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¿Llegarán a no pagar intereses las hipotecas?

43 meses dentro del terreno de los porcentajes negativos, esta es la historia de lo que ha ocurrido con el Euribor, un indicador que desde el mes de febrero del año 2016, tan sólo un mes antes de que el BCE, o Banco Central Europeo, estableciera que el precio oficial del dinero bajará hasta un 0%.

Ahora el Euribor se encuentra en un punto mínimo histórico con un -0,35 %.

A pesar de los números repetitivos que el Euribor arroja, estos permanecen de suma importancia para muchas de las hipotecas de tipo variable que se ofrecen al sector privado, mismas que se revisan de manera anual y que tienen un diferencial con respecto al indicador del Euribor.hipotea

Esta misma situación es la que está permitiendo que los ciudadanos en España, miles de ellos, no se vean obligados a pagar ni un solo euro por los intereses generados por la deuda del préstamo hipotecario que ha solicitado, de manera que únicamente tiene que pagar la deuda principal ya establecida.

Y contrario a lo que podría llegar a pensar, ya que la suma de este diferencial más el euribor resulta negativa, o entendiéndose de otra manera, a favor del deudor, ciudadano, agente privado, esta persona física no podrá exigir la compensación por los intereses negativos a la entidad bancaria, esto por la simple lógica de que si una entidad bancaria hiciera esto se convertiría en ambos sujetos en una sola operación tanto acreedor como deudor y esto no podría suceder.

Así es como el usuario del crédito hipotecario sólo puede conformarse con no tener que pagar los intereses generados por el préstamo.

A pesar de la noticia se contratan hipotecas a tipo fijo, ¿Porque?

A pesar de esas interesantes noticias con respecto a las hipotecas de tipo variable que responden directamente a lo que devenga con respecto al Euribor, el público en general se ve más asiduo a la contratación de préstamos hipotecarios de tipo fijo y esto lo demuestra de manera tajante algunos de los datos que son proporcionados por el Instituto Nacional de Estadística, mismos que representan una realidad bastante difícil para los créditos hipotecarios de tipo variable.

Tan sólo en el mes de junio del año en curso se arrojó un porcentaje de 44,5 %, a pesar de que el tipo de interés de inicio representa una cantidad más alta.

Otro dato interesante con respecto a las hipotecas de tipo variable es que debido a su dependencia al Euribor han tenido distintas bajas, incluso en la contratación de las mismas, siendo que en 2018 se ha registrado que hasta 346,639 fueron firmadas todas sobre el tipo de inmueble de vivienda generando así un capital de hasta 42,945 millones de euros.

Al contrastar lo anterior con cifras actuales, según el Instituto Nacional de Estadística, se registraron 29,900 viviendas hipotecadas firmadas, generando así un valor en capital de 3,587 millones de euros.

Lo anterior significa que los números actuales son un 2,5 % y un 6,1 % menos respectivamente tan sólo en el mes de junio del año 2018.

Las diferencias entre el valor del euribor actual y el de hace algunos años nos da la certeza de que los cambios son reales y el declive que este indicador está teniendo repercute en el consumo, las preferencias y decisiones que los consumidores tienen hacia los préstamos hipotecarios de tipo variable en toda España.

 

¿Es aconsejable contratar una hipoteca de tipo variable?

En las últimas noticias del Euribor y su repercusión en las hipotecas de España se ha dado a conocer por distintas entidades oficiales.

Esté permanece a la baja, tanto es el impacto que ha tenido esta baja que muchos dicen, de manera sensacionalista, que el Euribor no se encuentra debajo del cero por ciento sino por los suelos, ahora mismo te explicaremos qué tiene que ver eso y porque debería interesarte.hipotecas españa

Se sabe que el Euribor ha cerrado el anterior mes de agosto de 2019 con un porcentaje de -0,355 %, lo cual se convierte en el número más bajo y débil en toda la historia del Euribor.

A pesar de esto, son aquellas las hipotecas fijas las cuales están tomando una ventaja a no ser rígidas por aquellas circunstancias que devengan del Euribor, estas podría decirse que están rompiendo nuevos límites ya que han alcanzado incluso cuotas de un porcentaje de hasta 45.5% tan sólo en España

¿Cuál es la explicación del auge de las hipotecas variables?

Tan sólo fue hace menos de 3 años cuando el 90% de las hipotecas que se firmaban en España se conocían como de tipo variable, actualmente el mercado fijo de hipotecas es el que está tomando el terreno con pasos lo suficientemente grandes para llamar la atención de muchos consumidores del sector privado.

