Conseguir una hipoteca como autónomo a menudo es una misión imposible. Los bancos simplemente no quieren conceder préstamos hipotecarios a los autónomos. El motivo es que consideran a este colectivo como riesgo de impago.

La buena noticia es que si cumples con ciertos requisitos, puedes acceder una hipoteca para autónomos.

¿Cómo conseguir una hipoteca como autónomo?

Si tienes un negocio por cuenta propia y deseas comprar una casa, necesitarás demostrar al banco que puedes pagar el préstamo. Para ello considera las siguientes recomendaciones que te ayudarán a obtener dicha financiación.

Hipotecas para autónomos: Requisitos

Ingresos estables

Es uno de los requisitos para conseguir una hipoteca autónomos más indispensables. Es decir, tus ingresos deben mantenerse constantes a lo largo de todo un año. Por lo tanto, tu negocio deberá facturar más o menos la misma cantidad a lo largo del año.

Adicionalmente, el banco verá con buenos ojos que tus beneficios no dependen en gran parte de factores estacionales.

Por ello, si quieres tener más probabilidades de que el banco autorice tu préstamo hipotecario, deberás presentar la información fiscal y contable de tu negocio.

Debes tener ahorrado por lo menos el 30% del precio de la vivienda

Por ejemplo, si el precio de la vivienda que quieres comprar es de 125.000€. Deberás tener ahorrados 37.500€ como mínimo. Cabe mencionar que este requisito no es exclusivo para los autónomos, lo debe cumplir cualquier persona que solicite una hipoteca.

Y es un requisito importante ya que con esos ahorros se cubre una parte de la cantidad que el banco no financia. Por otro lado, también se utiliza para solventar los gastos que se derivan de la compraventa de la vivienda.

En pocas palabras, mientras más provisiones tengas, tus posibilidades de conseguir una hipoteca como autónomo se incrementan.

Un negocio con finanzas sanas

No basta con que tu negocio por cuenta propia se mantenga funcionando. Para cualquier entidad bancaria, las finanzas sanas de tu negocio son indispensables para conceder el préstamo.

Y no solo eso, tu negocio debe tener un historial financiero positivo para superar el análisis de riesgos que lleve a cabo el banco. Por consiguiente, es recomendable que presentes un informe en el que se desglose el historial de las finanzas de tu negocio.

Es fundamental que no tengas deudas

Si tienes demasiadas deudas el banco simplemente no te concederá la hipoteca para autónomos. Además, la entidad no solo tomará en cuenta la cantidad de dinero que debes. También pondrá especial atención en los pagos mensuales.

Es decir, si tu pago mensual por deudas actuales supera el 35% de tus ingresos, es muy probable que no te concedan la hipoteca.

En caso de tener deudas, lo ideal es que te mantengas al corriente con los pagos para que el banco considere que tienes la solvencia económica para devolver la hipoteca.

Los impagos son inaceptables

Otro de los factores clave para conseguir un préstamo hipotecario como autónomos son los impagos. Básicamente significa que no debes estar registrado en ningún fichero de morosos.

Tampoco debes haber solicitado antes aplazamientos de pagos. Las entidades te verán como un cliente de alto riesgo y no dudarán en rechazar tu solicitud de hipoteca.

El IVA en la hipoteca es uno de los aspectos más importantes a considerar cuando se quiere comprar una vivienda nueva. Sin embargo, no es el único factor a tener en cuenta, ya que existen otros gastos que igualmente debe asumir el comprador.

¿En qué consiste una vivienda de obra nueva?

Antes de hablar sobre el IVA en la hipoteca, conviene dejar en claro lo que significa una vivienda u obra nueva. Básicamente se trata de la primera entrega de un inmueble que se produce al momento que la construcción o rehabilitación ha finalizado.

Esta es la circunstancia que le da validez al certificado de fin de obra. Dicho certificado debe ser firmado tanto por el aparejador, como por el arquitecto de la obra nueva. Todo ello se adhiere al promotor.

Sin embargo, es posible que el promotor decida alquilar la vivienda nueva durante al menos 2 años. Después, si la vivienda es vendida a una tercera persona, dicho comprador no se verá obligado a pagar el IVA.

En este caso lo que deberá tributar es el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales Onerosas. Es decir, se considera que esto corresponde a una segunda transmisión.

¿Cuánto hay que pagar por el IVA en la hipoteca?

Al comprar una vivienda nueva, el comprador de la misma esta obligado a pagar el IVA en la hipoteca. Este pago debe hacerse al vendedor, el cual posteriormente debe ingresar en Hacienda.

En la actualidad el IVA en la hipoteca para una vivienda nueva es del 10% del importe escriturado. No obstante, si se trata de una vivienda de protección oficial, el impuesto a tributar es de solo el 4%.

