Los simuladores de hipotecas te permiten calcular la cuota de tu nueva hipoteca. Sin embargo es importante que sepas cómo funciona un simulador de hipotecas online. La mayoría de los bancos cuentan dicha herramienta en sus páginas web.

¿Por qué usar un simulador de hipotecas online?

Usar un simulador de préstamos hipotecarios online es necesario ya que la mitad de las personas que piden una hipoteca lo hacen para comprar una vivienda. Esto significa que debes realizar varios cálculos hasta llegar a la hipoteca con las mejores condiciones.

La buena noticia es que todos estos cálculos los puedes hacer con esta herramienta financiera. Es decir, gracias al simulador de hipotecas puedes determinar con precisión, cuál será el coste total del préstamo, y si en realidad tienes la solvencia económica para devolverlo.

¿En qué consiste un simulador de hipotecas?

Al hablar de un simulador de hipotecas nos referimos básicamente a una calculadora de préstamos hipotecarios. En otras palabras, te permite realizar el cálculo de hipoteca para que puedas conocer cuánto te costará el préstamo.

Entre otros valores, un simulador de hipotecas online te permite calcular en primer lugar, el importe de la hipoteca. Es decir, la cantidad de dinero que el banco te prestará. Dicho importe dependerá tanto del precio de la vivienda, como de tus ingresos actuales.

Además podrás conocer las cuotas que deberás pagar mensualmente, así como los intereses a cubrir una vez finalizado el préstamo. Adicionalmente puedes conocer los costes del préstamo hipotecario.

¿Cómo se usa un simulador de hipotecas online?

Para usar un simulador de hipotecas en línea deberás contar con un ordenador con conexión a Internet. También puedes usar tu teléfono móvil o tableta, aunque consideramos más cómodo hacerlo desde el PC.

Normalmente en esta herramienta deberás ingresar una serie de datos para llevar a cabo los cálculos. Los elementos principales por lo general incluyen el importe del préstamo, el plazo de devolución, la cuota mensual, y también el tipo de interés.

Toda esta información es necesaria para obtener las condiciones de la hipoteca. Por lo tanto, si ya conoces el importe, el plazo y el tipo de interés, el simulador de hipotecas te dirá la cuota mensual a pagar, así como la cantidad de pagos.

En algunos casos puedes encontrar simuladores de hipotecas que te permiten obtener información adicional. Por ejemplo, el volumen total de intereses que deberás pagar, o el cuadro de amortización.

También es importante aclarar que existen muchos simuladores de hipotecas en Internet. Esto significa que puedes obtener información muy variada, lo cual no siempre es lo más indicado.

Es decir, si quieres obtener datos más precisos, lo ideal es utilizar el simulador de un banco en particular. De esta manera podrás conseguir las condiciones del préstamo más específicas.

El simulador es solo una herramienta de referencia

En última instancia, la información que arroja un simulador de hipotecas online es orientativa. Es decir, los cálculos estarán en función de los datos proporcionados, por lo que en realidad no es una oferta para contratar el préstamo.

Dicha oferta la encuentras en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). En este documento aparece toda la información personalizada de tu préstamo hipotecario.

Luego del confinamiento por coronavirus las hipotecas a la alza parecen ser una constante. A medida que se ingresa a la nueva normalidad después del Estado de Alarma, los tipos de interés en los préstamos hipotecarios se incrementan.

En otras palabras, el regreso a la actividad comercial después del COVID-19, ha tenido un impacto en las hipotecas. Estos préstamos hipotecarios experimentaron un incremento en su precio en junio. Esto representa su segundo mes consecutivo a la alza.

Después del confinamiento, las hipotecas a la alza

De acuerdo con datos publicados por el Banco de España, el tipo de interés de las nuevas hipotecas alcanzó el 1.78%. Lo anterior sin considerar el coste de las comisiones.

También se ha informado que los préstamos hipotecarios más baratos en lo que va del año se firmaron en abril. Es decir, durante la etapa más crítica del Estado de Alarma. En un momento en el que los tipos de intereses de las nuevas hipotecas tuvieron una caída del 1.72%.

Por otra parte, el mes de junio se ubicó como el primer mes en el que la firma de nuevas hipotecas volvió casi a su volumen habitual. Durante ese mes las entidades concedieron préstamos hipotecarios por un valor de 3.779 millones de euros.

También es importante decir que para las asociaciones de consumidores la reactivación de la economía no será del todo rápida. Principalmente porque el interés por adquirir una vivienda esta decayendo.

Las hipotecas concedidas en junio

Para los analistas esta claro que la crisis sanitaria esta retrasando la decisión de comprar una vivienda. Esto tiene que ver con una potencial reducción en los precios de las viviendas como consecuencia de la crisis económica.