Tan sólo en lo que va del año podría decirse que ha tenido un incremento lo suficientemente significativo para expresarlo de manera sorprendente, una forma de verlo sería con los porcentajes que se tienen de enero a junio, siendo en el mes de enero de 37,2 % y en junio de 44,5 %, cabe destacar que el dato del sexto mes del año en curso fue apenas liberado por el INE.

Si retrocedemos a tan sólo diez años atrás, en el 2009, veremos entonces que las hipotecas fijas tenían un valor representativo del 3,4 % como su total.

La influencia de la nueva ley hipotecaria

Toda esta complicación y numerosos encabezados en todas las redes con respecto a las hipotecas en España, ha surgido debido a lo ocurrido el pasado mes de junio en el cual se dio a conocer y entró en vigor efectivamente la Ley Hipotecaria, en donde se especificará aquellas condiciones que tendrían una gran incidencia en todos los comportamientos que devienen en el sector inmobiliario de toda España.

Tan sólo con la presentación del INE con respecto a los porcentajes de junio el valor de las hipotecas, logró caer hasta un 2,5 % en España.

Sin embargo, ese porcentaje por sí solo no es algo que debería preocuparnos ya que es el contraste con el porcentaje de hasta 11 % de los meses anteriores y el hecho de que es una caída porcentual bastante importante en los últimos 6 años.

En conclusión

Una manera de resumir el impacto que ha tenido todo esto en las hipotecas dentro del territorio de España es comprendiendo que es tan sólo 29,900 viviendas fueron hipotecadas en el mes de junio, esto significa que es la expresión directa de ese 2,5 %, menos en contraste con los números del año anterior.

BBVA, sube su competitividad con su nueva hipoteca a tipo fijo

La guerra comercial por conceder la mejor hipoteca dentro del territorio europeo ha llegado y muchos de los contrincantes son nombres que resuenan en el mercado internacional y global.

Ahora mismo es BBVA quien se une a esta guerra por conceder la hipoteca de tipo fijo más barata en el mercado actual.

Las hipotecas son uno de los productos financieros que ayudan a muchos de los ciudadanos en España a facilitar su solvencia y su liquidez económica, sin este producto financiero muchas familias no tendrían las facilidades de conseguir algunos de los bienes y servicios de los cuales dependen para seguir subsistiendo o incluso conseguir el ingreso constante que ya poseen.

Que plantea el Banco Central Europeo respecto a los tipos de interes

Luego de que el Banco Central Europeo desvelará su intención de no incrementar los tipos de interés en un período de hasta un año, además de incluir a esto la entrada en vigor desde junio de este año 2019 de la nueva Ley Hipotecaria es el sector financiero el mismo que ha comenzado a reducir el precio de los productos financieros como las hipotecas cuyo objetivo es la captación de más y nuevos clientes.

Aún con conocimiento de esto, algunas de las entidades bancarias desean comenzar una guerra por ver quién concede un préstamo hipotecario de tipo fijo con la mejor tasa de interés, sin embargo, quizá esto también puedo hacer algo que dificulte para aquellos que aún no poseen un crédito hipotecario el conseguirlo finalmente.

Oferta de BBVA con su hipoteca fija

Actualmente la hipoteca de tipo fijo que otorga la entidad financiera y bancaria de BBVA alcanza hasta el 1,74 % TAE, esto únicamente posible después de haber recortado 30 de los puntos básicos.

Ahora la hipoteca de tipo fijo de BBVA alcanza valores similares a la hipoteca de tipo variable que esta misma entidad bancaria ofrece a todos sus clientes.

Además de esto, el banco Santander también se une a este movimiento contando con una hipoteca de tipo fijo de hasta un 2,26 % ATE.

Con todos estos movimientos por parte de las entidades bancarias es fácil predecir que se avecina una guerra entre las mismas para conceder la hipoteca más atractiva para los nuevos clientes.

En conclusión

Encuestas recientes han revelado que las entidades bancarias y prestamistas, dentro del territorio de España, han endurecido los requisitos necesarios para conceder hipotecas en lo que va de los últimos meses de este presente año 2019, además de no presentar ninguna iniciativa para dejar de hacer esto, comunica el banco de España.

Es así como los bancos en toda España no están ayudando a facilitar a cualquiera de los ciudadanos el conseguir un crédito hipotecario y la contienda por ver quién ofrece el préstamo hipotecario de tipo fijo con mejores condiciones sigue en pie.

