Las compras por internet son algo que solemos hacer en la actualidad gracias a las tecnologías de la información y comunicación, no obstante, queda descartada la compra de bienes tan costosos y tan grandes que suponen un riesgo financiero para nosotros como lo son las viviendas. 

Es decir, no es como que podamos decidir levantarnos un día por la mañana y comprar una vivienda en línea… ¿O sí? 

Aparentemente en España está en auge y es una tendencia a la compra de bienes inmuebles, específicamente viviendas en línea o por internet. Quizá esto se debe a las limitantes de tiempo de distancia u otros factores que determinan la dificultad de los usuarios para poder ir personalmente a lugar de la compraventa del inmueble.

Quién podría haber imaginado que además de poder realizar las compras de víveres en línea y recibirlos en la comodidad de nuestro hogar también podemos comprar la vivienda en la cual recibiremos esa despensa. 

El cambio presente en 2020. 

Ha pasado un año después de que el gobierno genera una incertidumbre que impidió a muchos ciudadanos finalmente tomar la decisión de comprar un bien inmueble o vivienda, no obstante, la inseguridad e incertidumbre que existía en dichos usuarios ha venido a cambiar; durante lo que sería el arranque de este nuevo año 2020 se ha percibido una gran diferencia.

Los usuarios de internet se ven más capaces y con más confianza de solicitar toda la información para realizar la compra de viviendas. 

Esto no sería nada del otro mundo, debido a que en países como Estados Unidos e incluso en Reino Unido, existe un alto porcentaje de internautas que realizan compra de propiedades completamente por internet. 

¿Significa que en España se están adoptando conductas de compra en línea similares a la de estos territorios?

No es solo probable sino que también muchas de las conductas de consumismo existentes en Estados Unidos son también adoptadas por parte del público en España, es decir, aquello que se realiza en América es bien visto por los usuarios internautas de este lado del mundo, pero ¿Por qué? 

Resulta que en potencias mundiales Estados Unidos genera una gran confianza al momento de consumir cosas en línea, especialmente si se trata de bienes inmuebles en España. A pesar de esto, existen distintos riesgos realiza una compra de bienes inmuebles por internet; desde los fraudes, el mal uso de nuestra información personal y bancaria, además de otras adversidades que se presentan como retos para las autoridades del país.

Antes de adquirir una vivienda en línea. 

Antes de siquiera pensar en adquirir una vivienda en línea, es importante visualizar todos los riesgos potenciales que existen en esta transacción, hay que conocer y evaluar aquí ya es bondades que existen en ese bien inmueble y cómo eso nos favorece como consumidores e internautas.

Algo que aconsejan varios expertos en la compra de bienes inmuebles en internet es realizar una comparativa, el mismo bien inmueble debería estar publicado en distintos portales web con cierto nivel de credibilidad, de otra forma esto podría ser un fraude o un intento de obtener nuestra información personal y financiera. 

Así que, sí, la compra de bienes inmuebles es completamente un éxito en internet, eso no cambia el hecho de tener precauciones porque no estamos comprando una simple taza de recuerdo en línea, en ocasiones cuando compramos una vivienda nos referimos a los ahorros de toda la vida de una persona, nunca está de más seguir algunos consejos de los expertos.

Cuando existe una escasez de llamadas así como de visitas a los bienes inmuebles que estamos ofertando, como propietarios tenemos que comenzar a revisar los precios ¿No es así? No queríamos perder la oportunidad de realizar la venta de una vivienda o de un bien inmueble cuando es una gran oferta, después de todo podríamos terminar invirtiendo demasiado dinero o perdiéndolo.

Canción en el anterior mes de diciembre del año 2019 se calcula que el valor de los bienes inmuebles de segunda mano bajó hasta 1,3 % luego de casi 4 años de sólo percibir alzas en el valor de los mismos. Todo indica que el valor de las viviendas ha llegado a tocar el techo y no podrá elevarse más, por el contrario se espera una baja porcentual que podría llegar a afectar a los propietarios directamente al tener que abaratar algunos de esos bienes inmuebles en venta.

Las fotos y los anuncios logran llamar la atención de algunos transeúntes o viandantes, logrando que se detengan por un momento a prestar atención aquellos mensajes publicitarios que las agencias inmobiliarias han pensado que serían atractivos para lograr la venta de bienes inmuebles.

