Muchas personas ven en el fin de año, una oportunidad para lanzarse a la aventura de conseguir una hipoteca dentro de su sucursal financiera de confianza o en aquella en la que mejores tipos de intereses ofrecen.

No son muchas las que tienen dentro de sus gastos para los firmantes o contratantes de este tipo de hipoteca a tipo variable, un diferencial que no supera el 1% y que se suma al valor total del Euríbor,  haciendo así que el interés que se tenga que pagar de manera total no sea exagerado.

Encontraremos varias hipotecas durante este mes de diciembre que cumplen con este requisito y que nos ofrecerán unas cuotas con unas condiciones más económicas que en el resto.

Con un Euríbor + 0,69%, la hipoteca Inteligente de EVO

Estamos hablando, con toda probabilidad, de la hipoteca de interés variable más bajo que existe en estos momentos.

Podremos negociar un Euríbor+0,99% durante el primer año de nuestra hipoteca, un +0,89% durante los siguientes 4 años; volverá a cambiar a un +0,79% desde el 6º año hasta el 10º para quedarse en un +0,69% para el resto de años que dure nuestro compromiso hipotecario.

Conseguiremos diferentes bonificaciones si domiciliamos nuestra nómina o si contratamos otros productos, por lo que puede ser todavía más beneficiosa.

OpenBank nos ofrece la Hipoteca Open Variable

Nos ofrece una hipoteca que busca que sus clientes puedan ahorrar lo máximo posible aunque tengan que pagar una hipoteca, teniendo sus cuotas con un Euríbor+0,79% siempre y cuando financiemos el 50%, como mínimo, de nuestra vivienda.

También tendremos que domiciliar nuestra nómina de un mínimo de 900€ y tener un plazo de 30 años mínimos de contrato hipotecario para no tener que pagar comisiones.

MyInvestor y su Hipoteca Tipo Variable

Se trata de una entidad financiera online, lo que hace que tengamos que cumplir un mayor número de requisitos para poder disfrutar de su diferencial bajo.

En este momento, nos ofrece un Euríbor+0,89% siempre y cuando ambos titulares de la hipoteca sumen, de manera mínima, 4.000€ como ingresos fijos y financien el 70% de su vivienda como máximo, además de tener 25 años para pagar la hipoteca.

Hipoteca variable de Kutxabank

Bonificada si realizamos la contratación de diversos productos bancarios en esta entidad financiera, podremos beneficiarnos de un Euríbor+0,89% en cada cuota.

Pudiendo tener hasta 30 años para pagar nuestra hipoteca que nos puede cubrir hasta el 80% de nuestra futura vivienda.

La Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia

Una entidad financiera como Bankia ha buscado la fórmula para que sus clientes, con unos ingresos mínimos de 3.000€, puedan acceder a una hipoteca con un interés de Euríbor+0,99% con bonificaciones si domicilian su nómina en su oficina bancaria perteneciente a Bankia.

Obviamente, no tendremos que abonar ningún tipo de comisiones y podremos financiar hasta el 80% de la vivienda, convirtiéndose en el más bajo si sumamos la compraventa y la tasación, teniendo un plazo máximo para abonar nuestro compromiso hipotecario de hasta 30 años, pudiendo conseguir una prórroga por razones muy específicas.

En los últimos tiempos, el mundo de la financiación, los préstamos y los créditos, se ha revolucionado a una velocidad casi indescriptible gracias a la aparición de multitud de entidades financieras online que ofrecen servicios que, hasta ahora, sólo podíamos conseguir si nos acercábamos a las oficinas de un banco tradicional.

Es cierto que las entidades financieras tradicionales han modernizado su manera de acercarse a la población y también hacen sus ofertas y servicios de manera online. Pero de lo que hablamos es de un “mundo paralelo” en el que podemos conseguir préstamos y/o créditos de una manera más sencilla, rápida y con mejores condiciones.