Dado lo anterior, es importante que los clientes que cuenten con dificultades para solicitar una hipoteca actualmente no generen demasiadas expectativas en lograr conseguirla próximamente, de manera que se sugiere cuidar bastante bien de los ahorros y conservar un ingreso estable para que posteriormente se pueda calificar para conseguir una hipoteca con cualquiera de las entidades financieras o bancarias.

 

Intereses bajos en las hipotecas a tipo fijo

Últimamente se ha hablado mucho de las hipotecas tras la nueva Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario que entró en vigor el pasado 16 de junio.

Esta ley ofrece grandes beneficios al consumidor, pero hace que la banca cargue con más gastos como los de constitución. Aparte en julio el euríbor se ha desplomado de manera sorprendente, causando un gran impacto en los clientes y en la banca. Estamos en una nueva burbuja inmobiliaria en España.

Este hecho ocasiona que a las personas con hipoteca a tipo variable que revisen en el mes de julio, se les aplicará un porcentaje de 0% en los intereses generando un gran ahorro. Es aquí cuando la banca se ve en problemas al no obtener ningún beneficio ante este suceso, y es por eso que muchos creen que se ofrecerán hipotecas a tipo fijo con intereses del 1% o menos.

Menos intereses en hipotecas a tipo fijo

Cómo ya se mencionó anteriormente, la banca se ha visto muy afectada por la bajada del euríbor, ya que más de la mitad de los contratos en España son de hipotecas a tipo variable, por eso se buscan nuevas estrategias de forma desesperada para no seguir perdiendo. 

Muchas entidades bancarias buscan la manera de ofrecer la mayor cantidad de hipotecas a tipo fijo,  bajando los porcentajes de intereses significativamente para llamar la atención del cliente.

Han surgido rumores de que el tipo fijo puede llegar al 1% pero lo cierto es que para que esto suceda, el euríbor tendría que estar en -0,5% aproximadamente y muchos opinan que es difícil que ocurra. Sin embargo, el temor sigue latente, ya que hace unos meses nadie creía que el euríbor bajara como lo ha hecho hasta ahora.

Lo que se aproxima

Muchas entidades tienen que reorientar sus estrategias tras la nueva ley hipotecaria y también tienen que rediseñar sus condiciones de préstamo.

Seguramente en los próximos meses se observarán ofertas aún más llamativas de parte de las entidades bancarias, si estás no optan por las ofertas, será cada vez más difícil que las personas quieran firmar hipotecas a tipo fijo, porque con el desplome del euríbor las hipotecas a tipo variable se han vuelto muy atractivas. 

Se desata la guerra

A pesar de lo que está sucediendo con el euríbor y por los bajos intereses que se aproximan o que ya se están viendo en las hipotecas de tipo fijo, se ha desatado una guerra entre entidades bancarias.

La guerra seguirá a pesar de que algunos bancos han afirmado que las hipotecas son un negocio poco rentable, pero que aún así, todos pelean por ellas.

Hace poco Santander ha vuelto con una renovación en su oferta hipotecaria, permitiendo al cliente decidir anualmente qué productos contratar y modificarlos según su conveniencia, ofreciendo también un bajo porcentaje en hipotecas a tipo fijo. 

Hay demasiada competencia entre las entidades bancarias, los bajos intereses a tipo fijo tal vez logren convencer a más de una persona, pero siempre es bueno revisar cada cláusula antes de firmar cualquier contrato y asegurarnos de obtener una hipoteca realmente conveniente.

Euríbor genera las primeras hipotecas gratuitas

El Euríbor ha dado mucho de qué hablar los últimos meses, ya que en mayo muchas personas se vieron afectadas por el aumento de las cuotas de las hipotecas, en junio las cuotas bajaron un poco, en  julio el desplome de este indicador fue una sorpresa y fue motivo de alegría para los españoles, situándose debajo de la referencia del -0,25% generando las primeras hipotecas gratuitas de la historia.

Se puede decir que esto es consecuencia por una política de tipos del Banco Central Europeo, que insistió en que no habrá incrementos del precio oficial en este verano, causando la actual situación del Euríbor.euribor cayendo

Este descenso coincide con la nueva Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, la cual beneficia mucho al consumidor ofreciendo la información necesaria y protección al adquirir un préstamo hipotecario, pero carga a la banca la mayoría de los gastos, como los de constitución. Esto podría tener un impacto negativo para las entidades bancarias. 

Cómo afecta de manera positiva al consumidor

A veces es difícil decidir entre una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable, las hipotecas a tipo fijo mantienen sus cuotas pero los intereses suelen ser más altos que los de una hipoteca a tipo variable.

