Cuando se acaba la sequía y la langosta, inventan plagas nuevas.
Sí, amigos, se ha confirmado: parió la abuela.
Dicen en mi tierra que lo único que les viene a los pobres de cara es el viento y el agua cuando van en bicicleta, y una vez más se ha confirmado la desconfianza, o la sabiduría popular, que vienen a ser sinónimos a fuerza de experiencia.
Durante todo el año pasado, cuando más altos estaban los tipos de interés y la gente se aterrorizaba pensando en las consecuencias de que pudiese seguir subiendo el Euribor, los bancos se lanzaron a la venta desenfrenada de un producto financiero complejo y pensado para mercados fluctuantes a corto y medio plazo: el SWAP. No siempre se llamaba así: otras veces le llamaron IRS, “bono clip“, “clip“, permuta financiera, contrato cobertura hipoteca, cuota segura o cobertura de tipos. Muchos nombres para el mismo perro.
Era tan importante para ellos, que muchas entidades convirtieron en obligatoria su comercialización para los empleados y llegaban a sancionar con retiradas de pluses de productividad a los que no vendían un número mínimo de SWAP al mes.
No os voy a cansar ahora poniendo enlaces a foros y noticias de periódicos nacionales recomendado este producto por sus bondades, porque son docenas. Lo que sí voy a intentar es explicaros por qué ha resultado un fiasco desastroso para miles de familias y tratar de poneros alerta sobre lo que puede pasar si alguno lo habéis contratado durante 2008 y no ha llegado el momento de su vencimiento.
Vamos a lo práctico, si os parece:
En primer lugar, el SWAP no se firma necesariamente en el momento de formalizar la hipoteca, sino que se puede firmar en cualquier instante posterior, así que si habéis ido al banco porque os han propuesto un sistema para cubriros de las subidas de tipo, id echando humo a buscar lo que habéis firmado.
Lo que hay que saber del SWAP es que es una especie de póliza de seguro contra las fluctuaciones, ya sean monetarias, de valor o de tipo de interés, y que se utiliza para estabilizar las transacciones en mercados volátiles, como los de las materias primas agrarias o el mercado de divisas.
El SWAP, por tanto, no está pensado para el mercado hipotecario, y su utilización es un claro ejemplo de mala fe por parte de los bancos, lo que unido a su enorme complejidad puede dar lugar a una reclamación por información insuficiente al usuario sobre su mecánica.
En el caso de las hipotecas, que es lo que nos interesa, el SWAP se vendió como una póliza de garantía de que aunque subiese el Euribor el cliente no sólo pagaría el mismo interés sino que además sería el banco el que abonase la diferencia, convirtiendo una hipoteca variable en una de tipo fijo, en la práctica, y con un descuento.
Un ejemplo: tenías la hipoteca a Euribor + 0,50 y cuando el Euribor llegó al 3,75 % y estabas ahogado, el banco te propuso un SWAP. A partir de ese momento, sólo pagabas el 4,25 % como máximo, subiese a donde subiese el tipo de interés, y además, el banco te abonaba en efectivo la parte de interés que no habías llegado a pagar. Sí, habéis leído bien: Si tenías un SWAP por 10 años al 4,25 y el interés llegaba, por ejemplo, al 6%, el banco te pagaba la diferencia entre el 4,25 y el 6, durante esos diez años. No sólo no pagabas, sino que cobrabas la diferencia.
La jugada, por supuesto, está en que los bancos sabían que iba a pasar lo contrario, porque nadie mejor que ellos conocía el cáncer del sistema financiero. Y lo contrario es lo siguiente: si firmaste un SWAP al 4,25 y los tipos bajan, como han bajado, no sólo sigues pagando el 4,25 y no te afectará de ninguna manera la bajada del Euribor, sino que debes pagar al banco la diferencia entre el actual Euribor y el contrato SWAP en concepto de coberturas. O sea, que pagas la cuota de la hipoteca y la diferencia entre el tipo de interés actual y el que firmaste. No sólo no te reducen la cuota, sino que pagas a mayores el contrato SWAP.
El quebranto es enorme, y no te libras de él ni siquiera vendiendo el piso, porque en caso de liquidación de la hipoteca hay que seguir pagando esa cuota, que puede ser un dos un tres por ciento sobre el total de la hipoteca, por todos los años que se haya firmado el contrato.
Si alguno está en este caso, le recomiendo muy encarecidamente que plante cara al asunto de todos los modos posibles, desde la reclamación al propio banco, a la Comisión Nacional del Mercado de Valores y hasta los tribunales de justicia, alegando que el producto conlleva una extremada complejidad y que nunca se aclararon las cláusulas de manera suficiente.
Los bancos lo vendían como una estabilización de tipos o un escudo contra la subida del Euribor cuando en realidad era un warrant call sobre los tipos. ¿Y qué es un Warrant call? Eso para otro día, si os parece. Por hoy ya he invocado bastantes monstruos.
O que algún alma caritativa (y lúcida, que con caritativa no basta) lo explique en los comentarios. Se lo agradeceríamos todos de veras.