En este “mundo paralelo” de financiación online, las personas con mayor edad son las que tienen menos reparo en solicitar cualquier tipo de financiación y son los primeros en ver las ventajas y beneficios que tienen frente a los bancos tradicionales.

Sin embargo, son los jóvenes los menos atrevidos y los que ven más problemas y desconfían con mayor facilidad de estas entidades financieras online. Ya sea porque no les trasmite confianza las condiciones o intereses, o bien porque es poco dinero el que les ofrecen y no es rentable para ellos.

¿Por qué escoger productos financieros online?

La base de la decisión de porqué las personas a partir de 55 años no tienen ningún reparo en contratar este tipo de productos financieros online, como préstamos o créditos, es gracias a su experiencia en las entidades financieras tradicionales durante todos sus años de vida.

Con toda probabilidad, la mayoría de las personas mayores hayan pagado ya un préstamo hipotecario o algún préstamo, por lo que saben como son las condiciones, comisiones e intereses de los bancos tradicionales y no les importa apostar por este tipo de productos, ni necesitan tantas explicaciones para entenderlos como la gente joven.

Si los comparamos con los productos financieros de los bancos tradicionales, veremos diferencias rápidas y beneficiosas:

• Las condiciones de los productos financieros online son mejores que las que nos pueden ofrecer en los bancos tradicionales.
• Tienen unos buenos intereses que podemos ajustar a la cantidad de dinero que pidamos y el tiempo que estimemos que podremos necesitar para devolverlo.
• No nos encontraremos con comisiones innecesarias ni tampoco con la condición ineludible de tener que abrir cuentas bancarias, contratar otros productos combinados, etc., para poder acceder a la petición de cualquier tipo de préstamo o crédito que queramos.
• Los requisitos que se necesitan son mucho menos exigentes que los que pueden solicitarnos en nuestra entidad financiera de siempre.
• La comodidad de poder comparar en cuantas entidades financieras online queramos y poder realizar todo el proceso sin salir de casa, desde nuestro ordenador o teléfono móvil.
• No sólo tenemos que acudir a las entidades financieras online que no tengan ningún vínculo con un banco conocido, como BBVA o Santander, sino que podemos acudir a sus bancas online y explorar qué opciones nos ofrecen ya que a veces estas bancas online suelen tener productos propios.

Podríamos dividir España entre las personas que prefieren saber seguro lo que van a tener que pagar de manera fija cada mes a través de una hipoteca a tipo fijo, o las que les gusta más vivir con la emoción de mirar el valor del Euríbor y que sus cuotas mensuales puedan variar en función de su valor.

Son estas razones, básicamente, las que hacen que existan unas comunidades autónomas en las que se valora y se vive más acorde a la estabilidad y fiabilidad que nos ofrece el contratar una hipoteca a tipo fijo que aquellas que prefieren estar ligadas al Euríbor durante todos los años que dure su préstamo hipotecario.

Comunidades autónomas donde triunfa la hipoteca fija

La mayoría de estas comunidades autónomas se encuentran en el norte del país y en la zona mediterránea como Asturias, Cataluña, Murcia y las Islas Baleares. Es en estas zonas donde bancos como Bankia, OpenBank y Coinc han encontrado el lugar perfecto para destacar y poder hacer triunfar sus hipotecas a tipo fijo con unas condiciones más que ideales.

La gran amplitud de las personas que viven en estos territorios, más del 55%, tienden a contratar este tipo de hipoteca fija gracias a la organización mensual y anual que les aporta a sus economía conocer de antemano el coste de sus cuotas, además de poder disfrutar de intereses y condiciones bastante asequibles.

En estos momentos, las entidades financieras anteriormente nombradas, ofrecen unos intereses como los siguientes:

• Coinc, con sus préstamos hipotecarios online con unos intereses del 1,69%.
• En el caso de Bankia, no superan el 2%.
• Por último, OpenBank, ofrece a sus clientes unos intereses del 1,75%.

¿Por qué elegir o no ligar la hipoteca al Euríbor?