Cuando se trata de las hipotecas variables, el Euríbor es un indicador que influye sobre las cuotas que se tienen que pagar, ésta influencia provoca que las cuotas no sean las mismas y que no siempre tengan un impacto positivo al consumidor. 

Gracias a que el Euríbor descendió, las personas que revisen en el mes de Julio podrán pagar las próximas seis cuotas o dependiendo del contrato, sin intereses, generando un gran ahorro. 

Las hipotecas gratuitas van a depender de de las cláusulas establecidas en el contrato que se haya firmado.

En general los intereses que se aplicarán tras la revisión de la hipoteca será del 0%. Aunque la suma del Euríbor y la del diferencial aparezca en números negativos, no podrá ser menor a ese 0% porque esto implicaría que el banco tendría que devolver dinero a los clientes y eso es algo que es inconcebible hablando financieramente.

Impacto en la banca

Este suceso era inimaginable hace tres meses, se creía que el Euríbor ya había llegado a lo mínimo, que no bajaría más, y que los tipos de interés se iban a normalizar poco a poco. A pesar de que la situación actual beneficia mucho a los clientes, la banca  se ha visto muy afectada, ya que podría perder cantidades significativas de dinero y las hipotecas a tipo variable dejarían de ser rentables. 

Una de las estrategias de las entidades bancarias es optar por las hipotecas a tipo fijo ya que los intereses que se pagan en este tipo de hipotecas son más altos.

Este tipo de situaciones son difíciles de controlar o predecir y cómo esta vez, pueden ser sorpresivas teniendo impactos diferentes. La banca tiene que revisar exhaustivamente sus hipotecas a plazo fijo haciendo que la gente opte firmar más hipotecas de este tipo.

Hipoteca con la nueva Ley ¿Ventajas y desventajas?

Cuando se trata de adquirir un inmueble, es necesario tener la información adecuada para conseguir un préstamo hipotecario que más se acomode a lo que cada persona necesita y de acuerdo a las posibilidades económicas. 

Tras un difícil proceso legislativo y un retraso de aproximadamente tres años, la nueva Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario entró en vigor el pasado 16 de Junio del 2019. Muchas eran las dudas de firmar la hipoteca antes o después de la nueva ley. 

Numerosas entidades bancarias recomendaban a sus clientes firmar la hipoteca antes de la llegada de esta ley, diciendo que tal vez las condiciones de préstamo podrían no ser muy benéficas a partir de esa fecha, pero, ¿qué tan cierto es esto?

Uno de los objetivos principales de esta ley es intensificar la transparencia a la hora de contratar un crédito hipotecario.

Ventajas de la nueva LeyGastos de la hipoteca

Facilita la información al consumidor para que pueda tomar la decisión que más le convenga, teniendo la consciencia y la información necesaria de los posibles riesgos y todo lo que requiera el préstamo hipotecario.

Existen herramientas donde se puede visualizar las condiciones básicas del préstamo,  como la “Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) y la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE)” hacer uso de esto es de gran utilidad.

El prestamista también tiene la tarea de evaluar si el cliente tiene la solvencia económica antes de la suscripción de algún contrato y así poder llevar a cabo un préstamo responsable. Otro dato importante es que el consumidor tiene el derecho de asesoramiento de manera gratuita.

Algo que también puede ser una ventaja con la nueva ley, es que los bancos están obligados a pagar todos los gastos de constitución de la hipoteca, excepto la tasación y esto podría significar un ahorro para el cliente, sin embargo, ya existen algunas instituciones que ofrecen estos pagos así como los de la tasación.

El cliente podrá elegir libremente los seguros del hogar o vida con la compañía que crea más conveniente sin que el banco pueda subirle los intereses por dicha acción o perjudicar de otra manera.

Posibles desventajas 

Un contra podría ser que como los bancos están obligados a asumir mayores costes como los de constitución, podrían empeorar las condiciones de sus hipotecas para no verse afectados en sus ganancias.

La posibilidad de que algunas entidades bancarias aumenten sus intereses en los préstamos hipotecarios o suban su comisión de apertura es alta, de hecho es algo que ya se ha estado viendo entre algunas entidades.

Como puede observarse, la nueva Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario ofrece múltiples beneficios, especialmente al consumidor, por lo que al firmar la hipoteca con esta nueva ley se obtiene mayor flexibilidad  y menos costes.

Sin duda esto generará algunos cambios a la hora de obtener un crédito hipotecario y las entidades bancarias harán lo posible para no tener pérdidas significativas, por lo que es bueno revisar las diferentes opciones y ver detenidamente cada cláusula de la hipoteca, ejerciendo también, el derecho de asesoramiento gratuito para tomar la mejor decisión.