De hecho, un 10% de los españoles que ya han decidido contratar una hipoteca, no lo harán en este momento. El motivo se debe principalmente a la incertidumbre económica que experimenta España, que ahora se sabe ha entrado en recesión.

Como resultado, se aplazará prácticamente todo, desde la firma de préstamos orientados a segundas residencias, hasta el cambio de vivienda habitual.

La perspectiva para los próximos meses

Las hipotecas a la alza es un tema del que seguiremos escuchando. Sin embargo, si la demanda de préstamos no se incrementa lo suficiente, muy probablemente la subida en los precios de las hipotecas no será tan importante.

Esto porque los bancos competirán entre sí por concretar las hipotecas. Esto no obstante que los préstamos hipotecarios deberían ser más caros debido al riesgo latente de impago en medio de una crisis económica.

En España, aproximadamente 40.000 millones de euros se han otorgado en hipotecas. No obstante, una parte de esos préstamos terminarán generando impago. En consecuencia, se tendrán hipotecas a la alza.

Además, para el sector empresarial, el paro será el factor determinante para determinar el volumen de hipotecas, el cual también generará impago. Algunos prevén que el paro en España supere el 15% hacia finales del año.

Incluso, las empresas contemplan más despidos en los próximos meses. De hecho se sabe que alrededor del 39% de las empresas se verán obligadas por la crisis económica, a despedir empleados en los meses siguientes.

Conseguir una hipoteca como autónomo a menudo es una misión imposible. Los bancos simplemente no quieren conceder préstamos hipotecarios a los autónomos. El motivo es que consideran a este colectivo como riesgo de impago.

La buena noticia es que si cumples con ciertos requisitos, puedes acceder una hipoteca para autónomos.

¿Cómo conseguir una hipoteca como autónomo?

Si tienes un negocio por cuenta propia y deseas comprar una casa, necesitarás demostrar al banco que puedes pagar el préstamo. Para ello considera las siguientes recomendaciones que te ayudarán a obtener dicha financiación.

Hipotecas para autónomos: Requisitos

Ingresos estables

Es uno de los requisitos para conseguir una hipoteca autónomos más indispensables. Es decir, tus ingresos deben mantenerse constantes a lo largo de todo un año. Por lo tanto, tu negocio deberá facturar más o menos la misma cantidad a lo largo del año.

Adicionalmente, el banco verá con buenos ojos que tus beneficios no dependen en gran parte de factores estacionales.

Por ello, si quieres tener más probabilidades de que el banco autorice tu préstamo hipotecario, deberás presentar la información fiscal y contable de tu negocio.

Debes tener ahorrado por lo menos el 30% del precio de la vivienda

Por ejemplo, si el precio de la vivienda que quieres comprar es de 125.000€. Deberás tener ahorrados 37.500€ como mínimo. Cabe mencionar que este requisito no es exclusivo para los autónomos, lo debe cumplir cualquier persona que solicite una hipoteca.

Y es un requisito importante ya que con esos ahorros se cubre una parte de la cantidad que el banco no financia. Por otro lado, también se utiliza para solventar los gastos que se derivan de la compraventa de la vivienda.

En pocas palabras, mientras más provisiones tengas, tus posibilidades de conseguir una hipoteca como autónomo se incrementan.

Un negocio con finanzas sanas

No basta con que tu negocio por cuenta propia se mantenga funcionando. Para cualquier entidad bancaria, las finanzas sanas de tu negocio son indispensables para conceder el préstamo.

Y no solo eso, tu negocio debe tener un historial financiero positivo para superar el análisis de riesgos que lleve a cabo el banco. Por consiguiente, es recomendable que presentes un informe en el que se desglose el historial de las finanzas de tu negocio.

Es fundamental que no tengas deudas

Si tienes demasiadas deudas el banco simplemente no te concederá la hipoteca para autónomos. Además, la entidad no solo tomará en cuenta la cantidad de dinero que debes. También pondrá especial atención en los pagos mensuales.

Es decir, si tu pago mensual por deudas actuales supera el 35% de tus ingresos, es muy probable que no te concedan la hipoteca.

En caso de tener deudas, lo ideal es que te mantengas al corriente con los pagos para que el banco considere que tienes la solvencia económica para devolver la hipoteca.

Los impagos son inaceptables

Otro de los factores clave para conseguir un préstamo hipotecario como autónomos son los impagos. Básicamente significa que no debes estar registrado en ningún fichero de morosos.

Tampoco debes haber solicitado antes aplazamientos de pagos. Las entidades te verán como un cliente de alto riesgo y no dudarán en rechazar tu solicitud de hipoteca.