Muchos otros españoles deciden que su hipoteca ideal debe estar ligada al valor que tenga, de manera mensual y anual, el Euríbor a través de las hipotecas variables o, en diferentes casos, las hipotecas mixtas.

Esta elección es muy popular ahora mismo ya que, después de la última crisis económica, el valor del Euríbor sigue siendo negativo y se ha convertido en una forma de seducir a todas esas personas que necesitan dinero para financiera de manera económica sus viviendas.

Esto ha hecho que haya aumentado hasta casi un 59% las contrataciones de hipotecas variables, sin embargo, no podemos perder de vista que el valor de este índice no siempre va a estar en negativo y subirá en los próximos años.

Esto se traducirá en un aumento del coste de las cuotas mensuales y anuales de nuestro préstamo hipotecario, por lo que es un dato que debemos tener en cuenta y que se recomienda, a quienes no estén seguros, a optar por una hipoteca fija o mixta en el peor de los casos.

Las hipotecas variables ligadas al Euríbor, suelen ser las más recomendadas para aquellas personas que pueden asumir, sin perder poder adquisitivo, mensualidades más caras de repente o toleran bien el riesgo económico.

Cuando aparecieron en la vida de las y los españoles los productos hipotecarios, siempre se tendió a las hipotecas fijas como garantía de pagar siempre la misma cuota y poder tener una forma de organización mensual y anual más segura para nuestra economía, pero eso ha ido cambiando desde la crisis económica a niveles que ni los propios bancos se esperaban.

Es por esta razón por la que parece que las hipotecas de tipo fijo parece que hayan conquistado todo el mercado posible y no existan muchas posibilidades para jugar con sus márgenes de precio, condiciones o intereses como podría pasar con las hipotecas variables o mixtas.

La negociación con tu banco y una buena hipoteca fija, van de la mano

Es imposible conseguir una buena hipoteca fija si no nos centramos en ir abiertos a todas las posibilidades e informados de todas las posibilidades que nos podemos encontrar dentro de nuestro banco. Esto nos pondrá en una posición desde la que es más sencillo poder negociar sobretodo ahora, en un momento en el que las hipotecas fijas están en los niveles de intereses más bajos y sólo vamos a salir beneficiados los clientes.

Ahora bien, sigue siendo muy importante que sepamos negociar las condiciones para devolver nuestro préstamo hipotecario para que, algo que puede ser una oportunidad de oro, no se convierta en una de nuestras pesadillas.

Es importante tener en cuenta:

• Aunque ahora mismo las hipotecas fijas están en el mejor momento para los clientes, no va a durar para siempre por lo que puede ser el momento perfecto para ir a negociar una hipoteca y las condiciones de las mismas.
• Conocer las condiciones, comisiones, intereses, etc., de otras entidades nos puede ayudar en la negociación en un pequeño “tira y afloja” en la negociación, siempre y cuando no tensemos demasiado la cuerda.
• Debemos conocer los límites del mercado en el momento en el que estamos negociando nuestra hipoteca, así conseguiremos que nuestras condiciones sean las óptimas.
• Siempre positivos e intenta ir con la documentación ya preparada para poder realizar todo el proceso en el mismo momento.

Cuidado con las comisiones y vinculaciones

Las entidades financieras saben que, en estos momentos, las hipotecas fijas no son las más rentables para sus intereses y van a intentar sacar el máximo rendimiento si, como clientes, nos empeñamos en salir de sus instalaciones con este tipo de préstamo hipotecario.

Es por esta razón por la que seguramente nos enfrentemos a diferentes ofertas como:

• La contratación de diferentes productos como, por ejemplo, seguros de vida o vivienda, tarjetas, etc., como condición indispensable para poder acceder a dicha hipoteca fija.
• Comisiones por revisar los pagos pendientes de la hipoteca con nuestra tarjeta o pedir extractos de los mismos.
• La posibilidad de olvidarnos de la hipoteca fija por una hipoteca mixta con la que cual conocer cuando comienza la parte variable de nuestra hipoteca, siendo siempre mayor el período que pagamos con una cuota fija.