ING busca brindar una de cada 8 hipotecas

Como muchos de nosotros sabemos se cumplen 20 años de ING en España, la cual ha mantenido un compromiso doble, ya que  no cobra comisiones y crece de una manera orgánica.

Se ha previsto que el banco logre cautivar a un total 200.000 clientes año, lo cual quiere decir que posee un crecimiento de 18% anual el cual ha poseído desde el 2000, de la misma manera que anunció Cesar González que es el consejero delegado por ING en España y Portugal, en el caso de que se mantenga este ritmo es seguro que la entidad logre superar por primera vez la cuota de los cuatro millones de clientes.bancos ofertas hipotecarias

Se ha realizado un balance en una rueda de prensa de los 20 años que posee ING en España, González, dio a conocer que se había dado un paso más en la meta de ser el mayor banco hipotecario de toda España, detonando que desea conceder uno de cada ocho nuevos préstamos para la compra de las viviendas.

Hoy en día ING únicamente lleva un periodo de 15 años en los negocios hipotecarios es España, brindando únicamente uno de los diez créditos de este tipo. No obstante, el mismo consejero que ha sido delegado, la entidad en su matriz holandesa posee ahora dentro del mercado diferentes ofertas mucho más baratas después de la nueva ley hipotecaria la cual lleva todos los gastos a diferencia de la tasación del banco.

Sin embargo, ING no ha demostrado una gran ambición para aumentar en el segmento del consumo, la cual ha ayudado en el servicio de los últimos meses para usarlo como un sostén de las diferentes cuentas de una alta rentabilidad “No tenemos una vocación tan clara en el crédito al consumo” dijo González-Bueno.

Dentro de este punto ING ha logrado incrementar en un ritmo  interanual de 4%  que a diferencia de sus competidores lo hace a un doble digito.

Mientras tanto el banco online ha puesto su crecimiento en España con el fin de no cobrar comisiones, pero bajo ningún motivo cambiará dicha política, pesando las llamadas del BCE en la banca para que esto ayude a elevar ese segmento de la cuenta, de la manera en la cual garantizo González-Bueno. ING se centró en la rentabilidad sobre sus fondos (ROE) que va del 13,1%

Continuando con el tema, el mismo banco digital en su último acceso en el Bizum, se ha representado como una entidad que se encuentra a mitad del camino en medio de una tradicional y un neobanco “Nos gusta la flexibilidad de un neobanco y la solvencia y la credibilidad de la banca tradicional” ha dicho el consejero el cual ha delegado quien advirtió el riesgo para sus diferentes competencias las cuales supondrían la entrada de las nuevas y sobre todo, grandes tecnologías como lo pueden ser Amazon e incluso Facebook, dentro del negocio bancario.

En su nuevo balance en España, se declaró que ING salió en 2011 para regresar en 2017.

El pago de los impuesto por parte de las entidades encarece las hipotecas

Se ha detectado que los diferentes tipos de interés que se adhieren a los nuevos préstamos han incrementado 0,30 puntos, lo cual quiere decir que ha elevado un coste anual que llega a los 211 euros para un crédito medio.

El presidente Pedro Sánchez ha declarado a principios de noviembre “Que nunca más sean los ciudadanos los que paguen este impuesto, sino que sean los bancos” al momento en el cual reaccionó a una sentencia delante del Supremo aprobado sobre un decreto de las diferentes entidades abonarán sobre el impuesto hipotecario y de los actos jurídicos documentados.

No obstante, el Banco de España ha dicho que este mismo jueves en el boletín trimestral la banca ha aumentado el precio de las hipotecas, provocando que lo agobien los cambios legislativos recientes.

Se ha declarado en el documento del organismo superior lo siguiente “En los últimos meses, el coste de la financiación bancaria ha continuado en niveles reducidos en la mayoría de los segmentos.

Consecuencias en los últimos meses por el cambio de la ley

No obstante, entre septiembre de 2018 y abril de este año (último dato disponible), los tipos de interés medios aplicados a los nuevos préstamos para la compra de vivienda han aumentado en 30 puntos básicos.

Este incremento, que no se ha observado en el resto de segmentos en España, ni en el de la compra de vivienda en otros países de nuestro entorno, podría estar relacionado con los cambios legislativos introducidos en nuestro país en los últimos meses en materia de crédito inmobiliario y de compra de vivienda”

Ahora bien, debido a los diferentes cálculos que ha efectuado la Asociación Hipotecaria Española han elevado en un total de 0,30 puntos el costo de solo una hipoteca de 125.000 euros, el cual es un crédito medio el cual es requerido, pero sobre todo esto debemos de tener en cuenta que el Euribor a un año actual (-0,134%) llegue a repercutir sobre los clientes en un total de 211 euros por año.