No obstante, los clientes potenciales únicamente se detienen unos minutos, observa los anuncios y se preguntan “¿Cuál sería el precio? ¿Cómo podría esto beneficiarme?”, Este es precisamente el objetivo, después de esos momentos decidí continuar con su caminata o su conducción y olvidar el asunto ¿Por qué? 

Resulta que hasta con 4 años en el alza del valor de los bienes inmuebles, este sector de la economía ha perdido la confianza de sus consumidores principales, una consecuencia principal de la desconfianza que originó la constante alza de los valores económicos de algunos bienes inmuebles que prácticamente no dejaban de subir en su precio.

La situación anterior se repite con una frecuencia cada vez más constante, esta orilla a muchos propietarios a considerar la disminución de los precios de manera drástica de todos los inmuebles que poseen en venta. 

La Federación Nacional de Asociaciones Inmobiliarias, también conocida como FAI, ha llegado a una conclusión en donde el cálculo arroja un descenso dentro del periodo interanual de hasta un 7,7 % en lo que respecta a la compra de viviendas de segunda mano en el último y cuarto trimestre de 2019.

¿Podría esto significar una disminución de los precios en lo que respecta a las viviendas de segunda mano?

Definitivamente es una posibilidad, más si tomamos en cuenta que este año 2020 tiene predicciones que no son nada favorables para el mercado inmobiliario de segunda mano, la crisis financiera además del deterioro en la confianza de los clientes hacia el mercado inmobiliario ha generado una dificultad muy grande así como un reto que habrán de afrontar para obtener nuevamente la confianza de los compradores.

Nuestra recomendación para aquellos clientes que deseen adquirir una nueva vivienda, tomando en cuenta que ésta sea de segunda mano, los mejores consultar de manera constante los precios para ver si estos evolucionan a favor o en contra de los compradores. 

Cuando nos referimos a hechos históricos normalmente imaginamos aquellos que sucedieron muchos años atrás, no prestamos atención a los que acontecen en nuestra época contemporánea y que afectan directamente la economía así como el comportamiento de los mercados internacionales. 

El impacto histórico que sucedió con el Brexit todos podemos reconocerlo, pues luego de la salida de Gran Bretaña de la Unión Europea quedan muchas cuestiones que debemos tomar en cuenta para el desarrollo de nuestra autonomía personal y la del país. 

La gran pregunta que ahora tenemos que hacernos es…

¿Qué pasará con el mercado inmobiliario y los compradores británicos que antes compraban bienes inmuebles en España?

Para esto hay que tomar en cuenta que el mercado inmobiliario está a la baja, esto quizá por la desconfianza que generó este mismo mercado hacia los consumidores y clientes que tenían que pagar precios exorbitantes o demasiado altos, no obstante, en este 2020 se espera que haya una disminución de precios en los bienes inmuebles de segunda mano. 

Esto podría llegar a afectar la venta de bienes inmuebles ya sean de segunda mano o no, porque es obvio que todo mercado necesita compradores y uno de los mejores clientes que había era el conjunto británico.

En lo que respecta a la opinión de los expertos, se cree que el efecto que tendrá el Brexit ya fue considerado y no tendrá ninguna repercusión negativa para los países de la Unión Europea que siguen vigentes. Algo que aún queda por ver es cuál será el tratamiento fiscal y residencial que se llevará a cabo después de este acontecimiento.

Lo cierto es que el Reino Unido tiene un gran peso sobre el mercado inmobiliario en España, lo cual se traduce a que los mejores compradores de bienes inmuebles en el territorio de España son los británicos.

Según fuentes confiables del Ejecutivo, se estima que en el territorio de España hay alrededor de 800.000 o incluso un millón de propietarios británicos, a pesar de que tan sólo una tercera parte de ese casi millón de propietarios son actualmente. 

A esto habría que sumarle que los británicos son los primeros compradores extranjeros en lo que respecta al mercado de viviendas, llegando incluso a aglutinar el 14% de todas las operaciones que respecta a este mercado.

Durante la incertidumbre que se vivió en el proceso del Brexit, el porcentaje disminuye dramáticamente al menos en los últimos años, esto podría deberse a la entrada de las nuevas nacionalidades así como un debilitamiento en la constante demanda que había a causa de la desconfianza generada por este suceso histórico. 

Aún así, se menciona que no hay ningún peligro para el mercado inmobiliario de viviendas en España, debido a que después de que el Brexit se ha consolidado como una realidad irremediable, al menos en lo que respecta al corto plazo, los compradores británicos volver a confiar en el mercado inmobiliario de España dando así un crecimiento económico dentro de este sector.