Desde que entró en vigor la aprobación de la nueva ley de crédito inmobiliario, que se utiliza principalmente para llevar a cabo la redacción de todos aquellos préstamos hipotecarios nuevos, han disparado las ofertas entre las entidades financieras para atraer a nuevos clientes.

Existen muchas personas que ya cuentan con un préstamo hipotecario del que les quedan bastantes años para liberarse, pero eso no va a ser un problema para beneficiarse de las nuevas condiciones y promociones que los bancos tienen previstas para aquellas personas que decidan trasladar sus hipotecas de una entidad bancaria a otra.

¿Cómo podemos conseguir cambiar nuestra hipoteca de banco?

Como hemos comentado, gracias a la aprobación de la nueva ley de préstamos inmobiliario, las entidades bancarias han encontrado dos maneras diferentes para ofrecer a sus clientes el traspaso de una hipoteca del banco en el que tengamos nuestro préstamo hipotecario hacia aquella en la que nos den mejores condiciones.

Podemos escoger entre:

• Pedir a un banco la cancelación de nuestra hipoteca: si elegimos esta opción, tendremos que solicitar al que será nuestro nuevo banco una nueva hipoteca con el valor suficiente como para poder cancelar la hipoteca que ya tenemos y poder solicitar una nueva con todas las condiciones y garantías.

• Utilizar la subrogación: en este caso, una vez hayamos elegido la entidad bancaria que será nuestra nueva entidad financiera e informarnos sobre todas las condiciones, ventajas y beneficios que tendría para nosotros realizar la transferencia de nuestra hipoteca y, en el caso de que nos compense, sólo tendremos que solicitarlo y comenzaremos una relación hipotecaria en nuestro nuevo banco.

¿Qué pasa con el dinero que todavía queda pendiente de la hipoteca?

El procedimiento que se lleva a cabo para que la transferencia de nuestra hipoteca de un banco a otro sea legal y sin ningún problema para los titulares de la misma, es el siguiente:

1. El nuevo banco tiene la obligación de solicitar un certificado del importe adeudado al banco titular hasta ese momento de la hipoteca, información que no puede negarse a dar.
2. Durante los siguientes 15 días, la subrogación quedará suspendida hasta que el nuevo banco realice la nueva escritura de la nueva hipoteca ante notario con el anterior banco.
3. Esta escritura no se podrá llevar a cabo a no ser que, el nuevo banco, haya pagado todo el capital adeudado por los titulares de la hipoteca, más las comisiones y/o intereses que no se hayan satisfecho.
4. También tendrá que estar presente en la notaría el/los titulares de la hipoteca, donde se le explicará de manera gratuita y certificada todos los cambios, condiciones, comisiones, etc., de su nueva hipoteca.
5. Por último, antes de realizar la firma de la nueva hipoteca con la nueva entidad financiera que hayamos elegido ante notario, se nos realizará un pequeño test para comprobar que hayamos entendido efectivamente todo lo que allí se nos ha explicado relacionado con nuestro compromiso monetario con la hipoteca y la entidad financiera.

Desde que existe el mercado inmobiliario dentro de la población española, han existido las personas que han comprado una vivienda para vivir de manera diaria y aquellas que, además, han realizado la compra de otra vivienda como inversión.

Esta segunda opción ha ido aumentando a lo largo de estos últimos años gracias a los precios que ha dejado la crisis económica dentro del sector inmobiliario. Se ha convertido en una oportunidad perfecta para comprar segundas viviendas y convertirlas en una inversión, ya sea para alquilarlas y que se paguen a través de un alquiler o para utilizarlas como segunda residencia.

Ahora bien, el perfil de aquellas personas que buscan una vivienda habitual a los que buscan una vivienda para invertir es totalmente diferente, de la misma forma que lo son los motivos por los cuales se deciden por una opción o por otra.