Esto se debe a que las viviendas de protección oficial se acogen al régimen especial o de promoción pública. El 4% también es la tributación que se aplica a las plazas de garaje y los trasteros.

Para los locales comerciales y el resto de los casos, el IVA corresponde al 21%.

¿Qué otros gastos al comprar una vivienda se deben cubrir?

Como se mencionaba al inicio, el IVA no es el único gasto que se debe solventar al comprar una nueva vivienda. Los gastos asociados a la compra de una vivienda son los siguientes:

• Notaría. Son los gastos que se tienen cuando se da fe de la compraventa, lo cual realiza un notorio. Dichas tarifas son oficiales e iguales para cualquier notario en España.

• Tasación. La tasación hipotecaria es otro de los gastos al comprar una vivienda. Este procedimiento es obligatorio para determinar el valor real del inmueble. El coste estará en función de la sociedad tasadora y del tasador.

• Gestoría. Aunque no son ciertamente gastos obligatorios, si suelen ser muy recurrentes. A menudo la gestoría la realiza un gestor profesional, quien se encarga de todos los trámites administrativos durante la compraventa. Dependen completamente de la gestoría y por lo tanto son muy variables.

• Registro. Los gastos de registro son los que surgen de la inscripción en el Registro de la Propiedad, de la inscripción de la compraventa. Aunque el coste es fijo, en realidad depende del precio de la compraventa.

Una de las preguntas más frecuentes en los préstamos hipotecarios se relaciona con los titulares de la hipoteca. Sin embargo, lo primero que hay que entender es en qué consiste el titular de la hipoteca.

¿Qué son los titulares de la hipoteca?

El titular o titulares de un préstamo hipotecario es quien se compromete a devolver la hipoteca junto con los intereses. Puede ser una persona física o jurídica, y en la mayoría de los casos coincide con la persona que compra la vivienda, aunque no siempre es de ese modo.

¿Cuántos titulares de la hipoteca puede haber?

No existe un límite establecido respecto a la cantidad de titulares en una hipoteca. El motivo de ello se relaciona con que para el banco es más conveniente que varias personas se comprometan a devolver el préstamo.

Lo interesante en todo caso es que no siempre, el titular o los titulares de la hipoteca, son los propietarios de la vivienda.

¿Cuáles son los tipos de titulares de la hipoteca?

En términos de los titulares de una hipoteca, existen diferentes tipos que vale la pena conocer.

Titular de la hipoteca sin propiedad

Corresponde a un tipo de titular en la hipoteca que busca convertirse en el titular del préstamo, sin que figure como tal en la escritura de la vivienda que se va a comprar.

Por lo tanto, si se presenta una situación de impago, deberá responder con su patrimonio presente y futuro. Esto sin importar que no sea el propietario del inmueble.

El usufructuario

En este caso se trata de un tipo de titular de la hipoteca que tiene la posesión de la vivienda. Sin embargo, no tiene la propiedad de dicha vivienda. Como resultado, es imposible para este titular vender, hipotecar o llevar a cabo ningún acto sin que el propietario lo autorice.

El hipotecante no deudor

A diferencia del avalista, el hipotecante no deudor es un titular de la hipoteca que no compromete todo su patrimonio presente y futuro si se presenta el impago. Este tipo de titulares solamente hipoteca su vivienda en caso de que el hipotecado principal no cumpla con sus obligaciones de pago.

Adicionalmente tiene el derecho de pedir al banco que consuma la totalidad del patrimonio del hipotecado principal, antes de que se le reclame el impago.

Otros aspectos importantes a considerar

Cabe mencionar que la deuda de cualquier hipoteca, ya sea que se trate de una hipoteca variable o una hipoteca fija, siempre puede conocerse a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España.

Mediante el CIBER, como también se le conoce, es posible comprobar si la deuda hipotecaria se considera riesgo directo o indirecto. En última instancia, las personas que figuren como titulares de la hipoteca deben conocer a fondo las condiciones del contrato.

Esto es porque a menudo los titulares simplemente firman lo que el notario estipula, asumiendo que todo esta perfecto. Sin embargo, actualmente es obligatorio que se le brinden a los titulares toda la información respecto a las cláusulas.

También es importante consultar el apartado oferta vinculante, ya que aquí se muestra todo lo relacionado con el contrato del préstamo hipotecario.

La hipoteca Inteligente de EVO esta considerada como uno de los mejores préstamos hipotecarios. De hecho, Banco EVO presume de que esta hipoteca cuenta con las mejores condiciones, independientemente de si se elige a tipo fijo, variable o mixta.

Características de la Hipoteca Inteligente de EVO

Es importante recordar que antes de contratar una hipoteca se deben considerar las condiciones del préstamo. En el caso de la Hipoteca Inteligente de EVO cuenta con características atractivas para quienes buscan comprar una casa.