Entonces es posible que hay una disminución en la compra de viviendas por parte de los británicos, pero no será durante mucho tiempo y por supuesto que las tensiones luego del Brexit han pasado a ser un peor recuerdo de lo que podrá ser la evolución de este mercado inmobiliario en España.

A lo que respecta a los préstamos en línea mucho nos sentimos más seguros y con mayores facilidades al momento de solicitarlos por internet, a pesar de esto no mediamos algunas de las consecuencias que podrían existir por no haber una regulación adecuada para este tipo de productos financieros.

Sólo basta con recordar que la seguridad informática es uno de los trabajos mejor pagados en el mundo, ¿A qué se debe? Precisamente a la inseguridad e incertidumbre que existe en este universo digital que hemos abierto hace apenas unos años, muchos de nosotros apenas alcanzamos a rascar la superficie mientras que aún quedan muchas cosas por regular.

El tema que hoy vamos a tratar tiene mucho que ver con esto

¿Qué conocemos la evolución económica en internet? ¿Como esto podría afectar a Europa directamente?

N26, también conocido como el primer banco en línea europeo podrá comenzar a dar préstamos en línea al territorio de España a partir del próximo año. 

El manager de N26, Francisco Sierra, expresa que dentro de la banca de España hay un negocio que no es completamente transparente y es necesario cambiarlo y regular por un modelo completamente “freemium”, que los clientes ya han logrado aceptan dentro de algunos otros servicios.

La idea que revolucionó completamente lo que sabemos de Europa y el negocio que existe dentro de una banca completamente digital, es también conocido popularmente como N26, el unicornio banco que tiene una sede en Berlín y ya vale cerca de tres mil millones de euros, así también cuenta con accionistas de gran renombre como lo son Allianz y por supuesto Tencent. 

El crecimiento de esta neobanco ha llevado su trayectoria a alcanzar incluso los más de 5 millones de clientes en todo el territorio europeo, siendo éstos sólo el principio de un mercado mucho más extenso que abarcar. 

Tan sólo en Alemania existe el 40% de los clientes del N26, esto quiere decir que hay cerca de 350.000 clientes actualmente en el territorio de Alemania, por lo cual una de las prioridades de los servicios que brinda este neobanco es prestada una satisfacción aquellos clientes que ya residen en Alemania y que representan un porcentaje mucho más alto.

Por otra parte no descartan de ninguna manera el conseguir clientes en aquellas nacionalidades como Francia, Italia, España y por supuesto en Reino Unido, aunque también hay que tener en cuenta que ya cuentan con clientes en al menos 24 países de la Unión Europea.

Uno de los objetivos principales de N26 es alcanzar el mercado de España en un par de años para así consolidar hasta un millón de usuarios, quizás sea esta poca densidad de clientes potenciales lo que orilla aplazar hasta 2 años el desarrollo de un plan de entrada a este territorio.

Lo cierto es que, en España existe una gran demanda en lo que respecta a los préstamos personales en línea así como los productos financieros que son digitales, lo cual debería alentar mucho más el ingreso de N26, no sin antes revisar aquella regulaciones que ya se han mencionado anteriormente con el objetivo de mejorar la experiencia de aquellos clientes potenciales.

Los préstamos son aquellos productos financieros que las entidades bancarias o financieras ofrecen a casi todos sus clientes cuando comprueban un ingreso constante y aseguran un retorno de efectivo remunerante. A pesar de que la premisa de un préstamo puede llegar a ser suficiente para pensar que esta hecho para satisfacer al cliente la realidad es que hay muchos cabos sueltos.

Dentro de la adquisición de un producto financiero como un préstamo se adquiere también la responsabilidad de liquidar una deuda generada por los intereses en el plazo que hayamos establecido, es decir, a mayor plazo de tiempo para pagar una deuda se generan muchos más intereses que son expresados como un porcentaje de aquella cuantía que recibimos en un inicio.

En este caso vamos a hablar de aquellas empresas que se aprovechan de la necesidad de algunos ciudadanos que en su desesperación aceptaron cuantías con un alto interés, lo cual significa que la deuda incrementa su valor considerablemente al final del período de pago.

La problemática radica en que, muchos de los préstamos privados que se llegan a firmar por personas físicas suceden cuando estos mismo sujetos se encuentran en un período de desesperación económica o también expresado como una situación económica de gran precariedad, lo cual significa que necesitarían el préstamo determinado bajo cualquier término.