Yo lo leí ayer, y no salía de mi asombro. Esta gente son unos piratas de cuidado, la verdad.
Muy buena entrada, Sr. Ladríllez. Ánimo.
Gracias por el enlace, PeterLove. En él queda muy clara y bien explicada la triquiñuela de los bancos para evitar tener que quedarse sin todos los beneficios que les estaban haciendo frotarse las manos. Primero la cláusula del suelo (porcierto, también hay un enlace dentro de la misma noticia), y ahora esto. Y encima tienen el valor de comentar los de Ausbanc que “es una medida legal, pero se ha abusado de ella”. Estoy un poco harto de tanto leer que si es legal o no es legal; la ética ya brilla por su ausencia en todos los negocios, y encima nos tiene que parecer normal que intenten engañarnos “de manera legal” para sacarnos más dinero. Espero que las reclamaciones a la OCU surtan efecto y esto no tenga las desastrosas consecuencias que puede tener para muchísimas personas y familias.
Estoy de acuerdo contigo: hoy el fin es lo que antes era el medio, el dinero. Antes era un medio para lograr el bienestar colectivo, y ahora es un fin en sí mismo.
Ya veremos cómo acaba todo.
Gracias Peterlove. Yo me enteré pro otro lado pero veo que la liebre ha saltado en todas partes al mismo tiempo.
eres un crak tio, llevo 1 semana intentando enterarme de que es un swap que mañana tengo que exponer en la facultad, y eres el unico que me lo ha dejado claro. GRCIAS!
No sé si lo explicaré bien, pero a grandes rasgos un warrant es un valor negociable en bolsa que permite a su propietario vender o comprar parte de un activo a un precio determinado. La fecha de vencimiento se establece de antemano y hay que pagar una póliza previa. Entiendo, tras buscar lo que es un warrant, lo que dice el señor Ladríllez, y mi conclusión es que, como siempre, los bancos juegan con nuestros desconocimientos, ya sean jurídicos o económicos. En mi caso, que no pago una hipoteca, esta cuestión no me afecta, pero sí a mucha gente que conozco. Hablaré con los amigos y familiares que están “colgados” con la suya para advertirles. Muchas gracias, señor Ladríllez, por la información.
Gracias, Leandro.
Lo afino, un poco, con tu permiso:
Un warrant es el derecho, pero no la obligción, de comprar un determinado bien o valor a un precio prefijado en un momento cierto.
Se les llama Warrant call cuando el precio del contrato es superior al actual, con lo que ganas si el valor subyacente sube.
Se les llama warrant put si el valor del subyacente es inferior al actual, con lo que sólo sales ganando si el valor baja.
Esto tiene implicaciones en rel mercado de futuros, pero con esto debería valer.
No me entero de nada, lo veo todo muy técnico, por favor que alguien me explique que tengo que hacer para saber si tengo swap o no. ¿hablo con el banco? ¿miro las escrituras? ¿o que?
Gracias
Mira a ver si has firmado algún anexo.
Con eso debería bastar.
Ana, hay una pagina de afectados por estos productos donde ya hay mas de 900 personas registradas.
La pagina es http://www.noclip.es . Allí recibiras mucha ayuda e informacion.
NO TE PREOCUPES ANA, TE VAS A ENTERAR RÁPIDAMENTE SI LO TIENES SI CUANDO BAJA EL EURIBOR TE PASAN UNA CUOTA EXTRA EN CONCEPTO DE VALORES, CONTRATO COBERTURA TIPO DE INTERES U OTRA DENOMINACION, YO ME ENTERÉ DE ESA FORMA, CUANDO ESPERABA POR FIN RESPIRAR UN POCO ANTE LA BAJADA DEL EURIBOR, RESULTA QUE CUANDO HICE LA HIPOTECA FIRME UN SEGURO QUE EN TEORIA ERA PARA FACILITARME EL PAGO SI SUBIA MAS EL EURIBOR, CUANDO SUBIO NO ME LO APLICARON Y AHORA SI. POR FIARME DE UNA ENTIDAD EN DONDE LLEVO 24 AÑOS DOMICILIANDO MI NOMINA, TOMA CASTAÑA, COMO EN LOS TIEMPOS DE MISTER SCROOGE, VAMOS, COMO EN LOS ALBORES DEL CAPITALISMO, SIN SEGURIDAD JURIDICA, SIN PROTECCIÓN NI CONTROLES DE ENTIDADES SUPERIORES , SIN NADA, A LA CAZA DEL PARDILLO, ES COMO EL TOCOMOCHO, TU QUIERES UNA CASA , PUES PARA ADQUIRIR ESA CASA Y POR NO TENER DINERO SUFICIENTE AHORRADO ESTAS OBLIGADO A TRAGAR CON TODO LO QUE TE IMPONGA EL QUE TE DA EL PRESTAMO VIVA LA CONSTITUCION, TODO EL MUNDO TIENE DERECHO A TENER UNA VIVIENDA DIGNA, TODOS SOMOS IGUALES ANTE LA LEY, QUE BONITO SUENA, TODO ESO ES ASI PARA LOS QUE TIENEN MUCHO DINERO Y MEDIOS Y CADA VEZ MAS POR LO QUE SE ESTA VIENDO. LO SIENTO PERO ESTA SITUACION ME ESTA HACIENDO PERDER LA RAZON.
