Con frecuencia, al solicitar un préstamo al banco, y particularmente si se trata de una financiación elevada, es normal que la entidad nos pida un aval. Sin embargo, ¿sabes bien qué son los avales, y cuántos tipos de aval existen?

Si en la actualidad estas interesado en comprar un nuevo coche, o incluso solicitar un préstamo hipotecario, es muy probable que dicho préstamo no lo consigas a menos que tengas un aval que te respalde.

¿Qué son los avales?

Los avales son básicamente una garantía, que puede ser en dinero, o en bienes, de cara al cumplimiento de una obligación contractual, usualmente de carácter económico. En consecuencia, significa que un avalista se compromete a afrontar las obligaciones económicas del deudor principal o la persona avalada.

Por su parte, el acreedor, normalmente una entidad bancaria, puede requerir el pago no solo al deudor principal, sino también al avalista. Esto sucede en caso de que se presente un incumplimiento por parte del deudor principal. Además, la entidad puede hacer el requerimiento de pago sin orden de preferencia.

Por lo tanto, ante el incumplimiento del deudor principal, el aval debe responder con sus propios bienes, tanto presentes, como futuros, hasta que se cubra la totalidad de la deuda. En los préstamos hipotecarios por ejemplo, la vivienda adquiere la figura del aval. Significa que si no se paga la casa, el banco se queda con ella.

¿Cuáles son los tipos de avales que existen?

En realidad existen dos tipos de avales que se clasifican en función del producto financiero y del emisor. A continuación detallamos cada uno de estos avales para entender cómo funcionan.

Avales económicos

Se trata de un tipo de avales donde las personas se comprometen a cubrir un pago aplazado. Esto puede ser desde el pago de alquiler, hasta el pago de un impuesto. Un aval económico significa que se garantiza el pago de una cosa en el futuro.

El aval técnico

Los avales técnicos son los que garantizan el cumplimiento del pago de una obligación que tiene una naturaleza no económica. Esto puede ser la realización de un servicio o una obra. Evidentemente, este tipo de avales son requeridos para contratos de suministro, concursos de obras públicas, o también para procedimientos administrativos.

Avales comerciales

También se les conoce como avales crediticios documentarios, los cuales se solicitan cuando se realizan operaciones de importación y exportación. En este caso el bando se encarga de pagar una determinada cantidad, en caso de que no se cumplan las condiciones que exige el exportador.

Avales personales

Este es un tipo de avales emitidos por personas físicas o jurídicas, las cuales se comprometen a pagar la deuda en caso de que el deudor principal incurra en impago. Se trata de una garantía adicional muy común en la concesión de créditos al consumo. Cabe mencionar, que en estos casos la persona avalada no percibe ningún importe por otorgar el aval.

El aval por su parte, debe responder con todos sus bienes presentes y futuros.

Los avales bancarios

Un aval bancario significa que es el banco o una entidad financiera, la que respalda al cliente cuando se realiza una operación con un tercero. Sin embargo, y a diferencia del aval personal, el aval bancario a menudo conlleva comisiones que impone el propio banco, las cuales se basa en función del riesgo.

El Seguro Multirriesgo de Hogar si bien no es obligatorio contratarlo cuando se compra una vivienda, si es recomendable hacerlo para protegerse ante cualquier siniestro. Sin embargo, cuando se ha obtenido un préstamo hipotecario para hacer frente al pago de la vivienda, la situación es diferente.

Es decir, la ley establece que se debe suscribir como mínimo, un seguro de daños que proporcione coberturas básicas. Cabe destacar que entre los diferentes tipos de seguros disponibles, el seguro multirriesgo de hogar es uno de los más populares. Esta es una póliza que brinda protección a tu hogar en caso de que se presente cualquier accidente.

¿Cuáles son las coberturas del Seguro Multirriesgo de Hogar?

También cabe mencionar que este seguro responde mediante la Responsabilidad Civil, en situaciones en los que los daños sean producidos a terceros, mientras que la Responsabilidad Civil corresponde al asegurado. Recibe el nombre de Multirriesgo debido a que brinda cobertura antes los múltiples riesgos a los que potencialmente se expone una vivienda.

Evidentemente este tipo de seguro incluye coberturas básicas, a las que además se pueden agregar otras coberturas adicionales. No obstante, las coberturas del Seguro Multirriesgo de Hogar más importantes son las siguientes:

Daños en el continente

Es una de las coberturas del Seguro Multirriesgo de Hogar indispensables. Cubre la estructura del hogar entre la que destacan elementos como los suelos, paredes, techos, ventanas, etc. También puede cubrir la pintura, moqueda, escayola, rodapiés, entre otros.