El IVA en la hipoteca es uno de los aspectos más importantes a considerar cuando se quiere comprar una vivienda nueva. Sin embargo, no es el único factor a tener en cuenta, ya que existen otros gastos que igualmente debe asumir el comprador.

¿En qué consiste una vivienda de obra nueva?

Antes de hablar sobre el IVA en la hipoteca, conviene dejar en claro lo que significa una vivienda u obra nueva. Básicamente se trata de la primera entrega de un inmueble que se produce al momento que la construcción o rehabilitación ha finalizado.

Esta es la circunstancia que le da validez al certificado de fin de obra. Dicho certificado debe ser firmado tanto por el aparejador, como por el arquitecto de la obra nueva. Todo ello se adhiere al promotor.

Sin embargo, es posible que el promotor decida alquilar la vivienda nueva durante al menos 2 años. Después, si la vivienda es vendida a una tercera persona, dicho comprador no se verá obligado a pagar el IVA.

En este caso lo que deberá tributar es el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales Onerosas. Es decir, se considera que esto corresponde a una segunda transmisión.

¿Cuánto hay que pagar por el IVA en la hipoteca?

Al comprar una vivienda nueva, el comprador de la misma esta obligado a pagar el IVA en la hipoteca. Este pago debe hacerse al vendedor, el cual posteriormente debe ingresar en Hacienda.

En la actualidad el IVA en la hipoteca para una vivienda nueva es del 10% del importe escriturado. No obstante, si se trata de una vivienda de protección oficial, el impuesto a tributar es de solo el 4%.

Esto se debe a que las viviendas de protección oficial se acogen al régimen especial o de promoción pública. El 4% también es la tributación que se aplica a las plazas de garaje y los trasteros.

Para los locales comerciales y el resto de los casos, el IVA corresponde al 21%.

¿Qué otros gastos al comprar una vivienda se deben cubrir?

Como se mencionaba al inicio, el IVA no es el único gasto que se debe solventar al comprar una nueva vivienda. Los gastos asociados a la compra de una vivienda son los siguientes:

• Notaría. Son los gastos que se tienen cuando se da fe de la compraventa, lo cual realiza un notorio. Dichas tarifas son oficiales e iguales para cualquier notario en España.

• Tasación. La tasación hipotecaria es otro de los gastos al comprar una vivienda. Este procedimiento es obligatorio para determinar el valor real del inmueble. El coste estará en función de la sociedad tasadora y del tasador.

• Gestoría. Aunque no son ciertamente gastos obligatorios, si suelen ser muy recurrentes. A menudo la gestoría la realiza un gestor profesional, quien se encarga de todos los trámites administrativos durante la compraventa. Dependen completamente de la gestoría y por lo tanto son muy variables.

• Registro. Los gastos de registro son los que surgen de la inscripción en el Registro de la Propiedad, de la inscripción de la compraventa. Aunque el coste es fijo, en realidad depende del precio de la compraventa.

Una de las preguntas más frecuentes en los préstamos hipotecarios se relaciona con los titulares de la hipoteca. Sin embargo, lo primero que hay que entender es en qué consiste el titular de la hipoteca.

¿Qué son los titulares de la hipoteca?

El titular o titulares de un préstamo hipotecario es quien se compromete a devolver la hipoteca junto con los intereses. Puede ser una persona física o jurídica, y en la mayoría de los casos coincide con la persona que compra la vivienda, aunque no siempre es de ese modo.

¿Cuántos titulares de la hipoteca puede haber?

No existe un límite establecido respecto a la cantidad de titulares en una hipoteca. El motivo de ello se relaciona con que para el banco es más conveniente que varias personas se comprometan a devolver el préstamo.

Lo interesante en todo caso es que no siempre, el titular o los titulares de la hipoteca, son los propietarios de la vivienda.

¿Cuáles son los tipos de titulares de la hipoteca?

En términos de los titulares de una hipoteca, existen diferentes tipos que vale la pena conocer.

Titular de la hipoteca sin propiedad

Corresponde a un tipo de titular en la hipoteca que busca convertirse en el titular del préstamo, sin que figure como tal en la escritura de la vivienda que se va a comprar.

Por lo tanto, si se presenta una situación de impago, deberá responder con su patrimonio presente y futuro. Esto sin importar que no sea el propietario del inmueble.

El usufructuario

En este caso se trata de un tipo de titular de la hipoteca que tiene la posesión de la vivienda. Sin embargo, no tiene la propiedad de dicha vivienda. Como resultado, es imposible para este titular vender, hipotecar o llevar a cabo ningún acto sin que el propietario lo autorice.

El hipotecante no deudor

A diferencia del avalista, el hipotecante no deudor es un titular de la hipoteca que no compromete todo su patrimonio presente y futuro si se presenta el impago. Este tipo de titulares solamente hipoteca su vivienda en caso de que el hipotecado principal no cumpla con sus obligaciones de pago.