Lo cual quiere decir que en caso de pagar con 5.582 euros a principios del año, con un aumento de 5.793 euros. En caso de que los tipos de interés de una hipoteca no cambien a lo largo de una vida en una hipoteca de 12 años (lo cual quiere decir que es un proceso muy improbable) el sobrecosto llegaría a un total de 2.532 euros y en caso de que esta se pagará en 24 años la cifra deberá de verse aumenta hasta llegar a los 5.064 euros…

De los 30 puntos básicos, un total del 20 son directas a las subidas de tipos y 10 puntos en el caso de que las comisiones bancarias que han sido aplicadas, ha notificado el Banco de España, después de ese aumento, el aumento en los tipos de interés medio de aquellas nuevas hipotecas se encuentra en este momento en el 2,4%

Dichos cambios que hemos mencionado fueron introducidos por Sánchez por decreto para después ser frenados en la Nueva Ley de Crédito Inmobiliario.

¿En dónde podemos encontrar las hipotecas verdes?

La presuposición es innegable así como las consecuencias que esta misma contra. Él acerca acreedor de una casa y repararla para la mejora de su eficacia en situaciones como pueden ser la energía así consiguiendo una rebaja en el precio de la hipoteca o incluso un incremento en el porcentaje de la financiación o en una mejor dirección el poder acceder a una vivienda que cuente con una de los mejores certificaciones en energía lo cual provocará que por esta manera se consiga un préstamo para condiciones mucho más favorables.Las mejores webs para encontrar excelentes alquileres

Lo que te acabamos de mencionar justamente es una hipoteca verde, la cual su principal objetivo es el construir un circulo de lo más virtuoso: haciendo que se mejoren diferentes puntos como la rapidez energética de su vivienda, lo cual termina en un gran ahorro haciendo que se endurezca la solvencia del usuario, haciendo que no únicamente obtengan ese beneficio sino que de igual manera un préstamo más accesible.

Ahora viene una pregunta importante ¿es real la hipoteca verde, así como los beneficios que esta contrae?

Es importante entender que en el caso de únicamente atender la legislación española en la cual hable sobre la hipoteca verde, es posible encontrar un mínimo de información.

No obstante la nueva ley de crédito inmobiliario que ha entrado en vigor a mitad del mes de junio, el cual ha introducido relevantes novedades en los préstamos para poder adquirir viviendas en donde se menciona la hipoteca de un tipo verde por primera vez entre los textos legislativos.

Pero penosamente no se logra entender completamente lo que estos términos transmiten, dejando únicamente una definición al igual que una regulación para un crecimiento futuro. Se trata de uno de los apuntes que son creados antes de una acreditación definitiva de la ley se en donde se propone firmar una hipoteca verde no forzar elevar a una escritura pública y de esta manera no se debió que haber abandonado el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) Sin lugar de dudas se tratan de medidas que animan, pero que no se integran al texto final.

Una oferta desierta.

Hablaremos de aquellos productos que poseen las características anteriormente mencionadas sobre la hipoteca verde no obstante estas ya se han comercializado.

El mes de Junio en BBVA acepto en 2018 un plan el cual ayudaría a movilizar a 100.000 millones de euros hasta 2025 en la financiación verde, organización sostenible, haciendo un emprendimiento social y sobre todo de una inclusión financiera- además de lo anteriormente mencionado ha presentado al mercado una franja de préstamos para la promoción de las nuevas viviendas de una gran eficiencia energética así como un consumo casi nulo (Este, será uno de los requisitos a los cuales los directivos europeos se verán obligados a partir de 2021 para de esta manera alcanzar los objetivos de reducción de aquellos gases que provocan el efecto invernadero).

Para ser concretos, brinda una bonificación en los diferenciales de las hipotecas para los distintos compradores que busquen financiar su vivienda.

¿Cómo son las hipotecas para segunda residencia?

Muy bien en el caso de poder contar con una segunda residencia, a excepción que cuentes con una gran suma de dinero acumulado que consta que pudiera llegar a sumarse al préstamo mientras aún está en vigor la primera residencia.

Una vez que hayas terminado de pagar  la casa en donde usted vive, en su gran mayoría las entidades bancarias españolas realizan una modificación en la oferta de ducha hipoteca que ha sido destinada a la vivienda en la cual no se debe habitar de una manera habitual.