Cobertura por daños al contenido

Es otra de las coberturas del Seguro Multirriesgo de Hogar, la cual cubre todos los objetos que se encuentran dentro de la vivienda. Es decir, los muebles, electrodomésticos, cuadros, e incluso la ropa. Básicamente da cobertura a todos los objetos no fijos a la estructura y que son propiedad del asegurado, o de las personas que habitan la casa.

Responsabilidad Civil a Terceros

También es una de las más importantes coberturas del Seguro Multirriesgo de Hogar. En este caso protege al tomador cuando sea responsable de ocasionar un accidente en el que se vean involucradas terceras personas. Por lo tanto, el asegurado se mantiene protegido ante cualquier reclamación por daño potencial a terceros.

Defensa jurídica

Esta es una de las coberturas del Seguro Multirriesgo de Hogar más recomendables. Una vez que se contrata, la compañía aseguradora se encarga de reclamar cualquier daño ocasionado a la vivienda por parte de un tercero. Los servicios que se incluyen son la defensa jurídica y penal, además de la defensa de todos los derechos que el asegurado tiene, ya sea como inquilino o como propietario.

Cobertura de asistencia en el hogar

Esta cobertura permite acceder a un servicio que cubre los gastos de reparación, o en su caso, la aseguradora conecta al asegurado con una red de profesionales. Entre los servicios de asistencia en el hogar que se ofrecen se incluyen la asistencia informática, asistencia familiar, e incluso asistencia para las mascotas, en caso de tenerlas en el hogar.

¿Qué coberturas de Seguro Multirriesgo de Hogar elegir?

Debido a que al contratar un Seguro Multirriesgo de Hogar hay diferentes tipos de cobertura, es importante asegurarse de elegir únicamente las que mejor se ajusten a nuestras necesidades.

Lo ideal es partir de un conjunto de garantías básicas y que en realidad sean indispensables para mantener protegido tu hogar.

Aunque ya hemos hablado en otras ocasiones sobre el Valor Catastral, esta vez queremos enfocarnos en la referencia catastral. Muchos no saben en qué consiste, no obstante que se trata de un dato muy importante que todos los inmuebles deben tener.

Por eso, en este artículo queremos brindarte la información correcta sobre la referencia catastral. Conocerás qué es este dato, para qué sirve, y también cómo puedes obtener dicha información.

¿Qué es la referencia catastral?

La referencia catastral es un identificador oficial de los inmuebles, el cual es de carácter obligatorio. Se trata básicamente de un código alfanumérico que esta compuesto por un total de 20 caracteres. Dicho código es asignado por el Catastro, por lo que toda propiedad o inmueble debe contar con una referencia catastral única.

En una referencia catastral, los primeros 7 caracteres identifican la parcela o la finca. Luego, los 7 caracteres siguientes corresponden a la hoja de plano donde se ubica la propiedad, mientras que los 4 caracteres que siguen son los que identifican el inmueble dentro de la finca.

Para terminar, los últimos 2 caracteres corresponden a los caracteres de control, con los cuales se puede determinar si los caracteres anteriores son correctos.

¿Para qué sirve la referencia catastral?

La importancia de la referencia catastral radica en que permite localizar todas las propiedades o bienes inmuebles en la cartografía catastral. De esta manera, los interesados pueden conocer con precisión de qué tipo de inmueble se trata respecto a temas de negocios jurídicos.

Gracias a esta referencia catastral se evita la confusión con otras propiedades. No solo eso, al obtener una constancia de referencia catastral se brinda mayor certeza jurídica a quienes llevan a cabo contratos relacionados a bienes inmuebles. En consecuencia, este dato representa una herramienta de gran utilidad para combatir el fraude en el sector inmobiliario.

¿En qué documentos debe aparecer?

En base a lo anterior, la referencia catastral debe aparecer en cualquier documentación que indique relaciones de carácter económico, o que tengan una trascendencia tributaria para el inmueble.

En otras palabras, la referencia catastral debe figurar en instrumentos públicos, resoluciones y mandamientos judiciales, resoluciones administrativas, y expedientes. De hecho, debe aparecer en todos los documentos donde se describan los hechos, negocios o actos de trascendencia real y que se relacionen con el dominio, así como otros derechos reales.

Además de esto, la referencia catastral debe constar en el Registro de la propiedad.

¿Cómo se puede conocer la referencia catastral?

Hay varias maneras de conocer la referencia catastral de una propiedad o inmueble. La primera de ellas es mediante la consulta o certificación catastral electrónica, la cual se obtiene a través de la Sede Electrónica del Catastro.

También se puede conocer mediante el Certificado del Catastro, el cual es emitido por las Gerencias del Catastro. Adicionalmente, se puede conocer a través del último recibo justificativo que corresponde al pago del Impuesto sobre Bienes Inmuebles.