De la anterior necesidad los prestamistas particulares están al tanto, Por lo cual aprovechan esta misma desesperación económica para poder lograr aquellas condiciones que podrían rozar una conducta usura. 

La empresa privada “OK Monkey” ha llegado a ser acusada de usura así como un conjunto de otras siete compañías cuyo giro es la prestación de productos financieros o préstamos personales.

Una organización de consumidores de anuncios de que se procederá de manera judicial en contra de estas compañías usureras que habían logrado abusar de la tasa de intereses dentro de sus préstamos por lo cual las deudas aumentaban su valor de manera considerable.

Luego de la quiebra de algunas de las compañías antes mencionadas, salió a la luz una preocupante red de prestamistas que actúan bajo las diferentes sociedades y marcas existentes de préstamos, todo para controlar un mercado de los préstamos rápidos dentro del territorio de España. 

Recordemos que esta es una de las reformas que se deben realizar si lo que se desea es comenzar a acceder a los préstamos que ofrece la entidad bancaria digital conocida como N26, misma que declaró que no está interesada en entrar a España hasta que este tipo de situaciones sean reguladas con mayor eficacia.

Todo este conflicto también se origina por medio de la oferta le prestamos flexibles, aplazando los pagos que habrían de hacerse a tiempo para lograr una disminución en la cuantía generada por los intereses. Las entidades financieras y prestadoras usureras, saben que la condición antes de pagar en un período o dispersar el mismo pago en muchos más suena bastante atractiva.

Por supuesto que al principio los clientes no imaginarías que las consecuencias de obtener un préstamo flexible con alguna de estas entidades financieras sería lo mismo que un aumento en la tasa de interés de manera dramática.

Es muy cierto que el crédito al consumo se mantiene como uno de los pilares en la actualidad de la banca, misma que se encuentra sumergida en la búsqueda de rentabilidad en algunos de los escenarios de tipos mínimos e incluso negativos.

El crecimiento de este factor se ha producido a tal velocidad que incluso los supervisores y los reguladores han llegado advertir a las entidades sobre un repunte de la morosidad. Esto significa que, de ser así, las consecuencias podrían llegar hacer incluso más que sólo la posibilidad de incremento de morosidad.

Esto es lo que incluye algunas de las indicaciones que Moody’s ha realizado dentro de su análisis publicado recientemente en el cual asegura que hay una ralentización en la economía de España y por tal motivo hay una pérdida de confianza por parte de los consumidores que puede llegar a elevar los riesgos para los prestatarios, es decir, que los consumidores no puedan afrontar el pago de los préstamos de manera oportuna.

Grandes problemas a la industria del crédito al consumo.

Antonio Tena, el vicepresidente así como el analista de la agencia de calificación Moody’s, expresó que a la calificadora le gustaría y esperaría que los prestatarios se enfrenten muchos más desafíos para poder pagar aquellos préstamos de consumo. 

Las entidades bancarias han comenzado acelerar la concesión de este tipo de préstamos para así contrarrestar aquellos efectos dentro de la política monetaria del BCE, que por su parte lastra sus cuentas dentro de los últimos ejercicios.

Por su parte, los consumidores, han comenzado a elevar su demanda de este tipo de productos financieros luego de la recuperación tras la crisis financiera que se vivió en el año 2008. No obstante, aquellos signos de ralentización que se han visto ya en los últimos meses a logra dominar en gran parte la confianza que se depositaba en la economía de España así como en el empleo y otros factores determinantes para su economía y crecimiento.

A pesar de esto, la agencia calificadora realiza ciertos matices en los cuales expresa que no serán iguales los efectos para todos los préstamos al consumo, esto se debe a que aquellos préstamos destinados a la compra de automóviles tendrán un comportamiento mucho mejor que otros. Esto también podría deberse a la mayor calidad de esos prestatarios.

Por otro lado aquellos préstamos que están destinados a un consumo sin una finalidad específica, son utilizados de manera frecuente por aquellos deudores con dificultades económicas, por lo cual serán algunos de los más afectados.

La expectativa de este calificadora es que la economía de España habrá de crecer un 1,8 % en el año 2020, esto en contraste al 3 % de media que logró avanzar en los años 2016 y 2017 respectivamente.

Otra de las prevenciones que efectúa el Servicio de Estudios Mapfre es que, en el año 2020 se acentuará la desaceleración en la economía de España por lo cual hay que estar preparados ante estas adversidades financieras que afectarán los bolsillos de la población.