hipoteca, debido a que ya no es la acreedora.

A pesar de ello, cuando se presenta una situación de impago por parte del titular de la hipoteca, la entidad recurre a los tribunales, como una forma de exigir el pago de las cuotas pendientes. No obstante, la mayoría de las veces, el juicio sencillamente no procede.

Lo que sucede es que en la actualidad, un gran número de tribunales han dado fallos a favor del cliente, al comprobarse que se trata de una hipoteca titulada. Y si te preguntas lo que sucede con la ejecución hipotecaria, en realidad es posible detenerla, aunque solo cuando la titulización del préstamo hipotecario ha sido del 100%.

¿Es posible vender una casa con hipoteca titulada?

Si una persona que es dueña de una vivienda con hipoteca titulada, decide vender su propiedad, puede hacerlo sin ningún inconveniente. Esto se debe a que todo se mantiene igual, con excepción del acreedor, por lo que sus obligaciones son las mismas.

Si estas considerando un préstamo hipotecario, es importante que conozcas qué documentos te pide el banco. De hecho, los requisitos para solicitar una hipoteca es uno de los aspectos más importantes al momento de requerir este tipo de préstamos.

No se trata de algo irrelevante, ya que de concederse, la relación del banco con el titular se extiende de media 20 años. En otras palabras, si quieres que el banco apruebe tu hipoteca, es fundamental que demuestres que tienes ingresos suficientes como para solventar el préstamo.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar una hipoteca?

Al hablar de los requisitos para solicitar una hipoteca, es importante considerar el tipo de documentos que el banco te pedirá. En este sentido, y sin importar la situación laboral actual del cliente, la documentación que se exige es la siguiente:

• El cliente debe proporcionar su Número de Identificación Fiscal (NIF). Si es extranjero, deberá presentar su pasaporte, o el NIE, (Número de Identificación de Extranjero).
• También se requiere el contrato de arras, de señal, si es que ya ha sido firmado.
• El banco además pide el CIRBE.
• El cliente debe presentar su declaración del IRPF del último año.
• Además, se le requieren las escrituras de cada vivienda o propiedad de la que sea dueño.
• Debe presentar extractos bancarios recientes.
• También el contrato de arrendamiento, en caso de que la vivienda en la que vive actualmente sea alquilada.
• Junto con la vida laboral actualizada, también se piden los últimos recibos del alquiler.

¿Qué pasa si soy trabajador por cuenta ajena?

También hay requisitos para solicitar una hipoteca en cuanto a los documentos que debe presentar un trabajador por cuenta ajena. En este caso solo se le pide la siguiente documentación:

• Debe presentar el contrato laboral, sea este definido o indefinido.
• Además, debe mostrar al menos las nóminas de los últimos tres meses.
• El autónomo además debe justificar los ingresos adicionales a los de nómina, en caso de que los perciba.
• Finalmente, debe presentar recibos de los préstamos que en la actualidad tenga contratados.

¿Y si soy autónomo?

Para los trabajadores autónomos, los requisitos para solicitar una hipoteca implica que deba presentar estos documentos:

• En primer lugar, la declaración anual del IVA.
• También debe mostrar los pagos trimestrales del IVA del año en curso.
• Se le pide además la declaración anual del IRPF, y también la fraccionada.
• Igualmente debe presentar los recibos del pago de la Seguridad Social más recientes.

Otros documentos necesarios

Además de los requisitos para solicitar una hipoteca ya mencionados, cada banco puede requerir ciertos documentos adicionales, en función de su análisis de riesgo y perfil crediticio del cliente. El tipo de documentación puede variar significativamente de una entidad a otra, por lo que solo puede conocerse una vez que se realiza la solicitud.

En cualquier caso, es importante tener en cuenta que la solicitud de un préstamo hipotecario es un proceso que no se completa de la noche a la mañana. El solicitante debe entregar toda la documentación que se le pide de manera actualizada para agilizar el trámite.

Si alguna vez te has preguntado, ¿qué sucede cuando terminas de pagar una hipoteca? En este artículo te diremos los trámites que debes realizar, una vez que pagas la última cuota de tu préstamo hipotecario.

Muchos quizás piensen que al terminar de pagar una hipoteca, el titular del préstamo queda libre de toda responsabilidad. No obstante, hay un par de trámites que se deben realizar para que la vivienda en realidad quede totalmente libre de deudas.