Por dichos cambios es inevitable que se fortalezcan las condiciones pero esto no quiere decir que encarezca el interés en la gran mayoría de los casos.

Entidades bancarias y sus hipotecas para segunda viviendahipotea

Se poseen registros que una única entidad de las analizadas Liberbank continúa ofreciendo su oferta para la segunda residencia siendo completamente invariable a diferencia de ING, Kutxabank aumentan los tipos de interés que son ejecutados a dichos préstamos

Ahora, la Hipoteca Naranja se aumenta a 10 puntos básicos dirigidos para la segunda residencia, haciendo que su producto de un tipo variable pase a poseer un tipo de interés nominal que llega a 2,09%  con un distintivo del Euribor más 1.21 puntos, a diferencia de su hipoteca mixta cuenta con los mismo precios, únicamente que a los 10 primeros años se aplica el préstamo.

Mientras que en términos diferentes Kutxbank se enriquece 10 puntos básicos en su oferta, haciendo que su hipoteca en tipo fijo posea un TAE del 2,63% mientras que la del tipo variable cuenta con un interés inicial que llega 1,55% con una diferencia del Euribor más de 0,99.

Los esenciales cambios que se han aplicado a la oferta del resto de las entidades ha afectado a un porcentaje máximo de financiación no obstante Kutxbank continua ofreciéndole invariable además de conceder hasta un 80% del importe de tasación o de ser así, compraventa… mientras tanto diferentes bancos han decidido recortarlo hasta en 20 puntos porcentuales.

En este caso de la oferta hipotecaria fija y también invariable de Bankia, Bankinter, Abanca, Coinc, Eco Banco, lo cual ha pasado en conceder un préstamo que llega hasta el 80% en el valor de tasación a un solo 60%.

Ahora bien, ING ha demostrado un recorte que llega hasta un 65%, y a su vez BBVA, Santander, OpenBank, Sabadell, Unicaja y CaixaBank lo han retenido hasta un 70%. Sin embargo Banco Mediolanum ha logrado reducirlo únicamente cinco puntos, llegando hasta un 75% por otro lado diferentes informes de CaixaBank han logrado rememorar que la política de préstamo es responsable de dicho banco impidiendo que el endeudamiento del mismo cliente llegue a rebasar el 35% de sus dichos ingresos.

Haciéndonos ver que si se tuviera el préstamo anterior, el global de ambos no logrará situarse sobre esta cifra.

De igual manera, es importante mencionar que la otra modificación se enfoca en la reducción en los plazos de amortización, a diferencia que en la primera residencia, la banca del cliente llega hasta 30 años.

Suben los intereses de las hipotecas a pesar de la caída del Euribor

En los últimos días estamos siendo testigos de un caso atípico de las finanzas nacionales. Mientras el Euribor continúa su tendencia a la baja y comienza a llegar a su mínimo histórico, lo intereses de las hipotecas, por el contrario de lo que se pudiera esperar, están repuntando de forma sorprendente.

Como resultado, se están generando importantes cambios en el mercado hipotecario que están llevando a que las hipotecas variables existentes comiencen a tornarse más baratas que nunca, mientras que las nuevas están repuntando rápidamente para convertirse en las más caras en los últimos cuatro años.Las mejores hipotecas de este mes

En el caso de las hipotecas fijas, las nuevas también están presentando un incremento en los últimos meses, mientras que las ya existentes se mantienen estables y no presentan de momento variación alguna.

Los tipos de interés de España en relación con la Unión Europea

A pesar de que el Euribor de junio fue el segundo más bajo de la historia, esto no fue suficiente para que los intereses de las hipotecas  pudieran tornarse a la baja. Por el contrario, según los datos proporcionados por el Banco Central Europeo, el interés de las hipotecas en España del mes de abril, alcanzaron su punto más alto desde abril de 2015.

De esta forma, la brecha entre los intereses para los préstamos hipotecarios en España (2.14% según los datos del BCE), en relación con la Unión Europea (1.75%), es la más alta registrada en los últimos diez años.

Si te estas preguntando por las causas de semejante situación, es importante observar los siguientes elementos:

El aumento en el precio de la  hipotecas

El motivo por el que están repuntando las nuevas hipotecas en España puede deberse a las modificaciones que el gobierno de Pedro Sánchez ha realizado en la ley hipotecaria, la cual se aprobó en marzo y entró en funciones este mismo mes de junio.

Esta información es presentada por el Banco de España (BdE), que luego de haber revisado la inflación sobre los préstamos hipotecarios, logró concluir que el encarecimiento de los créditos podría deberse a los cambios legislativos que se han producido en los últimos meses en materia de crédito inmobiliario y de compra de vivienda.