Para empezar, este préstamo hipotecario incluye 2 seguros gratis para el primer titular que aporte los mayores ingresos. Esto es 1 año de seguro de vida, así como 2 años de seguro de protección de pagos.

Hipoteca Inteligente Variable

Esta hipoteca de Banco EVO cuenta con las siguientes condiciones:

Con bonificaciones

• 1° año del préstamo se aplica euribor+0.99% TIN.

• 2° al 5° año euribor desde +0.89% TIN.

• 6° año al 10° euribor desde +0.79% TIN.

• Los años restantes del préstamo euribor desde +0.69% TIN.

• La TAE variable comienza en 1.04%.

Sin bonificaciones

• 1° año euribor +1.19% TIN.

• Los años restantes del préstamo euribor +1.09% TIN.

• La TAE Variable es de 1.33%.

Hipoteca inteligente flexible a tipo fijo 10 años

Sus características más relevantes son las siguientes:

Con bonificaciones

• Los primeros 10 años del préstamo 1.49% TIN.

• Los años restantes euribor +1.09% TIN

• TAE variable que se aplica 1.87%.

Hipoteca inteligente flexible a tipo fijo 20 años

Estas son sus condiciones:

Con bonificaciones

• Los primeros 20 años del préstamo 1.75% TIN.

• Los años restantes de la hipoteca euribor desde +0069% TIN.

Sin bonificaciones

• Los primeros 20 años del préstamo 1.75% TIN.

• Los años restantes euribor desde +1.09% TIN.

• La TAE variable es del 2.12%.

Además también se encuentra disponible la hipoteca inteligente tipo fijo 30 años. En este caso se aplica 1.55% TIN y una TAE de 1.9%.

Es importante mencionar que para obtener la bonificación se requiere domiciliar la nómina con EVO. Adicionalmente es necesario contratar el seguro de hogar con dicha entidad, así como mantenerse al corriente con los pagos.

Otros aspectos a destacar de la Hipoteca Inteligente de EVO

Junto con lo ya mencionado, esta hipoteca también destaca porque no incluye comisiones de estudio, ni tampoco de amortización parcial o tal. Incluso no hay comisión de apertura y todos los gastos hipotecarios corren por cuenta del banco.

Vale la pena mencionar que al igual que la Hipoteca Online Santander, la Hipoteca Inteligente de EVO también se puede contratar por Internet. Sin embargo, todavía será necesario acudir con el Notario para concretar la operación.

¿Qué documentos necesitas para contratar esta hipoteca?

Los documentos que se indican a continuación son los que debes presentar para contratar la hipoteca inteligente de EVO.

• Necesitas el DNI o la tarjeta de residencia de todos los titulares y en vigor.

• También debes presentar tus 3 últimas nóminas.

• El contrato de trabajo, así como la vida laboral.

• Igualmente requieres de la última declaración de la renta.

Una hipoteca con carencia significa que el hipotecado obtiene un período de tiempo durante el cual paga una cuota mensual más baja. Lo que sucede simplemente, es que durante este lapso de tiempo, el cliente solo paga los intereses del préstamo.

Características de una hipoteca con carencia

Incluso, en algunos casos la carencia en una hipoteca puede significar aplazar el pago total de las cuotas mensuales. Sin embargo, es importante aclarar que la hipoteca con carencia solo se concede en situaciones especiales.

Por ejemplo, cuando para garantizar los pagos futuros del préstamo, se considere conveniente el aplazamiento o la reducción de las cuotas. Esto de forma temporal y siempre y cuando se solicite al banco, que será el encargado de estudiar cada caso.

Otra característica del préstamo hipotecario con carencia es que dicho período puede ser desde unos pocos meses, hasta incluso más de cinco años. Todo ello estará en función de las condiciones de la hipoteca contratada, así como de las condiciones que ofrezca el banco.

¿Cuánto puede reducirse la cuota en una hipoteca con carencia? ¿Cómo se calcula?

Puedes realizar el cálculo hipoteca con carencia tu mismo en casa de forma sencilla. Para ello necesitarás conocer el capital, el plazo, el tipo de interés y el período de carencia. Sin embargo, es importante que tengas en cuenta lo siguiente:

Si consigues un período de carencia en el que solo pagues los intereses mensuales, tu cuota se podría reducir en 50% aproximadamente.

Pero lo anterior depende de cada caso ya que la oferta hipotecaria es muy amplia. Por lo tanto es complicado determinar un estándar respecto a las condiciones de una hipoteca con carencia.

Esto significa que mientras que algunos bancos pueden ofrecerte un par de meses de carencias. Otras entidades pueden darte más de cinco años, o incluso no ofrecerte dicha opción.

¿Conviene solicitar una hipoteca con carencia?