Un poco tarde llega el post, Mr Ladrillez pero bienvenido sea.
Ana: si tienes unas liquidaciones mensuales monstruosas en tu cuenta cada mes con un tipo de interés resultante de restar a un tipo fijo (por ejemplo,5,75%) el interés que te aplican en la cuota del piso, has firmado esto.
Si no, olvídate.
Basicamente , en un escenario de tipos altos viene alguien y te dice: te ofrezco poner tu precio a un fijo X durante una temporada; si durante ese tiempo el precio que te cobro es mayor que X te abono la diferencia.
La faena, es que si el tipo es menor que X, eres tú el que le pagas la diferencia.
De cajón esto, que es mas viejo que el tebeo, se lanzó cuando los tipos estaban casi al límite de su máximo por lo que con la bajada actual hay muuuucha gente pagando su hipoteca y esta mordida.
Poned en el buscador “clip de Bankinter”, por ejemplo y a flipar.
Saludos y NO firmeis/compreis nada sin tener o buscar toda la información que nadie da euros a 60 céntimos.
Tarde llega, bien dices, pero en cuanto lo supe, lo puse.
Es lo que tien este maldito mercado hipotecario: que siempre vamos por detrás de los bandoleros.
Gracias por leernos
En los comentarios a otros posts se ha venido hablando sobre las medidas desleales que los bancos hacen firmar a los que contratan hipotecas, en muchos casos ofreciendo información confusa, sesgada e incompleta. Había quienes defendían a las instituciones bancarias diciendo que ellos no están para hacer caridad, sino para lucrarse. Lo que nadie dice es que puedan lucrarse aprovechándose del ciudadano medio (nadie nos obliga a ser expertos en hipotecas o economía, aunque a este paso no nos va a quedar otra)y sin darle en ningún caso una información fiable de lo que se va a firmar. Es una vergüenza que ofrezcan este tipo de productos como la “salvación” para los pobres hipotecados, cuando en realidad lo que están haciendo es engañarles para cubrirse bien las espaldas en el futuro.
Totalmente de acuerdo. Pasa lo mismo que con las declaraciones de la renta: nos fiamos del buen hacer de la gente y se aprovechan de nuestra ignorancia. Tendríamos que hacer como en Estados Unidos y exigir a la Administración y a la Banca que utilice un lenguaje sencillo.
Eso es totalmente cierto. Yo todavía alucino con la de casos que está habiendo este año de borradores que manda Hacienda y están equivocados, por supuesto siempre a favor del Estado. Hay muchas personas que los han revisado y se han dado cuenta. Pero ¿qué pasa con aquellas otras que piden un borrador porque no tienen ni idea de hacer la declaración? Impresionante.
No tener ni idea siempre fue una cosa carísima, al alcance de muy pocos.
Saludos
Y tan carísima. Pero que el “pueblo” no entienda para manejarlo mejor siempre ha sido una máxima de los gobiernos de turno. Antes se engañaba a la gente porque muy pocos sabían leer, ahora directamente te escriben en lenguas jeroglíficas para que firmes lo que les convenga. Se equivocaron en mi declaración de la renta y cuando me quejé me dijeron que era culpa mía por firmar.
Lo cierto es que sí que podían poner más de su parte. No sólo utilizando una lengua estándar más comprensible, sino enseñando más Economía en las aulas que es más útil en la vida que lo que te puedan enseñar otras asignaturas. ¿Cuándo empiezan a dar clases de Economía? ¿En Bachiller?
Con enseñar economía en las escuelas no sería suficiente. Yo estudié economía en la Universidad, y durante dos años. Te puedo recitar de memoria la estructura de la OMS, pero no puedo aplicar mis conocimientos a la práctica. Mi declaración de la renta la hace un gestor, debo pertenecer a esa masa ignorante que no sabe hacer la O con un canuto, pero tampoco me crea ningún complejo, la verdad.
Pero bueno, no me lo puedo creer. De todos es sabido que no te puedes fiar de los bancos, pero que presionen así a sus empleados para vender un producto que ya sabían de antemano que les iba a beneficiar me parece exagerado. Se aprovechan de un desconocimiento generalizado y de la letra pequeña de los contratos para meternos por los ojos lo que ellos quieren.
El problema es que cuando te sientas frente a frente con un empleado amable y que parece que se preocupa por tus intereses son muchas las personas que acaban aceptando todo lo que les ponen por delante. Eso sí, ese trato humano desaparece por arte de magia cuando tienes un problema. Entonces son capaces de quedarse con tu piso sin ningún tipo de consideración con tus circunstancias.
Es que claro, no quiero faltar a nadie, pero hay que ser muy inocente para pensarse que el banco te lo iba a poner tan fácil. Por todos es sabido que la banca nunca arriesga. Pero mira, nos ponen su mejor cara y nos dicen “firme aquí y aquí” y uno no se para a leer con detenimiento.