Otra forma de conocer la referencia catastral es mediante la obtención del Certificado que emite el Ayuntamiento, así como a través de las escrituras públicas en las que quede de manifiesto dicha información.

En esta ocasión queremos hablarte un poco más afondo sobre el Régimen de propiedad horizontal, conocido también como división horizontal. Este tipo de régimen sucede dentro de una Comunidad de Propietarios, que a su vez es una figura pública compuesta por los propietarios de viviendas, establecimientos, locales, incluso plazas de aparcamiento, entre otros, dentro de un mismo edificio.

Para que la relación entre los vecinos en una Comunidad de Propietarios transcurra sin problemas, se establecen diferentes legislaciones y normas. Esto también tiene como objetivo regular la utilización de cada uno de los servicios y bienes que son comunes en el edificio.

¿En qué consiste el Régimen de propiedad horizontal?

De acuerdo a lo establecido en el Artículo 396 del Código Civil, el Régimen de propiedad horizontal son los distintos pisos o locales, dentro de un edificio, o incluso parte de ellos, que son susceptibles de aprovechamiento independiente.

Lo anterior debido a que cuentan con una salida propia hacia un elemento común del edificio, o a la vía pública. Dichos pisos o locales, pueden ser objeto de propiedad separada, lo cual conduce a un derecho inherente de copropiedad sobre los elementos comunes del edificio.

En otras palabras, el Régimen de propiedad horizontal no es más que una manera de copropiedad, o propiedad compartida, entre los distintos vecinos que son propietarios de una vivienda dividida en pisos.

¿Cuál es el objetivo del Régimen de propiedad horizontal?

Este Régimen de propiedad horizontal tiene como objetivo primario, regular cada uno de los aspectos relacionados con el nombramiento de los distintos cargos, celebración de juntas de propietarios, convocatorias, así como el disfrute de las áreas comunes, entre otros.

Cabe mencionar que dicho régimen se constituye a través de una escritura pública que los propietarios del edificio presentan ante un notario. Opcionalmente, es posible realizar y aprobar los Estatutos de la Comunidad de vecinos, así como la inscripción en el Registro de la Propiedad. Después de todo esto, se da paso al Libro de Actas de la Comunidad de Propietarios.

¿Cuáles son los principales elementos del Régimen de propiedad horizontal?

Los elementos de un régimen de propiedad horizontal son todos los servicios de la vivienda, que debido a su naturaleza, se destinan al uso y disfrute común para todos los vecinos. Estos elementos, como el caso de las escaleras de acceso, pasillos, o el portal, se consideran indispensables para el uso particular o privativo.

También hay que decir que los elementos comunes pueden ser componentes de la propiedad, como los techos, tuberías, paredes, así como los objetos muebles, incluyendo adornos y lámparas. Por lo que respecta a los servicios, estos pueden ser desde la conserjería, hasta el mantenimiento y la limpieza.

¿Cómo se realiza el reparto de los elementos comunes?

En cuanto a la distribución, o división de los elementos comunes en el régimen de propiedad horizontal, a cada piso se le asigna una cuota de participación. Es decir, un porcentaje de los elementos comunes en el inmueble, que se establece en base a los metros útiles de cada piso que corresponde a cada uno de los propietarios.

A partir de esta distribución, se determinan las contribuciones para todos los propietarios en relación con los gastos comunes de la Comunidad.

Uno de los documentos más importantes que expide el Registro de Propiedad es la Nota Simple Registral. Su importancia radica en que nos permite conocer la situación actual de cargas en una vivienda que nos interesa comprar.

Por ello, a continuación te decimos cómo se pide la nota simple de registro de propiedad. También conocerás quiénes pueden solicitar dicho documento, así como los motivos por los que se solicita.

¿Cómo obtener una Nota Simple Registral?

Si deseas saber cómo obtener una Nota Simple Registral, aquí te diremos el procedimiento que debes seguir. Este documento es el que más información te aportará sobre la vivienda que deseas comprar.

No solo eso, la Nota Simple del Registro de Propiedad, es indispensable en todo proceso de compraventa. Su solicitud se realiza en el Registro de la Propiedad, con el objetivo de conocer la situación actual en la que se encuentra una vivienda, inmueble o finca.

Te permitirá conocer información sobre la ubicación de la vivienda, además de su descripción. También te permitirá conocer el nombre de los propietarios, o si actualmente existe alguna carga sobre la propiedad.

Pedir una Nota Simple Registral

No todo el mundo sabe exactamente cómo obtener una Nota Simple Registral. Sin embargo, es un procedimiento muy sencillo que incluso se puede realizar sin salir de casa. La primera opción es acudir al Registro de la Propiedad y realizar la solicitud de Nota Simple aportando la documentación requerida.