Los efectos de la nueva ley hipotecaria

En la nueva ley hipotecaria se establece que el banco es quien debe encargarse del impuesto de actos jurídicos documentados, que ya es conocido como el “impuesto de las hipotecas”, y que suele rondar entre el 0.5 y 1.5% de la hipoteca para un préstamo de unos 200,000 euros.

Es decir, con un impuesto del 1%, estaríamos hablando de 2000 euros, lo cual es una cantidad a considerar, sobre todo porque además del impuesto, también se debe correr con los gastos de gestoría, notaría, así como registro y copia de la escritura, lo cual podría requerir a un incremento, a la suma adicional, de otros 1000 euros.

En este caso, la ley protege más los derechos del cliente, sobre todo en aspectos que tienen que ver con cambiar la hipoteca de banco, haciendo más barato amortizarla, y que además pueda pasarse de tipo variable a fijo o de tipo fijo a variable.

Como resultado de estas nuevas condiciones, los bancos comenzaron a protegerse discretamente mediante el aumento de los tipos de interés sobre las nuevas hipotecas, compensación que les hace mucho más fácil cargar 3000 euros de intereses a lo largo de unos 20 años, en los cuales estaríamos hablando de unas 240 cuotas.

Las nuevas hipotecas de España comienzan a tocar sus máximos desde 2015

En los últimos años, los movimientos financieros en España están generando cambios bastante drásticos en diversos mercados, entre ellos el inmobiliario, pues recientemente España dejó de ser uno de los países con las hipotecas más baratas de la eurozona, lo cual no ha dejado de provocar cierta sorpresa, ya que durante mucho tiempo, los tipos de interés para el préstamo de nuevos hipotecas lograron mantenerse por debajo del promedio europeo. Actualmente, la situación está dando un giro inesperado.

Las mejores hipotecas mixtas en el 2019.

De acuerdo con los datos del Banco Central Europeo (BCE), en abril el interés promedio de las hipotecas en España estaba ubicado en el 2.14%. Dicha cantidad es la más elevada desde septiembre de 2015, llegando incluso a superar el promedio de la zona euro, que en el mismo mes de abril logró situar su interés medio en el 1.75%, su mínimo histórico.

Desde hace diez año no se había presentado una distancia tan alta entre los tipos de interés de España y la zona euro, sin olvidar que el interés domestico incluso supera el que tienen actualmente países como Alemania, Francia o Portugal, en los cuales desde hace algún tiempo se ha venido reportando una tendencia a la baja en sus respectivos tipos de interés.

Las causas del incremento de los intereses hipotecarios

La gran pregunta a todo estos es básicamente: qué los está ocasionando, y lo cierto es que podría haber numerosas razones involucradas de por medio, según lo que reportan varios expertos sobre el tema.

Entre las diversas causas que nos brindan, tenemos las siguientes:

  • El impacto ocasionado por los efectos de la nueva Ley Hipotecaria.
  • El aumento en la contratación de hipotecas fijas.
  • Nueva estrategia que ha empleado de forma general la banca domestica para aplicar tipos de intereses más altos durante los primeros meses de vida de un préstamo.

El impacto de la nueva ley hipotecaria

Por otra parte según la explicación brindada por Joaquín Maudos, quien es catedrático de Análisis Económico en la Universidad de Valencia y además director adjunto de investigación del instituto Ivie, menciona que el repunte producido sobre los intereses de las hipotecas puede tener una poderosa causa en los movimientos realizados por las instituciones bancarias, en particular la respuesta que ejercieron ante el impacto de la nueva ley hipotecaria, la cual establece que son los bancos quienes tienen que asumir más gastos y riesgos relacionados con los préstamos hipotecarios.

En consecuencia, la respuesta de los bancos para solventar estos nuevos gastos fue tratar de recuperar las posibles pérdidas mediante el aumento implícito de los tipos de interés.

Otro factor que también ha influido en esta ecuación es el clima de inseguridad jurídica que se ha creado con los últimos ajustes, y que al final no termina ayudando a nadie porque está ocasionando que las diversas entidades bancarias comiencen a protegerse implantando mayores tipos de interés para compensar los mayores riesgos que ahora tienen que asumir con las respectivas modificaciones a la ley hipotecaria.

A pesar de los últimos cambios registrados en este sentido, los expertos pronostican que los tipos de interés seguirán siendo competitivos y que las hipotecas en España, así como el resto de Europa, seguirán presentando por un buen tiempo, precios baratos.