Adicionalmente tiene el derecho de pedir al banco que consuma la totalidad del patrimonio del hipotecado principal, antes de que se le reclame el impago.

Otros aspectos importantes a considerar

Cabe mencionar que la deuda de cualquier hipoteca, ya sea que se trate de una hipoteca variable o una hipoteca fija, siempre puede conocerse a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

Mediante el CIBER, como también se le conoce, es posible comprobar si la deuda hipotecaria se considera riesgo directo o indirecto. En última instancia, las personas que figuren como titulares de la hipoteca deben conocer a fondo las condiciones del contrato.

Esto es porque a menudo los titulares simplemente firman lo que el notario estipula, asumiendo que todo esta perfecto. Sin embargo, actualmente es obligatorio que se le brinden a los titulares toda la información respecto a las cláusulas.

También es importante consultar el apartado oferta vinculante, ya que aquí se muestra todo lo relacionado con el contrato del préstamo hipotecario.

La hipoteca Inteligente de EVO esta considerada como uno de los mejores préstamos hipotecarios. De hecho, Banco EVO presume de que esta hipoteca cuenta con las mejores condiciones, independientemente de si se elige a tipo fijo, variable o mixta.

Características de la Hipoteca Inteligente de EVO

Es importante recordar que antes de contratar una hipoteca se deben considerar las condiciones del préstamo. En el caso de la Hipoteca Inteligente de EVO cuenta con características atractivas para quienes buscan comprar una casa.

Para empezar, este préstamo hipotecario incluye 2 seguros gratis para el primer titular que aporte los mayores ingresos. Esto es 1 año de seguro de vida, así como 2 años de seguro de protección de pagos.

Hipoteca Inteligente Variable

Esta hipoteca de Banco EVO cuenta con las siguientes condiciones:

Con bonificaciones

• 1° año del préstamo se aplica euribor+0.99% TIN.

• 2° al 5° año euribor desde +0.89% TIN.

• 6° año al 10° euribor desde +0.79% TIN.

• Los años restantes del préstamo euribor desde +0.69% TIN.

• La TAE variable comienza en 1.04%.

Sin bonificaciones

• 1° año euribor +1.19% TIN.

• Los años restantes del préstamo euribor +1.09% TIN.

• La TAE Variable es de 1.33%.

Hipoteca inteligente flexible a tipo fijo 10 años

Sus características más relevantes son las siguientes:

Con bonificaciones

• Los primeros 10 años del préstamo 1.49% TIN.

• Los años restantes euribor +1.09% TIN

• TAE variable que se aplica 1.87%.

Hipoteca inteligente flexible a tipo fijo 20 años

Estas son sus condiciones:

Con bonificaciones

• Los primeros 20 años del préstamo 1.75% TIN.

• Los años restantes de la hipoteca euribor desde +0069% TIN.

Sin bonificaciones

• Los primeros 20 años del préstamo 1.75% TIN.

• Los años restantes euribor desde +1.09% TIN.

• La TAE variable es del 2.12%.

Además también se encuentra disponible la hipoteca inteligente tipo fijo 30 años. En este caso se aplica 1.55% TIN y una TAE de 1.9%.

Es importante mencionar que para obtener la bonificación se requiere domiciliar la nómina con EVO. Adicionalmente es necesario contratar el seguro de hogar con dicha entidad, así como mantenerse al corriente con los pagos.

Otros aspectos a destacar de la Hipoteca Inteligente de EVO

Junto con lo ya mencionado, esta hipoteca también destaca porque no incluye comisiones de estudio, ni tampoco de amortización parcial o tal. Incluso no hay comisión de apertura y todos los gastos hipotecarios corren por cuenta del banco.

Vale la pena mencionar que al igual que la Hipoteca Online Santander, la Hipoteca Inteligente de EVO también se puede contratar por Internet. Sin embargo, todavía será necesario acudir con el Notario para concretar la operación.

¿Qué documentos necesitas para contratar esta hipoteca?

Los documentos que se indican a continuación son los que debes presentar para contratar la hipoteca inteligente de EVO.

• Necesitas el DNI o la tarjeta de residencia de todos los titulares y en vigor.

• También debes presentar tus 3 últimas nóminas.

• El contrato de trabajo, así como la vida laboral.

• Igualmente requieres de la última declaración de la renta.

Una hipoteca con carencia significa que el hipotecado obtiene un período de tiempo durante el cual paga una cuota mensual más baja. Lo que sucede simplemente, es que durante este lapso de tiempo, el cliente solo paga los intereses del préstamo.