La otra manera de pedir la Nota Simple Registral es a través de Internet. Para ello tienes que acceder a la Sede Electrónica del Registro de la Propiedad. Luego, en el apartado Solicitudes y trámites frecuentes, hacer clic en Solicitar dentro de la sección Nota Simple.

En la siguiente página deberás aportar el CRU/IDUFIR, para encontrar la vivienda de la que se requiere la nota simple. También puedes buscar la vivienda por el nombre del titular actual, por datos registrales, o por otros datos.

El precio de la Nota Simple Registral

Una vez que obtienes la información que necesitas, deberás pagar por la Nota Simple. El coste de la Nota Simple Registral depende de dónde y la forma en que la obtienes. Es decir, si la solicitas de forma presencial, el costo es de 3,64€.

En caso de que hagas el procedimiento de la Nota Simple Registral Online, el precio usualmente es de 9,02€.

¿Quién puede solicitar una Nota Simple Registral?

Cualquier persona que se encuentre interesada en conocer la situación legal de una vivienda, puede solicitar una Nota Simple Registral. No obstante, al realizar la solicitud es requisito obligatorio, indicar los motivos por los que se desea obtener dicho documento.

Estos son los motivos por los que se puede solicitar una Nota Simple del Registro de Propiedad:

• Quien solicita la Nota Simple es el titular de algún derecho sobre la vivienda.
• Se requiere hacer una investigación jurídica sobre el objeto, su titularidad o limitaciones.
• Es necesario realizar una investigación para la contratación, o la interposición de acciones.
• También puede solicitarse por una investigación jurídico económica acerca del crédito, la solvencia, o la responsabilidad.

El semáforo de riesgo es un método que determina el riesgo de los productos financieros. Su función es la de advertir a los consumidores, acerca del riesgo de un producto financiero, no solo en cuanto a su liquidez, sino también en cuanto a su complejidad.

Actualmente, todos los bancos en España deben indicar en sus productos financieros, el nivel de riesgo que representan, ya que es un requisito obligatorio establecido por el Ministerio de Economía.

¿Qué es el semáforo de riesgo?

El semáforo de riesgo es básicamente, un indicador de riesgo que clasifica los productos financieros en 6 distintos niveles de riesgo. Cada nivel de riesgo se representa de forma gráfica mediante un indicador número dependiendo del nivel al que pertenezca.

En la zona del numerador, el número hace referencia al nivel del producto financiero. Por su parte, el número que aparece en el denominador, representa el máximo nivel de riesgo de dicho producto financiero.

En consecuencia, un producto financiero clasificado 1/6, indica menor riesgo, en tanto que un producto financiero clasificado 6/6, indica un riesgo más alto. Este último también le dice al cliente que no es un producto financiero sencillo, y que puede ser muy complicado de comprender.

¿Qué significa cada nivel en el semáforo de riesgo?

Es importante saber que los diferentes niveles de riesgo se diferencian en base a un rango de colores que van desde el color verde al rojo.

• Nivel 1/6. Corresponde a los depósitos y planes de previsión asegurados.
• Nivel 2/6. Incluye a los instrumentos, donde se comprometen a devolver el 100%.,
• Nivel 3/6. El compromiso de devolver el 100% en 3 a 5 años.
• Nivel 4/6. En este caso, el compromiso de devolver el 100% en 5 a 10 años.
• Nivel 5/6. Corresponde al compromiso de devolver el 100% a más de 10 años o el 90%.
• Nivel 6/6. Corresponde a las acciones, la renta fija, y las cédulas.

Advertencias en el semáforo de riesgo

El semáforo de riesgo también muestra advertencias sobre la complejidad de los productos que no son sencillos de entender por los clientes. Por ejemplo:

• Cuando aparece el compromiso de devolución del capital, indica que esto es solo a vencimiento, y que la venta anticipada puede ocasionar pérdidas.
• Además, la venta o cancelación anticipada no es posible, o de hacerlo se pueden presentar pérdidas.
• También puede aparecer la advertencia de que el capital garantizado únicamente es a vencimiento, y la movilización es el ejercicio del derecho de rescate, el cual involucra una penalización que conlleva pérdidas.
• Otra advertencia tiene que ver con el reembolso, el rescate, o la devolución anticipada de parte o todo el principal invertido, que están sujetos a comisiones y penalizaciones.
• Adicionalmente, el capital garantizado es únicamente a vencimiento y la movilización, también involucra pérdidas.

En definitiva, es importante conocer cómo funciona el semáforo en riesgo antes de contratar un producto financiero. Muchas veces las personas abren una cuenta de banco o cualquier otro producto, sin considerar los riesgos asociados.

Por lo tanto, antes de contratar cualquier producto financiero, es vital averiguar cuál es su nivel de riesgo.