Esto es lo que pasa cuando terminas de pagar una hipoteca

No hay duda que cuando terminas de pagar una hipoteca literalmente te quitas un gran peso de encima. Esto es particularmente cierto considerando que has pasado muchos años pagando cuotas mensuales y realizando un gran esfuerzo económico.

La realidad sin embargo, es que cuando terminas de pagar una hipoteca, eso no significa que la vivienda haya quedado libre de cargas por completo. Algo que muchos quizás no saben, es que el préstamo hipotecario continuará apareciendo en el Registro de la Propiedad, incluso si lo has terminado de pagar.

La pregunta que surge entonces es: ¿Qué debo hacer para que una vivienda quede libre de deudas? Básicamente, cancelar la hipoteca registralmente, lo cual te explicamos a continuación.

Debes cancelar la hipoteca en el Registro de Propiedad

Cancelar la hipoteca registralmente implica llevar a cabo un trámite administrativo, a través del cual se le notifica al Registro de la Propiedad, que el préstamo hipotecario ha quedado saldado por completo. Esto se hace mediante la aportación de una serie de documentos.

Sin embargo, es importante aclarar que dicho trámite no es obligatorio, aunque se recomienda realizarlo. De hecho, si tienes pensado vender esa vivienda, cancelar la hipoteca registralmente es un trámite obligatorio. Es decir, la vivienda solo puede ser vendida una vez que quede libre de cargas.

Los trámites a realizar para la cancelación

Puedes cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad de diferentes maneras. La primera de ellas, y la menos recomendable, es hacer la cancelación de la hipoteca a través del banco. La razón por la que no se recomienda hacerlo a través del banco, es porque es la forma más costosa de cancelar una hipoteca.

La opción más recomendable es cancelar la hipoteca a través de un gestor completamente independiente. El costo en este caso es mucho más bajo que hacerlo a través del banco. De hecho, mientras que con el banco la cancelación puede costarte alrededor de 1,000€, con un gestor independiente podrías pagar 500€ aproximadamente.

Además, si tu intención es vender la vivienda, una vez que terminas de pagar una hipoteca, lo ideal es realizar el trámite de cancelación registral antes de alcanzar un acuerdo con el comprador.

Si lo haces después, es muy probable que el banco del comprador exija que dicho trámite sea realizado mediante su gestoría. Pero como hemos dicho antes, esto implicaría asumir costos mucho más elevados.

Por lo anterior, siempre es mejor realizar este trámite usando un gestor independiente, o incluso hacerlo por cuenta propia. De esta manera conseguirás ahorrar dinero al cancelar la hipoteca registralmente.

Así que ya lo sabes, si terminas de pagar una hipoteca, todavía hace falta que canceles el préstamo en el Registro de la Propiedad para dejar la vivienda libre de cargas.

Es verdad que las entidades han reducido los préstamos hipotecarios a tipo fijo, sin embargo, las hipotecas tipo variable continúan siendo baratas. No debemos olvidar que el índice de referencia con el que se calcula el interés de estas hipotecas, se mantienen en mínimos históricos. De hecho, el Euríbor cerró abril en -0,484%.

A pesar de ello conviene preguntarse si dicho índice de referencia seguirá estando a la baja durante los próximos años. En todo caso es fundamental valorar la conveniencia de contratar una hipoteca a tipo variable, o en su lugar optar por una hipoteca a tipo fijo.

Lo que debes saber antes de contratar hipotecas tipo variable

Lo primero a tener en mente es que contratar un préstamo hipotecario a tipo de interés variable, es algo conveniente siempre que la economía se mantenga estancada. Bajo dicho escenario, el Banco Central Europeo mantendrá las tasas de interés bajas.

Esto lo hace con el objetivo de estimular la economía europea. Como resultado, el Euríbor se mantendrá a la baja, y con ello el tipo de interés en las hipotecas variables será más atractivo.

De acuerdo con varios especialistas, el Euríbor terminará el 2021 en -0,50%, cotizando en alrededor del -0,49% durante el próximo año. Hay quienes van más allá y predicen que el Euríbor se mantendrá a la baja hasta el año 2030.

Por otro lado, si la economía europea se recupera y experimenta un crecimiento significativo, las hipotecas tipo variable referenciadas al Euríbor dejan de ser atractivas. Es un aspecto a considerar ya que muchos expertos consideran que la economía de la zona euro crecerá una vez que la pandemia termine.