Características de una hipoteca con carencia

Incluso, en algunos casos la carencia en una hipoteca puede significar aplazar el pago total de las cuotas mensuales. Sin embargo, es importante aclarar que la hipoteca con carencia solo se concede en situaciones especiales.

Por ejemplo, cuando para garantizar los pagos futuros del préstamo, se considere conveniente el aplazamiento o la reducción de las cuotas. Esto de forma temporal y siempre y cuando se solicite al banco, que será el encargado de estudiar cada caso.

Otra característica del préstamo hipotecario con carencia es que dicho período puede ser desde unos pocos meses, hasta incluso más de cinco años. Todo ello estará en función de las condiciones de la hipoteca contratada, así como de las condiciones que ofrezca el banco.

¿Cuánto puede reducirse la cuota en una hipoteca con carencia? ¿Cómo se calcula?

Puedes realizar el cálculo hipoteca con carencia tu mismo en casa de forma sencilla. Para ello necesitarás conocer el capital, el plazo, el tipo de interés y el período de carencia. Sin embargo, es importante que tengas en cuenta lo siguiente:

Si consigues un período de carencia en el que solo pagues los intereses mensuales, tu cuota se podría reducir en 50% aproximadamente.

Pero lo anterior depende de cada caso ya que la oferta hipotecaria es muy amplia. Por lo tanto es complicado determinar un estándar respecto a las condiciones de una hipoteca con carencia.

Esto significa que mientras que algunos bancos pueden ofrecerte un par de meses de carencias. Otras entidades pueden darte más de cinco años, o incluso no ofrecerte dicha opción.

¿Conviene solicitar una hipoteca con carencia?

Solicitar una hipoteca con carencia siempre encarece el coste total del préstamo hipotecario. Es verdad que durante el período de carencia, tu cuota mensual se reduce significativamente.

El problema es que cuando termina el período de carencia, regresas a las condiciones del préstamo originales. Y esto no significa que seguirás pagando la misma cuota mensual que pagabas antes de solicitar la hipoteca con carencia.

Por el contrario, deberás pagar una cuota mensual más alta en comparación a la que pagabas originalmente. En otras palabras, debido a que durante el período de carencia únicamente se amortizó el interés de la hipoteca.

Al volver a las condiciones normales, pagas más intereses ya que se trata de un capital pendiente mucho más elevado. Es decir, el capital pendiente es más alto del que habrías conseguido con un período de amortización normal, sin carencia.

Adicionalmente debes tener en cuenta que cuando se concede la hipoteca con carencia, es necesario hacer una novación hipotecaria. Esto no solo significa redefinir los términos y condiciones de la hipoteca.

También significa que deberás asumir el coste de la comisión correspondiente. Usualmente dicha comisión se aplica a partir del 1% en adelante.

En última instancia, es fundamental que te asegures de conocer los términos y condiciones de tu préstamo hipotecario. Solo así podrás valorar qué tan conveniente es la hipoteca con carencia y realizar un cálculo más preciso.

Muchas son las variables que intervienen en un préstamo hipotecario. Pero sin duda que el euribor es de todas ellas la más importante. Hablando en términos de la revisión de una hipoteca, este es un procedimiento que se lleva a cabo con el objetivo de actualizar el valor del euribor.

¿Por qué es importante la revisión de una hipoteca?

Principalmente porque el euribor es el índice de referencia al que se encuentran sujetas gran parte de las hipotecas en España. De hecho, la mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable, están referenciadas al euribor.

En consecuencia, la manera en la que evoluciona el valor del euribor influye directamente en el importe mensual que se debe pagar. Esto claro cuando se trata de una hipoteca a tipo variable. Sucede lo contrario con una hipoteca fija a 15 años o a 30 años.

¿En qué consiste la revisión de una hipoteca?

La revisión de un préstamo hipotecario, consiste como ya se ha dicho, en actualizar el valor del índice de referencia al que están sujetas las hipotecas a tipo variable. Es decir, el euribor. Sin embargo, estas revisiones no se realizan de forma imprevista.

De hecho, cualquier revisión de una hipoteca tiene un carácter semestral o anual. No obstante, todo depende de lo que se haya acordado en el contrato de la hipoteca. En otras palabras, son cosas a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca.

Por lo tanto, desde el momento que se firma el préstamo hipotecario a tipo de interés variable, se contabiliza el tiempo para realizar la revisión. Básicamente el hipotecado siempre conoce el momento en el que la cuota de su hipoteca será actualizada.

¿Qué sucede luego de la revisión hipotecaria?

Una vez que se lleva a cabo la revisión de hipoteca, la cuota mensual que paga el cliente se incrementa o disminuye. Esto siempre estará en función de los cambios en el valor del euribor.