Como dice el señor Ladríllez, Tesi, no tener ni idea de las cosas puede ser muy caro, y eso está al alcance de muy pocas personas (es que me ha hecho gracia esta afirmación, por cierta, por otro lado). Cuando vamos a un banco sabemos a lo que vamos, por más amable que sea el empleado. El banco quiere nuestro dinero, nosotros que nos preste, y no lo va a hacer gratis. A mí también me puede encandilar un empleado amable… Jajajja, si no hay dinero por medio. ¡Saludos y buen fin de semana!
Pues tengo un familiar que debe estar temblando, porque me suena que nos lo comentó a todos como una enorme ventaja. El problema es que los damnificados por estas triquiñuelas legales son siempre los mismos… los que menos pueden hacer frente a cosas así. Le recomendaré que lea el post. Muchas gracias por la ayuda.
Hombre, lo que no entiendo es porque del banco no hay que fiarse…y del tendero de la esquina que te vende los tomates con el 300% de margen, sí que hay que fiarse.
Señores, esto es la economia de mercado y el capitalismo y no es nuevo.
En cuanto a los pobres hipotecados…no comento mucho que me caliento: que hay que pensarse las cosas y sobre todo asumir las responsabilidades de los actos realizados a todos los niveles y no esperar a que venga papá-estado a sacarnos las castañas del fuego.
Dicen en mi pueblo que a quien se ayuda, Dios le ayuda.
Saludos
Estoy de acuerdo contigo, Jexs71, en que a veces somos unos inconscientes (y no sólo en lo relacionado con el banco). Yo recuerdo que discutía hace unos años con amigos que, ya con la cabeza “sentada” e hipotecados, me preguntaban la razón de que yo no invirtiera en una casa: “Hay que comprarse una casa”, “hay que tener un techo”, “tienes que planificar tu vida”… y blablabla. Yo, en cambio, seguí con mi alquiler.
Varios años después, algunos de esos amigos están agobiados por la hipoteca y el banco, alguno sin trabajo y con hijos que mantener y otros con auténticos problemas para llegar a fin de mes. Y a alguno de ellos le he prestado yo dinero para poder tapar este o aquel agujero.
Y mi pregunta es: ¿Quién planificó mejor? Al menos a medio plazo…
Estoy de acuerdo contigo, Jexs71, pero sólo en parte. Yo también pienso que papá Estado no es quien debe “salvarnos”, al no tratase el nuestro de un sistema comunista ni socialista, sino capitalista; pero tampoco me parece bien que salve a los bancos cuando empiezan a llorar. Y en cuanto a lo de asumir las responsabilidades, efectivamente así debe ser; pero me remito a lo que dije ayer, y es que aprovecharse de las personas ocultándoles información privilegiada (como decir que hay que firmar algo que te protege de las subidas del Euríbor, cuando ellos sabían que iba a bajar y te iba tocar pagar a ti) me parece desleal e incluso de estafadores. Ya no es cuestión de saber dónde te metes; es que no lo puedes saber, por no tener la misma información que ellos.
Bueno, habría mucho que decir respecto a que venga “papá Estado” a salvarnos. Coincido con Jesús en que los ciudadanos no manejan la misma información que los bancos. El Estado sí que tiene, pues, la responsabilidad de proteger a los ciudadanos en este caso. Tenemos un Gobierno socialista, un Gobierno que aboga por la intervención cuando no se protegen los derechos de los ciudadanos.
Andrés, estoy de acuerdo contigo. En un sistema democrático elegimos a los gobernantes y esperamos de ellos que gestionen y protejan nuestros derechos porque hay factores sobre los que los ciudadanos de a pie no podemos actuar, pero tampoco debemos quedarnos de brazos cruzados: hay vías de protesta y de control sobre el gobierno y en España no estamos demasiado habituados a alzar la voz.
¿Como decía la canción? ¿”Es preferible la injusticia al desorden, decía tu padre al ponerse el uniforme” (que, a día de hoy sería: “decía tu padre al irse al banco”)?
Pues eso…
Esto lo que indica realmente es el cumplimiento del refranero popular. “La avaricia rompe el saco”, me decían a mí de pequeño. ¿Por qué? Pues creo que realmente lo que movía a la gente a firmar el SWAP (es decir, la zanahoria que usaba el banco para guiar al burro –con perdón– del firmante) era el hecho de que le pagaran mientras los tipos superaran los límites establecidos.
Entonces, ¿quién es más culpable? ¿El banco por ofrecer un producto con trampa o el firmante por dejarse engañar como a un primo? Obviamente el banco no tiene disculpa –a eso lo llamo yo estafa–, pero el suscriptor de tal producto tampoco, por dejarse llevar por la avaricia.
Casi todos los timos se basan en la avaricia del timado.