Solicitar una hipoteca con carencia siempre encarece el coste total del préstamo hipotecario. Es verdad que durante el período de carencia, tu cuota mensual se reduce significativamente.

El problema es que cuando termina el período de carencia, regresas a las condiciones del préstamo originales. Y esto no significa que seguirás pagando la misma cuota mensual que pagabas antes de solicitar la hipoteca con carencia.

Por el contrario, deberás pagar una cuota mensual más alta en comparación a la que pagabas originalmente. En otras palabras, debido a que durante el período de carencia únicamente se amortizó el interés de la hipoteca.

Al volver a las condiciones normales, pagas más intereses ya que se trata de un capital pendiente mucho más elevado. Es decir, el capital pendiente es más alto del que habrías conseguido con un período de amortización normal, sin carencia.

Adicionalmente debes tener en cuenta que cuando se concede la hipoteca con carencia, es necesario hacer una novación hipotecaria. Esto no solo significa redefinir los términos y condiciones de la hipoteca.

También significa que deberás asumir el coste de la comisión correspondiente. Usualmente dicha comisión se aplica a partir del 1% en adelante.

En última instancia, es fundamental que te asegures de conocer los términos y condiciones de tu préstamo hipotecario. Solo así podrás valorar qué tan conveniente es la hipoteca con carencia y realizar un cálculo más preciso.

Muchas son las variables que intervienen en un préstamo hipotecario. Pero sin duda que el euribor es de todas ellas la más importante. Hablando en términos de la revisión de una hipoteca, este es un procedimiento que se lleva a cabo con el objetivo de actualizar el valor del euribor.

¿Por qué es importante la revisión de una hipoteca?

Principalmente porque el euribor es el índice de referencia al que se encuentran sujetas gran parte de las hipotecas en España. De hecho, la mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable, están referenciadas al euribor.

En consecuencia, la manera en la que evoluciona el valor del euribor influye directamente en el importe mensual que se debe pagar. Esto claro cuando se trata de una hipoteca a tipo variable. Sucede lo contrario con una hipoteca fija a 15 años o a 30 años.

¿En qué consiste la revisión de una hipoteca?

La revisión de un préstamo hipotecario, consiste como ya se ha dicho, en actualizar el valor del índice de referencia al que están sujetas las hipotecas a tipo variable. Es decir, el euribor. Sin embargo, estas revisiones no se realizan de forma imprevista.

De hecho, cualquier revisión de una hipoteca tiene un carácter semestral o anual. No obstante, todo depende de lo que se haya acordado en el contrato de la hipoteca. En otras palabras, son cosas a tener en cuenta antes de contratar una hipoteca.

Por lo tanto, desde el momento que se firma el préstamo hipotecario a tipo de interés variable, se contabiliza el tiempo para realizar la revisión. Básicamente el hipotecado siempre conoce el momento en el que la cuota de su hipoteca será actualizada.

¿Qué sucede luego de la revisión hipotecaria?

Una vez que se lleva a cabo la revisión de hipoteca, la cuota mensual que paga el cliente se incrementa o disminuye. Esto siempre estará en función de los cambios en el valor del euribor.

Por ejemplo, si el euribor sube, la cuota mensual a pagar también se incrementa después de la revisión. Por el contrario, un nuevo valor del euribor a la baja significa que la cuota mensual se reduce.

Como ya se mencionaba anteriormente, nada de esto ocurre en una hipoteca a tipo fijo. Esto se debe a que en este tipo de préstamos hipotecarios, el cliente siempre conoce con exactitud la cantidad a pagar en su cuota mensual.

¿Cómo calcular la cuota de la revisión de hipoteca?

Para calcular cuota revisión hipoteca es necesario utilizar el euribor hipotecario que determina el Banco de España. Sin embargo, en función de cada banco, dicho euribor puede corresponder al mes anterior a l de la revisión de la hipoteca.

Incluso puede usarse el euribor hipotecario de dos o tres meses antes, siempre que así se haya acordado en el contrato de la hipoteca. Lo importante a tener en cuenta es que en el cálculo de la nueva cuota se consideran los siguientes elementos:

• El nuevo euribor hipotecario.

• El diferencial que aplique el banco.

• La cantidad restante por devolver.

• Los años que restan para pagar la hipoteca.

Algunos bancos permiten cambiar el período de revisión de una hipoteca. Es decir, si actualmente es anual, se puede cambiar a semestral, y viceversa. No obstante dicha modificación se traduce en una novación de hipoteca con los correspondientes gastos y comisiones.

Antes de contratar una hipoteca es fundamental considerar aquellos aspectos que puedan influir en su precio. Por ejemplo, hay ciertos gastos que deberás asumir al momento de formalizar la hipoteca. Sin embargo, no es lo único que debe preocuparte.