Por ejemplo, si el euribor sube, la cuota mensual a pagar también se incrementa después de la revisión. Por el contrario, un nuevo valor del euribor a la baja significa que la cuota mensual se reduce.

Como ya se mencionaba anteriormente, nada de esto ocurre en una hipoteca a tipo fijo. Esto se debe a que en este tipo de préstamos hipotecarios, el cliente siempre conoce con exactitud la cantidad a pagar en su cuota mensual.

¿Cómo calcular la cuota de la revisión de hipoteca?

Para calcular cuota revisión hipoteca es necesario utilizar el euribor hipotecario que determina el Banco de España. Sin embargo, en función de cada banco, dicho euribor puede corresponder al mes anterior a l de la revisión de la hipoteca.

Incluso puede usarse el euribor hipotecario de dos o tres meses antes, siempre que así se haya acordado en el contrato de la hipoteca. Lo importante a tener en cuenta es que en el cálculo de la nueva cuota se consideran los siguientes elementos:

• El nuevo euribor hipotecario.

• El diferencial que aplique el banco.

• La cantidad restante por devolver.

• Los años que restan para pagar la hipoteca.

Algunos bancos permiten cambiar el período de revisión de una hipoteca. Es decir, si actualmente es anual, se puede cambiar a semestral, y viceversa. No obstante dicha modificación se traduce en una novación de hipoteca con los correspondientes gastos y comisiones.

Antes de contratar una hipoteca es fundamental considerar aquellos aspectos que puedan influir en su precio. Por ejemplo, hay ciertos gastos que deberás asumir al momento de formalizar la hipoteca. Sin embargo, no es lo único que debe preocuparte.

¿En qué debes fijarte antes de contratar una hipoteca?

Por lo tanto, antes de poner tu firma en el contrato, comprueba la información que el banco te debe proporcionar. También considera los siguientes aspectos y condiciones de un préstamo hipotecario.

1. El tipo de interés de la hipoteca

Básicamente es el porcentaje aplicado al capital del préstamo hipotecario. Es importante ya que determina el valor de las cuotas que debes pagar cada mes. Si se trata de una hipoteca fija, este porcentaje no cambia.

Si es una hipoteca variable, el tipo de interés será la suma del euribor a 12 meses, más un diferencial fijo.

2. Productos vinculados

A menudo los bancos solo te ofrecen un tipo de interés más atractivo si contratas productos financieros adicionales. Significa que muy probablemente deberás domiciliar tu nómina, o contratar un seguro de vida, o de hogar, incluso ambos.

3. Las comisiones de la hipoteca

Las comisiones más comunes en un préstamo hipotecario son las comisiones de apertura y amortización anticipada. Esta última se aplica cuando pagas el préstamo antes de tiempo. Otras comisiones incluyen la de subrogación y la novación.

4. La cláusula suelo

Es una de las cláusulas que suelen ocasionar más problemas. Dicha cláusula determina el tipo de interés mínimo que será aplicado si se presenta una baja significativa del euribor. Desde 2013 ya no aparece en los contratos, pero en muchas hipotecas anteriores si aparece.

5. La cláusula cero

Significa que cuando el tipo de interés variable de un préstamo es negativo, se aplicará un tipo de interés del 0%. Si bien esto se traduce en que el cliente no paga más dinero, el banco abona ninguna cantidad por los interés negativos.

6. El índice sustituto

Cuando no se utiliza como índice de referencia el euribor, los bancos con frecuencia aplica un índice sustituto, usualmente más caro. Este es el caso del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

7. Los gastos asociados a la hipoteca

Es fundamental tener en cuenta estos gastos antes de contratar una hipoteca. Principalmente porque representan aproximadamente el 15% del valor de la vivienda. Además, normalmente los bancos solo te prestan 80% del valor de tasación. Significa que deberás solventar el porcentaje restante.

8. Documentación que el bando debe proporcionarte

Otra cosa que debes considerar antes de contratar una hipoteca son los documentos que el banco debe darte. Es decir, deberás solicitar ciertos documentos en los que aparezcan reflejadas las condiciones precisas del préstamo hipotecario.

Por ejemplo:

• La oferta vinculante. Un precontrato mediante el cual el banco mantiene durante un cierto plazo, las condiciones ofrecidas.

• La tabla de amortización del préstamo. En este documento aparece desglosado la cantidad de las cuotas a pagar mensualmente.

• Los gastos de apertura de la hipoteca. En dicho documento aparecen los gastos de notaría, impuestos, gastos de registro, tasación, entre otros.

• La FIPER. Aquí podrás encontrar todas las condiciones que de forma personal te ofrece la entidad bancaria.

Una hipoteca fija a 15 años significa que un préstamo hipotecario tiene una tasa de interés fija. En otras palabras, el interés que el deudor debe pagar se mantiene sin cambios a lo largo de todo el tiempo que dura la hipoteca.