Si algo así sucede, se incrementará la inflamación, y como resultado, el Banco Central Europeo podría subir las tasas de interés para combatirla. Un efecto de ello sería que el Euríbor comience a subir.

En consecuencia, tener una hipoteca variable referenciada al Euríbor no sería algo muy conveniente. Esto se debe a que el tipo de interés se incrementaría, y con ello también subirán las cuotas de pago.

Por el contrario, quienes contrataron una hipoteca a tipo fijo, se mantendrían pagando la misma mensualidad. Incluso, estas cuotas podrían ser más bajas en función del aumento del Euríbor.

¿Qué es lo más conveniente? Hipoteca fija o Variable

Debido a que no conocemos lo que sucederá realmente en los próximos años, lo más conveniente es contratar una hipoteca considerando nuestra tolerancia al riesgo y el plazo para devolver el préstamo.

Por ejemplo, si nuestra intención es cancelar la hipoteca en un plazo corto, las hipotecas tipo variable tienden a ser una mejor alternativa. Debido a que gran parte de los intereses se pagan durante los primeros años, una posible subida del Euríbor no afectaría demasiado.

En caso de que consideres amortizar un préstamo hipotecario en el largo plazo, debes considerar tu tolerancia al riesgo. Si optas por pagar lo mismo, una hipoteca a tipo fijo puede ser la mejor opción.

Si por el contrario lo que quieres es pagar cuotas baratas en el corto plazo, las hipotecas variables se convierten en una alternativa interesante. En cualquier caso, lo más importante es asegurarse de obtener una hipoteca con las mejores condiciones.

A continuación te hablamos sobre las hipotecas Triodos Bank, sus principales características y sus condiciones. Los préstamos hipotecarios que ofrece esta entidad son conocidos como hipotecas verdes, y en los últimos años han ganado mucha popularidad.

Lo que ha hecho Triodos Bank es incorporar el concepto de sostenibilidad al momento de ofrecer un préstamo hipotecario. Para este banco es muy importante que los clientes compren una vivienda que disminuya considerablemente las emisiones de dióxido de carbono, y a la vez promueva el ahorro energético.

¿En qué consisten las Hipotecas Triodos Bank?

En la actualidad hay dos tipos de préstamos hipotecarios en Triodos Bank. La primera de ellas es la Hipoteca Triodos Variable, y la segunda es la Hipoteca Triodos Mixta. Veamos en qué consiste cada una.

Hipoteca Triodos Variable

Este es un préstamo hipotecario en el que el Tipo fijo en los primeros 18 meses es de 2,25% TIN, con una TAE variable de 2,70%. Después, el banco ofrece un tipo variable por el resto de vida de la hipoteca, referenciado a Euríbor diario a 12 meses + diferencial vinculado a la certificación energética de la vivienda.

En cuanto al tipo de interés de referencia, se revisará cada año, una vez que hayan transcurrido 18 meses de la hipoteca. Sin embargo, en caso de que hayan pasado los 18 meses de tipo fijo, el titular de la hipoteca mejora la eficiencia energética de la vivienda, podrá solicitar la revisión del diferencial que se aplica al préstamo.

Respecto al plazo e importe, es posible solicitar una hipoteca de hasta 30 años, siempre que al final del préstamo el cliente no supere los 70 años de edad. Actualmente se concede hasta el 80% del valor de tasación o del valor de compraventa.

Hipoteca Triodos Mixta

En este caso es un préstamo hipotecario que puede ser a tipo fijo 10 años, o a tipo fijo 15 años. Al igual que con la hipoteca a tipo variable, aquí también puedes solicitar una hipoteca de hasta 30 años, siempre que al final del préstamo no hayas superado la edad límite de 70 años.

También se concede hasta el 80% del valor de tasación, o en su lugar, el valor de compraventa, en caso de que dicho valor estuviera por debajo del valor de tasación. Cabe mencionar que para obtener esta hipoteca debes contratar otros productos.

Es decir, si quieres formalizar este préstamo hipotecario es necesario que contrates una cuenta corriente con Triodos Bank para la amortización del préstamo. También debes contratar un seguro de daños, además de un seguro de vida.

Gastos inherentes al préstamo hipotecario

En las hipotecas Triodos Bank es necesario abonar los gastos que se derivan de la tasación de la vivienda. Es decir, la entidad asumirá los gastos de comprobación registral de la vivienda, los gastos notariales, a excepción de las copias que el titular solicite, además de los gastos de registro de la hipoteca, los gastos de la gestoría y el impuesto sobre los actos jurídicos documentados.