¿En qué debes fijarte antes de contratar una hipoteca?

Por lo tanto, antes de poner tu firma en el contrato, comprueba la información que el banco te debe proporcionar. También considera los siguientes aspectos y condiciones de un préstamo hipotecario.

1. El tipo de interés de la hipoteca

Básicamente es el porcentaje aplicado al capital del préstamo hipotecario. Es importante ya que determina el valor de las cuotas que debes pagar cada mes. Si se trata de una hipoteca fija, este porcentaje no cambia.

Si es una hipoteca variable, el tipo de interés será la suma del euribor a 12 meses, más un diferencial fijo.

2. Productos vinculados

A menudo los bancos solo te ofrecen un tipo de interés más atractivo si contratas productos financieros adicionales. Significa que muy probablemente deberás domiciliar tu nómina, o contratar un seguro de vida, o de hogar, incluso ambos.

3. Las comisiones de la hipoteca

Las comisiones más comunes en un préstamo hipotecario son las comisiones de apertura y amortización anticipada. Esta última se aplica cuando pagas el préstamo antes de tiempo. Otras comisiones incluyen la de subrogación y la novación.

4. La cláusula suelo

Es una de las cláusulas que suelen ocasionar más problemas. Dicha cláusula determina el tipo de interés mínimo que será aplicado si se presenta una baja significativa del euribor. Desde 2013 ya no aparece en los contratos, pero en muchas hipotecas anteriores si aparece.

5. La cláusula cero

Significa que cuando el tipo de interés variable de un préstamo es negativo, se aplicará un tipo de interés del 0%. Si bien esto se traduce en que el cliente no paga más dinero, el banco abona ninguna cantidad por los interés negativos.

6. El índice sustituto

Cuando no se utiliza como índice de referencia el euribor, los bancos con frecuencia aplica un índice sustituto, usualmente más caro. Este es el caso del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH).

7. Los gastos asociados a la hipoteca

Es fundamental tener en cuenta estos gastos antes de contratar una hipoteca. Principalmente porque representan aproximadamente el 15% del valor de la vivienda. Además, normalmente los bancos solo te prestan 80% del valor de tasación. Significa que deberás solventar el porcentaje restante.

8. Documentación que el bando debe proporcionarte

Otra cosa que debes considerar antes de contratar una hipoteca son los documentos que el banco debe darte. Es decir, deberás solicitar ciertos documentos en los que aparezcan reflejadas las condiciones precisas del préstamo hipotecario.

Por ejemplo:

• La oferta vinculante. Un precontrato mediante el cual el banco mantiene durante un cierto plazo, las condiciones ofrecidas.

• La tabla de amortización del préstamo. En este documento aparece desglosado la cantidad de las cuotas a pagar mensualmente.

• Los gastos de apertura de la hipoteca. En dicho documento aparecen los gastos de notaría, impuestos, gastos de registro, tasación, entre otros.

• La FIPER. Aquí podrás encontrar todas las condiciones que de forma personal te ofrece la entidad bancaria.

Una hipoteca fija a 15 años significa que un préstamo hipotecario tiene una tasa de interés fija. En otras palabras, el interés que el deudor debe pagar se mantiene sin cambios a lo largo de todo el tiempo que dura la hipoteca.

Sin embargo, ¿cómo funcionan estas hipotecas?, ¿cuáles son las ventajas y desventajas de un préstamo hipotecario a 15 años?, ¿Quiénes deben solicitar este tipo de hipotecas? A continuación aclaramos todas estas dudas.

¿Cómo funciona una hipoteca fija a 15 años?

Es importante conocer el funcionamiento de una hipoteca con tasa fija a 15 años. De esta manera se pueden aprovechar de mejor manera sus ventajas y minimizar sus desventajas.

Para empezar, en un préstamo hipotecario con tasa fija a 15 años, la cuota mensual se basa en primer lugar en su tasa de interés. Sin embargo, también se toma en cuenta el importe de la hipoteca principal, así como el interés amortizado a lo largo de 15 años.

Adicionalmente, la cuota hipotecaria no cambia durante todo el ciclo de vida del préstamo. No obstante, la cuota real varía en función a la situación actual del deudor y las tasas de interés que se apliquen al momento.

Otra característica a destacar es que se puede pagar el préstamo hipotecario en cualquier momento. Esto sin que conlleve penalizaciones por pagar la hipoteca antes de tiempo.

Ventajas de la hipoteca fija a 15 años

• Por un lado, con el préstamo hipotecario fijo a 15 años, el deudor se beneficia de una cuota mensual predecible.
• Además, una cuota fija a plazo de 15 años, significa la mitad de tiempo en comparación con la cuota fija en una hipoteca a 30 años.
• Eso no es todo, en una hipoteca a tasa fija de 15 años, las tasas de interés suelen ser más bajas comparadas con el préstamo hipotecario fijo a 30 años.
• Adicionalmente, los deudores no tienen que preocuparse porque la tasa de interés fluctué.
• Incluso no hay costes de mantenimiento una vez que la tasa de interés se asegura.
• Tampoco dependen de la evolución del euribor.