Véase el tocomocho, la estampita, etc…
Vamos a ver: ¿desde cuándo es avaricia intentar proteger tu inversión? Dudo mucho que los que hayan firmado este tipo de contratos pretendan enriquecerse ni sacar tajada; yo supongo que simplemente pretendían protegerse frente a futuras subidas del euríbor, para que los intereses de sus hipotecas no subieran hasta la estratosfera. O por lo menos es lo que yo entiendo que ofrecían los bancos. Al final, todavía tendremos que echar las culpas a los de siempre: los damnificados. Estoy de acuerdo en que la mayoría de los timos son el “castigo” a la avaricia del timado, pero en este caso disiento mucho de esta afirmación. Además, más que un timo, a mi esto me parece un engaño; eso sí, legal.
Según yo he entendido, el banco te ofrecía ese producto para protegerte de subidas del Euríbor, con el factor añadido de que en determinadas circunstancias te pagarían la diferencia. Si sólo se tratara de protegerte de las posibles subidas (sin pagarte la diferencia), estaría de acuerdo contigo, pero al haber un factor de beneficio, en mi opinión eso es lo que atrae al suscriptor a la firma, y eso no es protegerte, sino pensar en pillar.
No es cierto que se haga por avaricia, sino, porque ante el temor de subiera mucho el importe de la hipoteca y presionados por el banquero que te aconseja que lo hagas por tu bien, y en las circunstancias en las que uno se encuentra cuando esta firmando la misma, se comenten los errores que más tarde “PAGAMOS” y valga la redundancia con creces.Hay que estar en esa tesitura para saber si lo que uno esta haciendo en ese momento esta bien o no.
(Como dijo el político Henry Ford, ” La contabilidad es una prolongación maliciosa de la conspiración de los banqueros”).
Me pregunto si este tipo de productos se firman en el despacho del banco bajo presión del director mientras te apunta con un boli-pistola o hay que hacerlo con luz y taquígrafos, en las oficinas del notario de turno, y, por supuesto, después de haber leído y releído las condiciones del contrato y de haberlas consultado con un abogado o un asesor fiscal…
Pues no, ningún director llega al boli-pistola, pero sí que es cierto que pueden llegar a presionar y que no dudarán en utilizar cualquier arma que tengan a su alcance para acercarte a sus productos o convencerte.
No tiene nada que ver, pero el otro día a mí, sin ir más lejos, me hicieron pasar al despacho del director de una sucursal bancaria porque quería cancelar una cuenta y sacar un dinero para pasarlo a otra entidad. Te aseguro que una persona un poco más débil de carácter se hubiera marchado de allí sin hacerlo, fue increíble el acoso y derribo.
Es cierto que los ciudadanos tenemos el derecho (y me atravería a decir que el deber) de informarnos previamente o negociar. Pero en muchos casos, y sobre todo para personas sin muchos conocimientos y esaca autoconfianza, todo este proceso resulta muy difícil.
Yo no sé si será porque no tengo hipoteca, pero la verdad es que mi relación con mis bancarios (es decir, los curritos, y eso incluye al director de la oficina, que en verdad no deja de ser un currito) siempre ha sido muy buena y nunca me he sentido presionado o agobiado por ninguna actitud. No sé si es que no soy un potencial objetivo a batir o es que mi patrimonio (más bien poco) no les interesa.
De hecho, mi peor relación es con los bancos por internet, esos que no tienen oficina física. Supongo que al no tener a un bancario (conocido) ante el que expresar tus quejas, te toman por el pito de un sereno y pasan de ti y de tus reclamaciones.
¿Y también se ha confirmado que, además de parir, la abuela fuma? Madre mía, qué tremendo el nombre. A mí ese palabro me suena a lo último en telefonía móvil. ¡Espero no tenerlo, seguro que es peor que la fiebre amarilla!
Qué asco, encima es un ejemplo de mala fe de los bancos. Si es que sólo están para poner el cazo y luego darte con él en la cabeza. Menos mal que se puede reclamar por información insuficiente. Lo que cuentas es como si las empresas que fabrican bombonas de oxígeno repartieran cajetillas de tabaco, sabiendo que te van a diagnosticar un enfisema.
La verdad es que cuando entré en este blog por primera vez no pensé que fuera a aprender tanto de economía. Os juro que desde hace un mes, en mis conversaciones de café o caña, las hipotecas han entrado a formar parte de mis temas de conversación, pero ya no se trata de hablar (con miedo y angustia) del recibo que ha subido o del banco que ha embargado: ahora se profundiza más, se discute, se comparan opiniones y se aportan valoraciones. ¡Es impresionante!
La que le he hablado del blog y lo han visitado me comenta que si hubieran sabido muchas de las cosas que se dicen aquí antes de firmar la hipoteca (o cualquier cosa relacionada con el banco), a lo mejor se lo hubieran pensado.
¡Supongo que es para darnos la enhorabuena a todos!
Jajajja, Carlos, a mí me ocurre exactamente lo mismo. Entré por casualidad en este blog para saber más sobre la hipoteca que voy a firmar porque me tenían la cabeza loca mi pareja y los del banco. Ahora no paro de hablar de economía y sí, muchos términos los he aprendido en este blog. Enhorabuena a sus creadores y gracias a todos los comentaristas que cada día aportan algo nuevo.