Si bien no hay una comisión de apertura, si existe una comisión por reclamación de obligaciones impagadas, que en este caso es de 30€.

Las hipotecas para menores de 35 años ahora son una realidad gracias a Santander. De hecho, la entidad se convierte en el primer banco en España en conceder préstamos hipotecarios a menores de 35 años.

La manera en que este segmento de la población podrá beneficiarse es a través de un proyecto piloto que consiste en 1,000 préstamos hipotecarios para jóvenes. En dicho proyecto será posible acceder a una financiación de hasta el 95% del valor de la vivienda.

Así serán las hipotecas para jóvenes menores de 35 años de Santander

Las nuevas hipotecas para jóvenes menores de 35 años, están diseñadas para beneficiar a aquellos clientes con solvencia económica, pero que no han podido ahorrar el suficiente dinero. Como resultado, tendrán la oportunidad de solicitar una hipoteca para comprar su primer vivienda.

De esta manera Santander ofrece una solución a uno de las situaciones más preocupantes que enfrenta España. Es decir, la tardía emancipación, y la imposibilidad de comprar una casa teniendo menos de 35 años.

Esto es preocupante ya que de acuerdo con la información proporcionada por el Observatorio de Emancipación del Consejo de la Juventud de España, únicamente el 17,3% de los jóvenes entre 16 y 29 años, se encuentran emancipados.

¿Cómo funcionan las hipotecas para menores de 35 años?

Los préstamos hipotecarios Santander para menores de 35 años serán gestionados a través de Santander SmartBank. Se le permitirá a los jóvenes menores de 35 años, comprar su primer casa, solo con aportar un ahorro inicial inferior al que usualmente se requiere para conseguir una hipoteca.

Es decir, se requerirá de un ahorro inferior al 20%. El proyecto de hecho contempla financiar hasta el 95% del menor valor entre la compraventa y la tasación de la vivienda. Lo anterior en caso de los préstamos hipotecarios estándar a tipo de interés fijo o variable, y con un plazo de devolución, de máximo 30 años.

¿Cuál es la diferencia con otras hipotecas?

Se sabe que los bancos ofrecen una financiación superior al 80% del valor de la vivienda. Sin embargo, esto aplica siempre y cuando la vivienda forme parte de la cartera del banco. Con las nuevas hipotecas para menores de 35 años de Santander, no sucede de esta manera.

Es decir, banco Santander se encargará de financiera también el producto externo, por lo que concederá no solo préstamos hipotecarios para viviendas de obra nueva, sino también hipotecas para viviendas de segunda mano. Lo anterior siempre y cuando esta vaya a ser la vivienda habitual del comprador.

Requisitos hipotecas para menores de 35 años

Si deseas solicitar una hipoteca para jóvenes menores de 35 años, debes cumplir los siguientes requisitos:

• En primer lugar debes presentar un aval personal. Su valor estará en función del importe del préstamo, el cual se extinguirá al cabo de 5 años a partir de la formalización del préstamo.
• También deberás superar con éxito el análisis de riesgos, así como el scoring financiero.
• En la web de Banco Santander puedes encontrar más detalles sobre los requisitos, además de toda la información, e incluso un simulador de préstamos hipotecarios para calcular tus cuotas.

En esta ocasión queremos hablarte sobre las herramientas online para comparar hipotecas. Básicamente te diremos las razones por las que debes usar un comparador de hipotecas online.

Una de las principales razones por las que es una buena idea usar un comparador de préstamos hipotecarios, es que la mayoría de estos servicios trabajan con los mejores bancos de España. Esto hace que sea más fácil encontrar no solo la mejor hipoteca, sino la hipoteca más adecuada para tus necesidades.

Ventajas de un comparador de hipotecas online

Algo importante a mencionar es que desde que inicias con la búsqueda de tu vivienda ideal, hasta que eliges la cada más adecuada para ti, pueden pasar muchos meses. Además, todavía debes realizar la búsqueda de financiación.

Debido a esta necesidad no solo de agilizar, sino también de simplificar el trámite, el comparador de hipotecas online se ha vuelto una herramienta muy indispensable. A través de un comparador de préstamos hipotecarios online, es posible encontrar una hipoteca que se adapte a tus necesidades y las de tu familia.