Desventajas del préstamo hipotecario a tasa fija de 15 años

• La cuota mensual en una hipoteca fija a 15 años usualmente es más alta comparada con un préstamo hipotecario fijo a 30 años.
• Esto hace que sea más complicado calificar para poder acceder a este tipo de hipotecas.
• Por otro lado, la deducción de impuestos en una hipoteca fija a 15 años es menor con relación a una hipoteca fija a 30 años.
• A menudo el deudor debe contratar otros productos financieros para poder beneficiarse de intereses más bajos.

¿Hacia quién va dirigido este tipo de hipotecas?

Más allá de estar diseñadas para un cierto perfil de cliente, hay personas a quienes les conviene este tipo de préstamo hipotecario a 15 años.

• Por ejemplo, personas que buscan un descuento fijo y predecible del presupuesto con el que cuentan mensualmente.
• También para aquellos clientes que buscan un plazo hipotecario mucho más corto.
• Incluso para quienes tienen la capacidad financiera de solventar una cuota mensual más alta.

Siempre que se quiere solicitar una hipoteca, un procedimiento indispensable es la tasación hipotecaria. No es algo que se puede pasar por alto ya que esta regulada por el Ministerio de Economía y Hacienda.

Además, existe una metodología específica para llevar a cabo una tasación hipotecaria. Por ello es importante conocer en qué consiste y quién puede llevarla a cabo.

¿En qué consiste la tasación hipotecaria?

Al hablar de una tasación hipotecaria nos referimos a la valoración de una vivienda o inmueble. Dicho procedimiento se realiza con el objetivo de que se pueda obtener un préstamo hipotecario.

A través de la tasación de hipotecas, los bancos y entidades financieras, determinan el valor de la vivienda o el inmueble garantía del préstamo.

Adicionalmente, este procedimiento también permite conocer el grado de riesgo que se asume con el préstamo hipotecario.

¿Que factores influyen en la tasación?

Es importante destacar que la tasación hipotecaria tiene como objetivo garantizar el préstamo hipotecario. Por lo tanto, este procedimiento es independiente del importe mediante el cual se lleva a cabo la transacción de compra venta.

Con frecuencia las entidades bancarias suelen prestar el 80% del valor de la tasación. Sin embargo, es necesario tener en cuenta los factores que afectan la valoración de la vivienda. Por ejemplo:

• La ubicación del inmueble.

• La antigüedad del inmueble.

• Todos los servicios próximos a la vivienda.

• También la calidad de los materiales de construcción.

• Además la situación de la vivienda dentro del edificio.

• La superficie en m², así como la distribución.

¿Quién se encarga de realizar la tasación hipotecaria?

Este procedimiento solo puede ser realizado por un profesional independiente. Además, dicho profesional debe cumplir con ciertos requisitos establecidos por la ley. A menudo se trata de un arquitecto técnico, mismo que debe ser miembro de una sociedad de tasación.

Esta sociedad de tasación inmobiliaria además debe estar inscrita en el Ministerio de la Vivienda. Incluso debe estar homologada por el Banco de España, que también se encarga de supervisarla.

¿Quiénes pueden solicitarla?

La solicitud de tasación hipotecaria la pueden realizar las empresas que cuenten con activos inmobiliarios y que requieran un préstamo. Incluso si solo necesitan refinanciar una deuda o llevar a cabo un arrendamiento.

También pueden realizar la solicitud todas aquellas entidades financieras que necesiten revisar las garantías que han tomado como cobertura para hipotecas ya concedidas.

En cuanto a los particulares, igualmente pueden realizar la solicitud de tasación. En este caso cuando requieran de un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, una finca, terreno, o local.

Sin embargo, es importante aclarar que un particular puede presentar a la entidad la tasación de la vivienda que quiere comprar. Esto sin que este obligado por parte del banco, a llevar a cabo dicha tasación con la sociedad de tasación que el banco designe.

Por su parte, la entidad bancaria no puede rechazar la tasación que presente el particular. Esto siempre y cuando la haya realizado una sociedad de tasación inscrita en el Ministerio de Vivienda y supervisada por el Banco de España.

En caso de que el banco quiera hacer otra tasación de la vivienda, los gastos serán asumidos por la propia entidad.

Para todas las familias afectadas por la crisis sanitaria del COVID-19 hay buenas noticias. El Gobierno ha aprobado la moratoria hipotecaria por coronavirus. También se puede optar por el aplazamiento de hasta 12 meses que ofrecen las entidades bancarias.