Decidir entre comprar para invertir o como vivienda habitual

Como hemos comentado con anterioridad, existen diferentes perfiles de personas que ven en el mercado inmobiliario una manera perfecta para invertir y obtener beneficios a largo plazo pero de manera sólida.

Sin embargo, existen otras personas que realizan una inversión en la compra de una vivienda para convertirla en una segunda residencia y financiarla a través de un alquiler, ya sea anual o vacacional.

En este segundo caso, la mayoría de las personas que han optado por invertir en una segunda vivienda lo han hecho con la intención de alquilarla en régimen de larga duración, garantizándose así el pago de la hipoteca de manera segura.

Estamos hablando de casi un 79% de los inversores en este tipo de vivienda, gracias a la rentabilidad que les ofrece un alquiler de este tipo.

¿Qué perfil tienen las personas inversoras en segundas viviendas?

Podemos encontrarnos diferentes personas que opten por este tipo de operaciones, pero la mayoría tiene un perfil más o menos marcado.

El 59% de las personas que ven la inversión en una vivienda como una segunda residencia para alquilar son hombres de más de 50 años que tienen unos ingresos mensuales que superan los 5.000€ y que disponen, mínimo, de una vivienda en propiedad.

Lo que buscan es encontrar una vivienda que se encuentre en la misma localidad en la que viven, aunque en otra zona diferente a la de su residencia habitual, que no tenga un precio demasiado desorbitado. Intentan que los alquileres que coloquen estén acordes a los de su alrededor, reconociendo que están bastante elevados, pero con la intención de que sean de larga duración.

La intención principal de estos inversores es conseguir pagar la hipoteca de su nueva residencia a través del alquiler de sus inquilinos de larga duración, intentando no sufrir de impagos ni desperfectos en su vivienda.

También nos podremos encontrar con personas que, aún adquiriendo su segunda vivienda como inversión, no la alquilen por miedo a sufrir destrozos, okupación, impagos, etc., y prefieran buscar otras maneras de financiación de su nueva residencia, ya sea destinando parte de sus propios ingresos, alquiler a familiares, reformas y posterior venta, etc.

Durante muchos años han existido diferentes mitos o creencias de que optar por la compra de una casa que ya ha sido utilizada por otra persona no era la mejor elección. Ya fuera porque las casas nuevas eran de mejor calidad, porque las viviendas usadas ya tendrían alguna reforma hecha para evitar humedades o goteras, etc.

Sin embargo, optar por comprar una vivienda usada o de segunda mano es, en muchas ocasiones, una de las mejores decisiones que podemos optar y más en un mercado inmobiliario que está en auge en estos momentos y en el que podremos encontrar muchas y diferentes ofertas que se adapten a lo que buscamos.

Mitos sobre la vivienda de segunda mano que se desmontan solos

A continuación, vamos a ver diferentes mitos que pueden ayudarte a decidir sobre esa compra de vivienda de segunda mano que tienes en mente y que te lleva a la indecisión por muchas creencias populares que has escuchado.

Las viviendas usadas son más baratas

Puede que lo parezcan a primera vista, sobretodo si nos fijamos en el precio que por metro cuadrado representa una vivienda nueva a una vivienda usada. Ahora bien, puede que siempre nos salga más caro una vivienda de segunda mano ya que tendremos que invertir dinero en reformas para conseguir que se parezca a la vivienda que tenemos en mente.

Además, tendremos que informarnos bien del tipo de vivienda que estamos comprando para conocer el tipo de materiales que necesitamos para que el mantenimiento de la misma sea duradero.

Las viviendas nuevas son de mayor calidad

Es con toda probabilidad una de las creencias más arraigadas y depende mucho de los años de antigüedad que tenga la vivienda de segunda mano que queremos adquirir, el número de personas que vayan a vivir dentro de ella o hayan vivido, como haya sido cuidada, la zona en la que esté ubicada, etc.