No solo eso, gracias a los comparadores online de hipotecas, también puedes obtener la ayuda de un intermediario que se encargará de llevar a cabo todos los trámites y gestiones necesarias, de manera gratuita.

Aunque en la actualidad cuentas con el simulador de hipotecas online, que te ayuda a calcular tu cuota mensual, todavía hace falta estudiar todas las alternativas disponibles. Para evitar el tener que ir de un banco a otro, el comparador de hipotecas online se encarga de analizar toda la amplia gama de ofertas de préstamos hipotecarios.

Otra ventaja del comparador de hipotecas en línea, es que resulta muy sencillo de utilizar. Todo lo que debes hacer es ingresar una serie de datos y en pocos segundos la herramienta te muestra todos los préstamos hipotecarios que mejor se adaptan a tu situación actual, tanto personal como financiera.

¿Cuánto puedes ahorrar al usar un comparador de hipotecas?

Al usar un simulador de préstamos hipotecarios online, puedes calcular las cuotas mensuales de tu hipoteca. Es decir, en cuestión de unos segundos puedes conocer cuánto dinero puedes solicitar al banco para comprar tu casa. Esto claro dependiendo de tu perfil.

También debes tener en cuenta que con un comparador de hipotecas puedes ahorrar una buena cantidad de dinero. En la actualidad, si utilizas correctamente el comparador de préstamos hipotecarios, puedes ahorrar poco más de 300€ como media.

Sin embargo, un aspecto que no debes olvidar al realizar el cálculo de hipotecas, también tienes que incluir una estimación de los gastos adicionales. Esto se debe a que, además de tener ahorrado el 20% de lo que cuesta la casa que deseas comprar, también necesitarás aproximadamente un 10% para solventar todos los costos relacionados con la formalización del préstamo hipotecario.

En consecuencia, al importe total de la hipoteca, también debes agregar una partida extra del 30% del valor de la propiedad. En cualquier caso, no olvides que antes de calcular el préstamo hipotecario, debes hacerte varias preguntas para determinar si puedes realizar la solicitud o no.

Lo anterior se debe a que los bancos no suelen prestar dinero a personas que tienen un perfil financiero de alto riesgo.

Muchos se preguntan, ¿cómo funciona un préstamo hipotecario en Estados Unidos? La realidad es que en ese país, el mercado hipotecario opera de manera un poco diferente a como lo hace en muchos otros países.

Es decir, los préstamos hipotecarios se consideran papel comercial, lo que permite a los prestamistas transferirlos y asignarlos libremente. Como resultado, las instituciones financieras agrupan las hipotecas en valores que los inversores pueden comprar.

El objetivo de este plan es liberar fondos para que las instituciones financieras presten en forma de nuevas hipotecas lo antes posible. Además, la mayoría de los préstamos hipotecarios tienen tipos fijos, a diferencia de los tipos variables como el Euríbor, que son típicos en Europa y en otros lugares.

¿Cómo solicitar un préstamo hipotecario en Estados Unidos?

En los Estados Unidos, normalmente puede reunirse con un asegurador mientras solicita un préstamo hipotecario. La mayoría de los suscriptores trabajan para bancos, pero también pueden trabajar para una correduría o bróker hipotecario.

Los corredores hipotecarios no ofrecen préstamos en sí mismos, pero sí tienen conexiones con una variedad de prestamistas. Independientemente del tipo de asegurador con el que se trabaje, se realiza lo siguiente:

• Una verificación crediticia del solicitante.
• También se verifican tanto el empleo, como los ingresos actuales.
• Se requiere una lista con los sitios donde se ha vivido durante los últimos 2 años.
• También se pide un registro de las cuentas de ahorros, corrientes.

Es posible que no se solicite toda la información en ciertos casos. Dado que no tienes que justificar ninguna declaración que se hace al asegurador, ciertos préstamos se denominan doc bajo o sin nulo.

Sin embargo, estos préstamos suelen ser más costosos, pero se pueden obtener más fácilmente. También puedes recibir una autorización previa antes de presentar una oferta por una vivienda que deseas comprar. Esto acelerará el proceso y, al mismo tiempo, le demostrará al vendedor que la compra va en serio.

La mayoría de las hipotecas requieren un pago inicial. Las hipotecas tradicionales generalmente requieren un pago inicial del 20%, pero los préstamos con documentos bajos y sin documentos, usualmente requieren sumas más altas. Si presentas la solicitud, es posible que también pueda obtener un financiamiento del 100%.