Sin embargo, ¿cómo funcionan estas hipotecas?, ¿cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario a 15 años?, ¿Quiénes deben solicitar este tipo de hipotecas? A continuación aclaramos todas estas dudas.

¿Cómo funciona una hipoteca fija a 15 años?

Es importante conocer el funcionamiento de una hipoteca con tasa fija a 15 años. De esta manera se pueden aprovechar de mejor manera sus ventajas y minimizar sus desventajas.

Para empezar, en un préstamo hipotecario con tasa fija a 15 años, la cuota mensual se basa en primer lugar en su tasa de interés. Sin embargo, también se toma en cuenta el importe de la hipoteca principal, así como el interés amortizado a lo largo de 15 años.

Adicionalmente, la cuota hipotecaria no cambia durante todo el ciclo de vida del préstamo. No obstante, la cuota real varía en función a la situación actual del deudor y las tasas de interés que se apliquen al momento.

Otra característica a destacar es que se puede pagar el préstamo hipotecario en cualquier momento. Esto sin que conlleve penalizaciones por pagar la hipoteca antes de tiempo.

Ventajas de la hipoteca fija a 15 años

• Por un lado, con el préstamo hipotecario fijo a 15 años, el deudor se beneficia de una cuota mensual predecible.
• Además, una cuota fija a plazo de 15 años, significa la mitad de tiempo en comparación con la cuota fija en una hipoteca a 30 años.
• Eso no es todo, en una hipoteca a tasa fija de 15 años, las tasas de interés suelen ser más bajas comparadas con el préstamo hipotecario fijo a 30 años.
• Adicionalmente, los deudores no tienen que preocuparse porque la tasa de interés fluctué.
• Incluso no hay costes de mantenimiento una vez que la tasa de interés se asegura.
• Tampoco dependen de la evolución del euribor.

Desventajas del préstamo hipotecario a tasa fija de 15 años

• La cuota mensual en una hipoteca fija a 15 años usualmente es más alta comparada con un préstamo hipotecario fijo a 30 años.
• Esto hace que sea más complicado calificar para poder acceder a este tipo de hipotecas.
• Por otro lado, la deducción de impuestos en una hipoteca fija a 15 años es menor con relación a una hipoteca fija a 30 años.
• A menudo el deudor debe contratar otros productos financieros para poder beneficiarse de intereses más bajos.

¿Hacia quién va dirigido este tipo de hipotecas?

Más allá de estar diseñadas para un cierto perfil de cliente, hay personas a quienes les conviene este tipo de préstamo hipotecario a 15 años.

• Por ejemplo, personas que buscan un descuento fijo y predecible del presupuesto con el que cuentan mensualmente.
• También para aquellos clientes que buscan un plazo hipotecario mucho más corto.
• Incluso para quienes tienen la capacidad financiera de solventar una cuota mensual más alta.

Siempre que se quiere solicitar una hipoteca, un procedimiento indispensable es la tasación hipotecaria. No es algo que se puede pasar por alto ya que esta regulada por el Ministerio de Economía y Hacienda.

Además, existe una metodología específica para llevar a cabo una tasación hipotecaria. Por ello es importante conocer en qué consiste y quién puede llevarla a cabo.

¿En qué consiste la tasación hipotecaria?

Al hablar de una tasación hipotecaria nos referimos a la valoración de una vivienda o inmueble. Dicho procedimiento se realiza con el objetivo de que se pueda obtener un préstamo hipotecario.

A través de la tasación de hipotecas, los bancos y entidades financieras, determinan el valor de la vivienda o el inmueble garantía del préstamo.

Adicionalmente, este procedimiento también permite conocer el grado de riesgo que se asume con el préstamo hipotecario.

¿Que factores influyen en la tasación?

Es importante destacar que la tasación hipotecaria tiene como objetivo garantizar el préstamo hipotecario. Por lo tanto, este procedimiento es independiente del importe mediante el cual se lleva a cabo la transacción de compra venta.

Con frecuencia las entidades bancarias suelen prestar el 80% del valor de la tasación. Sin embargo, es necesario tener en cuenta los factores que afectan la valoración de la vivienda. Por ejemplo:

• La ubicación del inmueble.

• La antigüedad del inmueble.

• Todos los servicios próximos a la vivienda.

• También la calidad de los materiales de construcción.

• Además la situación de la vivienda dentro del edificio.

• La superficie en m², así como la distribución.

¿Quién se encarga de realizar la tasación hipotecaria?

Este procedimiento solo puede ser realizado por un profesional independiente. Además, dicho profesional debe cumplir con ciertos requisitos establecidos por la ley. A menudo se trata de un arquitecto técnico, mismo que debe ser miembro de una sociedad de tasación.