En lo que debemos fijarnos para conocer la calidad del inmueble que vamos a adquirir es en el estado del edificio o vivienda, las instalaciones, el estado de conservación de las mismas, etc.

Nos pueden timar más en la compra de una vivienda usada

Tanto el timo como el engaño están a la orden del día, tanto si queremos comprar una vivienda recién finalizada como si es una vivienda de segunda mano. La diferencia se encuentra en que tenemos que estar atentos a diferentes aspectos y pedir información diferente para conseguir evitar esa situación.

Si se trata de una vivienda nueva, tenemos que tener información clara sobre la constructora, su historial, los plazos de adquisición de la vivienda, investigar los términos de la compra, etc.

En el caso de una vivienda de segunda mano, es importante conocer la situación judicial de la vivienda  y leer de manera detenida los contratos, además de apoyarnos en un abogado si fuese necesario para evitar pagos o cobros que después no podamos demostrar o recuperar.

Es importante tener constancia de todo lo que se realice de manera documental, tanto en la compra de una vivienda nueva como de segunda mano.

Si algo están aprendiendo las entidades financieras tradicionales es a manejarse dentro de los tipos negativos, tanto el Euríbor como los intereses dentro de los depósitos. Es por ello que están comenzando a preparar distintas hojas de ruta para aprovechar a su favor el que estos índices o tipos estén en negativo durante tanto tiempo.

Todo lo que necesitan es que la política monetaria europea así como los tipos negativos se estabilicen dentro de su negatividad. Es decir, aprender a moverse con números en negativo pero sin tantos vaivenes e incertidumbre para poder establecer metas y rutas de trabajo donde los bancos también salgan beneficiados de esta situación.

Quienes más claro lo tienen son los que pertenecen al BBVA, ya que son conscientes del valor tan bajo que tienen sus acciones en bolsa y que pueden reconvertir esa situación en un gran potencial de crecimiento y convertirse en un gran índice bancario de referencia dentro de la Eurozona.

Cambiar la perspectiva negativa de los tipos negativos

Siempre que se ha hablado del Euríbor en negativo, por ejemplo, se habla de ello con mucha negatividad y como algo que va a impedir crecer a un banco en sus beneficios y que se va a convertir en un lastre imposible de salvar.

Sin embargo, lo que proponen desde el BBVA es que se cambie la perspectiva y, de esta manera, aprovecharlo a favor de cada entidad financiera de la mejor manera posible para aumentar beneficios y productividad.

Por ejemplo, se sabe que el Euríbor aunque seguirá en negativo, no va a pasar del -0,4%, lo que es un gran margen con el que poder trabajar y que influirá de una manera espectacular en el Euríbor a 12 meses para todas aquellas hipotecas que se firmen durante el 2020. Consiguiendo de esta manera que no se reste tanta rentabilidad a aquellos bancos que sigan apostando por hipotecas variables o mixtas.

Por otro lado, existen los tipos negativos dentro de los depósitos, los cuales se prevé que puedan establecerse alrededor del -0,5%. Esto se puede convertir en algo a favor de las entidades financieras si sólo se les cobra a las grandes cuentas dentro de toda la banca nacional.

Tomando esta medida, se hará que aquellos clientes que entran dentro del perfil “retail” puedan evitar pagar por la custodia que hacen las entidades financieras tradicionales de sus ahorros.

¿Qué se necesita para normalizar los tipos negativos?

El mercado de valores está en un punto en el que, por fin, ha asumido que puede estabilizar los tipos de intereses, aunque estén en negativo, durante un período de tiempo más prolongado. Esto afecta directamente al control que el BCE hacía de los tipos de interés y, por lo tanto, no existe una influencia política en este tipo de acciones.

Teniendo este campo cubierto, los bancos pueden crear condiciones en sus productos financieros y aumentar sus beneficios incluso con los intereses en negativo o atendiendo a diferentes escenarios, adaptándose de manera diferente a la que podían anteriormente.