¿Conviene una hipoteca en Estados Unidos?

Lo más importante a considerar si está pensando en comprar una casa en los Estados Unidos es que el mercado hipotecario es muy competitivo. Si bien las tasas de interés son comparables a las de muchos países europeos, existe una feroz competencia entre bancos y brokérs. Por eso es importante buscar un prestamista antes de decidirse por uno.

Trabajar con tu banco actual es una de las formas más sencillas de obtener una hipoteca. El proceso de solicitud de una hipoteca es relativamente sencillo, si ya tienes una relación con un banco en los Estados Unidos.

Sin embargo, puede que tu banco no te ofrezca el mejor trato posible. Los corredores hipotecarios trabajan para una variedad de prestamistas y siempre pueden encontrar las mejores ofertas.

Tratar directamente con un banco, por otro lado, a veces es menos costoso. Al negociar con un bróker hipotecario, es particularmente indispensable investigar sobre las tarifas adicionales que cobran.

La noticia de que Bankia y Caixabank se fusionan se ha robado todos los reflectores, y ahora que la fusión se ha concretado, hay varios aspectos a destacar. Con la fusión, estas entidades se convierten en el primer banco español en operar un volumen de activos por encima de los 650,000 millones de euros.

No solo eso, Bankia y Caixabank ahora cuentan con más de 6,700 oficinas, y gestionan alrededor de 20 millones de clientes. Evidentemente mucho se ha dicho respecto a las implicaciones, en relación con las comisiones.

Bankia y Caixabank se fusionan y mantienen las mismas condiciones

Se ha revelado que la nueva política de cargos por servicios en cuentas, será notificada a los clientes con dos meses de anticipación. Sin embargo, parece ser que el segmento de las hipotecas experimentará la mayor afectación.

Es decir, inicialmente, Caixabank no puede cambiar las condiciones del préstamo hipotecario, con interés en un préstamo hipotecario a tipo fijo, o con tipo variable sobre el Euríbor.

Los efectos de esta fusión pueden alcanzar los productos de duración indefinida, como es el caso de las tarjetas de crédito, o incluso las cuentas corrientes. No sucede lo mismo en aquellos productos de duración determinada, como es el caso de las hipotecas.

Esto se debe a que las condiciones de las hipotecas quedan establecidas en un escrito público realizado por un notario.

Las hipotecas se volverán más caras

Cabe mencionar que tanto las cláusulas hipotecarias escrituradas, como las comisiones bancarias, los plazos de reembolso, y el tipo de interés, no pueden ser modificados de forma unilateral.

A pesar de ello, es posible que los productos contratados para conseguir mejores condiciones, si pueden experimentar alteraciones. Algo a destacar es que Caixabank sí puede modificar los costes de los productos asociados al préstamo hipotecario.

Se trataría de productos vinculados que a cambio de una mejor relación con el banco, el hipotecado puede obtener mejores condiciones en los préstamos hipotecarios. Estos serían productos como los seguros de hogar, o las tarjetas de crédito.

Es decir, productos cuyas condiciones usualmente no están incluidas en el contrato del préstamo hipotecario, y que al cancelarlos, se incrementará notablemente su coste. Además, la entidad puede aumentar los precios de renovación de las tarjetas de crédito.

Incluso puede incrementar los costes de los productos de protección, así como las comisiones de custodia, o de los fondos. En pocas palabras lo que sucede es que al final se incrementa el préstamo hipotecario.

La subrogación esta de moda

Para los clientes la subrogación es una posibilidad, sobre todo considerando que el año pasado, se ha visto cómo los bancos intentan captar préstamos hipotecarios de otras entidades.

De hecho, y de acuerdo con el INE, la cantidad de préstamos hipotecarios con modificaciones en sus condiciones que se registraron en marzo de 2020, fue de 21,462. Esto representa un 378,2% más, en comparación con el mes de enero de ese mismo año.

La buena noticia es que ante este escenario, los bancos, ante el temor de perder clientes, estén dispuestos a negociar comisiones más atractivas. Sin embargo, con la subrogación es posible ahorrar hasta 100€ mensuales.

Si quieres saber qué son las comisiones bancarias, aquí te diremos en qué consisten cuando solicitas un préstamo. En primer lugar debes saber que las comisiones que aplica un banco, son cantidades, diferentes de los intereses, que se cobran por la prestación de determinados servicios.