Esta sociedad de tasación inmobiliaria además debe estar inscrita en el Ministerio de la Vivienda. Incluso debe estar homologada por el Banco de España, que también se encarga de supervisarla.

¿Quiénes pueden solicitarla?

La solicitud de tasación hipotecaria la pueden realizar las empresas que cuenten con activos inmobiliarios y que requieran un préstamo. Incluso si solo necesitan refinanciar una deuda o llevar a cabo un arrendamiento.

También pueden realizar la solicitud todas aquellas entidades financieras que necesiten revisar las garantías que han tomado como cobertura para hipotecas ya concedidas.

En cuanto a los particulares, igualmente pueden realizar la solicitud de tasación. En este caso cuando requieran de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, una finca, terreno, o local.

Sin embargo, es importante aclarar que un particular puede presentar a la entidad la tasación de la vivienda que quiere comprar. Esto sin que este obligado por parte del banco, a llevar a cabo dicha tasación con la sociedad de tasación que el banco designe.

Por su parte, la entidad bancaria no puede rechazar la tasación que presente el particular. Esto siempre y cuando la haya realizado una sociedad de tasación inscrita en el Ministerio de Vivienda y supervisada por el Banco de España.

En caso de que el banco quiera hacer otra tasación de la vivienda, los gastos serán asumidos por la propia entidad.

Para todas las familias afectadas por la crisis sanitaria del COVID-19 hay buenas noticias. El Gobierno ha aprobado la moratoria hipotecaria por coronavirus. También se puede optar por el aplazamiento de hasta 12 meses que ofrecen las entidades bancarias.

¿En qué consiste la moratoria hipotecaria por coronavirus?

La moratoria hipotecaria es un procedimiento bancario mediante el cual las familias pueden aplazar el pago de sus cuotas. Hasta la fecha y desde que comenzó la pandemia, se han aprobado el 83% de las solicitudes de moratoria de hipoteca.

Cabe destacar que en estas solicitudes se incluyen tanto las ofrecidas por el Gobierno, como las que proponen los bancos. Adicionalmente, las familias españolas también se benefician de un aplazamiento de préstamos al consumo durante un período de 6 meses.

Moratoria del Gobierno vs Moratoria de los bancos

Es importante diferenciar la moratoria hipotecaria por COVID-19 del Gobierno, de la moratoria de hipotecas de los bancos.

Por un lado, la moratoria hipotecaria por coronavirus del gobierno consiste en un aplazamiento de las cuotas durante un período de 3 meses. Este mismo aplazamiento se aplica a los préstamos personales, con igual período de duración.

Por lo que respecta a la moratoria de hipotecas de los bancos. También esta destinada a apoyar a las familias afectadas por la crisis sanitaria. Sin embargo, el período de aplazamiento puede ser de hasta 12 meses.

Para préstamos personales, el período de aplazamiento es de hasta 6 meses.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar la moratoria de hipotecas por coronavirus?

Moratoria hipotecaria del Gobierno

La moratoria hipotecaria que ofrece el Gobierno, solo esta disponible para familias en situación de vulnerabilidad. Solo será aplicable para:

• Autónomos y trabajadores por cuenta ajena.

• Préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual.

También es requisito cumplir con ciertos parámetros familiares y económicos, incluyendo los siguientes:

• Que el deudor haya o se encuentre en situación de paro.

• De ser un empresario o profesional, que haya experimentado una pérdida significativa de sus ingresos.

• También que los ingresos familiares estén por debajo del límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples.

• Además, que la cuota de la hipoteca, así como los suministros básicos y gastos adicionales, sean del 35%o más de los ingresos netos familiares.

• Adicionalmente debe haberse presentado una modificación significativa en cuanto a las condiciones económicas de la familia resultado del coronavirus.

Moratoria hipotecaria de los bancos

En el caso de la moratoria de hipotecas que ofrecen las entidades bancarias, aún no se establecen los requisitos para su solicitud.

Solamente se ha dicho que podrán acceder aquellos deudores que no cumplan con los requisitos de la moratoria hipotecaria del Gobierno.

En otras palabras significa que cada banco podrá negociar las condiciones con los clientes, incluyendo las medidas a tomar. Así como el período máximo de aplazamiento a conceder.

Además hay una regulación para las moratorias hipotecarias por COVID-19 impulsadas por los banco.

• En primer lugar se pueden acortar no solo hipotecas, también préstamos personales.

• Por otra parte, no será posible suponer la modificación en los tipos de interés a pagar.

• Tampoco implica la contratación de otros productos financieros vinculados. Esto con excepción de los seguros destinados a garantizar el pago de la deuda.