La unión hace la fuerza y muchas veces nos olvidamos de ello. Cuando cuentas lo importante que es compartir experiencias sobre hipotecas, lo que firma uno y lo que firma otro, me acuerdo de situaciones similares. Mi primer contrato laboral lo firmé con una empresa tirando a cutre y cada día oía historias más raras sobre mi contrato, mi nómina, las pagas extra, etc. Lo peor era que le preguntabas a la gente y nadie te decía lo que cobraba, cómo lo cobraba… En un mundo así estás vendido frente al empresario.
Pues sí, Chunga, a mí me ha pasado exactamente lo mismo en algún trabajo donde lo único que reinaba era la falta de transparencia, lo cual acaba beneficiando al empresario. Si a eso le añadimos que los compañeros no te decían nada de nada sobre lo que cobraban, o sobre sus experiencias en esa empresa, no es de extrañar que ocurran las cosas que ocurran. Buen fin de semana.
Y tanto que es muy peligroso, a mí se me ha quedado la misma cara que el bicho de la foto. ¿Tiene algo que ver con que te pongan un suelo y un techo en el interés? Yo he firmado la hipoteca en 2009, ¿crees que podría tenerlo? Es por no ir a la caja y que me miren como si fuera idiota. Muchas gracias de antemano por tu respuesta.
Santa Paciencia, mira a ver si has firmado algún anexo extra a la hipoteca, porque esto no va con el notario.
Pero en 2009 yo creo que ya no, ¿eh?
Y si firmas una cláusula pro la que donas un riñón al banco, más peligroso aún.
Se lee cada cosa…
Ahora mi problema con el SWAP, es aún mayor. He cambiado de banco con mi hipoteca, tenía el SWAP con Banco Sabadell, y ahora me cobran por 3 meses 1791€, pues tengo una hipoteca con interes fijo……esto lo sabía el Banco Sabadell antes de cambiarme y no me han avisado de este riesgo…hay alguien que sepa de algún grupo, para poder hacer frente a este problema juntos…
Hola, me gustaria ponerme en contacto contigo, soy una afectada por el swap de banco Sabadell, yo estoy mirando de cambiarme ya la hipoteca a otro sitio y aun no se que me van a hacer con el swap, lo primero que han intentado conmigo es negociar un alargamiento de cuotas para pagar menos y no cambiarme pero a cambio tenia que cancelar el swap con 18000 euros, y les he dicho que naranjas de la china. Y cuando les he comentado que ya tengo otro banco me han soltado que no podré cambiarme sino cancelo el swap!!!, y estoy averiguando si es otra mentira más del banco, si tu o alguien del foro sabe algo porfavor me urge, responded.Gracias
Hola Mónica, hay un apágina donde estamos muchísimos afectados es : http://www.noclip.es, dentro de lla está el grupito del Banco de Sabadell, aún somos pocos , pro van saliendo casi a diario más afectados. Ahí me verás datos, etc.. De todad formas, te adjunto mi correo por si quieres comentar algo: govijojl@gmail.com. Un saludo cordial. José Luis González
hola monica yo tambien soy una afectada del banco sabadel en asturias y estoi en la misma tesitura que tu aqui en asturias ya hay ytres sentencias favorables en contra del banco,lo mejor es que lo metas en un buen abogado laboralista y lo demandes es lo que he hecho yo,a tres compañeros mios le han tenido que devolver el70% de lo pagado y le ha cancelado los swaps sin tener que pagar nada.ahh hasta que no arregles lo de los swap no puedes cambiar la hipoteca
Hola Inma, dirígete a la página http://www.noclip.es, estamos casi todos , y dentro de ella, hay un grupo de los que estamos pringados por el Banco de Sabadell. Ahí me encontrarás junto con los demás. mi correo es govijojl@gmail.com. Un saludo y a por ellos.
ponte en contacto con asualdelphin buscalo en internet
Yo creo que estamos jodidos, hay gente que le han desestimado demandas por lo mismo y no sé que hacer…
Si demandar o no.
Os dejo un artículo.
http://invertired.com/blogs/asesorlegalyfiscal/2009/09/06/a-proposito-de-los-swaps-clips-o-permutas-financieras/
SWAP en el Banco de Sabadell
Reproducción carta a la Directora del Servicio de Atención al Cliente
Estimada Señora Blasco,
Acusamos recibo de su respuesta a nuestra reclamación en relación al contrato firmado por su entidad BANC SABADELL ATLANTICO y la mercantil TORNASOL TURISME, SL a través de su apoderado Sr. FRANCISCO RODES POUS en fecha 03 de marzo de 2007, denominado CONTRATO DE OPERACIONES FINANCIERAS, con el objeto de contratar un producto derivado denominado SWAP.