Estos servicios pueden ser desde la apertura de un préstamo, el estudio de una solicitud de préstamo, hasta modificar el contenido de un contrato, o incluso cancelar de manera anticipada un préstamo.

Lo que debes saber sobre las comisiones bancarias

Cabe mencionar que los bancos también pueden repercutir al cliente, todos los gastos justificados que deban pagar a terceros para poder realizar esos servicios. Por lo que respecta al importe de las comisiones, es necesario considerar lo que establece la Orden EHA/2899/2011 de 28 de octubre, respecto a la transparencia y protección del cliente de los servicios bancarios.

Dicha orden indica que las comisiones que se perciben por la prestación de estos servicios, serán las que se establezcan libremente entre el cliente y el banco. Además, los bancos están obligados a informar con antelación a los clientes, el importe de las comisiones, además del importe derivado de los gastos que igualmente vayan a repercutir.

A continuación te hablamos sobre las principales comisiones bancarias que son habituales en un préstamo hipotecario.

Comisión por apertura

Esta es una comisión bancaria que se cobra una sola vez, y por lo general, cubre cualquier coste de estudio, o concesión de la financiación, aunque no siempre es de este modo. La comisión por apertura a menudo incluyen los trámites y gestiones que son necesarios para formalizar la operación y el envío de la cantidad prestada al cliente.

La comisión por apertura frecuentemente es un porcentaje sobre el importe que se presta, mismo que se acostumbra liquidar al momento de la firma del contrato. También es importante considerar que en caso de que no se incluyan los gastos de estudio del préstamo, el banco debe hacer un desglose de estos gastos por separado.

La comisión por cambio de moneda

Cuando se trata de préstamos hipotecarios en divisas, debido a que el banco pone a disposición del cliente, el importe en euros de la financiación, el banco tiene la libertad de cobrar una comisión por el cambio a la divisa euro.

Comisión por emisión de cheque bancario

El banco también tiene la libertad de cobrar una comisión cuando el prestatario solicite que dicha entidad emita un cheque bancario a nombre de un tercero. Es decir, cuando el cliente solicita que el capital del préstamo, en el momento de la concesión del mismo, se ponga a nombre de una tercera persona.

Comisión por subrogación por cambio de deudor

Los bancos también pueden cobrarte una comisión por la subrogación por cambio de deudor. En estos casos el comprador se subroga en el préstamo que había sido concedido por el vendedor de la vivienda.

La mayoría de las veces esto tiene que ver con la compra de inmuebles nuevos, sobre todo cuando los compradores se subrogan en la parte de la financiación que se concede al promotor y que corresponde al inmueble que se ha comprado.

Cuando una persona contrata una hipoteca, lo normal es que realice dicha operación en la misma moneda, en la cual recibe sus ingresos, es decir, en euros. A pesar de ello, hay ocasiones en las que los bancos le ofrecen al cliente, contratar un préstamo en una divisa diferente del euro. A esto se le conoce como la moneda del préstamo.

Cabe destacar que la moneda del préstamo, supone un producto de mucha complejidad para el cliente habitual, principalmente por los riesgos asociados que en el largo plazo pueden aparecer.

¿En qué consiste la moneda del préstamo?

Algo muy importante a mencionar es que cuando el banco le ofrece al cliente, contratar un préstamo en una divisa diferente del euro, es porque en ese preciso momento, los tipos de interés en dicha moneda, son menores a los tipos de interés de las correspondientes operaciones en euros.

En consecuencia, antes de contratar una hipoteca con la moneda del préstamo, es fundamental tener en cuenta principalmente dos aspectos. Por un lado, si se trata de una hipoteca a tipo de interés variable, significa que los tipos de interés variarán a lo largo de todo el tiempo que dura el préstamo, tal como sucede en una financiación con euros.

Como resultado, la cuota se verá afectada. Y no solo eso, los tipos de interés de una divisa pueden subir, mientras que los de otra moneda bajan. El otro aspecto a tener en cuenta es que con la moneda del préstamo, las cuotas mensuales que se deben pagar, son calculadas en la moneda en la que se haya contratado el préstamo.

Por lo tanto, cada vez que deban liquidarse, se deberá comparar la divisa que corresponda, lo que significa que los pagos oscilarán en base al tipo de cambio actual de esa moneda con respecto al euro. La desventaja es que este tipo de cambio puede experimentar fluctuaciones muy marcadas a lo largo del tiempo.