¿En qué consiste la moratoria hipotecaria por coronavirus?

La moratoria hipotecaria es un procedimiento bancario mediante el cual las familias pueden aplazar el pago de sus cuotas. Hasta la fecha y desde que comenzó la pandemia, se han aprobado el 83% de las solicitudes de moratoria de hipoteca.

Cabe destacar que en estas solicitudes se incluyen tanto las ofrecidas por el Gobierno, como las que proponen los bancos. Adicionalmente, las familias españolas también se benefician de un aplazamiento de préstamos al consumo durante un período de 6 meses.

Moratoria del Gobierno vs Moratoria de los bancos

Es importante diferenciar la moratoria hipotecaria por COVID-19 del Gobierno, de la moratoria de hipotecas de los bancos.

Por un lado, la moratoria hipotecaria por coronavirus del gobierno consiste en un aplazamiento de las cuotas durante un período de 3 meses. Este mismo aplazamiento se aplica a los préstamos personales, con igual período de duración.

Por lo que respecta a la moratoria de hipotecas de los bancos. También esta destinada a apoyar a las familias afectadas por la crisis sanitaria. Sin embargo, el período de aplazamiento puede ser de hasta 12 meses.

Para préstamos personales, el período de aplazamiento es de hasta 6 meses.

¿Cuáles son los requisitos para solicitar la moratoria de hipotecas por coronavirus?

Moratoria hipotecaria del Gobierno

La moratoria hipotecaria que ofrece el Gobierno, solo esta disponible para familias en situación de vulnerabilidad. Solo será aplicable para:

• Autónomos y trabajadores por cuenta ajena.

• Préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual.

También es requisito cumplir con ciertos parámetros familiares y económicos, incluyendo los siguientes:

• Que el deudor haya o se encuentre en situación de paro.

• De ser un empresario o profesional, que haya experimentado una pérdida significativa de sus ingresos.

• También que los ingresos familiares estén por debajo del límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples.

• Además, que la cuota de la hipoteca, así como los suministros básicos y gastos adicionales, sean del 35%o más de los ingresos netos familiares.

• Adicionalmente debe haberse presentado una modificación significativa en cuanto a las condiciones económicas de la familia resultado del coronavirus.

Moratoria hipotecaria de los bancos

En el caso de la moratoria de hipotecas que ofrecen las entidades bancarias, aún no se establecen los requisitos para su solicitud.

Solamente se ha dicho que podrán acceder aquellos deudores que no cumplan con los requisitos de la moratoria hipotecaria del Gobierno.

En otras palabras significa que cada banco podrá negociar las condiciones con los clientes, incluyendo las medidas a tomar. Así como el período máximo de aplazamiento a conceder.

Además hay una regulación para las moratorias hipotecarias por COVID-19 impulsadas por los banco.

• En primer lugar se pueden acortar no solo hipotecas, también préstamos personales.

• Por otra parte, no será posible suponer la modificación en los tipos de interés a pagar.

• Tampoco implica la contratación de otros productos financieros vinculados. Esto con excepción de los seguros destinados a garantizar el pago de la deuda.

Existen diferentes ventajas de pagar una hipoteca antes de tiempo. La principal de ellas es que ya no tienes que abonar los intereses generados cuando se paga durante más tiempo.

Sin embargo, antes de comenzar a hacer los pagos adicionales es importante que tomes en cuenta lo siguiente:

• Algunos bancos solo aceptan pagos adicionales en momentos específicos.

• Incluso es posible que apliquen una comisión por pago anticipado.

• También es importante incluir una nota en el pago adicional para indicar que se aplique al saldo del capital, no al pago del mes siguiente.

¿Cuáles son los beneficios de pagar una hipoteca antes de tiempo?

Como se mencionaba, pagar un préstamo hipotecario anticipadamente puede involucrar un coste. Además, las obligaciones financieras no terminan con el pago de la última cuota.

Ventajas de pagar una hipoteca antes de tiempo

Cuando hablamos de pagar una hipoteca antes de tiempo, nos referimos a la amortización total de la hipoteca. En otras palabras, significa que se adelanta el pago de todas las cuotas mensuales antes que se cumpla el plazo acordado.

También es posible que se quiera optar por la amortización parcial del préstamo hipotecario. En este caso lo que se hace es devolver anticipadamente solo una parte del capital que aún esta pendiente.

La principal ventaja de devolver una hipoteca antes de tiempo, es que el prestatario conseguirá reducir el importe que paga por los intereses. Es decir, al reducir el capital pendiente de la hipoteca, se devengan menos intereses.

En consecuencia el coste final del préstamo hipotecario se reducirá notablemente. También es importante considerar que muchos préstamos hipotecarios se basan en el sistema de amortización francés.