A su escrito de respuesta, permítame que le plantee dos consideraciones :
En primer lugar entiendo que Vd. se remita al documento marco de operaciones suscrito y a la solicitud de contratación firmados por nuestro representante, en el cual efectivamente constan una serie de definiciones de los términos utilizados en estas operaciones así como un cuadro resumen de cantidades, plazos…
En cualquier caso reiteramos -como exponíamos en nuestro anterior escrito- que dichos productos derivados son un “producto” financiero catalogado por la CNMV como de ALTO RIESGO Y COMPLEJO; complicado de entender para los profanos en temas financieros, como es nuestro caso; con lo cual actuamos de buena fe quedando en “la confianza” de las explicaciones y exposición realizada por la directora de su sucursal con quien mateníamos un trato de relaciones comerciales correcto y próximo. Y siempre ante el hecho de que se nos “vendía” dicho “producto” financiero como una solución idónea ante la subida de tipos de interés de la póliza de crédito que teníamos suscrita y de la cual nos beneficiábamos para la operativa de nuestra firma mercantil y casi imprescindible para garantizar su futura renovación.
Hay que reiterar también la mención de que el capital que este producto tenía como cobertura y que se impuso por parte de la entidad bancaria fue de EUROS 150 MIL (150.000€), cantidad que no se adaptaba para nada a las necesidades de nuestra mercantil que disponía de una póliza de crédito de 60.000 euros, propia de un pequeño negocio, por lo que esta cantidad era del todo innecesaria y desproporcionada, lo que demuestra el bajo nivel de información proporcionado por parte del responsable de su sucursal que nos ofreció y “colocó” este producto.
Reiteramos pues lo expuesto en nuestro escrito precedente en relación a que se incumple un principio fundamental y es que el cliente no tiene capacidad jurídica para obrar ya que lo hace mediante engaño, sobre productos que desconoce y con ocultación de sus consecuencias.
Con el contrato de la permuta financiera el cliente está protegido frente al riesgo de subidas de los tipos de interés, es decir, ha convertido el tipo de interés variable de la póliza de crédito a un tipo fijo por medio de la permuta y, por tanto, está cubierto ante una posible subida de los tipos de interés, pero, en ningún momento, tiene garantizando que dicha subida vaya a producirse y así, beneficiarse de la contratación de la permuta, puntos estos que debieron de ser debidamente explicados al reclamante a la hora de contratar el producto objeto de su reclamación.
A mi el LADRON SABADELL me coloco 300.000 € en sus derivados SWAPS…….. juridicamente al haber “firmado” se supone que aceptas y que el no saber no exime responsabilidad….pero como dice la vida: “el tiempo es el mejor juez”, cierto es a que mi me han “engañado”, pero en cuanto termine mi penitencia se de alguno/a que va a “firmar” un SWAP que no se liquida con dinero…. tengamos salud para afrontar los pagos que los hay que la perderan como nosotros los Euro-Swaps.
P.D: A cada cerda le llega su san Martín (va por ti Laura J.)
CUANDO SALGA A LA LUZ TODA ESTA PORQUERÍA QUE HAN COLOCADO DE MANERA TAN VIL, ABUSANDO DE LA CONFIANZA DE SUS MEJORES CLIENTES, SE PODRA COMPROBAR QUE ES LA ESTAFA DEL SIGLO.
Las pymes se estan agrupando en forma de asociacion para unir fuerzas en esta lucha contra los bancos y preparar demandas colectivas
Las pymes pueden dirigirse a
apymad@gmail.com
Ladríllez te felicito encarecidamente por la informacion. Todo clarisimo. Sencillamente gracias.
Pues pincho en google estafados por irs o swap y veo que no soy el unico, tb estafado por banco pastor, pero lo mio muy grave he terminado d pagar el credito por el cual me vendieron este producto estafa, como un seguro gratis, vinculado al prestamo y aun me dicen que me quedan dos años mas de seguir pagando cuotas trimestrales de este seguro estafa, una autentica locura. Pero lo gordo del asunto esque uno de los documentos está falsificado por un director que ya no trabaja en la entidad. No corresponde a mi firma ni es mi nombre, he querido llegar a un acuerdo amistoso con la entidad para que anulen dicho contrato y me devuelvan las cantidades que se han apropiado indebidamente y veo q ni caso entonces he decidido ir a la via judicial, a ver si un buen juez hace justicia contra estos ladrones de guante blanco. No se como banco d españa ha permitido dejarles hacer estas barbaridades, un tocho de contrato de 60 hojas con una hoja simplemente firmada en el medido del contrato sin intervenir un notario y sin especificar que es de ese contrato, una barbaridad. El cuestionario ‘MiFID’ para contratar dicho producto de alto riesgo exigido por normativa europea se lo pasan por……….., en fin estos ladronzuelos de corbata fina, que hacen la ley del embudo, lo ancho siempre para ellos y lo estrecho para el cliente, ya es hora que les hagan justicia, ya esta bien de robar. Nunca pensé pedir un credito y estar pensando, en que mejor que subieran los intereses, pq han bajado y me toca pagar cantidades astronomicas, cuando estaban altos me daban una propina insignificante y ahora pago mas de este seguro estafa, que las cuotas del credito que tenía. Afectados de banco pastor,no pagueis ni una sola cuota de estos productos y denunciar pq son una estafa, hay que sacarlo publicamente, q no nos roben les hemos pagado el credito honradamente y todavia quieren mas dinero con este producto estafa, pero de q van estos zorros…………
Realmente ¿tu puedes devolver el recibo que te cargan automaticamente en el banco? Yo no puedo, me dejan la cuenta en negativa quiera o no, no como con el recibo de la hipoteca que si no hay saldo no lo cargan y lo tramitan como en mora…
Yo afectado de Banco Sabadell, no pienso pagar ni una solo cuota de esta ” estafa ” , si quieren algo que me demanden!!