¿Conviene la moneda del préstamo en una hipoteca?

Lo anterior significa que si la moneda del préstamo sube en relación al euro, las cuotas en euros subirán en la misma proporción. No obstante, para tener una cobertura con respecto a la incertidumbre que genera el tipo de cambio, los clientes pueden optar por contratar un aseguramiento del tipo de cambio.

De esta manera, el cliente conoce por adelantado, a qué tipo de cambio debe pagar las monedas que deba comprar para realizar los pagos de las cuotas. En consecuencia, al momento de considerar qué tan conveniente es la moneda del préstamo, es indispensable que se valore la operación en todo su conjunto.

Además, también es necesario tener en cuenta si un tipo de interés inicial inferior, compensa todos los riesgos que se asumirán. En el caso del banco, éste deberá informar a detalle acerca de todos los riesgos de la moneda del préstamo.

Por su parte, el prestatario también deberá constatar en el contrato que ha sido advertido por el banco acerca de todos estos riesgos. Finalmente, el banco, al momento de valorar la moneda del préstamo, además deberá considerar dichos riesgos. Debido a esto, el importe a conceder muy probablemente sea menor en comparación con el préstamo en euros.

A continuación te hablaremos acerca de los elementos de un préstamo hipotecario más importantes a tener en cuenta. Siempre que se trata de un préstamo por un importe considerablemente alto, hay dos aspectos fundamentales a considerar. El primero de ellos es el tipo de interés o el precio del dinero que se presta, y el otro es el plazo de devolución.

Es importante entender que los créditos hipotecarios a menudo se consideran una financiación a largo plazo. Este tipo de préstamos tienen una garantía especial para el banco o la entidad financiera que los otorga. Por lo tanto, se caracterizan por gozar de un tipo de interés más alto, en comparación a otros tipos de créditos que no tienen esta clase de garantía.

¿Cuáles son los elementos de un préstamo hipotecario?

Como se ha mencionado, un préstamo hipotecario representa para los bancos que lo conceden, una garantía extra a la garantía personal de cualquier otro tipo de financiación. Dicha garantía es precisamente la vivienda que se hipoteca, por supuesto, a favor del banco. De ahí que su nombre sea préstamo hipotecario.

En consecuencia, si se presenta un incumplimiento en el compromiso de pago del cliente, el bando esta en su derecho de solicitar la ejecución de la garantía, es decir, la subasta. Lo anterior con el objetivo de recuperar el dinero prestado y que se encuentra pendiente de liquidar.

Esto sin mencionar los intereses no pagados, así como los gastos del impago, y los intereses de demora. Todo lo anterior conduce a que el cliente pierda definitivamente su vivienda. Sin embargo, a menudo esto no es suficiente para que la deuda quede cubierta.

La finalidad del préstamo hipotecario

El propósito principal de un crédito hipotecario con frecuencia es la compra de una vivienda. Sin embargo, en muchos casos, la financiación también puede destinarse a la construcción, ampliación, o rehabilitación de una propiedad.

Además, la propiedad también puede ser utilizada como vivienda habitual, o incluso como segunda residencia. Igualmente es posible que el titular de la hipoteca le de un uso comercial, como el caso de un local u oficina.

El préstamo hipotecario también puede tener como propósito, la compra de un terreno, o las promociones inmobiliarias. Cabe mencionar que muchas veces. El crédito hipotecario se utiliza con otros propósitos, incluyendo el incrementar la disponibilidad de efectivo de quien lo solicita, o incluso para reestructurar deudas en un único préstamo.

Para realizar esto, el propietario de un inmueble, ofrece dicha vivienda en garantía al banco, de tal manera que con ello puede acceder a un préstamo hipotecario. Con frecuencia se accede a mejores condiciones en cuanto al precio en comparación con otros préstamos donde no se exige la vivienda como garantía.

Aunque esto pueda parecer atractivo, es importante no perder de vista los mayores gastos de formalización de un crédito hipotecario con relación a los de un préstamo personal. También los mayores plazos de devolución de los créditos hipotecarios, que cuando se destinan a la compra de bienes de consumo, en muchos casos superan la vida útil del bien.

En definitiva siempre es importante tener en cuenta los elementos de un préstamo hipotecario, ya que tanto el tipo de interés, como los plazos de devolución pueden marcar la diferencia.