Esto significa que durante los primeros años de la hipoteca, se abonan más intereses y una menor cantidad en el capital pendiente. Sin embargo, en los últimos años del préstamo sucede todo lo contrario.

En pocas palabras, cuando se amortiza una hipoteca al principio, se reducen mucho más los intereses que se deben pagar.

¿Cuál es el coste de devolver una hipoteca antes de tiempo?

Tal como se indicaba al inicio, en algunos casos amortizar una hipoteca antes de tiempo conlleva una comisión. Además, muchos de los préstamos hipotecarios que se ofrecen actualmente, ya incluyen la comisión por el pago anticipado de la hipoteca.

Hipoteca variable

La comisión por devolver una hipoteca variable es de 0.15% en los primeros cinco años del préstamo. También puede ser el 0.25%, en caso de que se devuelva el préstamo en los primeros tres años.

Cualquiera que sea la opción que se elija, no es posible aplicar ninguna de estas comisiones si el plazo determinado ya ha finalizado.

Hipoteca fija

En este caso la comisión por pagar una hipoteca fija antes de tiempo es de 2%. Esto si se hace en los diez primeros años del préstamo. Después de este período, la comisión que se aplica es del 1.5%.

También es importante destacar que todas estas condiciones solo son válidas para préstamos hipotecarios que hayan sido firmadas a partir del 16 de junio de 2019.

Igualmente es importante considerar los gastos de cancelación del préstamo necesarios para que la vivienda quede libre de cargas.

El cálculo de hipoteca es fundamental para determinar la cuota que deberás pagar mensualmente. Aunque esto puedes hacerlo desde Internet a través de un simulador de hipotecas online, también puedes calcular hipoteca desde el móvil usando una aplicación.

¿Cuáles son las mejores apps para calcular hipoteca desde el móvil?

Si deseas una forma rápida y conveniente de calcular tu hipoteca desde el móvil, hay varias aplicaciones que puedes usar. En la tienda de aplicaciones Google Play Store, encuentras apps para cálculo de hipotecas que puedes instalar en tu móvil Android.

Nuestras recomendaciones son las siguientes:

Cálculo de Hipotecas de Karl

Esta es una aplicación que te permite calcular la cuota mensual a pagar de tu préstamo. Lo hace en función de la cuantía total del préstamo, el tipo de interés, así como el plazo de devolución.

Además, incluye funciones para que puedas calcular diferentes variables, incluyendo el plazo, la cuota, el interés y la hipoteca en función de las otras tres. Para usarla simplemente tienes que ingresar un pago inicial o porcentaje.

Después la calculadora de hipotecas se encarga de realizar la operación correspondiente. La aplicación también te permite comprobar cómo cambia tu pago mensual en base a otros gastos adicionales como los impuestos y seguros.

Adicionalmente incluye la opción para calcular hipotecas fijas y variables. Incluso puedes usar hasta 5 modificaciones en cuanto al tipo de interés. También se puede realizar el cálculo de hipotecas sin período de amortización.

Incluso la aplicación cuenta con una función para elegir la periodicidad de las cuotas. Puedes elegir entre un período semanal, quincenal, mensual o anual.

Calculadora hipotecaria

Esta es otra app para el cálculo de préstamos hipotecarios. Funciona como una calculadora de hipotecas que te permite determinar la mensualidad de tu hipoteca. También puedes conocer tu cuadro de amortización de forma fácil y rápida.

Además, la aplicación te permite calcular cómo quedan las cuotas mensuales cuando realizas una amortización parcial de capital. Ya sea que reduzcas la cuota hipotecaria o el plazo, revelando los cuadros de amortización que corresponden.

También puedes realizar el cálculo de tu mensualidad encaso de que cuentes con un período de carencias.

Cálculo de hipoteca

Es una aplicación con interfaz de usuario sencilla y fácil de usar. Te permite calcular los costes básicos de un préstamo hipotecario. De hecho puedes realizar este cálculo en función de los años o el pago mensual deseado.

Después de esto, la app te muestra la gráfica del período de amortización, así como el cuadro de amortización completo. Además incluye una opción para que puedas guardar automáticamente todos los cálculos que realices.

Adicionalmente incluye opciones para seleccionar la periodicidad de los pagos para los préstamos hipotecarios donde el pago de los plazos no es el habitual de cuota mensual.

Simulador de hipotecas y préstamos

Finalmente esta es una aplicación que también funciona como una calculadora de hipotecas. Te permite realizar el cálculo de cuotas, incluyendo la amortización anticipada, además del cálculo del pago de la hipoteca.

También te brinda acceso a la tabla de amortización durante el ciclo de vida del préstamo hipotecario. Por lo tanto, la app te ayuda a controlar qué parte de lo que pagas será destinado a disminuir el capital, así como los intereses que estás pagando.