NOCLIP.ES si alguien no sabe que hacer o como actuar ante esta gente, que entre en esta pagina, ahi apuntarse en BANCO SABADELL Y todas sus dudas se le intentaran solucionar.
BASTA YA DE QUE SE APROVECHEN DE NOSOTROS !!!!!!!!!
Hola: Aquí estoy otra vez justo un año despues de enterarme de lo que tenía encima, no se si decir que ha sido un año perdido en mi vida o ganado, porque toda mi atención practicamente la ocupa poder solucionar el problemazo que me ha creado a mi y a toda mi familia el que me colocaran este producto tóxico junto a la Hipoteca, no se ve solución en el horizonte porque la trama es mucho mas complicada de lo que aparece en el post que encabeza la descripción del producto, que fué la que nos iluminó sobre lo que se nos habian colocado, lo que no nos habían advertido es que ibamos a tener que enfrentarnos al poder económico y político de este pais, y no se si mas allá de este país, los afectados somos unos pobres desgraciados víctimas de todos ellos, lo tenemos crudo, pero bueno somos bastantes y de toda tipología, algún resquicio de esperanza quedará por ahí. Un saludo y fuerza para todos los afectados.
Hola a todos, Yo firme un clip (swap) en mi banco de “confianza” (BANKINTER) para evitar pagar más intereses en caso de subida del Euribor. Cuando me dí cuenta de la triquiñuela al cabo de un año, que es cuando empecé a pagar por la bajada de los tipos de interés, acudí al Banco pedí la anulación de ese contrato de Swap que firmé. Mi sorpresa fue que eso tenía unos costes y al final tuve que pagar casi 300 euros para anular este Contrato-Timo que me vendieron con muy buenas palabras, asegurandome la galopante subida de los tipos de interés, cuando en verdad lo que se avecinaba era todo lo contrario.
El ejemplo anterior de hipoteca euribor+050. Euribor 3,75 + o,50 es igual a 4,25.Contrato swpa del 4,25 durante 10 años. (si euribor superior a 4,25 ejemplo 6,25 el banco me paga 2 euros si la hipoteca= contrato swpa (100 euro) OK.( en este ejemplo de subida del tipo 2%, como la hipoteca tambien subiria 2% (2 euros) y el banco te paga 2 euros, se está cubierto de las subidas de intereses como si fuera un fijo al 4,25.
Pero qué pasa cuando baja el interes.(si baja el euribor a 1,75 + o,50 la hipoteca pararía 2,25, entonces se pagaría al banco la diferencia del 2% (2 euros), seguirimos igual al tipo fijo del 4,25 (pagando por el diferencial de la hipoteca hasta el 4,25 (2 euros + 2,25 de los intereses de la hipoteca)
En teoría funcionaría como un tipo de interés fijo al 4,25 desde el momento de la contratación del swap. Pero claro “no contabamos con la astucia de la Banca” ya que nos ponen un tipo interés SUELO por ejemplo del 3,5%. Entonces se pagaría la hipoteca a dicho 3,5% mas el 2%(5,5 en vez del 4,25 ) de diferencia entre el Euribor( 1,75+O,50) 2,25 hasta el 4,25.Y encima la banca sabía que el euribor bajaría.”LA BANCA SIEMPRE GANA”**CON SUELO SE PAGARIA UN 1,25 DE MAS.
La verdad estos señores del sistema bancario si es que se les puede decir señores, son realmente unos atracadores, con licencia otorgada por los gobiernos para delinquir.
Trabjan con nuestro dinero y encima nos joden, esto debe acabar
Hola a todos, sin venir al caso os comentare muy brevemente hasta que punto todo juega a favor de la hacienda publica. Una empresa tiene vinculado un proveedor al cual compra producto con regularidad y se realizan los pago correspondientes, liquidando de forma habitual las facturas. Si esta empresa no solicita el certificado de contratista a hacienda esta supeditado con independencia de estar liquidado con su proveedor a ser subsidiario del mismo en el supuesto que este tenga pendientes con la hacienda publica. Lo mismo sucede con la seguridad social. Ya se que esto lo conoce la gran mayoría de empresarios y de no saberlo espero que esto os ayude a no tener que financiar las cargas de vuestros proveedores ( sin saberlo ) . Solicitar siempre este documento a vuestro proveedor que ademas es gratuito y tendreis un año de tranquilidad hasta que renovéis el mismo
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